Revoir son assurance emprunteur : obtenir un meilleur taux !

Non obligatoire mais exigée par la quasi-totalité des établissements de crédit, une assurance de prêt immobilier représente une part non négligeable du coût total de votre emprunt immobilier. Pour obtenir une réduction subséquente du prix de l'assurance, la négociation reste l'unique option envisageable. Pour des emprunteurs avec un contrat déjà en cours, il faudra alors effectuer une demande de révision tarifaire assurance prêt immobilier. Tel un guide, cet article répond aux questions que vous pouvez vous poser sur la possibilité de négocier son assurance de prêt immobilier.

Taux assurance prêt immobilier

Quel est le taux moyen d'une assurance emprunteur ?

L'assurance en garantie d'un prêt immobilier coûte en moyenne un tiers du coût global du crédit. Ce coût est exprimé par un taux d'assurance sur le capital initial ou sur le capital restant dû selon le prestataire. Il varie selon le niveau de risque incarné par l'emprunteur (âge, état de santé, profession, fumeur ou non-fumeur, etc.).

Le taux moyen d'assurance de prêt immobilier en 2023 va de 0,10% pour les emprunteurs de moins de 35 ans sans antécédent de santé, à plus de 1% pour les profils seniors au-delà de 60 ans. Les contrats proposés par les banques sont jusqu'à 3 fois plus chers que les contrats de la concurrence. La différence entre contrat groupe et contrat individuel se joue aussi sur le niveau de garantie, bien souvent mieux adapté à la problématique de chaque assuré.

Sachez que l'assurance emprunteur fait partie des frais inclus dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) au même titre que les intérêts, les frais de dossier et la garantie (hypothèque ou caution). Le TAEG exprime le coût global de votre crédit immobilier et ne doit pas excéder le taux d'usure sur la durée concernée.

Sachez que la pratique des frais d'adhésion en assurance de prêt a disparu dans un contexte de concurrence accrue.

Comment faire le calcul du taux d'assurance emprunteur ?

Le taux d'assurance est exprimé en pourcentage du montant emprunté. Avec un taux d'assurance à 0,34% pour un prêt de 200 000€ sur 20 ans au taux fixe de 3%, l'assurance emprunteur vous coûte 680€ par an, soit 13 600€ sur la durée totale du crédit :

200 000 x 0,34/100 = 680

Dans le cas d'un calcul sur le capital emprunté, les mensualités de l'assurance sont constantes sur la durée de remboursement.

En cas de calcul dégressif sur le capital restant dû, le calcul du coût de l'assurance est plus difficile et requiert le tableau d'amortissement. La diminution du capital entraîne au fil des années une diminution du prix des cotisations.

Le bon indicateur du coût de l'assurance emprunteur est le Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA).

Utilisez un simulateur d'assurance de prêt immobilier pour obtenir le taux d'assurance en fonction de votre profil et des caractéristiques de votre crédit.

Peut-on revoir son assurance emprunteur ?

La souscription à l'assurance de prêt immobilier est exigée par la banque pour sécuriser le crédit en cas d'accidents de la vie qui vous empêcheraient d'assumer votre dette (décès, invalidité, incapacité, voire perte d'emploi). Vous bénéficiez du libre choix du contrat conformément à la loi Lagarde entrée en vigueur en septembre 2010 : selon le principe de délégation d'assurance, vous pouvez refuser le contrat proposé par la banque et lui préférer une offre alternative à garanties équivalentes, mais souvent beaucoup moins chère. La bonne nouvelle, c'est que la délégation d'assurance s'applique sur toute la durée du crédit, pas seulement en demande initiale.

L'objet des paragraphes suivants est de vous expliquer l'intérêt de renégocier l'assurance et comment procéder.

Renégocier assurance emprunteur

Pour des emprunteurs souvent préoccupés à négocier le taux de crédit lors des discussions avec la banque, cette question revêt toute son importance. L'assurance emprunteur passe souvent au second plan, alors qu'elle représente le deuxième coût après les intérêts d'emprunt.

