Souscrire une assurance de prêt en pratiquant l'escalade
L’assurance emprunteur est une protection indispensable pour garantir un prêt immobilier. Elle intervient en cas de défaillance de l’assuré victime d’un accident de la vie. Cependant, la pratique d’un sport à risques comme l’escalade ou un autre sport de montagne constitue un obstacle pour souscrire une assurance de prêt. Voici comment obtenir un contrat adapté à cette activité sportive et/ou de loisirs.
L’escalade, un sport à risques
L'escalade est une activité physique et sportive consistant à grimper le long d'une paroi naturelle ou artificielle. Elle sollicite à la fois la force, l'endurance, la souplesse et la concentration. L'escalade se décline en plusieurs disciplines, dont l'escalade en falaise (ou sur roche naturelle), le bloc (sur de petites parois sans corde), et l'escalade en salle (sur murs artificiels).
Pratiquée en extérieur, l'escalade offre une connexion unique avec la nature, exigeant souvent de maîtriser les techniques de sécurité comme l'assurage et le placement des protections. En intérieur, l'escalade en salle permet de s'entraîner toute l'année, avec des voies de difficulté variable adaptées à tous les niveaux.
L'escalade est non seulement un défi physique, mais aussi mental. Elle requiert de la stratégie pour choisir la meilleure voie, de la patience pour surmonter les obstacles, et une gestion du stress face aux hauteurs. C'est une activité accessible à tous, bien que des compétences spécifiques et un bon encadrement soient nécessaires pour pratiquer en toute sécurité.
La différence entre escalade et alpinisme
L'escalade et l'alpinisme sont deux activités de montagne distinctes, bien que souvent confondues. L'escalade se concentre principalement sur la grimpe de parois verticales, qu'elles soient naturelles ou artificielles. Elle peut se pratiquer en salle, sur des falaises ou en blocs. L'objectif est de franchir une voie en utilisant des techniques de grimpe, généralement avec l'assistance d'un partenaire pour l'assurage.
L'alpinisme, en revanche, est une discipline plus complète qui combine la marche, l'escalade et parfois le ski, visant à atteindre le sommet de montagnes, souvent dans des environnements plus extrêmes. Il implique des ascensions en haute altitude et peut nécessiter l'utilisation de matériel spécialisé comme les crampons, les piolets, et les cordes pour les glaciers.
L’escalade est axée sur la grimpe de parois spécifiques, tandis que l'alpinisme englobe une approche plus globale de la montagne, incluant différents terrains et conditions.
L’escalade, une pratique multiforme
L’escalade se décline en plusieurs disciplines, chacune offrant des défis spécifiques :
- Escalade de bloc : pratiquée sur de courtes parois sans l’utilisation de cordes, généralement jusqu’à 5 mètres de hauteur. Elle met l’accent sur la puissance, la technique et la résolution de problèmes.
- Escalade sportive : implique de grimper des voies équipées de protections fixes (points d’ancrage) préinstallées dans la roche. Elle se pratique souvent sur des falaises naturelles ou des murs artificiels et nécessite l’utilisation de cordes et de harnais.
- Escalade traditionnelle : consiste à placer soi-même les protections mobiles (coinceurs, friends) le long de la voie. Cette discipline demande une grande expertise technique et une connaissance approfondie des méthodes de sécurisation.
- Escalade en salle : se déroule sur des murs artificiels équipés de prises variées. Accessible toute l’année, elle convient à tous les niveaux et est idéale pour l’entraînement et la pratique récréative. L’escalade en salle est une discipline olympique depuis les JO de Tokyo en 2020.
- Escalade de glace : consiste à grimper des formations glacées, comme des cascades gelées, en utilisant des piolets et des crampons. Elle requiert des compétences spécifiques et une bonne condition physique.
- Escalade alpine : combine l’escalade avec la randonnée en haute montagne. Elle englobe souvent des éléments d’alpinisme, incluant la gestion des conditions météorologiques et des terrains variés.
Voici les principaux équipements utilisés en escalade :
- Harnais : sert à attacher le grimpeur à la corde pour assurer sa sécurité.
- Chaussures d'escalade : conçues pour offrir une adhérence maximale sur les prises.
- Corde : utilisée pour l'assurage et la descente en rappel.
- Casque : protège la tête contre les chutes de pierres ou les chocs.
- Système d'assurage : dispositif permettant de contrôler la corde pour sécuriser le grimpeur.
- Mousquetons : connecteurs métalliques utilisés pour attacher la corde au harnais ou aux ancrages.
- Magnésie : poudre utilisée pour sécher les mains et améliorer l'adhérence.
Un rapport d’accidentologie de la FFME (Fédération Française d’Escalade et de Montagne) sur la période 2022-2023 indique que 65% des sinistres ont lieu sur les structures artificielles, contre 16% en site naturel (pour les sportifs licenciés uniquement). La chute est la première cause d'accidents.
La grimpe ou varappe « indoor » rencontre un vif succès en France avec près de 300 salles privées et plus de 2 millions de pratiquants, nettement au-dessus de la version extérieure de l’escalade avec 102 000 licenciés.
