Assurance emprunteur souscrite auprès de la banque : ce qu’il faut savoir
L’assurance emprunteur est indispensable pour obtenir un crédit immobilier. Elle couvre les aléas de la vie qui pourraient empêcher l’emprunteur de rembourser son prêt (décès, invalidité, arrêt de travail, etc.).
Rappel : Qu'est-ce que l'assurance de prêt immobilier et à quoi sert-elle ?
L'assurance de prêt immobilier, également appelée assurance emprunteur, est une garantie exigée par les banques lors de l'octroi d'un crédit immobilier. Elle garantit la sécurité financière de l’emprunteur comme du prêteur, en prenant en charge le remboursement du capital restant dû en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur.
Bien que non obligatoire légalement, elle est quasi systématiquement demandée par les banques pour sécuriser le prêt.
La banque auprès de laquelle vous sollicitez votre crédit immobilier peut vous proposer une assurance emprunteur issue de son propre catalogue ou de celui de l’un de ses partenaires. Il s’agit alors d’un contrat d’assurance collective, également appelé contrat groupe.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur auprès d'une banque ?
Les banques proposent majoritairement des contrats d’assurance groupe, négociés avec un ou plusieurs assureurs partenaires. Bien qu’il soit aujourd’hui possible d’opter pour une délégation d’assurance (grâce à la loi Lagarde), de nombreux emprunteurs continuent de choisir la solution proposée par leur banque. Voici pourquoi :
- Une démarche simple et centralisée
En souscrivant l’assurance emprunteur directement auprès de votre banque, vous centralisez toutes les démarches. Prêt immobilier et assurance sont gérés par le même interlocuteur, ce qui simplifie la gestion de votre dossier et accélère souvent le déblocage des fonds.
- Une tarification mutualisée avantageuse pour certains profils
Les contrats groupe reposent sur le principe de mutualisation des risques : les assurés cotisent à un tarif standard, indépendamment de leur état de santé ou de leur âge (dans une certaine mesure). Ce système peut s’avérer particulièrement avantageux pour les profils dits « à risques » (seniors, antécédents médicaux, professions à risque), qui bénéficient de conditions d’accès et de tarifs plus favorables que dans un contrat individuel.
- Moins de formalités, plus de rapidité
En raison du partenariat entre la banque et l’assureur, les formalités médicales sont souvent simplifiées, voire allégées, surtout si votre situation ne présente pas de risque aggravé. De plus, comme la banque connaît déjà votre profil, les délais de validation sont généralement réduits.
- Une gestion simplifiée au quotidien
En regroupant prêt et assurance chez le même établissement, vous n’avez qu’un seul interlocuteur. Cela facilite la gestion de vos contrats, le suivi de vos échéances et toute démarche liée à une modification ou un sinistre. Ce confort est un atout souvent recherché par les emprunteurs.
Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur bancaire ?
L’objectif d’une assurance emprunteur, qu’elle soit souscrite via la banque ou en délégation externe, reste le même : sécuriser l’emprunt. On distingue alors :
- les garanties obligatoires ;
- les garanties complémentaires.
Les garanties obligatoires
Certaines garanties sont systématiquement demandées par les banques pour accepter un crédit :
- Garantie décès : en cas de décès de l’emprunteur, le capital restant dû est remboursé par l’assurance.
- Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : si l’assuré devient totalement dépendant, l’assurance prend le relais et solde le crédit.
Les garanties complémentaires parfois exigées
En fonction de votre profil, de la nature de votre projet ou du montant emprunté, des garanties supplémentaires peuvent être imposées :
- Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : elle s’applique si l’emprunteur devient totalement invalide (taux ≥ 66 %), sans possibilité d'exercer une activité professionnelle.
- Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : cette garantie intervient entre 33 et 66 % d’invalidité. Elle permet de maintenir une prise en charge partielle des mensualités.
Garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : en cas d’arrêt de travail temporaire, l’assurance peut prendre en charge les échéances. - Garantie perte d’emploi : facultative et soumise à conditions, elle permet un remboursement partiel temporaire des mensualités en cas de licenciement.
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Bon à savoir : chaque contrat comporte des exclusions de garantie (sport extrême, métier à risque, pathologie non déclarée). Il revient au souscripteur de lire les conditions générales et de bien remplir le questionnaire de santé. |
Quel est le coût d’une assurance emprunteur auprès de la banque ?
Les banques proposent des contrats d’assurance collectifs ou groupés, avec une tarification mutualisée.