Meilleur taux assurance emprunteur

Les contrats de groupe que proposent les établissements prêteurs sont loin d'être attractifs. Chez la plupart des banques prêteuses, ils représentent 0,3 à 0,6 % du prêt restant dû pour un profil standard, c'est-à-dire sans risques de santé ni métier à risques. En décidant de changer d'assurance emprunteur, il est possible de diviser le coût de l'assurance par deux ou par trois. Les économies que vous pourrez réaliser se chiffrent à des milliers d'euros en fonction des sommes au moment de la souscription du prêt immobilier.

Soyez toujours très attentif à la lecture d'un contrat d'assurance emprunteur pour palier d'éventuelles mauvaises surprises lors d'une demande d'indemnisation. L'assurance emprunteur est un produit complexe qui doit être sélectionné avec soin avec l'aide d'un courtier spécialisé. Cette opération est gratuite.

Révision taux assurance

C'est pour cette raison que négocier l'assurance emprunteur constitue une étape cruciale lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier. Obtenir un taux d'assurance compétitif dès votre demande de financement est un volet essentiel du processus que vous ne devez pas dissocier des pourparlers liés au crédit immobilier auquel il est adossé.

Pour parvenir ainsi à faire baisser le prix de l'assurance de prêt, il faut définir en amont la stratégie adéquate pour convaincre aussi bien les banques que les compagnies d'assurances. Quand il s'agit de négocier le prix de votre assurance emprunt, une préparation minutieuse s'impose. Dans cette optique, vous devez effectuer différentes démarches afin de disposer d'informations pertinentes qui vous permettront d'optimiser votre choix.

Renseignez-vous sur les taux mais également sur les garanties asssurance prêt immobilier qu'offrent les organismes d'assurances ou les banques qui vous intéressent. Appuyez-vous sur la fiche standardisée d'information (FSI) remise obligatoirement en amont par la banque : ce document vous rappelle votre droit au libre choix de l'assurance et liste les garanties exigées pour l'octroi du prêt. Une fois en possession de ces informations, vous pourrez mettre les offres en concurrence via un comparateur d'assurance prêt immobilier, un outil simple, rapide et sans engagement qui vous donne accès aux meilleures offres du marché.

Quand vous négociez le coût de votre assurance prêt, vous devez savoir que les assureurs comme les banques sont disposés à faire certaines concessions. Il vous appartient de tirer profit d'une situation concurrentielle en votre faveur. Mais en recherchant une remise tarifaire, il faut faire attention à ne pas hypothéquer vos chances d'obtenir le financement de votre projet immobilier.

Le plus important étant que les fonds soient in fine à votre disposition en vue de la réalisation de votre projet. Ce même état d'esprit doit par ailleurs vous guider dans le cas d'une demande de révision tarifaire ayant pour but une remise sur votre cotisation assurance emprunt.

Comment renégocier son assurance emprunteur ?

L'assurance de crédit immobilier est toujours négociable, qu'elle soit souscrite auprès de la banque prêteuse ou d'un organisme externe. La réglementation en assurance de prêt immobilier a évolué et s'est étoffée depuis la loi Lagarde. Deux dispositifs ont été mis en place successivement pour permettre à l'emprunteur de changer de contrat en cours de prêt. Un troisième et dernier les remplace depuis 2022 : la loi Lemoine. Faisons le point sur les lois qui encadrent l'assurance de prêt

Loi Hamon

Depuis son entrée en vigueur en 2014, la loi Hamon assurance vous permet de changer votre assurance prêt immobilier. Selon ce dispositif, ce changement peut être opéré durant la première année suivant la souscription, au plus tard 15 jours avant la date d'anniversaire. Comme dans le cadre d'une délégation d’assurance emprunteur, les garanties du nouveau contrat doivent être au moins équivalentes à celles de l'ancienne assurance.

Amendement Bourquin

Entré en vigueur depuis le 1er janvier 2018, la loi Bourquin vient compléter un arsenal juridique déjà favorable aux souscripteurs ; il a la particularité de renforcer la libéralisation du marché de l'assurance de prêt immobilier. Il permet ainsi aux emprunteurs de tirer un meilleur parti de cette concurrence en autorisant un changement de contrat chaque année à la date d'échéance. Il devient ainsi possible avec l’amendement Bourquin de préférer une délégation d'assurance à un contrat groupe. L'objectif visé demeure le même : faire des économies, éventuellement optimiser sa protection pour un tarif similaire.