Comment trouver une assurance de prêt quand on pratique l’escalade ou l’alpinisme ?
L'escalade est considérée comme un sport à risques en assurance emprunteur, voire un sport extrême en raison des dangers inhérents à sa pratique. Les grimpeurs sont exposés à des risques de chutes, de blessures traumatiques graves (fractures, lésions ou déchirures musculaires), voire mortelles, surtout en milieu naturel ou en haute montagne.
Les conditions imprévisibles, comme la météo ou les erreurs humaines, augmentent le risque d'accidents. De plus, certaines disciplines, comme l'escalade de glace ou alpine, nécessitent des compétences techniques élevées et comportent des dangers supplémentaires, ce qui justifie les primes d'assurance plus élevées ou des exclusions spécifiques dans les contrats d'assurance emprunteur.
Le questionnaire spécifique escalade
Lors de la souscription à une assurance de prêt, vous devez déclarer que vous pratiquez l’escalade. Un baptême ou une initiation n’a pas à être mentionné. Seule la pratique régulière ou à un niveau professionnel doit être spécifiée à l’assureur.
Pour évaluer avec précision le niveau de risques auquel vous êtes exposé, l’assureur vous demandera de remplir un questionnaire détaillé :
- Type d'escalade pratiquée : Quelle(s) discipline(s) d'escalade pratiquez-vous (bloc, falaise, alpinisme, escalade de glace, etc.) ?
- Fréquence de la pratique : À quelle fréquence pratiquez-vous l'escalade (occasionnelle, régulière, intensive) ?
- Niveau d'expérience : Depuis combien de temps pratiquez-vous l'escalade ? Quel est votre niveau (débutant, intermédiaire, confirmé, compétiteur) ?
- Lieu de pratique : Pratiquez-vous l'escalade principalement en salle ou en milieu naturel ? Si en extérieur, où (régions, pays) ?
- Encadrement : Pratiquez-vous seul ou sous la supervision d'un professionnel ? Utilisez-vous les équipements de sécurité appropriés ?
- Historique médical : Avez-vous déjà subi des accidents ou des blessures liés à la pratique de l'escalade ?
Ces questions permettent à l'assureur de déterminer les risques associés et d'ajuster la couverture ou les primes en conséquence.
Les décisions prises par l’assureur face à un pratiquant d’escalade
En fonction des réponses fournies, la décision de l’assureur peut être :
- Appliquer des exclusions de garanties sauf sur les garanties décès/PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) et les garanties invalidité (IPP et IPT) excluent la pratique de l’escalade, tout sinistre en lien avec cette activité à risques n’étant pas couvert.
- Appliquer une surprime assurance de prêt : le surcoût permet de compenser le risque pris par l’organisme assureur à couvrir la pratique d’un sport dangereux, via l’option “rachat d’exclusion de garantie”.
- Modifier les délais de franchise sur les garanties ITT et invalidité : le délai pour être indemnisé sera plus long.
- Refuser de vous assurer s’il estime que le risque encouru est trop élevé.
Si la pratique de l’escalade reste très occasionnelle, vous pouvez échapper à la surprime ou l’exclusion de garantie.
|
Important : compte tenu des contraintes (coût, garanties moins étendues) voire du refus d’assurance, certains pourraient être tentés de passer sous silence qu’ils sont adeptes de l’escalade. Sachez qu’une fausse déclaration en assurance emprunteur vous rend pénalement responsable et peut entraîner la nullité du contrat. Soyez toujours honnête et de bonne foi, il en va de l’application du contrat d’assurance. |
Assurance bancaire versus assurance individuelle
La question du choix du contrat est cruciale étant donné le poids financier de l’assurance emprunteur dans le coût global d’un crédit immobilier : en moyenne un tiers, soit la deuxième dépense après les intérêts. Faire jouer la concurrence via un comparateur en ligne est la clef pour décrocher la formule la plus compétitive.
La législation Lagarde de 2010 vous permet d'opter pour une assurance emprunteur différente de celle proposée par votre établissement bancaire, à condition que celle-ci offre des garanties d’un niveau au moins similaire. Les contrats de groupe proposés par les banques sont non seulement jusqu’à 3 fois plus chers, mais généralement peu adaptés à la problématique des emprunteurs exerçant des activités à risques.
|
Bon à savoir : si vous payez votre assurance emprunteur au prix fort ou/et que vous vous rendez compte qu’elle n’est pas adaptée à votre situation, changez-en ! Depuis l'année 2022, la législation Lemoine autorise chaque emprunteur à mettre fin à son contrat d'assurance en cours à n'importe quel moment, afin de le remplacer par une proposition concurrente plus avantageuse, à condition que la couverture offerte soit au moins équivalente. |
La pratique de l’escalade en salle ou en montagne rend plus complexe la souscription à une assurance de prêt immobilier. Sollicitez les services d’un courtier en assurance emprunteur pour vous aider à sélectionner le contrat adapté à vos besoins et aux exigences de la banque en matière de couverture minimale.