Pour déterminer le prix de l’assurance de crédit immobilier, les banques appliquent généralement une tarification forfaitaire, calculée sur le capital initial emprunté. En moyenne, le taux appliqué par les banques se situe autour de 0,25 % à 0,45 % du capital emprunté par an.
Par exemple :
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Capital emprunté |
Durée de l’emprunt |
Taux appliqué |
Montant de l’assurance de prêt immobilier |
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200 000 € |
20 ans |
0,36 % |
14 400 € |
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300 000 € |
25 ans |
0,39 % |
29 250 € |
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400 000 € |
20 ans |
0,40 % |
33 600 € |
À noter que les contrats groupe sont indexés sur le capital initial, ce qui signifie que les cotisations restent fixes tout au long du remboursement.
Quels sont les avantages et les limites de l’assurance emprunteur proposée par la banque ?
Avantages pour certains profils
Les contrats d’assurance groupe des banques peuvent représenter une solution avantageuse pour les emprunteurs considérés comme « à risques ». C’est le cas des personnes souffrant d’un problème de santé, pratiquant une profession à risque, ou encore des seniors. Ces profils peuvent bénéficier de conditions d’acceptation plus souples que dans une délégation d’assurance individuelle. Les formalités médicales sont souvent simplifiées, avec un questionnaire réduit voire inexistant, ce qui évite les refus ou les surprimes.
Limites pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé
À l’inverse, les profils jeunes, en bonne santé, non-fumeurs et ayant un métier peu risqué, ont tout à perdre en optant pour l’assurance groupe. Le tarif est mutualisé, ce qui signifie que leur faible niveau de risque n’est pas pris en compte. Résultat : ils paient souvent beaucoup plus cher qu’ils ne le devraient.
De plus, ces contrats bancaires sont généralement calculés sur le capital emprunté, et non sur le capital restant dû. Cela implique que la cotisation reste stable tout au long du prêt, même si le risque diminue naturellement au fil du remboursement.
En outre, ces contrats sont moins personnalisables, avec des garanties standards, parfois des franchises longues ou des exclusions mal adaptées au profil réel de l’assuré.
Classement des meilleures banques pour une assurance de crédit immobilier en 2025
Voici les 7 principaux bancassureurs à connaître en 2025 :
- Premier assureur en France.
- Indemnisation forfaitaire, sans obligation de prouver une perte de revenus.
- Prise en charge même pour les personnes sans emploi au moment du sinistre.
- BPCE Vie (Banque Populaire / Caisse d’Épargne)
- Deuxième groupe bancaire en France.
- Plus de 6,5 millions de clients.
- Présent sur le marché de l’assurance emprunteur via les réseaux Banque Populaire et Caisse d’Épargne.
- Souscription 100 % en ligne.
- Contrat reconnu pour sa qualité (Oscar de l’Assurance).
- Tarification fixe : aucun réajustement pendant toute la durée de remboursement.
- PREPAR-VIE (BRED Banque Populaire)
- Label d’Excellence 2023.
- Assurance emprunteur accessible à tous : actifs, inactifs, toutes professions.
- Couverture étendue : sports amateurs et professionnels, voyages, activités quotidiennes.
- Très bon niveau de couverture.
- Peu d’exclusions liées aux activités sportives.
- Souscription numérique possible avec signature électronique.
- Contrat groupe distribué par les agences CIC avec gestion centralisée.
- Possibilité de souscrire sans examen médical pour certains profils.
- Bon accompagnement en cas de sinistre, grâce à un suivi localisé.
- LCL Assurances (Groupe Crédit Agricole)
- Contrats développés avec Crédit Agricole Assurances.
- Formalités d’adhésion rapides, souvent intégrées à la demande de prêt.
- Niveau de garantie cohérent avec les exigences des banques prêteuses.
Comment choisir la meilleure assurance de prêt ?
Pour choisir la meilleure assurance de prêt, commencez par comparer les offres disponibles. Les comparateurs en ligne sont des outils précieux pour visualiser rapidement les tarifs, les niveaux de garanties et les options proposées.
Le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) est un indicateur essentiel. Il permet de mesurer le coût réel de l’assurance par rapport au crédit, et donc de comparer objectivement plusieurs offres.
L’emprunteur doit également prendre le temps d’analyser les garanties incluses dans chaque contrat. Vérifiez qu’elles correspondent bien à votre situation personnelle et professionnelle, notamment en matière de couverture décès, invalidité ou incapacité de travail.
Puis, n’hésitez pas à consulter un courtier spécialisé. Grâce à sa connaissance du marché, il peut vous orienter vers les contrats les plus avantageux selon votre profil et faciliter les démarches de souscription.