Coût de l’assurance pour un emprunt de 100 000 €

Vous envisagez d’acheter un bien immobilier et vous avez besoin de contracter un crédit d’un montant de 100 000€ pour financer ce projet. Pour garantir le prêt, la banque exige la souscription à une assurance emprunteur, un coût qui vient s’ajouter aux intérêts d’emprunt. Voici comment connaître le montant de cette dépense contrainte et les solutions pour payer le juste prix.

Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour un crédit immobilier de 100 000€ ?

D’un point de vue légal, la souscription à une assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire. Sur le terrain, la réalité est toute autre. Pour se prémunir contre les défauts de paiement au cas où l’emprunteur serait victime d’un accident de la vie (décès, invalidité et incapacité), les banques exigent cette protection pour garantir la bonne fin du crédit immobilier, et ce, quel que soit le montant à financer.

Votre crédit à l’habitat de 100 000€ doit donc être couvert par une assurance emprunteur. Vous avez le choix du contrat : assurance groupe bancaire ou assurance individuelle. La première peut être jusqu’à 4 fois plus chère que la seconde. En déléguant le contrat, vous pouvez réduire le coût de l’assurance jusqu’à 60%.

Comment calculer le montant de l’assurance d’un prêt de 100 000€ ?

L'assurance d'un prêt de 100 000€ se calcule selon plusieurs paramètres essentiels qui déterminent votre prime d'assurance annuelle.

Facteurs clés du calcul

1. Capital emprunté : dans ce cas précis 100 000€
2. Taux d'assurance : Les taux varient généralement entre 0,10% et 1% du capital emprunté. Retenons un taux de 0,36%, qui est le taux moyen observé chez les bancassureurs.
3. Durée de remboursement : plus la durée est longue, plus le coût de l’assurance est élevé.

TAEA : indicateur du coût de l’assurance

Le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance) exprime le coût de l’assurance sur le capital emprunté. Il doit figurer sur tous les documents commerciaux, précontractuels et contractuels de la banque. 

Le TAEA permet de :

• Comparer objectivement différentes offres d'assurance
• Comprendre le coût réel sur la durée totale du prêt
• Évaluer la charge financière précise de l'assurance

Calcul pratique

Exemple concret pour un prêt à rembourser sur 10 ans :

• 100 000€ × 0,36% = 360€ par an
• Soit 30€ par mois
• 360€ x 10 = 3 600€

Éléments qui influencent le montant de la prime d’assurance emprunteur 

Profil de l'emprunteur

Plusieurs éléments personnels impactent le tarif :

• Âge : plus vous êtes âgé, plus l’assurance coûte cher en raison des risques liés à la santé.
• État de santé : l’assureur tient compte de votre historique médical (pathologies existantes, opérations chirurgicales, arrêts de travail des 5 dernières années, traitements médicaux, etc.) pour appliquer la tarification.
• Profession : certains métiers sont considérés à risques accrus de maladie ou d’accident du travail (pompier, agent de sécurité, métiers du bâtiment, militaire, policier, etc.).
• Habitudes de vie : si vous fumez, l’assurance coûtera jusqu’à 70% plus cher. La pratique d’un sport dangereux est également facteur de renchérissement de l’assurance de prêt compte tenu des risques d’accidents voire de mortalité (escalade, parapente, parachutisme, équitation, arts martiaux, etc.).

Important : depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en juin 2022, vous n’avez pas à remplir de questionnaire de santé pour souscrire votre assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier d’un montant égal ou inférieur à 200 000€ avec un terme avant votre 60ème anniversaire. L’assureur ne peut rechercher aucune donnée de santé vous concernant.

