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Mutuelle santé Senior : comment bien choisir ?

Être couvert par une mutuelle santé est indispensable à tout âge, ça l'est d'autant plus pour la personne senior dont les besoins de santé augmentent au fil des ans. Raison pour laquelle les seniors paient plus cher leur complémentaire santé que les autres assurés. 

Le marché de l'assurance santé senior est vaste et très concurrentiel. Avant de comparer les offres, il est primordial d'évaluer ses besoins pour choisir les garanties adaptées à sa situation.

Pourquoi souscrire une mutuelle senior ?

Les seniors sont les premiers consommateurs de soins et de biens médicaux. Avec l'âge, les besoins de santé augmentent, et même sans souffrir de pathologie lourde, les douleurs apparaissent et s'installent, l'immunité baisse, tout comme la vue et l'audition, un déclin physiologique naturel et progressif dû au vieillissement :

  • 85% des seniors portent des lunettes correctrices 
  • à 80 ans, une personne sur deux se plaint de problèmes auditifs

Avec l'avancée en âge, la présence simultanée de plusieurs maladies chroniques devient malheureusement la règle. Vieillir est inéluctable, vieillir bien est le désir de chacun pour profiter au mieux de ses années de retraite.

Mais le constat est sévère : une fois sorti de la vie professionnelle, les revenus diminuent pour une majorité de retraités. Il devient difficile d'assumer des frais de santé, qui risquent de s'accroître, si l’on n’est pas couvert par une mutuelle santé senior. 

Même si le taux de prise en charge de l'Assurance Maladie est élevé (en moyenne 70%), le reste à charge pour le patient senior est important en raison des besoins accrus et spécifiques. 

Souscrire une bonne couverture complémentaire est la seule solution pour ne pas être submergé par les factures de soins. Pour cela, utiliser un comparateur en mutuelle santé senior peut vous permettre de trouver la meilleure offre pour votre complémentaire santé.

A quel âge faut-il souscrire à une mutuelle santé senior ?

À partir de quel âge devient-on senior ? Chacun y va de sa définition pour cette notion abstraite et variable. Le sens commun classe pourtant la personne senior avant la personne du troisième âge, a fortiori du quatrième âge, en vertu d'un langage politiquement correct. Le curseur s'est déplacé, l'espérance de vie s'allongeant. 

Les vieux d'hier sont les seniors d'aujourd'hui ; dans l'intervalle, la personne qui gagne en année bénéficie d'une image plus jeune.

Dans le contexte médical, la désignation de senior apparaît à partir de 70 ans. Mais plus généralement, on entre dans la catégorie senior au moment du passage à la retraite et même avant, un seuil invisible qui revêt une grande importance pour les complémentaires santé qui segmentent leur contrat en fonction de l'âge des bénéficiaires. 

L'altération de la santé après 50 ou 55 ans va entraîner davantage de dépenses médicales, parfois lourdes à assumer en cas de maladie chronique ou d'hospitalisation répétée

On ne parie pas avec sa santé. Vous payez une mutuelle santé senior en prévision d'un problème de santé qui peut ne jamais arriver. Mais un ennui de santé est bien souvent imprévisible et il est impossible de s'assurer a posteriori, les assureurs préviennent d'ailleurs les effets d'aubaine avec des délais de carence sur les prestations les plus onéreuses, également sur l'hospitalisation sauf urgence.

Y a-t-il un âge précis pour souscrire une complémentaire santé senior ? Non. Si vous êtes couvert par une bonne mutuelle collective au sein de votre entreprise, vous pouvez attendre le départ à la retraite. 

À l'inverse, vous pouvez souscrire dès vos 50 ans pour être mieux protégé contre les aléas de la vie. En adhérant à une mutuelle senior bien en amont, vous minimisez l'impact de son coût sur votre budget. 

Sachez que de nombreux contrats limitent l'adhésion à 70 ans. Si vous décidez de vous passer temporairement de mutuelle senior, tenez compte de cette limite pour éviter d'être définitivement exclu de la complémentaire santé.

