Coût de l'assurance de prêt selon le montant de l'emprunt
Le coût de l’assurance de prêt est une donnée importante pour tout emprunteur lors de la souscription d’un crédit immobilier. Pour le définir, l’assureur tient compte de plusieurs facteurs dont le montant de l’emprunt.
Dans cet article, nous décortiquons les facteurs permettant de comprendre comment le montant de votre emprunt impacte le coût de l’assurance de prêt immobilier et comment optimiser cette dépense.
L'assurance de prêt : est-ce obligatoire quel que soit le montant de l’emprunt ?
L'assurance de prêt immobilier, ou assurance emprunteur, est une garantie exigée par les banques lors de la souscription d'un prêt immobilier. Elle permet de couvrir l'emprunteur en cas d'incapacité à rembourser le prêt en raison de situations imprévues telles que le décès, l'invalidité ou la perte d'emploi.
Bien que cette assurance ne soit pas légalement obligatoire, elle est pratiquement imposée par les banques. En effet, elles exigent généralement une assurance de prêt avant d'accorder un financement, rendant ainsi sa souscription incontournable, quelle que soit le montant du prêt.
La banque propose souvent son propre contrat d'assurance au moment de la demande de prêt. Toutefois, l'emprunteur n'est pas obligé de l'accepter. Il peut choisir de souscrire une assurance auprès d'un autre assureur, une démarche appelée "délégation d’assurance". Cette option permet parfois de bénéficier de tarifs plus avantageux ou de garanties mieux adaptées aux besoins de l’emprunteur.
Le coût de l'assurance de prêt immobilier dépend-il uniquement du montant de l’emprunt ?
Le coût de l’assurance de prêt varie en fonction de plusieurs critères, qui dépendent à la fois du profil de l’emprunteur et des caractéristiques du prêt.
Critères liés au profil de l’emprunteur
- L’âge de l’emprunteur : Plus l'emprunteur est jeune, moins le risque pour l'assureur est élevé, ce qui se traduit par un coût d'assurance plus bas.
- L’état de santé de l’emprunteur : Si l'emprunteur présente des antécédents médicaux ou des problèmes de santé, l'assureur peut augmenter le coût de l'assurance, ce qu'on appelle une surprime.
- La profession de l’emprunteur : Certaines professions à risques, comme pompier ou pilote d’avion, entraînent un coût d’assurance plus élevé comparé à des professions moins risquées, comme enseignant ou comptable.
Critères liés aux caractéristiques du prêt
- La somme empruntée : Plus le capital demandé est conséquent, plus le coût de l’assurance augmente, car le risque financier pour l’assureur est amplifié.
- La durée du prêt : Plus la durée du prêt est longue, plus le coût total de l'assurance sera élevé. Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) limite la durée de l'assurance de prêt à 25 ans, avec une dérogation possible jusqu’à 27 ans pour les achats en VEFA (vente en état futur d’achèvement) ou pour les biens anciens nécessitant des travaux représentant au moins 10 % du montant total de l'opération.
- La nature du prêt : Même pour un montant identique, l’assurance varie selon la nature du crédit. Par exemple, les prêts pour l’acquisition d’une résidence principale, secondaire ou pour un investissement locatif ne présentent pas les mêmes risques. Pour les résidences secondaires, les banques peuvent limiter la couverture d’assurance à des garanties de base, comme Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), excluant des garanties supplémentaires telles que l’ITT (Incapacité Temporaire de Travail) ou l'IPP (Invalidité Permanente), ce qui réduit le coût de l'assurance.
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À noter : Chaque compagnie d’assurance utilise sa propre grille d’évaluation des risques. Pour obtenir le meilleur tarif, il est essentiel de comparer les offres en demandant plusieurs devis auprès de différentes compagnies d’assurance. |
Comment calculer le coût de l'assurance de crédit immobilier selon le montant de l’emprunt ?
Pour calculer le montant de l'assurance de prêt, il faut tenir compte du montant du prêt et du taux d'assurance.
Deux méthodes de calcul peuvent être utilisées : sur le capital initial et sur le capital restant dû.
La méthode de calcul sur le capital initial (CI)
Cette méthode consiste à appliquer le taux d'assurance sur le montant initial du prêt. Elle a l'avantage de la simplicité et de la prévisibilité. Le montant de l'assurance reste le même tout au long du prêt.
La formule pour calculer le coût de l’assurance de prêt est la suivante :
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Montant annuel de l'assurance = Montant du prêt x Taux d'assurance |
Par exemple, pour un prêt de 200 000 € avec un taux d'assurance de 0.36 %, le montant de l'assurance sera :
200 000 x 0,36 % = 720 € / an.
