Coût de l’assurance pour un emprunt de 200 000 €

Pour financer votre projet immobilier, vous devez recourir à l’emprunt bancaire. La banque prêteuse veut se prémunir contre les défauts de paiement au cas où vous seriez victime d’un accident de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail) et vous impose de souscrire une assurance emprunteur. Cette protection est-elle obligatoire et combien coûte-t-elle si vous empruntez 200 000€ ?

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un prêt immobilier de 200 000€ ?

L’assurance de prêt ne relève pas d’une obligation légale mais dans les faits elle est incontournable pour garantir la bonne fin de tout crédit immobilier. La banque qui accorde le financement impose à l’emprunteur la souscription à cette assurance qui intervient en cas d’évènements qui vous empêcheraient d’assumer votre dette : décès, dépendance et invalidité, incapacité de travail temporaire, voire perte d’emploi.

L’assurance de prêt se distingue d’une autre garantie (hypothèque ou caution) qui entre en jeu pour tout autre motif de défaut de paiement.

Quel que soit le montant de votre prêt, en l’occurrence 200 000€, vous devez souscrire une assurance emprunteur pour vous protéger, ainsi que vos proches, contre les éventuels aléas de la vie qui vous mettraient en difficultés financières pour rembourser le crédit jusqu’à son terme.

Le coût d’une assurance emprunteur est une dépense non négligeable qui représente en moyenne 30% du coût global d’un crédit immobilier. La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez la négocier en vertu de la loi Lagarde. Grâce à votre droit au libre choix, vous avez toute latitude pour mettre les offres en concurrence et économiser jusqu’à 60% sur la prime d’assurance.

Comment calculer le montant de l’assurance d’un crédit de 200 000€ ?

Votre prime d’assurance annuelle se calcule sur la base de plusieurs paramètres essentiels.

Éléments clefs

Capital emprunté : dans ce cas précis 200 000€
Taux d’assurance : il varie entre 0,10% et 1% du capital emprunté. La moyenne observée chez les bancassureurs est de 0,36%.
Durée de remboursement : le coût de l’assurance est d’autant plus élevé que la durée du prêt est longue.

TAEA : information obligatoire du coût de l’assurance

Le seul et unique indicateur du coût réel de l’assurance emprunteur est le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance). Il exprime en pourcentage le coût de cette garantie sur le capital emprunté. La réglementation oblige les banques à mentionner le TAEA sur tous les supports commerciaux et les documents contractuels et précontractuels.

Le TAEA vous permet de :

comparer les offres d’un point de vue pécuniaire
comprendre le coût de l’assurance sur la durée totale de remboursement
estimer la dépense relative à l’assurance dans votre crédit.

Calcul pratique

Formule de calcul : montant annuel = capital x taux d’assurance

Exemple pour un prêt de 200 000€ à rembourser sur 20 ans avec un taux moyen d’assurance bancaire :

200 000€ x 0,36% = 720€
Soit 60€ par mois
720€ x 20 ans = 14 400€

Paramètres qui impactent le montant de la prime d’assurance emprunteur

Profil de l’emprunteur

Les risques que vous incarnez influencent le coût de l’assurance :

votre âge : plus vous êtes âgé au moment de la souscription, plus l’assurance pèse lourd dans le coût du crédit pour cause de risques potentiels de santé.
votre état de santé : par le biais du questionnaire de santé assurance de prêt, l’assureur va évaluer le niveau de risque médical et appliquer une tarification en conséquence, assortie ou non d’exclusion de garantie (pathologies préexistantes par exemple).
votre profession : les métiers comme pompier, gendarme, militaire, agent de sécurité, ouvrier du bâtiment, marin-pêcheur sont considérés à risques accrus de maladies, accidents et mortalité, ce qui alourdit le coût de l’assurance et nécessite le plus souvent une couverture très spécifique.
vos habitudes de vie : fumer, pratiquer un sport dangereux (escalade, équitation, alpinisme, sports de combat, parachutisme, ski hors-pistes, etc.), être gros rouleur, voyager dans des pays à risques impactent le coût de l’assurance. Sauf le tabagisme, ces pratiques ou comportements font même l’objet d’exclusion de garanties dans l’immense majorité des contrats d’assurance emprunteur.

Important : la loi Lemoine a supprimé la sélection médicale pour les prêts d’un montant inférieur ou égal à 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur. Le risque de santé n’est pas évalué par l’assureur, qui doit alors appliquer une tarification standard.

