L'assurance perte d'emploi, aussi appelée garantie chômage, est une option de l'assurance de prêt immobilier qui prend en charge tout ou partie de vos mensualités de crédit si vous êtes licencié et indemnisé par France Travail. Facultative, elle est réservée aux salariés et encadrée par des conditions strictes : délai de carence, délai de franchise, durée et montant d'indemnisation limités.
Sommaire :
- Qu'est-ce que l'assurance perte d'emploi ?
- Qui peut la souscrire ?
- Licenciement, rupture conventionnelle, démission : ce qui est couvert
- Délai de carence et délai de franchise
- Montant et durée de l'indemnisation
- Prix de l'assurance perte d'emploi
- Faut-il la souscrire ?
- Crédit immobilier et chômage : que faire ?
- Changer ou résilier sa garantie
- Questions fréquentes
Qu'est-ce que l'assurance perte d'emploi en prêt immobilier ?
La garantie perte d'emploi fait partie des garanties de l'assurance de prêt immobilier. Elle vient s'ajouter aux garanties de base, qui sont toujours exigées par la banque :
- la garantie décès et la garantie PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), qui remboursent le capital restant dû ;
- le plus souvent, les garanties arrêt de travail : ITT, IPT et parfois IPP, selon votre profil et votre projet.
La garantie perte d'emploi, elle, est facultative : la banque ne peut pas vous l'imposer pour accorder le prêt. Elle ne rembourse pas le capital, mais prend en charge une partie de vos mensualités pendant une période limitée, le temps de retrouver un emploi. Elle couvre le remboursement du prêt (capital et intérêts), mais pas les frais annexes comme les frais de notaire ou de garantie.
Qui peut souscrire une assurance perte d'emploi ?
Les conditions varient selon les assureurs, mais on retrouve le plus souvent les critères suivants :
- Être salarié du secteur privé, en principe en CDI ;
- avoir une ancienneté minimale chez votre employeur, souvent de 6 à 12 mois ;
- ne pas être en période d'essai, ni en préavis de licenciement, ni informé d'une procédure de licenciement au moment de l'adhésion ;
- respecter un âge maximal à la souscription, le plus souvent 50 à 55 ans. La garantie prend généralement fin avant l'âge de la retraite.
Et si vous êtes en CDD, fonctionnaire ou indépendant ?
- Salarié en CDD ou intérimaire : la garantie est rarement accessible. Certains contrats l'acceptent, mais ne couvrent qu'une perte d'emploi survenue après l'obtention d'un CDI.
- Fonctionnaire titulaire : la garantie n'a pas d'intérêt, car vous ne pouvez pas être licencié pour motif économique.
- Travailleur indépendant, profession libérale, commerçant, artisan, auto-entrepreneur, dirigeant non salarié : la garantie perte d'emploi de l'assurance emprunteur ne vous est pas accessible, faute de contrat de travail. Des assurances chômage spécifiques aux chefs d'entreprise existent, mais en dehors de l'assurance de prêt.
Licenciement, rupture conventionnelle, démission : quels cas sont couverts ?
La garantie couvre une perte d'emploi involontaire, qui vous ouvre droit aux allocations chômage versées par France Travail. Le détail dépend toujours de votre contrat :
| Motif | Pris en charge ? |
|---|---|
| Licenciement économique | Oui, c'est le cas typique |
| Licenciement pour motif personnel (hors faute grave ou lourde) | Oui, dans la plupart des contrats |
| Licenciement pour faute grave ou lourde | Non, le plus souvent exclu |
| Rupture conventionnelle | Selon le contrat : souvent exclue, parfois couverte |
| Démission | Non |
| Fin de CDD ou de mission d'intérim | Non, en général |
| Chômage partiel (activité partielle) | Non : le contrat de travail est suspendu, pas rompu |
| Licenciement pendant la période d'essai | Non |
Le cas de la rupture conventionnelle
La rupture conventionnelle ouvre droit aux allocations chômage, mais elle résulte d'un accord entre vous et votre employeur. Sa prise en charge dépend donc de la rédaction de votre contrat :
- s'il la mentionne parmi les cas couverts, vous serez indemnisé ;
- s'il l'exclut expressément, vous ne le serez pas ;
- s'il exige seulement une indemnisation par France Travail sans la mentionner, la prise en charge reste incertaine : demandez une confirmation écrite à votre assureur avant de signer la rupture.