Quelle est la mutuelle la moins chère pour les retraités ?

La mutuelle santé senior la moins dispendieuse est celle qui propose une prise en charge au plus près de vos besoins. La première règle à retenir : privilégiez toujours les mutuelles dites solidaires et responsables, qui représentent 95% de la complémentaire santé, car vous serez mieux remboursé. 

Soumis à un cahier des charge strict, ce type de contrat a pour but de responsabiliser le patient en encadrant ses dépenses de santé pour limiter les dérives. En plus de garantir le mécanisme du tiers payant, il doit prendre en charge :

  • l'intégralité du ticket modérateur pour tous les actes (hors cures thermales et médicaments à 15% et 30%)
  • l'intégralité du forfait journalier hospitalier sans limitation de durée
  • tout ou partie des frais d'optique remboursés par la Sécu (en plus du ticket modérateur)
  • tout ou partie de frais dentaires remboursés par la Sécu (en plus du ticket modérateur)
  • tout ou partie des frais de prothèses auditives remboursés par la Sécu (en plus du ticket modérateur).

La mutuelle senior solidaire et responsable est également soumis à deux obligations :

  1. aucune sélection médicale à la souscription (pas de questionnaire médical à remplir)
  2. le montant des cotisations n'évolue en fonction de l'état de santé de l'assuré.

Il peut en outre prévoir la prise en charge des dépassements d'honoraires pour les médecins adhérents à l'OPTAM (Option Pratique Tarifaire Maîtrisée) sans limitation, ainsi qu'une prise en charge plafonnée des dépassements tarifaires des praticiens non-adhérents à ce dispositif.

À noter : avec la réforme 100% Santé qui se déploie jusqu'en 2021, tous les contrats responsables doivent proposer un panier de soins sur trois postes spécifiques (optique, dentaire et audition), intégralement remboursé par la Sécu et les organismes complémentaires. Votre reste à charge est nul !

Choisissez toujours une mutuelle santé sénior qui vous donne accès à un réseau de soins, en optique et dentaire notamment, car les prix sont négociés et le remboursement de la mutuelle sera plus élevé. Pour cela, un comparatif détaillé des offres est important.

Combien coûte une mutuelle pour senior ?

Soyons honnête, l'équation est difficile, entre une couverture parfaitement adaptée et une cotisation économique, alors que les revenus dont tendance à diminuer. 

Compte tenu des besoins de santé accrus au-delà de 50 ans, les complémentaires font payer plus cher leurs contrats à cette typologie d'assurés. La mutuelle santé senior est pourtant une dépense indispensable pour être protégé de manière optimale, on risque de payer beaucoup plus ou de renoncer à se soigner si on en fait l'impasse.

Le coût d'une complémentaire senior dépend de 3 paramètres :

  1. l'âge de l'assuré
  2. le niveau de remboursement choisi : plus les prestations sont larges, plus la cotisation augmente 
  3. la zone géographique : vous payez plus cher si vous habitez en région parisienne ou sur la Côte d'Azur.

Le coût moyen d'un mutuelle senior se situe autour de 1 000€ par an, soit près de 90€/mois. En élevant le niveau des garanties, la prime annuelle peut aller au-delà de 2 000€. C'est pour cela qu'il est important d'effectuer des devis mutuelle pour obtenir un tarif précis

En souscrivant en couple, vous pouvez bénéficier d'une réduction de 10% ou 20%. Si vos revenus sont modestes, vous êtes éligible à la CMU-C (mutuelle gratuite) ou à l’ACS (Aide à la Complémentaire Santé) qui donne droit à un chèque de 550€ pour les assurés de 60 ans et plus (350€ entre 50 et 59 ans).

Qu’est-ce qu’une complémentaire santé pour senior doit couvrir ?

En plus d'une couverture efficace des dépenses liées à la médecine de ville (consultations généralistes et spécialistes, pharmacie, analyses, radiologie et imagerie médicale), une bonne mutuelle senior doit garantir une prise en charge optimale sur les postes de santé les plus onéreux. 