- L’assuré paiera donc 720 € d’assurance par an, soit 60 € par mois.
- Sur 10 ans, le coût total de l’assurance s’élève à 7 200 €.
L'assurance emprunteur basée sur le capital initial (CI) peut être plus coûteuse, car elle est calculée sur un montant fixe, sans prendre en compte la diminution progressive du capital restant dû à mesure que les mensualités sont remboursées.
La méthode de calcul sur le capital restant dû (CRD)
Cette méthode consiste à appliquer le taux d'assurance sur le montant du prêt restant à rembourser. La formule est la suivante :
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Montant de l'assurance = Capital restant dû x Taux d'assurance |
Voici une offre de la Société Générale Assurances pour un prêt de 100 000 € à rembourser pour une durée de 15 ans avec un taux de 0,3 % :
- Garanties : Décès, ITT (Incapacité Temporaire de Travail), IPT (Invalidité Permanente Totale), MNO (maladies non objectivables)
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Année |
Capital restant dû (en €) |
Coût annuel de l’assurance (en €) |
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2025 |
100 000 |
265,21 |
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2026 |
93 472,38 |
117,17 |
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2027 |
86 925,16 |
121,14 |
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2028 |
80 358,26 |
123 |
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2029 |
73 771,65 |
123,84 |
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2030 |
67 1 65,25 |
121,19 |
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2031 |
60 539 |
118,97 |
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2032 |
53 892,84 |
114,93 |
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2033 |
47 226,71 |
108,28 |
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2034 |
40 540,55 |
101,34 |
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2035 |
33 834,35 |
88,96 |
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2036 |
27 107,99 |
74,16 |
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2037 |
20 361,4 |
57,61 |
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2038 |
13 594,55 |
38,7 |
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2039 |
6 807,36 |
15,11 |
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Coût total de l’assurance |
1 589,61 € |
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Cette méthode est plus complexe, car le montant de l'assurance change chaque année. Cependant, elle est généralement plus avantageuse pour l'emprunteur, parce que le montant de l'assurance diminue au fur et à mesure que le prêt est remboursé.
Le choix entre la méthode de calcul sur le capital initial et la méthode de calcul sur le capital restant dû dépend de votre situation et de vos préférences. Il est recommandé de faire plusieurs simulations et de comparer les offres pour choisir la solution la plus avantageuse.
Comment le taux de l’assurance emprunteur influence-t-il le coût en fonction du montant de prêt ?
Le calcul du coût total du prêt fait intervenir le taux de l’assurance de prêt. Ce dernier, appliqué en pourcentage du montant emprunté, fait augmenter le coût total de l’assurance, et plus le montant du prêt est élevé, plus le coût sera important.
Le taux de l’assurance de prêt est communiqué par l’assureur avant la souscription et permet de faire une comparaison avec les offres des autres assureurs.
Les catégories de taux applicable
Selon la compagnie d’assurance, deux catégories de taux peuvent être appliquées : le taux fixe et le taux variable.
- Le taux fixe
Comme son nom l’indique, le taux fixe reste constant pendant toute la durée du prêt. Ce type de taux est particulièrement prisé par les emprunteurs recherchant une stabilité financière, car il garantit des mensualités d’assurance constantes, indépendamment des fluctuations économiques.
- Le taux variable
Le taux variable évolue en fonction d’indices économiques, comme le taux de référence du marché. Cela signifie que le montant des mensualités peut augmenter ou diminuer au fil du temps. Bien que ce type de taux soit souvent plus bas au départ, il comporte un risque : si les taux augmentent, le coût de l’assurance devient plus élevé.
Le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA)
Le TAEA est un indicateur qui permet de mesurer le coût de l’assurance emprunteur. Il est utilisé pour comparer les offres d’assurance emprunteur.
Le TAEA est exprimé en pourcentage du capital emprunté et annualisé, ce qui facilite la comparaison entre différentes offres d'assurance.
Le TAEA doit être indiqué clairement dans les offres d’assurance, conformément aux réglementations pour garantir la transparence et permettre une comparaison éclairée entre les assureurs.
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Important : Le TAEA ne comprend pas le taux d’intérêt nominal ni les frais annexes tels que les frais de dossier ou autres frais du prêt. Il est exclusivement dédié à l’évaluation du coût de l’assurance emprunteur. Les autres frais sont intégrés dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui mesure le coût total d'un crédit. |
Quel impact a la quotité sur le coût de l’assurance emprunteur ?