Les règles d'indemnisation chômage en cas de rupture conventionnelle évoluent : consultez notre article sur les nouvelles règles de la rupture conventionnelle en 2026 et l'assurance emprunteur. Pour le chômage partiel, voir aussi notre article sur le prêt immobilier et le chômage partiel.
Délai de carence et délai de franchise : quand êtes-vous indemnisé ?
Deux délais successifs retardent la prise en charge. Il est essentiel de les comparer avant de souscrire :
- Le délai de carence court à partir de la souscription, en général de 6 à 12 mois. Un licenciement notifié pendant cette période n'est jamais indemnisé, même s'il se prolonge.
- Le délai de franchise court à partir de la perte d'emploi, le plus souvent de 3 à 6 mois, parfois davantage. Pendant ce délai, vous continuez à payer vos mensualités.
Exemple : vous souscrivez votre prêt en janvier 2026 avec une carence de 12 mois et une franchise de 3 mois. Si vous êtes licencié en mars 2026, vous n'êtes pas couvert. Si vous êtes licencié en mars 2027, l'assurance prend le relais à partir de juin 2027.
Montant et durée de l'indemnisation
Quelle part de la mensualité est prise en charge ?
Il est rare qu'un contrat prenne en charge 100 % de la mensualité. Selon les contrats, l'assureur verse :
- un pourcentage de la mensualité, le plus souvent de 30 % à 80 %, éventuellement multiplié par votre quotité ;
- ou la différence entre votre ancien salaire et vos allocations chômage, dans la limite de la mensualité.
Un plafond mensuel (par exemple 1 500 € par mois) s'applique souvent. Plus le pourcentage garanti est élevé, plus la cotisation est chère.
Combien de temps dure la prise en charge ?
- Par période de chômage : en général 12 à 18 mois consécutifs au maximum ;
- sur toute la durée du prêt : un plafond cumulé, souvent de 24 à 48 mois, en cas de licenciements successifs ;
- condition de maintien : vous devez rester indemnisé par France Travail. La prise en charge s'arrête dès que vous retrouvez un emploi ou que vos allocations cessent.
Après une reprise d'emploi, certains contrats imposent une nouvelle période d'activité minimale avant de pouvoir être de nouveau indemnisé.
Quel est le prix de l'assurance perte d'emploi ?
La garantie perte d'emploi est l'une des options les plus chères de l'assurance emprunteur au regard de ce qu'elle couvre. Son prix dépend :
- de votre âge et de votre secteur d'activité ;
- du pourcentage de mensualité garanti et du plafond mensuel ;
- de la durée des délais de carence et de franchise ;
- de la durée maximale d'indemnisation.
Ajoutée aux autres garanties, elle peut fortement alourdir le coût de l'assurance de prêt et donc le TAEG de votre crédit. Si celui-ci dépasse le taux d'usure, la banque ne peut pas vous accorder le prêt. Comparez toujours le coût total de l'option avec le montant que vous pourriez réellement percevoir.
L'assurance perte d'emploi est-elle utile ?
Au vu de ses délais et de ses plafonds, la garantie perte d'emploi offre une protection limitée. Elle peut toutefois se justifier dans certaines situations :
| Avantages | Limites |
|---|---|
| Sécurise votre budget pendant une période de chômage | Carence et franchise : aucune indemnisation pendant plusieurs mois |
| Utile si votre secteur est exposé aux licenciements économiques | Prise en charge partielle et limitée dans le temps |
| Rassurant si le ménage dépend d'un seul revenu | Exclusions nombreuses (démission, faute grave, souvent rupture conventionnelle) |
| Pertinente en cas de forte mensualité par rapport au revenu | Coût élevé, qui pèse sur le TAEG |
Si vous disposez d'une épargne de précaution couvrant plusieurs mois de mensualités, ou si vous êtes deux à emprunter avec des revenus stables, l'option est souvent moins utile. Un courtier en assurance de prêt peut vous aider à arbitrer.
