Coût de l’assurance pour un emprunt de 80 000 €

Vous avez besoin d’un financement bancaire d’un montant de 80 000€ pour votre projet immobilier ? Le crédit doit être couvert par une assurance emprunteur, afin de sécuriser les sommes en jeu en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Magnolia.fr vous explique comment calculer le coût de cette dépense contrainte et vous explique toutes les astuces pour la minimiser.

Faut-il une assurance pour un prêt immobilier de 80 000 € ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire d’un point de vue légal, mais dans les faits, la banque l’exige pour garantir la bonne fin des sommes prêtées si vous êtes victime d’un accident de la vie (décès, invalidité, arrêt de travail, voire chômage).

La réglementation vous permet de choisir librement le contrat d’assurance emprunteur. 2 options se présentent à vous :

Contrat de groupe proposé par la banque, avec des garanties et des tarifs mutualisés
Contrat individuel en délégation, jusqu’à 4 fois moins cher que le précédent.

Pour que la banque accepte une offre déléguée, cette dernière doit respecter l’équivalence de niveau de garanties : la couverture doit être en tous points au moins aussi protectrice que celle du contrat bancaire.

Comment calculer le montant de l’assurance d’un crédit de 80 0000€ ?

Le coût de l’assurance emprunteur dépend de divers éléments que nous vous détaillons ici.

Facteurs clefs de calcul

Capital emprunté : en l’occurrence, 80 000€
Taux d’assurance : il oscille entre 0,10% et 1% du capital emprunté selon le profil de l’emprunteur et les caractéristiques de son prêt. Chez les bancassureurs, le taux moyen observé est de 0,36%.
Durée de remboursement : plus la durée est longue, plus le coût global de l’assurance est important.

TAEA : indicateur du coût de l’assurance emprunteur

Le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance) exprime en pourcentage le coût de l’assurance sur le capital emprunté. Cet indicateur est obligatoirement mentionné dans tous les supports commerciaux, ainsi que les documents précontractuels et contractuels de la banque.

Il permet de :

Comparer les offres d’assurance de manière objective
Comprendre le coût de l’assurance sur la durée du prêt
Estimer précisément la charge financière représentée par l’assurance

Calcul pratique

Formule de base : montant annuel = capital emprunté x taux d’assurance

Exemple pour un prêt de 80 000€ sur 10 ans :

Montant annuel : 80 000€ x 0,36% = 288€
Montant mensuel : 288€ / 12 = 24€
Coût total sur 10 ans : 288€ x 10 = 2 880€

Éléments qui ont un impact sur la prime d’assurance emprunteur

Profil de l’emprunteur

Âge : plus vous êtes âgé, plus l’assurance est chère.
État de santé : si vous êtes malade ou anciennement malade, si vous êtes invalide, le coût de l’assureur applique une surprime ou des exclusions de garanties. Vous pouvez faire valoir la convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) pour bénéficier de conditions encadrées.
Profession : un métier à risques (pompier, militaire, gendarme, policier, agent de sécurité, ouvrier du bâtiment, marin-pêcheur, etc.) va renchérir le coût de l’assurance en raison de la surprime appliquée. Certaines professions sont exclues, mais peuvent parfois faire l’objet d’un rachat d’exclusion.
Habitudes de vie : fumer augmente le coût de l’assurance de prêt jusqu’à 70%. La pratique d’un sport dangereux (parachutisme, plongée sous-marine, conduite d’engins à moteur, escalade, sports aériens, sports de combat, etc.) est également facteur de surcoût et d’exclusion de garanties.

Important : la loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour les prêts n’excédant pas 200 000€ dont le terme intervient avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur. Vous échappez ainsi à la sélection médicale qui renchérit le coût de l’assurance ou entraîne des exclusions si vous avez des antécédents de santé.

Particularités du prêt

nature du prêt : les garanties minimales exigées par la banque pour l’octroi du crédit diffèrent selon le bien financé (résidence principale ou secondaire, investissement locatif).
durée du prêt : plus la durée est longue, plus le coût de l’assurance est élevé.
montant et taux d’intérêts : le coût de l’assurance est calculé sur le capital emprunté à un taux de crédit qui est fixe ou variable.
quotité d’assurance de prêt : le prêt est obligatoirement couvert à 100% de son montant. Si vous empruntez à 2, la répartition peut être équitable ou déséquilibrée, avec l’addition des 2 quotités pouvant aller jusqu’à 200%.

Garanties d’assurance emprunteur

La couverture socle de tout contrat d’assurance emprunteur repose sur 2 garanties :

Décès : remboursement du capital restant dû
PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : remboursement du capital restant dû si vous êtes déclaré en dépendance à 100% et que votre état nécessite l’aide d’une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne (se laver, se déplacer, se nourrir et s’habiller).

Selon votre profil et les caractéristiques de votre prêt, la banque va exiger des garanties complémentaires :

ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : couvre les arrêts de travail après franchise de 15 à 180 jours, pour une durée maximale de 1095 jours.
Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou Totale (IPT) : vous êtes déclaré invalide (taux minimum 33%) après consolidation de votre état si vous n’êtes plus en mesure de reprendre une activité professionnelle rémunérée.
Perte d’emploi : réservée aux emprunteurs en CDI victimes d’un licenciement économique.

Calcul sur capital initial ou restant dû

Sur capital initial (CI) : la prime d’assurance reste constante sur toute la durée de remboursement du prêt. Cette méthode est largement appliquée par les bancassureurs.

Sur capital restant dû (CRD) : les assureurs externes concurrents des banques pratiquent plus volontiers cette méthode qui entraîne une prime dégressive au fil de l’amortissement du capital.

