Comment la pratique d'un sport extrême influence votre assurance de prêt ?

Être sportif est en général synonyme de bonne santé et devrait intuitivement constituer une bonne référence quand on veut souscrire une assurance emprunteur pour garantir son prêt immobilier. La pratique d’un sport extrême est pourtant rédhibitoire en raison des risques accrus d’accidents et de blessures, voire de mortalité. Peut-on assurer son crédit immobilier quand on s’adonne à un sport dangereux, et si oui, quelle est la couverture proposée ?

Assurance emprunteur et sport extrême : ce qu’il faut savoir

Définition du sport extrême

Un sport extrême est une activité physique caractérisée par un haut niveau de risque et d'intensité. Ce type de sport se déroule souvent dans des environnements dangereux ou difficiles, tels que des montagnes, des déserts, ou des plans d'eau tumultueux, et implique généralement des vitesses élevées, des hauteurs vertigineuses, ou des manœuvres complexes. Les pratiquants, appelés souvent "sportifs extrêmes" ou "casse-cou", recherchent l'adrénaline et les sensations fortes, poussant souvent les limites de leurs capacités physiques et mentales.

Les sports extrêmes exigent généralement un entraînement rigoureux, une maîtrise technique avancée, ainsi qu'un équipement spécialisé pour minimiser les risques. Ils sont souvent perçus comme un moyen d'évasion, de défi personnel, et de connexion intense avec la nature, malgré les dangers inhérents. Les sportifs de l’extrême sont motivés par le dépassement de soi et l'exploration des limites humaines.

Sport extrême : de nombreuses disciplines

Les risques associés à ces activités sportives dangereuses peuvent inclure des blessures graves, voire mortelles, ce qui les rend attractives pour ceux qui cherchent à se surpasser et à vivre des expériences uniques. Voici quelques exemples de sports extrêmes répartis par catégorie :

- Montagne

Escalade en solo intégral : Escalade sans corde ni équipement de sécurité.
Alpinisme et trekking : Ascension de montagnes difficiles, souvent à haute altitude.
Ski de descente extrême : Ski sur des pentes raides et techniques.
VTT de descente : Descente rapide sur des sentiers montagneux accidentés.
Spéléologie : exploration des cavités du sous-sol (grottes, cavernes, rivières souterraines).

- Mer et rivière

Surf de grosses vagues : Surf sur des vagues de plus de 6 mètres.
Plongée en apnée : Plongée sans équipement respiratoire dans des eaux profondes.
Kitesurf et Kitefoil : Glisse sur l’eau à l’aide d’un cerf-volant, souvent par vent fort.
Ski nautique acrobatique : Réalisation de figures complexes sur l'eau, tiré par un bateau à grande vitesse.
Rafting : descente de rapides en raft.

- Air

Parachutisme : Saut en parachute depuis un avion à haute altitude.
Base Jump : Saut en parachute depuis des objets fixes comme des falaises.
Wingsuit : Vol en combinaison ailée, proche du sol ou des montagnes.
Vol acrobatique : Réalisation de manœuvres complexes avec des avions légers.
Aviation sportive : voltige aérienne.
Vol en ULM : vol avec un petit engin volant de conception simplifiée, doté d’un moteur.

- Combat

MMA (Mixed Martial Arts) : Combinaison de plusieurs arts martiaux dans des combats intenses.
Krav Maga : Art martial israélien axé sur l'autodéfense dans des situations extrêmes.
Boxe extrême : Variantes de la boxe avec des règles plus permissives, augmentant le risque de blessures.
Boxe thaïe et kick-boxing.

- Automobile

Rallye tout-terrain : Course sur des terrains naturels difficiles, souvent en plein désert.
Drift : Conduite en dérapage contrôlé à grande vitesse sur piste ou circuit.
Motocross : Courses de moto sur des terrains accidentés avec des sauts et des obstacles.
Rallye-raid : Course de longue distance à travers des paysages extrêmes, comme le Dakar.

Sports extrêmes : risques accrus d’accidents et de mortalité

Le nombre d'accidents liés à la pratique de sports extrêmes en France n'est pas toujours précisément documenté dans les statistiques globales. Cependant, certaines données spécifiques peuvent être trouvées pour des activités particulières.

Par exemple, les sports de montagne, comme le ski, l'escalade ou l'alpinisme, représentent une part importante des accidents de sports extrêmes. En 2021, on a recensé environ 45 000 interventions des secours en montagne en France, dont une part significative est liée aux sports extrêmes.

Le parachutisme en France enregistre également des accidents, bien que les chiffres annuels exacts varient. En moyenne, on estime qu'il y a quelques dizaines d'accidents graves ou mortels par an dans ce sport.

Pour d'autres sports extrêmes, comme le kitesurf, le VTT de descente ou le base jump, les statistiques sont moins centralisées, mais ils représentent aussi un risque notable, avec plusieurs centaines d'accidents par an au total.

Ainsi, bien qu'il soit difficile de donner un chiffre exact, on estime que les accidents de sports extrêmes en France se chiffrent probablement en milliers par an, en prenant en compte toutes les disciplines et leur dangerosité.