J'ai un crédit immobilier et je suis au chômage : que faire ?
- 1Vérifier si vous avez la garantieConsultez votre certificat d'adhésion, la notice d'information ou la fiche standardisée d'information (FSI) remise avec votre offre de prêt. En cas de doute, interrogez votre banque ou votre assureur.
- 2Déclarer votre perte d'emploiPrévenez l'assureur dans le délai prévu au contrat. Joignez votre lettre de licenciement, votre contrat de travail, votre attestation employeur destinée à France Travail et la notification de vos droits au chômage. Envoyez ensuite chaque mois votre justificatif de paiement des allocations.
- 3Négocier avec votre banqueSi vous n'êtes pas couvert, ou en attendant la fin de la franchise, demandez un report ou une modulation des échéances si votre offre de prêt le prévoit. La banque peut aussi accepter un réaménagement de la durée du prêt.
- 4Saisir le juge si nécessaireEn cas de licenciement, le juge des contentieux de la protection peut suspendre vos remboursements jusqu'à 2 ans (article L. 314-20 du Code de la consommation). En dernier recours, la commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie.
Vous êtes sans emploi et souhaitez acheter ? Lisez notre guide pour obtenir un crédit immobilier au chômage.
Changer ou résilier sa garantie perte d'emploi
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque. Comme la garantie perte d'emploi est facultative, vous pouvez en principe ne pas la reprendre dans votre nouveau contrat si la banque ne l'avait pas exigée. Vérifiez ce point dans votre offre de prêt.
Attention : en changeant de contrat, vous repartez pour un nouveau délai de carence sur la garantie perte d'emploi. Évitez donc de changer si vous craignez un licenciement prochain. Pour vos démarches, utilisez notre modèle de lettre de résiliation d'assurance de prêt.
La garantie s'arrête automatiquement à la fin du prêt, à votre départ à la retraite ou à l'âge limite fixé par le contrat.
Comparez les offres d'assurance de prêt pour trouver les garanties adaptées à votre situation.
Questions fréquentes sur l'assurance perte d'emploi
L'assurance perte d'emploi est-elle obligatoire pour un prêt immobilier ?
Non. C'est une garantie facultative, que la banque ne peut pas vous imposer. Seules les garanties décès et PTIA sont toujours exigées, et le plus souvent les garanties arrêt de travail.
L'assurance perte d'emploi couvre-t-elle la rupture conventionnelle ?
Cela dépend de votre contrat. Beaucoup l'excluent, car la rupture conventionnelle résulte d'un accord avec l'employeur. D'autres la couvrent dès lors qu'elle ouvre droit aux allocations chômage. Vérifiez vos conditions générales avant de signer.
Combien de temps l'assurance chômage rembourse-t-elle mon prêt ?
En général 12 à 18 mois consécutifs par période de chômage, après un délai de franchise de 3 à 6 mois, avec un plafond cumulé souvent compris entre 24 et 48 mois sur toute la durée du prêt.
Comment savoir si j'ai une assurance perte d'emploi ?
Consultez votre certificat d'adhésion à l'assurance emprunteur ou la fiche standardisée d'information remise avec votre offre de prêt. Les garanties souscrites y sont listées. À défaut, demandez-les à votre banque ou à votre assureur.
Peut-on souscrire l'assurance perte d'emploi en cours de prêt ?
C'est rarement possible seul : la garantie se souscrit en général avec l'assurance emprunteur. Vous pouvez toutefois changer de contrat en cours de prêt grâce à la loi Lemoine et choisir un nouveau contrat qui l'inclut, avec un nouveau délai de carence.
Comment rembourser son crédit immobilier quand on est au chômage ?
Activez votre garantie perte d'emploi si vous l'avez souscrite. Sinon, demandez à votre banque un report ou une modulation des échéances. En cas de licenciement, le juge peut suspendre vos remboursements jusqu'à 2 ans.