Particularités du prêt

• Nature de prêt : si vous souhaitez financer une résidence principale ou secondaire, ou investir dans l’immobilier locatif, la couverture de l’assurance diffère à montant et durée équivalents. Les garanties décès/PTIA peuvent suffire pour un prêt destiné à financer un investissement locatif.
• Durée de remboursement : Plus la durée est longue, plus la prime peut être élevée. Sachez que vous ne pouvez emprunter sur une durée supérieure à 25 ans selon les règles du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). La durée maximale peut être portée à 27 ans en cas d’achat dans le neuf (VEFA) ou dans l’ancien avec travaux de rénovation d’un montant au moins équivalent à 10% de l’opération.
• Montant : le coût de l’assurance est calculé sur le capital emprunté.

• Taux fixe ou taux variable

• Quotité : en cas d’emprunt à deux, vous répartissez la couverture sur 2 têtes, 100% du montant du prêt devant être garanti. En optant pour une quotité à 100% sur chaque tête, vous doublez le coût de l’assurance. À 50% chacun, la totalité du montant est couvert, mais en cas de décès d’un co-emprunteur, l’emprunteur survivant doit assumer la moitié du capital restant dû.

Garanties de l’assurance

Une assurance de prêt comprend toujours :

• Décès

• PTIA ou Perte totale et irréversible d'autonomie : vous êtes dépendant à 100% et votre état nécessite la présence d’une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne (se lever, se laver, se nourrir, se déplacer, s’habiller).

En fonction de votre profil et des exigences de la banque, vous souscrivez des garanties complémentaires :

• Incapacité Temporaire Totale de travail ou ITT : couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident.
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou Totale (IPT) : vous êtes déclaré invalide à un taux minimum de 33% ou 66% respectivement.
• Perte d’emploi : garantie réservée aux emprunteurs en CDI victimes d’un licenciement économique.

Si vous optez pour la délégation d’assurance de prêt, vous devez respecter l’équivalence de garanties : la banque impose que le contrat concurrent présente une couverture en tous points équivalente au sien.

Calcul sur capital initial ou restant dû

Deux méthodes de calcul de l’assurance emprunteur existent :

• Sur le capital initial (CI) : la prime d’assurance reste constante sur toute la durée de remboursement. Cette méthode est la plus courante chez les contrats de groupe proposés par les bancassureurs.
• Sur le capital restant dû (CRD) : la prime est dégressive à mesure que le capital est amorti. Ce calcul est le plus usité parmi les offres alternatives des prestataires concurrents.

Outils de simulation

Vous disposez de plusieurs sources pour obtenir une estimation du coût de votre assurance de prêt :

• Calculateurs en ligne
• Comparateurs d'assurances
• Simulateurs bancaires

Points de vigilance

• Lisez attentivement les conditions générales
• Vérifiez les exclusions de garanties (maladies préexistantes, métiers à risques, sports dangereux, maladie non objectivable)
• Bien choisir la quotité
• Attention aux délais de carence sur certaines garanties

Calculer l'assurance de votre prêt de 100 000€ nécessite une approche méthodique. Comparez, simulez et négociez pour obtenir la meilleure protection.

L’aide d’un courtier en assurance emprunteur est précieuse pour obtenir la formule adaptée à votre situation au meilleur prix. Ce service est gratuit et sans engagement.

Combien coûte l’assurance pour un crédit immobilier de 100 000€ ?

Vous disposez de tous les éléments pour simuler le coût de l’assurance pour votre prêt de 100 000€. Ce coût varie en fonction de votre profil et des caractéristiques du crédit. Grâce à un comparateur en ligne, vous accédez aux meilleures offres alternatives du marché, conformes à l’équivalence de garanties exigée par la banque prêteuse.

Voici plusieurs exemples avec des profils et des durées différents. Sont listées les 3 offres les plus compétitives (simulations faites le 2/12/2024). 