La dernière étude de Santé publique France sur les décès liés à la pratique sportive en 2017 et 2018 indique que les sports de montagne sont à l’origine de 303 décès sur cette période, soit 37% des décès comptabilisés, suivis des sports aquatiques (188 décès), des sports à air moteur (97), et des sports mécaniques (71).

Comment déclarer un sport extrême dans le questionnaire assurance de prêt ?

Le risque sportif est pris en considération en assurance emprunteur, a fortiori quand le sport est jugé extrême. La liste de sports dangereux varie d’un assureur à l’autre. Certaines disciplines plus courantes peuvent être classées comme sports dangereux ou extrêmes en assurance emprunteur. En voici quelques-unes :

Sports hippiques (équitation, saut d’obstacles, courses, rodéo)
Sports nautiques (voile, hors-bord)
Autres sports (rugby, haltérophilie, marathon, décathlon, triathlon).

Vous devez déclarer toute activité sportive dite dangereuse dans le formulaire de souscription à l’assurance emprunteur. Toute omission ou fausse déclaration vous expose juridiquement, et peut entraîner la nullité du contrat d’assurance emprunteur, avec des conséquences dommageables sur votre crédit immobilier (remboursement immédiat des sommes dues).

Important : si vous avez pratiqué un sport extrême lors d’une initiation ou d’un baptême, vous n’avez pas à le déclarer à l’assureur. Seuls les sports dangereux ou à risques pratiqués régulièrement (en club ou sans licence) doivent être dûment déclarés.

Quel est l’impact d’un sport extrême en assurance de prêt ?

Une fois le sport extrême déclaré dans le formulaire de souscription, vous devrez remplir un questionnaire complémentaire qui va permettre à l’assureur d’en savoir davantage sur votre pratique :

amateur ou professionnel
licence ou brevet
fréquence
matériel utilisé
en solo ou accompagné
accident ou blessure en lien avec le sport pratiqué.

Ces informations vont permettre à l’assureur d’évaluer le niveau de risque et de formuler une réponse. La pratique d’un sport extrême entraîne toujours une exclusion de garanties : vous n’êtes pas couvert en cas d’accident pendant l’exercice de ce sport, même si vous bénéficiez par ailleurs d’une assurance spécifique (Garantie Accident de la Vie ou GAV, assurance sportive via la licence, prévoyance, etc.).

La liste des sports frappés d’exclusion en assurance de prêt doit être précise en mentionnant explicitement l’activité. À défaut, la clause d’exclusion n’est pas valable.

Exclusion de garantie rachetable

Quelques contrats proposent le rachat d’exclusion de certains sports extrêmes. Moyennant une surprime assurance de prêt, vous êtes couvert en cas d’accident en lien avec le sport concerné. Là encore, la clause de rachat d’exclusion doit spécifier le ou les sports qui peuvent bénéficier de cette option.

Exclusion de garantie non rachetable

Si l’assureur estime que les risques relatifs au sport pratiqué sont trop élevés, le rachat d’exclusion n’est pas possible. Vous êtes couvert par les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), la couverture socle de tout contrat d’assurance emprunteur, mais les garanties invalidité et incapacité de travail (IPP, IPT et ITT) ne sont pas accordées : vous n’êtes pas indemnisé si vous ne pouvez plus travailler momentanément ou durablement suite à un accident ou une blessure lors de la pratique du sport exclu de la garantie.

Quelle assurance de prêt en cas de pratique d’un sport extrême ?

La souscription à l’assurance emprunteur est un préalable pour obtenir votre crédit immobilier. Si vous êtes adepte d’un sport extrême, la procédure est plus complexe en raison des risques accrus pour votre santé. En fonction du sport pratiqué, vous pouvez éventuellement bénéficier d’une couverture complète grâce à l’option « rachat d’exclusion de garanties », en contrepartie d’un surcoût.

Les conditions sont différentes d’un assureur à l’autre. Pour trouver la formule qui correspond à vos besoins, faites jouer la concurrence. La loi Lagarde vous autorise à souscrire le contrat de votre choix et à opter pour une formule concurrente de celle de la banque dès lors qu’elle présente un niveau de garanties similaire.

Les assurances bancaires couvrent mal les emprunteurs adeptes de sport extrême. Il est vivement conseillé de se tourner vers les assurances individuelles et de comparer les offres en ligne via un comparateur.

Il existe des contrats spécialisés qui prennent en compte la pratique d’un sport dangereux à haut risque. En fonction du sport concerné, il est possible de souscrire une assurance sans exclusion ni surprime, en contrepartie d’une cotisation plus élevée.

Attention : la loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour les parts assurées n’excédant pas 200 000€ et remboursées avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur. Si vous êtes éligible à cette disposition, vous devez toutefois déclarer la pratique d’un sport à risques, cette information n’étant pas une donnée de santé mais un comportement ou habitude de vie, tout comme le fait de fumer. Le formulaire de souscription contient une entrée spécifique à ce sujet.