Comment trouver la meilleure assurance de prêt ?
La loi Lagarde de 2010 ainsi que la loi Hamon promulguée en 2014, suivies plus récemment de l'amendement Bourquin entré en vigueur le 1ᵉʳ janvier 2018 jouent tous en faveur des emprunteurs. La loi Lemoine applicable au 1ᵉʳ juin 2022 réforme en profondeur le marché de l'assurance de prêt immobilier en autorisant le changement de contrat d'assurance emprunteur à tout moment. Ces dispositifs permettent en effet de choisir librement l'assurance emprunteur qui vous convient bien avant la souscription ou au cours d'un Prêt immobilier. Cette liberté implique une étude minutieuse des offres disponibles. Zoom sur les critères essentiels à considérer avant d'arrêter votre choix.
La délégation d'assurance pour choisir la meilleure assurance de prêt
La délégation d'assurance est le fait de souscrire un contrat d'assurance auprès d'une autre compagnie que celle qui vous octroie le crédit. Ce principe est désormais possible à tout moment et vous permet de choisir la meilleure offre correspondant à vos attentes et vos besoins. Il contribue à l'ouverture du marché des assurances et à la possibilité de faire jouer la concurrence dans votre négociation.
Les garanties équivalentes : Où s'assurer pour un prêt immobilier ?
Vous pouvez choisir l'assurance emprunteur de la banque prêteuse dite assurance groupe ou vous tourner vers une assurance externe de prêt immobilier, proposé par un autre organisme, grâce à la délégation d'assurance. Les meilleures assurances emprunteur sont celles qui vont vous proposer des garanties adaptées à votre besoin, une réactivité en cas de sinistre et un coût d'assurance compétitif.
Chaque banque définit une liste de Garanties minimales exigibles pour l'assurance emprunteur avant octroi d'un crédit immobilier. Leur respect est primordial à l'acceptation du dossier et donc au déblocage des fonds. En cas de changement d'assurance au cours de l'emprunt, la nouvelle couverture doit obligatoirement inclure au moins les mêmes garanties que le contrat initial. Si par exemple, vous avez opté pour des couvertures assurance Décès-PTIA ET ITT, ces mêmes garanties devront être fournies dans la liste des garanties de l'assurance externe choisie. C'est ce qui est défini comme « équivalence de garanties », une condition à respecter absolument pour pouvoir souscrire une assurance, dite assurance externe, auprès d'un autre établissement.
Le coût : quel prix pour une assurance de crédit ?
Saviez-vous que le tiers du coût total d'un crédit correspond à l'assurance de prêt immobilier ? La prime peut être calculée de deux manières. Il existe donc deux types de contrats.
- par rapport au capital initial, ce qui assure une même prime tout au long du contrat
- au prorata sur le Capital restant dû, ce qui implique une diminution de la prime à mesure que le remboursement avance.
Les coûts de l'assurance emprunteur sont extrêmement variables pour un même profil. Il est donc judicieux de vous intéresser à la fois à la prime totale et au taux applicable.
Les meilleurs assurances emprunteur sont celles qui vous offrent une couverture adaptée à votre profil et besoins, tout en vous faisant bénéficier d'un tarif compétitif.
Le profil de l'assuré : quelle est votre situation personnelle ?
Pour définir les garanties dont vous avez nécessairement besoin et celles qui vous permettent de vous protéger vous et votre famille des aléas de la vie, il est important de connaître votre profil risque. En effet, le tarif de votre assurance de prêt immobiler prend en compte plusieurs critères dont votre âge, votre état de santé et votre profession.
Risque Aggravé de santé
On parle de personne à risque lorsque celle-ci est ou a été malade. Une étude spécifique s'applique, sachant que l'emprunteur peut bénéficier des dispositions de la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Les conditions de base incluent généralement le remboursement de la dernière mensualité avant le 71e anniversaire de l'assuré et un capital initial inférieur à 320 000 € si le prêt est contracté pour financer l'achat d'une résidence principale. Une surprime est souvent appliquée. Toutefois, elle ne peut en aucun cas excéder 1,4 point du TEG.
Fumeur
Le tabagisme est perçu comme un risque aggravé. Selon les critères des assureurs, il faut compter au moins 24 mois consécutifs de sevrage pour classer l'assuré dans la catégorie des non-fumeurs. En outre, il n'y a aucune distinction entre le fumeur occasionnel et celui qui consomme plusieurs paquets de cigarettes par jour. Certains emprunteurs omettent (sciemment ou non) de mentionner qu'ils sont fumeurs. C'est une mauvaise idée dans la mesure où l'assureur est en droit de refuser catégoriquement l'indemnisation en cas de sinistre s'il découvre que vous avez effectué une fausse déclaration.