La quotité est un concept essentiel en assurance de prêt, particulièrement lorsqu’un emprunt est contracté par deux co-emprunteurs, comme dans le cadre d’un achat immobilier en couple.
La quotité correspond à la part du prêt couverte par l’assurance pour chacun des emprunteurs. Exprimée en pourcentage, elle doit toujours atteindre un total de 100 % entre tous les co-emprunteurs.
Dans le cas d'un emprunt à deux, la répartition de la quotité n'est pas nécessairement égale. Elle peut être de 50/50, mais aussi de 70/30 ou encore de 80/20, etc. Cette répartition dépend de plusieurs facteurs, notamment des revenus de chaque emprunteur, de l’état de santé de chacun, de l’âge, des préférences et des stratégies des emprunteurs, etc.
En effet, en ajustant la quotité en fonction des besoins et du budget, il est possible de trouver un juste équilibre entre le coût de l’assurance et le niveau de protection souhaité :
- 50 % chacun : une répartition équilibrée et économique si les deux emprunteurs présentent des profils similaires en termes de risque.
- 100 % sur chaque emprunteur : une solution plus coûteuse, mais qui garantit une couverture totale en cas de décès ou d’invalidité de l’un des co-emprunteurs, puisque l’intégralité du prêt serait prise en charge.
Exemple :
Pour un prêt de 200 000 € sur 15 ans avec un taux d’assurance de 0,15 % :
- Une quotité de 50 % chacun coûte environ 25 €/mois, soit 4 500 € sur la durée totale du prêt.
- Une quotité de 100 % sur chaque emprunteur revient à 50 €/mois, soit 9 000 € au total, tout en offrant une couverture maximale.
Comment les garanties couvertes par l’assurance de prêt affectent-elles le coût en fonction du montant emprunté ?
D’une manière générale, le nombre et le type de garanties choisies augmentent le coût de l’assurance, d’autant plus que le montant emprunté est élevé, nécessitant une couverture plus large.
- La garantie décès : En cas de décès de l'emprunteur, l'assurance rembourse le capital restant dû à la banque. Cette garantie est systématiquement incluse dans les contrats d'assurance emprunteur.
- La garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : Elle est activée dans le cas où le souscripteur devient totalement dépendant à la suite d'une maladie ou d’un accident.
- La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) : Si l'emprunteur devient invalide à plus de 66 %, l'assurance prend en charge le remboursement du prêt. Le taux d'invalidité est déterminé par un médecin.
- La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Le souscripteur devient invalide à plus de 33 % mais moins de 66 %. Le taux de prise en charge dépend du taux d'invalidité.
- La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Si l'emprunteur est temporairement incapable de travailler suite à une maladie ou un accident, l'assurance prend en charge les mensualités du prêt pendant la durée de l'incapacité.
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À noter : Chaque assureur peut avoir ses propres critères pour déterminer l'invalidité et l'incapacité. Il est donc important de bien lire les conditions générales du contrat avant de souscrire. |
Comment optimiser le coût d'une assurance de crédit immobilier ?
Optimiser le coût de votre assurance emprunteur peut vous permettre de réaliser des économies significatives sur le coût total de votre prêt. Voici quelques stratégies pour y parvenir.
- Comparer les offres : Ne vous contentez pas de l'offre de votre banque. Comparez les offres de plusieurs assureurs pour trouver le meilleur taux, les meilleures conditions (examiner les exclusions de garanties). Utilisez les comparateurs en ligne et n'hésitez pas à négocier.
- Choisir la bonne quotité : Si vous empruntez à deux, répartissez la quotité en fonction de vos revenus respectifs. Cela peut vous permettre de réduire le coût de l'assurance si l'un des emprunteurs a un revenu nettement supérieur à l'autre.
- Prendre soin de votre santé : Un bon état de santé peut vous permettre d'obtenir un meilleur taux d'assurance. Si vous fumez, arrêter de fumer peut vous permettre de réduire le coût de votre assurance.
- Changer d'assurance : Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, il est désormais possible de remplacer votre assurance emprunteur à tout moment et sans coût supplémentaire, dès le jour suivant la validation de votre offre de prêt. Veillez cependant à respecter les critères d’équivalence des garanties imposés par votre établissement prêteur.
- Anticiper le remboursement du prêt
Si vous recevez une rentrée importante d’argent, vous avez la possibilité de rembourser tout ou une partie du prêt avant la date prévue. En cas de remboursement total, l’assurance emprunteur prend automatiquement fin. En cas de remboursement partiel, la prime d’assurance sera ajustée en fonction du capital restant dû.