Assurance de prêt et trekking : comment obtenir la meilleure couverture ?

Considéré comme un sport à risque par les assureurs, le trekking peut parfois entraîner une surprime ou des exclusions de garantie lors de la souscription à une assurance de prêt. Toutefois, de nombreux emprunteurs pratiquant cette discipline parviennent à signer une offre aux conditions standard.

Comment font-ils ? Où trouver la meilleure assurance de prêt quand on fait du trekking ? Toutes les réponses dans notre article.

Assurance de prêt et trekking : quel contexte ?

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier est une couverture exigée par les banques pour accorder un crédit. Elle protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur en cas d’incapacité de remboursement. Les garanties de base incluent :

la garantie décès ;
la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).

À cela peuvent s’ajouter des garanties optionnelles comme :

l’ITT (Incapacité Temporaire de Travail) ;
l’IPT (Invalidité Permanente Totale) ou
la perte d’emploi.

En contrepartie d’une cotisation, l’assureur prend en charge tout ou partie des mensualités selon la situation.

Trekking : quelle influence sur l’assurance de prêt ?

Le trekking est une activité sportive de pleine nature qui consiste à parcourir de longues distances à pied, souvent en montagne ou dans des zones difficiles d’accès. Contrairement à la randonnée classique, le trekking s’étend généralement sur plusieurs jours et peut atteindre des altitudes supérieures à 3 000 mètres. Cette discipline, à la fois physique et mentale, attire aussi bien les amateurs d’aventure que les sportifs confirmés.

Aux yeux des compagnies d’assurance, le trekking est considéré comme une activité à risque ; la demande d’assurance de prêt fait alors parfois l’objet d’un examen plus approfondi.

Pourquoi le trekking est-il considéré comme un sport à risque par les assureurs ?

Les assureurs classent le trekking parmi les sports à risques en raison de plusieurs facteurs :

exposition à des environnements hostiles (montagne, isolement, météo imprévisible) ;
risques de blessures courantes (entorses, fractures, traumatismes) ;
dangers liés à l’altitude (mal aigu des montagnes, hypoxie, hypothermie) ;
difficultés d’accès aux secours en cas d’accident.

Ces éléments augmentent la probabilité d’un sinistre, ce qui explique pourquoi certaines compagnies appliquent des conditions spécifiques ou des surprimes aux emprunteurs pratiquant un sport de montagne.

Quelles sont les particularités de l’assurance de crédit avec pratique du trekking ?

La pratique du trekking peut avoir un impact direct sur les conditions de votre assurance de prêt immobilier. Selon que vous soyez simple amateur ou adepte régulier de ce sport, les assureurs n’évaluent pas votre profil de la même façon.

Assurance crédit et trekking occasionnel

Si vous pratiquez le trekking de manière ponctuelle, lors de voyages ou de randonnées annuelles, la plupart des compagnies considèrent votre profil comme peu risqué. Dans ce cas :

vous pouvez obtenir une assurance emprunteur trekking sans exclusion particulière ;
les garanties de base (décès et PTIA) sont couvertes normalement ;
vous ne subissez généralement aucune surprime.

Toutefois, il est recommandé de déclarer cette activité à l’assureur, même si elle reste occasionnelle, afin d’éviter tout litige lors d’un sinistre.

Assurance emprunteur et trekking régulier

Pour les personnes qui pratiquent le trekking de manière fréquente, sur plusieurs semaines par an ou à des altitudes élevées, l’assureur considère le risque plus important. Dans ce cas :

une surprime peut être appliquée, ce qui augmente le coût mensuel de votre assurance de prêt ;
certaines exclusions de garanties peuvent apparaître, notamment en cas d’accident survenu au cours d’un trekking en haute montagne ou dans une zone isolée ;
l’assureur peut demander des précisions (fréquence, zones géographiques, altitude maximale pratiquée).

Un dossier bien préparé et transparent vous permettra d’obtenir une couverture adaptée, même si le prix est plus élevé.

Assurance de prêt et trekking en compétition ou expéditions extrêmes

La pratique du trekking sous forme de challenge sportif, d’expédition de haute montagne ou de compétition est considérée comme un sport à risques élevé. Les assureurs sont plus prudents et appliquent souvent des conditions spécifiques :

surprimes sur les garanties décès et invalidité ;
exclusions liées aux expéditions au-delà d’une certaine altitude (souvent > 3 000 ou 4 000 mètres) ;
parfois, un refus de couverture pour certains parcours jugés trop dangereux.

Assurance de prêt et trekking : refus ou exclusions, quelles alternatives ?

