Le marché immobilier traverse une période difficile de turbulence: malgré une reprise des acquisitions depuis septembre 2024, celles-ci ralentissent (- 4% dans l’ancien) et les prix se stabilisent. En parallèle, les taux d’emprunt, qui avaient grimpé jusqu’à 4,2 %, sont désormais redescendus à 3,4 %. Les notaires sont peu optimistes et ont annoncé être encore loin du bout du tunnel. Face à cette situation, les conseils pour négocier son taux d’emprunt se multiplient. Baisser son taux de quelques points pourrait permettre de réaliser quelques milliers d’euros d’économies... Mais ce que l’on évoque moins, c’est l’importance de négocier son assurance de prêt. Depuis 2010, les emprunteurs ont le droit de choisir une assurance externe, mais ils en profitent rarement. Et pourtant, ce levier très mal connu peut considérablement réduire le coût global du crédit. Bien plus que le taux d'emprunt. Explications.
Taux d’intérêt ou taux d’assurance : que doit-on vraiment négocier ?
Challenger les banques pour le taux d’emprunt
Alors que la "course au bon taux" fait rage, il est essentiel de se poser la question suivante : qu’est-ce qui vous fera vraiment baisser le coût de votre emprunt ? Est-il plus intéressant de négocier son taux d’emprunt ou de s’attaquer au choix de son assurance de prêt ?
Prenons un exemple concret pour un couple empruntant 250 000 € sur 25 ans avec une première proposition de taux à 3,3%. Si ce couple réussit à faire baisser son taux d’emprunt, voyons quelles économies il peut réaliser :
Taux d'emprunt |
Mensualités |
Économies mensuelles |
Économies totales |
3,3 % |
1 225 € |
0 € |
0 € |
3,2 % |
1 212 € |
13 € |
3 900 € |
3,1 % |
1 199 € |
26 € |
7 800 € |
En résumé, aller consulter une demi-douzaine de banques pour réduire son taux de 0,1 % ou 0,2 % peut permettre de baisser ses mensualités d’un peu moins de 30 € par mois et d'économiser jusqu'à 7 800 € sur la durée totale de l'emprunt. Ce n’est pas négligeable, mais cela reste limité.
Et côté Assurance de Prêt ?
Si la réduction du taux d’emprunt peut offrir des économies intéressantes, il est important de se rappeler que l’assurance de prêt représente une part significative du coût total de l’emprunt. Aujourd'hui, 84 % des crédits en cours sont couverts par l'assurance de la banque prêteuse, alors même que cette dernière propose des taux 2 à 3 fois plus élevés que la concurrence. Pourtant, depuis 2010, chaque emprunteur a le droit de choisir une assurance de prêt externe à la banque. Mais les banques, qui bénéficient de marges importantes (70 à 80%) sur ce produit assurantiel, continuent souvent d'imposer à leurs clients leur propre assurance de groupe.
Le levier pour réduire le coût total du crédit est pourtant là : choisir une assurance de prêt externe à la banque peut changer la donne. Prenons l'exemple suivant :
Exemple : un couple de 40 ans empruntant 250 000 € sur 25 ans et choisissant une assurance de prêt externe à la banque.
Taux | Mensualités | Coût total | Economies | |
Assurance groupe | 0,36% | 146 € | 43 750 € | |
Assurance externe | 0,13% | 50 € | 13 200 € | 28 800 € |
Pour un même profil d’emprunteur, choisir une banque qui accepte de baisser le taux d'emprunt tout en imposant une assurance de prêt de groupe serait trois fois moins avantageux qu’opter pour une banque permettant de déléguer l’assurance à un assureur extérieur. Le couple économiserait ainsi 28 800 € sur la durée totale de l'emprunt en choisissant l'assurance externe.
Conseils pratiques : comment négocier son assurance de prêt ?
- Ne pas attendre pour en parler à son banquier donc il faut en discuter dès le début des démarches. Trop attendre peut mettre à mal la confiance entre les 2 parties et le contrat peut mettre davantage de temps à sortir, etc.
- Si le conseiller accepte, commencez les démarches et comparez les offres d’assurance de prêt sur Internet pour souscrire au plus vite.
- Si le conseiller se montre réticent (il peut menacer de revoir les conditions d'octroi de crédit), il faut souscrire à l'assurance groupe de la banque et commencer les démarches pour changer son assurance.
Changez votre assurance de prêt dès maintenant
Depuis 2 ans, il est désormais possible de changer son assurance de prêt à tout moment, et ce, dès le premier mois de son contrat. Voici comment procéder :
- Aller sur un comparateur d’assurances de prêt en ligne.
- Souscrire à un nouveau contrat plus avantageux.
- Résilier le contrat actuel via son espace client de banque ou par courrier (la banque à 10 jours ouvrés pour répondre)
- Le nouveau contrat démarre.
Important : moins on attend, plus les économies sont substantielles. Chaque année qui passe sans changer d'assurance vous fait perdre plusieurs centaines, voire plus d'un millier d’euros.
Le choix entre taux d'emprunt et assurance de prêt
Si la négociation du taux d’emprunt peut faire gagner quelques milliers d’euros, l’impact de la négociation de l’assurance de prêt est encore plus important. En optant pour une assurance de prêt externe, un emprunteur peut réaliser des économies bien plus significatives, et ce, dès les premiers mois du crédit. C’est un levier crucial pour optimiser son financement immobilier. L’idéal bien entendu est de négocier les deux… et de gagner quelques m2 en + par ville en augmentant son levier d’endettement.