Profession à risques
il existe des garanties spécifiques pour les emprunteurs exerçant un métier dit "à risques". On peut citer les chauffeurs routiers, les agents des forces de l'ordre, les journalistes, les dockers, les intermittents du spectacle, les ouvriers en sidérurgie, les techniciens histologiques. Précisons qu'il s'agit d'exemples non exhaustifs. La Meilleure assurance de prêt sera donc automatiquement celle qui couvre les risques spécifiques auxquels l'emprunteur est soumis par la nature de son métier.
La rapidité d'adhésion à l'assurance d'emprunt
La souscription en ligne
Cette option vous permet d'économiser un temps précieux. Le devis d'assurance de prêt immobilier vous est transmis dans les minutes suivant votre demande. Vous procédez ensuite aux formalités médicales exigibles en remplissant et signant un questionnaire en ligne. La souscription se fait tout aussi rapidement, grâce à l'assistance d'un conseiller. Il n'y a aucun déplacement à prévoir et vous pouvez gérer votre adhésion selon vos contraintes.
Formalités médicales simplifiées
Une déclaration d'état de santé est requise pour évaluer les risques nécessitant une couverture spécifique. Les délais de l'étude s'étendent de 48 heures à plus de 30 jours selon l'assureur et les spécificités du cas. Dans l'idéal, mieux vaut se tourner vers une compagnie d'assurance réactive dont la réponse peut vous parvenir dans le courant de la semaine. Privilégiez un contrat d'assurance emprunteur qui propose des formalités médicales simplifiées car le délai d'étude sera plus court. Il va de soi que la concrétisation de votre projet se fera dans les meilleurs délais.
Les avis clients : satisfaction en cas de sinistre
Consulter les avis clients peut être utile pour choisir un contrat d'assurance emprunteur car cela peut donner un aperçu de l'expérience vécue par d'autres clients :
- facilité de souscription
- disponibilité et qualité du service client
- rapidité de traitement de prise en charge en cas de sinistre
Cependant, il est important de garder à l'esprit que les avis clients ne reflètent qu'une expérience individuelle. La comparaison des garanties et des prix proposés à garanties équivalentes restent les critères les plus importants à prendre en compte dans votre choix.
Comparatif pour trouver la meilleure assurance emprunteur
Comme mentionné précédemment, les offres d'assurance de prêt immobilier ne sont pas toutes les mêmes. Le recours à un Comparateur vous permet d'accéder au Classement des meilleures assurances en fonction de votre profil, des Taux appliqués, de la rapidité des réponses mais aussi de garanties incluses dans le Contrat.
De plus, le comparateur vous évite de soumettre une même demande plusieurs fois. Vous remplissez un unique formulaire et différentes propositions vous sont transmises. Libre à vous de sélectionner celle qui vous correspond, selon les critères que vous aurez déterminés.
Ne prenez aucune décision hâtive. Il faut comparer chaque détail. Au besoin, demandez conseil pour être certain d'effectuer un choix pertinent.
Quelle assurance emprunteur est la moins chère ?
L'utilisation d'un comparateur en ligne ou l'appel à un courtier en assurance est primordiale pour répondre à cette question. En effet, le prix d'une assurance de prêt immobilier étant déterminé par des critères personnalisés qui sont propres à votre situation, il n'est pas possible de nommer un assureur comme étant le moins cher de manière globale.
Effectuez une simulation gratuite et sans engagement en ligne, vous aurez une réponse rapide avec une sélection des assurances de prêt immobilier proposant les tarifs et garanties les plus adaptées à votre profil. Vous pourrez alors choisir la moins chère parmis les assureurs proposant la même offre.
Quelle assurance emprunteur choisir ? Quel assureur ?
Il n'y a pas de réponse unique pour savoir quelle assurance emprunteur choisir car cela dépend de votre profil, de vos besoins et de vos attentes. Il est important de bien comparer les offres des différentes assurances emprunteurs, de vérifier les garanties proposées et leur niveau de couverture ainsi que les tarifs des différentes assurances. La délégation d'assurance vous offre la possibilité de souscrire une assurance emprunteur individuelle auprès d'une société externe à votre banque prêteuse. Il s'agit d'un moyen puissant de négociation vous permettant de bénéficier du meilleur rapport qualité prix.
Magnolia.fr, courtier n°1 en assurance de prêt immobilier depuis 20 ans, vous accompagne dans votre recherche de la meilleure assurance emprunteur. Simulez votre assurance en ligne gratuitement et sans engagement. Nos conseillers sont à votre disposition pour vous accompagner dans vos démarches de nouvel assureur ou changement d'assurance.
Quel est le taux moyen d'assurance emprunteur ?