Caractéristiques du prêt immobilier

Nature du crédit : à montant équivalent, la couverture d’assurance diffère selon que le prêt finance l’achat de la résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif.
Durée de remboursement : comme indiqué plus haut, plus la durée est longue, plus le coût global est important. Les règles du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) limitent cette durée à 25 ans, avec une dérogation jusqu’à 27 ans pour les achats dans le neuf (VEFA) ou dans l’ancien avec travaux de rénovation d’un montant minimum à hauteur de 10% de l’opération.
Montant : le coût de l’assurance est calculé sur le capital emprunté.
Taux fixe ou taux variable
Quotité d’assurance : l’assurance couvre obligatoirement 100% du montant emprunté. En cas d’emprunt à deux, chacun peut supporter 100% ou moins, dès lors que l’addition des 2 quotités couvrent a minima 100% du capital initial. La répartition dépend du profil de chacun (revenus, risques incarnés).

Garanties d’assurance emprunteur

Une assurance de prêt repose toujours sur 2 garanties obligatoires :

Décès
Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : vous êtes déclaré dépendant à 100% et votre état nécessite l’assistance d’un tiers pour les gestes du quotidien (se lever, se laver, se nourrir, s’habiller, se déplacer).

Des garanties complémentaires s’ajoutent à cette protection socle en fonction de votre profil, de votre prêt et des exigences de la banque en matière de couverture minimum :

Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : elle couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident après expiration de la franchise et pour une durée maximale de 1095 jours.
Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou Totale (IPT) : après consolidation de votre état, vous êtes déclaré en invalidité au taux minimum de 33% (IPP) ou 66% (IPT).

La garantie perte d’emploi est la 5ème garantie possible, mais elle ne figure pas dans tous les contrats emprunteur. Elle concerne uniquement les personnes en CDI victimes d’un licenciement économique en cours de prêt.

Méthode de calcul de la prime d’assurance

La prime d’assurance emprunteur peut être calculée de 2 manières :

Sur le capital initial (CI) : la prime est constante sur toute la durée du prêt. Cette méthode est utilisée par les bancassureurs.
Sur le capital restant dû (CRD) : la cotisation est dégressive au fil du remboursement du capital. Les prestataires concurrents des banques pratiquent fréquemment cette méthode de calcul.

Outil de simulation

Grâce aux outils digitaux accessibles gratuitement, vous pouvez estimer rapidement le coût de votre assurance de prêt :

Calculateurs en ligne
Comparateurs d’assurance emprunteur
Simulateurs proposés par les banques

Points d’attention

Lisez avec attention les conditions générales
Vérifiez les exclusions de garanties (exclusions générales et exclusions spécifiques selon votre profil)
Bien choisir la quotité si vous empruntez à 2
Vérifiez les délais de carence et la franchise sur l’ITT (entre 15 et 180 jours selon les contrats).

Plus la franchise est courte, plus l’assurance coûtera cher.

Pour trouver l’assurance la plus compétitive qui répond à vos besoins et à votre situation, comparez les offres en ligne. Effectuez plusieurs simulations grâce aux outils gratuits mis à votre disposition sur internet. Avec l’accompagnement d’un courtier, vous sélectionnez la formule adaptée au meilleur prix.

Combien coûte l’assurance pour un prêt immobilier de 200 000€ ?

Grâce aux comparateurs en ligne, vous êtes en mesure de calculer le coût de l’assurance pour votre crédit immobilier de 200 000€. Vous accédez gratuitement à plus d’une dizaine d’offres parmi les plus compétitives, classées par ordre croissant de tarifs. Chaque contrat proposé respecte l’équivalence de niveau de garantie avec l’assurance groupe de votre banque.

Exemples de coûts en fonction du profil et de la durée

Notre comparateur calcule pour vous quelques exemples de coût de l’assurance pour un prêt de 200 000€. Pour chaque simulation, sont classées les 3 meilleures offres du marché (simulation effectuée le 9/12/2024).

Exemple 1

Profil de l’emprunteur : salarié non cadre de 28 ans, habitant Caen (14), fumeur
Caractéristiques du prêt : prêt sur 20 ans sans différé, souscrit auprès du Crédit Agricole, et destiné à financer la résidence principale

La souscription est simplifiée car sans questionnaire de santé, puisque le prêt ne dépasse pas 200 000€ avec un solde avant les 60 ans de l’emprunteur.