Les compagnies d’assurance ne refusent que rarement un dossier uniquement parce que l’emprunteur pratique le trekking. En revanche, elles peuvent appliquer des conditions spécifiques : surprime ou exclusions de garantie.

Le rachat d’exclusion pour élargir sa couverture

Dans certains cas, il est possible de négocier un rachat d’exclusion. Cette option consiste à payer une prime supplémentaire afin de supprimer une exclusion initialement prévue dans votre contrat. Vous pouvez ainsi obtenir une protection complète, y compris lors de trekking en altitude ou dans des conditions jugées plus risquées par l’assureur.

La délégation d’assurance pour souscrire auprès de la compagnie qui propose de bonnes conditions

Depuis la loi Lagarde, vous n’êtes pas obligé d’accepter l’assurance de groupe de votre banque. Vous pouvez opter pour une délégation d’assurance, c’est-à-dire souscrire un contrat auprès d’un assureur externe. Les compagnies d’assurance spécialisées dans le sport à risque offrent souvent des garanties plus souples et mieux adaptées aux pratiquants de trekking.

La loi Lemoine pour changer d’assurance de prêt

Grâce à la loi Lemoine (2022), vous avez la possibilité de résilier votre assurance emprunteur à tout moment et sans frais, pour en changer quand vous trouvez une offre plus intéressante.

Cette liberté est un atout majeur pour les pratiquants de trekking, car elle permet d’adapter sa couverture au fil du temps, selon l’évolution de sa pratique.

Comment remplir le questionnaire sportif quand on fait du trekking ?

Lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier, un questionnaire de santé est demandé par les compagnies d’assurance. Si vous déclarez pratiquer une activité considérée comme risquée, comme le trekking, vous devrez également remplir un questionnaire sportif. Cet outil permet à l’assureur d’évaluer le niveau de risque associé à votre pratique et d’adapter, si nécessaire, les conditions de votre contrat d’assurance emprunteur trekking.

Quelles informations sont demandées dans le questionnaire sportif ?

Le questionnaire vise à analyser la fréquence, l’intensité et le contexte de vos sorties en trekking. Les questions portent généralement sur :

La régularité de vos sorties : pratique occasionnelle, régulière ou intensive ;
Les lieux de pratique : randonnée en plaine, moyenne montagne, haute montagne ;
L’altitude atteinte : avec un seuil critique souvent fixé à 3 000 mètres ;
L’encadrement de votre pratique : participation à des compétitions, adhésion à une fédération ou expéditions organisées.

Ces éléments permettent de distinguer un profil à risque standard d’un profil à risque aggravé.

L’importance de répondre avec sincérité

L’emprunteur doit répondre avec exactitude à toutes les questions posées. Une fausse déclaration peut avoir de graves conséquences : en cas de sinistre, l’assureur pourrait refuser la prise en charge et annuler vos garanties, mettant ainsi en péril votre projet immobilier.

De plus, le questionnaire sportif n’est pas une simple formalité administrative. C’est un élément déterminant pour sécuriser votre assurance emprunteur et obtenir la meilleure couverture possible, adaptée à votre pratique du trekking.

Combien coûte une assurance de prêt immobilier avec pratique de trekking ?

Comme le trekking est considéré comme une activité à risques, les compagnies d’assurance appliquent généralement une surprime. En moyenne, elle s’élève à 20 %, mais peut être plus élevée selon le profil de l’emprunteur et le niveau de danger lié à la pratique.

Exemple :

Prêt de 200 000 € sur 20 ans pour une résidence principale
Tarif standard de l’assurance de prêt : 468 € / an
Tarif avec surprime lié à la pratique du trekking : 561€ / an

Remarque : Autres facteurs influençant le tarif final :

L’âge de l’emprunteur : plus il est élevé, plus la prime augmente.
Le capital emprunté : une somme importante entraîne logiquement une cotisation plus élevée.
La fréquence et le niveau de pratique : un trek occasionnel en randonnée douce n’est pas évalué de la même façon qu’une pratique intensive en haute montagne.
L’état de santé et les réponses au questionnaire médical.

Comment trouver la meilleure assurance de crédit immobilier avec pratique de trekking ?

Quelle que soit l’intensité de votre pratique, vous devez mettre en concurrence plusieurs compagnies avant de souscrire à une assurance de crédit immobilier. En effet, les conditions et tarifs varient fortement d’un assureur à l’autre.

Un comparateur d’assurances ou un courtier spécialisé peut vous aider à :

comparer plusieurs devis d’assurance de prêt ;
analyser les conditions générales pour identifier les exclusions ;
vérifier la possibilité d’un rachat d’exclusion.

L’objectif reste de trouver une assurance crédit trekking adaptée, au meilleur tarif, vous permettant de sécuriser votre projet immobilier.