Que vous soyez encore en activité professionnelle ou retraité, votre mutuelle senior doit vous apporter des remboursements renforcés sur :

  • l'hospitalisation
  • l'optique
  • le dentaire
  • l'audition.

Sur ces trois derniers postes, éligibles au panier de soins 100% des contrats responsables, il est plus simple d'anticiper les dépenses contrairement à l'hospitalisation ou la maladie. Si vous avez des besoins importants sur ces types de soins, ne vous contentez pas du premier niveau de remboursement.

Quelles garanties choisir pour sa complémentaire santé ?

Difficile d'anticiper ses besoins de santé, c'est pourtant un exercice nécessaire pour être couvert au mieux et payer le juste prix. Analysez votre consommation de médicaments, le rythme de vos visites chez les médecins, vos antécédents de santé. 

Si vous portez des lunettes, avez besoin de soins dentaires récurrents, et/ou des prothèses auditives, votre choix doit s'orienter vers des mutuelles senior qui prévoient une prise en charge renforcée sur ce type de dépenses, au minimum à 200% (sur la base du remboursement de la Sécu). 

De nombreuses complémentaires santé proposent des contrats modulables qui permettent de personnaliser le niveau de protection. Certaines formules peuvent ainsi évoluer pour couvrir de nouveaux besoins, rehausser ou réduire le renfort de garantie, ou au contraire supprimer une garantie devenue superflue. 

Il est donc important d’utiliser un comparateur en mutuelle santé senior pour trouver le contrat adapté à vos besoins.

Garanties indispensables

  • médecine de ville : une prise en charge des frais médicaux courants avec remboursement de dépassements d'honoraires si vous consultez fréquemment des spécialistes.
  • hospitalisation : les dépassements d'honoraires et les frais de confort (chambre individuelle) alourdissent la facture.
  • optique : même si la vue se stabilise vers 65 ans, vous aurez besoin de changer de lunettes tous les 2 ou 3 ans.
  • dentaire : les infections parodontales sont plus fréquentes chez les seniors.
  • audition : les troubles auditifs doivent être pris en charge rapidement pour éviter la dépression et l'isolement.

Garanties optionnelles

En fonction de votre situation, vous pouvez ajouter des options pour une prise en charge partielle de :

  • chirurgie réfractive des yeux
  • vaccins
  • soins pédicure
  • médecines douces
  • cures thermales.

Comparez pour trouver la meilleure mutuelle santé senior !

La mutuelle santé senior idéale n'a pas encore été créée. Le couverture parfaite est celle qui correspond le mieux à vos besoins, celle qui intervient en toute circonstance et vous apporte une prise en charge efficace tout au long de l'année... au moindre coût.

Les organismes d'assurance santé conçoivent des contrats complémentaires adaptés aux besoins spécifiques des seniors avec des renforts sur les garanties les plus utiles (hospitalisation, audition, optique).

Le choix de votre mutuelle dépendra et de vos besoins et de vos revenus. Il peut se faire en toute objectivité en comparant les offres, garantie par garantie, tout en évaluant le niveau de services et d'assistance, des prestations annexes à ne pas négliger, car elles peuvent s'avérer très utiles en cas de coup dur. 

L'arbitrage est complexe entre préservation de votre budget et adéquation de la couverture à vos besoins. Les comparateurs de mutuelle senior vous aideront à y voir plus clair.

Pourquoi utiliser notre comparateur Magnolia.fr pour trouver la meilleure mutuelle senior ?

Dans le marché de la mutuelle santé senior, il existe des centaines de contrats, avec des garanties et options différentes. Il devient donc difficile de pouvoir comparer toutes les offres. 

Avec Magnolia.fr, vous retrouvez les contrats des références du marché de la mutuelle avec pas moins de 300 contrats comparés ! En remplissant le formulaire de comparaison, vous choisissez les garanties et remboursement souhaités selon vos besoins.

Vous pouvez ensuite comparer objectivement les contrats et choisir celui qui vous convient le mieux, toujours au meilleur prix ! Notre comparateur de mutuelle est 100% indépendant et gratuit.