Exemple 1

• Profil de l’emprunteur : salarié non cadre âgé de 30 ans, habitant en Normandie, non-fumeur
• Prêt sur 10 ans sans différé, souscrit auprès du Crédit Agricole, et destiné à acheter la résidence principale

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
SG - Iriade Emprunteur	0,10 %	7 €	1 015,71 €	2 784,29 €
Afi-Esca CRD	0,12 %	9 €	1 209,77 €	2 590,23 €
April Integrale CRD	0,15 %	13 €	1 542,36 €	2 257,64 €

Exemple 2

• Profil de l’emprunteur : salarié cadre âgé de 45 ans, habitant en Île-de-France, fumeur
• Prêt sur 10 ans sans différé, souscrit auprès de la Société Générale, et destiné à un investissement locatif

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Forall Emprunteur	0,13 %	11 €	1 339,40 €	2 460,60 €
SG- Iriade Emprunteur CRD	0,15 %	11 €	1 493,71 €	2 306,29 €
Suravenir - Sérénité Emprunteur CI	0,24 %	19 €	2 377,70 €	1 422,30 €

 Exemple 3

• Profil de l’emprunteur : 2 emprunteurs exerçant une profession libérale médicale, âgés de 35 ans, un fumeur, un non-fumeur, résidant à Brest
• Prêt sur 20 ans sans différé, souscrit auprès de la Banque Populaire, et destiné à financer l’achat d’une résidence secondaire
• Quotité à 50% sur chaque tête

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Meros CRD	0,15%	13 €	2 966,64 €	4 633,36 €
Cardiff Libertés Emprunteur CRD	0,17 %	14 €	3 327,92 €	4 272,08 €
MetLife	0,17 %	14 €	3 369,48 €	4 230,52 €

Exemple 4

• Profil de l’emprunteur : fonctionnaire de 40 ans, non-fumeur, résidant à Bordeaux
• Changement d’assurance pour un prêt au capital initial de 150 000 sur 15 ans, souscrit en janvier 2019 auprès de la Banque Postale, destiné à financer l’achat de la résidence principale (capital restant dû de 100 002€ en décembre 2024)

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
SG- Iriade Emprunteur CRD	0,17 %	13 €	1 530,91 €	1 920,83 €
Afi-Esca	0,19 %	14 €	1 693,26 €	1 758,48 €
MetLife	0,19 %	15 €	1 744,31 €	1 707,43 €

*taux assurance bancaire à 0,36%

Comment optimiser le coût de l’assurance emprunteur d’un prêt de 100 000€ ?

Changer d’assurance en cours de prêt

Les exemples cités plus haut montrent la compétitivité des assurances externes comparativement aux contrats de groupe proposés par les banques. L’économie se chiffre en milliers d’euros sur la durée de remboursement.

La délégation d’assurance est souvent difficile à mettre en œuvre pour cause de pression de l’établissement financier qui veut imposer son offre maison, de manque d’information quant à vos droits au libre choix du contrat, et aussi de manque de temps pour finaliser l’opération.

La loi Lemoine vous autorise à changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, sans attendre la date d’échéance autrefois requise. Vous pouvez le faire dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Plus tôt vous effectuez la démarche, plus le gain potentiel sera élevé. Votre seule obligation est de vous conformer à l’équivalence de niveau de garanties.

Ajuster les quotités

Dans le cadre d’un emprunt à deux, vous répartissez la quotité selon le profil de chacun, afin d’obtenir une couverture minimale à 100% du capital emprunté. Si aucun de vous ne présente de risques spécifiques, vous pouvez opter pour une quotité de 50% sur chaque tête, ce qui minimise le coût de l’assurance.

Pour un prêt de 100 000€ sur 20 ans, une assurance au taux de 0,20% coûte 17€/mois pour un total de 4 000€, avec une quotité à 50% sur chaque tête, contre 34€/mois pour un total de 8 000€ si chacun est couvert à 100% du capital emprunté.

Rembourser le prêt par anticipation

En cas de rentrée d’argent, vous pouvez anticiper le solde du crédit. Si le remboursement anticipé est partiel, la prime d’assurance est recalculée sur le capital restant dû. En cas de solde complet, le contrat d’assurance est automatiquement résilié, sans que vous ayez aucune démarche à effectuer auprès de la banque et de l’assureur.