Outils de simulation

Pour bien estimer le coût de votre assurance, utilisez :

Les calculateurs en ligne
Les comparateurs d’assurance emprunteur
Les simulateurs proposés par les banques
Les outils de calcul proposés par les associations de consommateurs comme UFC-Que Choisir

Points d’attention

Lisez attentivement les conditions générales de chaque devis d’assurance
Vérifiez les exclusions de garanties (maladies non objectivables, pathologies préexistantes, sports et professions à risques)
Choisissez une quotité d’assurance adaptée à votre situation en cas d’emprunt à 2
Vérifiez les éventuels délais de carence sur certaines garanties
Adaptez la franchise en ITT selon votre situation : les contrats alternatifs vous permettent de choisir entre 30, 60, 90, 120 et 180 jours généralement. Plus la franchise est courte, plus élevée est la cotisation.

Combien coûte l’assurance pour un crédit immobilier de 80 000€ ?

Vous bénéficiez maintenant de tous les éléments permettant d'estimer le coût de l’assurance emprunteur pour votre prêt de 80 000€. Grâce à un comparateur en ligne, vous accédez aux meilleures offres du marché, et obtenez gratuitement et sans engagement des devis détaillés que vous pouvez mettre en parallèle.

Exemples de coûts selon différents profils et situations

Voici les 3 offres les plus attractives, basées sur des simulations effectuées le 19/12/2024. Ces exemples varient en fonction de plusieurs paramètres (profil, nature et durée du crédit) et respectent toutes l’équivalence de garanties imposée par la banque prêteuse.

Exemple 1

Profil de l’emprunteur : commerçant de 35 ans, habitant dans le Calvados, non-fumeur
Caractéristiques du prêt : prêt sur 20 ans sans différé, souscrit auprès du Crédit Agricole, et destiné au financement de la résidence principale

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Prévoir - Meros CRD	0,11 %	7 €	1 696,17 €	4 383,29 €
MetLife CRD	0,13 %	8 €	2 050,80 €	4 029,20 €
Generali - Contrat 7344 CRD	0,17 %	11 €	2 709,88 €	3 372,12 €

Exemple 2

Profil de l’emprunteur : salarié non cadre de 25 ans, habitant Brest, fumeur
caractéristiques du prêt : prêt sur 25 ans sans différé, souscrit auprès de BNP Paribas, et destiné au financement de la résidence principale

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Prévoir - Meros CRD	0,11 %	7 €	2 200,54 €	5 399,46 €
Generali - Contrat 7344 CRD	0,12 %	8 €	2 378,48 €	5 221,52 €
Cardif Libertés Emprunteur CRD	0,12 %	8 €	2 464,00 €	5 136,00 €

Exemple 3

Profil de l’emprunteur : 2 emprunteurs de 40 ans exerçant une profession médicale habitant Bordeaux, un non-fumeur et un fumeur
Caractéristiques du prêt : prêt sur 10 ans sans différé, souscrit auprès du Crédit Mutuel, et destiné au financement d’un investissement locatif

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
MNCAP - Forall CI	0,10 %	7 €	770,07 €	2 269,93 €
Cardif Libertés Emprunteur CRD	0,11 %	7 €	885,80 €	2 154,20 €
Iriade CRD	0,12 %	8 €	934,55 €	2 105,45 €

Exemple 4

Profil de l’emprunteur : fonctionnaire de 45 ans, habitant Marseille, non-fumeur
Caractéristiques du prêt : prêt sur 15 ans sans différé, souscrit auprès de la Banque Postale, et destiné au financement de la résidence secondaire

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
SwissLife	0,17 %	11 €	2 085,20 €	2 474,79 €
Prépar-Vie - Safi CRD	0,18 %	12 €	2 148,25 €	2 411,75 €
Afi-Esca	0,19 %	13 €	2 337,69 €	2 222,31 €

*Taux moyen assurance bancaire à 0,36%

Comment minimiser le coût de l’assurance emprunteur pour un prêt de 80 000€ ?

L’assurance de prêt vous coûte en moyenne un tiers du coût final de votre crédit immobilier. Vous pouvez choisir librement le contrat pour payer le juste prix. La banque ne peut vous imposer son contrat dès lors que la formule alternative présente a minima une équivalence de garanties.

Changer d’assurance en cours de prêt

L’immense majorité des emprunteurs souscrivent à l’assurance de leur banque pour différentes raisons :

la pression exercée par les bancassureurs pour imposer leurs contrats maison
le manque d’information de l’emprunteur quant à son droit au libre choix
le manque de temps pour finaliser la démarche.

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez modifier le scénario en cours de prêt en changeant d’assurance à tout moment, et ce , dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Plus tôt vous engagez le changement, plus élevé sera le gain potentiel, le coût de l’assurance étant calculé sur le capital restant dû.

Ajuster les quotités

Si vous empruntez à 2, vous pouvez choisir la quotité appliquée sur chaque tête : jusqu’à 100%, l’addition des 2 quotités devant au minimum totaliser 100% du capital emprunté.

Celui qui gagne les revenus les plus élevés se voit appliquer la quotité la plus importante.

Rembourser le prêt avant son terme

Vous bénéficiez d’une rentrée d’argent ? Profitez-en pour rembourser votre crédit avant son terme. En cas de remboursement partiel, la prime d’assurance est recalculée en fonction du capital restant dû ; en cas de remboursement total, le contrat d’assurance cesse automatiquement.

Faire appel à un courtier

Le courtier est un allié précieux, car l’assurance emprunteur est un produit complexe et piégeux. Grâce à son expertise et ses conseils éclairés, vous pouvez sélectionner une formule d’assurance qui correspond parfaitement à votre situation, tout en respectant les exigences de la banque en matière de couverture minimale.