Pour que cette nouvelle assurance soit acceptée, elle doit inclure des garanties au moins équivalentes à celle qui a été résiliée. De plus, les délais concernant la date anniversaire du contrat doivent être respectés au-delà de la première année. L'emprunteur a ainsi l'obligation d'informer sa banque deux mois avant cette date anniversaire qui est généralement la date de la souscription du contrat d'assurance emprunt immobilier.

Loi Lemoine

Adoptée en février 2022, la loi Lemoine permet à tous les emprunteurs depuis le 1er juin 2022 de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, sans devoir respecter la date d'échéance autrefois imposée par l'amendement Bourquin. Les dispositifs précédents sont caduques, seule subsiste la loi Lemoine pour négocier une nouvelle assurance en cours de prêt.

Quand négocier son assurance emprunteur?

Bien qu'une négociation du coût de votre assurance doit être minutieusement préparée pour bénéficier de meilleurs taux, elle ne peut intervenir à n'importe quel moment. Pour un nouvel emprunteur, il faudra attendre d'être en possession de l'accord écrit de la banque relatif au prêt avant d'entamer des discussions avec celle-ci.

Discuter plus tôt pourrait vous être préjudiciable avec à la clé le refus du crédit sollicité. C'est en effet sur la base de ce document que vous pourrez demander à souscrire une assurance de prêt externe si vous jugez trop élevés les taux du contrat de groupe proposé par l'établissement prêteur. Pour réussir cette délégation d'assurance, vous devez rechercher des conditions plus intéressantes auprès d'un organisme externe en termes d'équivalence des garanties et de coût afin de les communiquer à votre banque prêteuse. Ayez donc à portée de main ces informations capitales. Pour une demande de révision, la loi Lemoine de 2022 autorise cette démarche dès le lendemain de la signature de l'offre de prêt.

Comment négocier son assurance de prêt immobilier ?

Quelques astuces pour une demande de révision du prix de son assurance prêt immobilier

La clarté de vos arguments est votre principale arme lorsque vous effectuez une demande de révision des tarifs de votre assurance emprunt. Pour maximiser vos chances lors de cette démarche, n'hésitez à demander conseil au conseiller vendeur auprès de votre organisme d'assurance.

Le recours à ces spécialistes vous permettra de vous faire une idée des informations essentielles à mettre en avant lors des discussions. Vous devez en outre jouer à fond la carte de la concurrence. Allez rechercher les offres d'autres assureurs, même si celui que vous sollicitez propose la meilleure offre du marché. Rien ne vous empêche d'avoir votre propre opinion à ce sujet.

Enfin, ne perdez de vue la cohérence entre la cotisation et les garanties incluses dans votre assurance de prêt. C'est pourquoi vous devez trouver le bon compromis et ne pas vous montrer trop gourmand lors des négociations. Sachez que chacune des parties doit se sentir gagnante à l'issue des échanges.

Le non-respect de l'équivalence de garanties est la seule raison qui peut invoquer l'organisme prêteur pour refuser l'assurance déléguée. Selon la réglementation, la banque dispose d'un délai de 10 jours ouvrés pour formuler sa réponse et elle doit obligatoirement motiver par écrit tout refus, et ce, de manière exhaustive sur un document unique.

Le recours à un courtier : une nécessité absolue lors d'une négociation d'assurance emprunt immobilier

Certes, il existe de nombreux outils en ligne tels que les comparateurs pour faire baisser le montant de l'assurance de prêt. Ne négligez pas cependant l'apport d'un professionnel comme le courtier lorsque vous comptez changer votre assurance de crédit immobilier.

Trouver un établissement qui vous propose un contrat avec des garanties adaptées à votre profil d'emprunteur au meilleur prix reste le but ultime d'une demande de révision tarifaire. Il faut pour ce faire connaître les méthodes les plus efficaces pour profiter de la concurrence dans le domaine de l'assurance emprunt.

Un courtier en assurance emprunteur possède le savoir-faire nécessaire pour vous conseiller utilement et accomplir certaines démarches à votre place. Grâce à son expertise, il pourra facilement obtenir les meilleurs taux du marché.