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Prévoir - Meros CRD	0,12 %	18 €	4 664,11 €	10 535,89 €
Generali Contrat 7344 CRD	0,12 %	19 €	4 798,00 €	10 402,00 €
Cardif Libertés Emprunteur CRD	0,12 %	20 €	4 950,52 €	10 249,48 €

Exemple 2

Profil de l’emprunteur : fonctionnaire cadre âgé de 38 ans, habitant à Paris, non-fumeur
Caractéristiques du prêt : prêt sur 15 ans sans différé, souscrit auprès de LCL, et destiné au financement d’une résidence secondaire

La souscription est simplifiée car sans questionnaire de santé, puisque le prêt ne dépasse pas 200 000€ avec un solde avant les 60 ans de l’emprunteur.

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
SG Iriade CRD	0,10 %	16 €	3 065,15 €	8 334,85 €
Prévoir – Meros CRD	0,11 %	17 €	3 331,74 €	8 068,26 €
Cardif Libertés Emprunteur CRD	0,13 %	20 €	3 781,84 €	7 618,26 €

Exemple 3

Profil de l’emprunteur : 2 emprunteurs exerçant une profession libérale non médicale, âgés de 40 ans, un fumeur et un non-fumeur, résidant à Bordeaux
Caractéristiques du prêt : prêt sur 25 ans sans différé, souscrit auprès de La Banque Postale, et destiné à financer l’achat de la résidence principale
Quotité d’assurance à 50% sur chaque tête

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Utwin	0,19 %	31 €	9 347,04 €€	9 652,96 €
Prévoir – Meros CRD	0,20 %	32 €	9 760,31 €	9 239,69 €
Bred Prépar-Vie Assurance – Safi CRD	0,20 %	33 €	10 092,05 €	8 907,95 €

Exemple 4

Profil de l’emprunteur : salarié cadre de 45 ans, non-fumeur, résidant à Nice
Caractéristiques du prêt : prêt sur 10 ans, souscrit auprès de BNP Paribas, et destiné à financer un achat locatif

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
SG Iriade CRD	0,09 %	12 €	1 721,97 €	5 878,03 €
Suravenir - Sérénité Emprunteur CI	0,12 %	19 €	2 478,00 €	5 122,00 €
Suravenir – Sérénité Emprunteur CRD	0,13 %	19 €	2 503,00 €	5 097,00 €

*taux assurance bancaire à 0,36%

Comment diminuer le coût de l’assurance emprunteur d’un crédit de 200 000€ ?

L’assurance pèse en moyenne un tiers du coût global d’un prêt immobilier. Les exemples cités plus haut montrent la compétitivité des offres déléguées par rapport aux formules bancaires. Il existe d’autres leviers que la délégation lors de la demande de prêt pour faire baisser le coût de l’assurance.

Changer d’assurance en cours de prêt grâce à la loi Lemoine

Depuis 2022, vous avez le droit de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, et ce, dès le lendemain de la signature de l’offre de financement bancaire. Si vous n’avez pu mettre en œuvre votre droit au libre choix de l’assurance lors de votre demande de prêt, la loi Lemoine vous offre une deuxième chance de payer le juste prix.

Plus tôt vous engagez la démarche de substitution, plus important sera le gain potentiel, car le coût de l’assurance

Modifier les quotités

La quotité d’assurance de prêt représente la part du capital emprunté couvert pour chaque emprunteur. En solo, elle est obligatoirement de 100%. En cas d’emprunt à deux, le minimum couvert doit être de 100%, et peut aller jusqu’à 200%, soit une répartition de 100% sur chaque tête, pour garantir une protection optimale. Cela double le coût de l’assurance.

En présence de risques moindres, la quotité peut être ajustée à la baisse pour diminuer la dépense. L’objectif est de rester protégé selon ses besoins sans mettre en péril l’équilibre financier du ménage en cas de sinistre (arrêt de travail, invalidité, décès).

Anticiper le remboursement du prêt

Si vous bénéficiez d’une rentrée d’argent, vous pouvez rembourser tout ou partie du prêt avant le terme initial. Si le prêt est soldé, l’assurance emprunteur s’arrête de facto, sans que vous n’ayez rien à déclarer à l’assureur.

En cas de remboursement partiel, la prime d’assurance sera modifiée en fonction du capital restant dû. Vous pouvez aussi profiter de cette occasion pour changer d’assurance emprunteur et faire un doublé d’économies.