Le taux moyen d'une assurance emprunteur peut varier selon différents critères tels que l'âge, la profession et la santé de l'emprunteur, ainsi que le montant et la durée du prêt. Le taux moyen d'une assurance de prêt immobilier en 2023 oscille entre 0.10% et 0.36% pour une personne de moins de 30 ans ayant un bon état de santé. Seul une comparaison pourra vous donner une estimation adaptée à votre profil.
Souscrire une assurance de prêt immobilier
L'assurance Emprunteur n'est pas obligatoire d'un point de vue légal. Néanmoins, les établissements bancaires exigent sa souscription avant d'accorder le crédit sollicité. Cette précaution bénéficie autant à la banque qu'à vous-même. En cas de décès ou d'incapacité à honorer vos mensualités (ITT, invalidité), l'assurance prend le relais. Sachez qu'il existe des garanties obligatoires et optionnelles lorsque l'on parle de prêt immobilier.
L'assurance décès : elle est obligatoire. Si l'emprunteur vient à décéder avant que son remboursement n'arrive à échéance, l'assurance liquide le capital restant dû à sa place.
La garantie PTIA ou Perte Totale et Irréversible d'Autonomie est également obligatoire. D'ailleurs, elle est intrinsèque à la garantie Décès dans la plupart des cas. Elle prévoit un remboursement par la compagnie d'assurance si l'assuré vient à perdre son autonomie à la suite d'une maladie ou encore d'un accident.
La garantie ITT et la garantie IPT : ITT fait référence à une Incapacité Temporaire de Travail, ce qui laisse entendre que l'assuré pourra reprendre ses activités professionnelles ultérieurement. IPT fait référence à une Invalidité Permanente Totale, ce qui implique l'incapacité de l'assuré à générer des revenus et donc à rembourser le solde de son crédit immobilier. Ces garanties sont obligatoires si le prêt est souscrit dans le cadre de l'achat d'une résidence principale. Toutefois, elles sont optionnelles si le crédit vise le financement d'un Investissement locatif.
La garantie IPP ou Invalidité Permanente Partielle assure une prise en charge par l'assurance si une invalidité à plus de 33 % est constatée. Elle n'est pas nécessaire dans le cadre d'un investissement locatif et n'est proposée que de manière facultative pour l'achat d'une résidence principale.
La garantie Perte d'Emploi s'adresse exclusivement aux salariés qui sont en CDI depuis au moins 1 an. Elle est optionnelle. Le remboursement est partiellement pris en charge par la compagnie d'assurance, mais sous conditions. Il convient donc de se renseigner sur ces conditions, sachant que la garantie Perte d'Emploi est généralement onéreuse.
Résilier une assurance emprunteur
Depuis moins de 12 mois
La loi Hamon facilite la résiliation d'un contrat en cours dont la signature a été effectuée il y a moins de 12 mois. L'assuré dispose de l'entière liberté de choisir l'assurance qu'il souhaite, en faisant jouer la concurrence. Un préavis de 15 jours doit cependant être déposé auprès de l'assureur actuel pour lui signifier la fin du contrat. En outre, l'emprunteur est tenu d'aviser la banque du changement d'assurance de prêt, documents justificatifs à l'appui. L'équivalence des garanties est une condition sur laquelle aucune banque ne lésine, soyez attentif à ce sujet.
Depuis plus de 12 mois
Si vous avez souscrit une assurance il y a plus de 12 mois, vous pouvez la résilier conformément à l'amendement Bourquin qui est complémentaire à l'article L113-12 du Code des assurances. La résiliation peut alors se faire chaque année, à la date d'anniversaire du contrat en cours. Il est nécessaire de déposer un préavis de 2 mois et de vous conformer systématiquement à l'équivalence de garanties. Il est à préciser que la résiliation annuelle se fait sur approbation de la banque prêteuse.
La réglementation au 1er juin 2022
La loi Lemoine supprime toute contrainte temporelle en autorisant la résiliation à tout moment de l’assurance de prêt immobilier. Vous n’avez plus aucun préavis à respecter pour changer de contrat au profit d’une formule moins chère et souvent mieux adaptée à votre situation. Vous devez toujours vous conformer à l’équivalence de garanties.
La réponse de la banque intervient dans les 10 jours ouvrés et tout refus doit être motivé de manière explicite et exhaustive.
Retrouvez notre guide de résiliation !
Vous êtes toujours à la recherche de la Meilleure assurance de prêt immobilier ? Aidez-vous de notre guide de résiliation pour effectuer les démarches nécessaires conformément aux réglementations en vigueur. Il faudra évidemment commencer par trouver une meilleure offre comparée à celle dont vous bénéficiez actuellement. Par la suite, votre assurance prendra la relève, vous soulageant ainsi de formalités qui peuvent se révéler fastidieuses.