Coût de l’assurance pour un emprunt de 150 000 €

Vous souhaitez contracter un crédit de 150 000€ pour financer votre projet immobilier ? Ce prêt doit être couvert par une assurance emprunteur. Vous êtes libre de souscrire l’assurance proposée par la banque ou préférer une offre alternative à garanties au moins équivalentes. Magnolia.fr vous aide à calculer le montant de cette dépense qui va s’ajouter aux autres frais de votre crédit immobilier.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un crédit de 150 000€ ?

D’un point de vue légal, souscrire une assurance de prêt immobilier n’est pas une obligation. Cependant, dans la pratique, les banques imposent quasiment toujours cette couverture. Elle leur permet de se protéger contre les risques de non-remboursement en cas d’accident de la vie touchant l’emprunteur (décès, invalidité, incapacité). Ainsi, cette assurance est une condition incontournable pour obtenir un crédit immobilier, quel que soit le montant emprunté.

Pour un prêt immobilier de 150 000 €, l’assurance emprunteur est donc indispensable. 2 options s’offrent à vous :

Le contrat groupe proposé par la banque
une assurance individuelle potentiellement jusqu’à 4 fois moins chère.

Opter pour une délégation d’assurance peut ainsi réduire vos coûts jusqu’à 60 %.

Comment calculer le montant de l’assurance d’un prêt de 150 000 € ?

L'assurance d'un prêt de 150 000 € repose sur plusieurs facteurs essentiels qui influencent directement la prime annuelle. Voici un guide détaillé pour comprendre et calculer son coût.

Facteurs clés du calcul

Capital emprunté : Ici, 150 000 €
Taux d'assurance : généralement compris entre 0,10 % et 1 % du capital. Prenons un taux moyen de 0,36 % observé chez les bancassureurs
Durée de remboursement : une durée plus longue entraîne un coût total plus élevé

TAEA : un indicateur essentiel et obligatoire

Le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance) reflète le coût de l’assurance sur le capital emprunté. Cet indicateur, obligatoire dans les documents commerciaux et contractuels, permet de :

Comparer objectivement différentes offres.
Comprendre le coût total de l’assurance sur la durée du prêt.
Évaluer précisément la charge financière liée à l’assurance.

Calcul pratique

Formule de base : Montant annuel = Capital × Taux d'assurance

Exemple pour un prêt sur 10 ans avec un taux de 0,36 % :

Montant annuel : 150 000 € × 0,36 % = 540 € par an
Montant mensuel : 540 € ÷ 12 = 45 € par mois
Coût total sur 10 ans : 540 € × 10 = 5 400 €

Quels éléments influencent la prime d’assurance de prêt ?

Profil de l'emprunteur

Âge : Plus l’âge est élevé, plus le tarif augmente.
État de santé : Pathologies, opérations ou traitements récents influencent le coût.
Profession : Les métiers à risque (bâtiment, sécurité, militaire) sont davantage tarifés.
Habitudes de vie : Le tabac peut augmenter le coût jusqu’à 70 %, et les sports dangereux (parapente, escalade, etc.) majorent également la prime.

À noter : la loi Lemoine de juin 2022 a supprimé le questionnaire de santé assurance de prêt immobilier pour les crédits inférieurs à 200 000 € avec un terme avant 60 ans.

Caractéristiques du prêt

Nature du projet : Le type de bien financé (résidence principale, secondaire ou investissement locatif) modifie les garanties nécessaires.
Durée de remboursement : Une durée plus longue entraîne un coût global plus important. La durée maximale est de 25 ans, portée à 27 ans pour certains projets neufs ou anciens avec travaux importants.
Montant et type de taux : Le coût de l'assurance est calculé sur le capital emprunté, fixe ou variable.
Quotité assurance de prêt immobilier : Pour un emprunt à deux, répartir une couverture à 50 % par tête coûte 2 fois moins cher qu'une couverture à 100 % sur chaque emprunteur.

Garanties d’assurance

Garanties obligatoires :

Décès
PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)

Garanties complémentaires :

ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
IPT/IPP (Invalidité Permanente Totale ou Partielle)
Perte d’emploi (sous conditions)

Méthodes de calcul : capital initial ou restant dû

Sur le capital initial (CI) : La prime reste constante sur toute la durée. Cette pratique est courante pour les contrats bancaires.
Sur le capital restant dû (CRD) : La prime diminue à mesure que le capital est remboursé, méthode habituelle chez les assureurs externes.

Outils de simulation

Pour estimer le coût de votre assurance, utilisez :

les calculateurs en ligne
les comparateurs d’assurances
les simulateurs proposés par les banques

Points de vigilance

Lisez attentivement les conditions générales.
Vérifiez les exclusions de garanties (maladies préexistantes, professions à risque, etc.).
Choisissez la quotité adaptée à votre situation.
Tenez compte des délais de carence sur certaines garanties.

Pour trouver l’offre la plus avantageuse, comparez, simulez et négociez. Un courtier en assurance emprunteur peut vous accompagner gratuitement pour dénicher le contrat le mieux adapté à votre profil.

Combien coûte l’assurance pour un crédit immobilier de 150 000 € ?

Vous avez désormais tous les éléments nécessaires pour estimer le coût de l’assurance de votre prêt immobilier de 150 000 €. Ce montant dépend de votre profil et des caractéristiques spécifiques de votre crédit. En utilisant un comparateur en ligne, vous pouvez accéder aux offres les plus compétitives du marché, tout en respectant l’équivalence de garanties imposée par votre banque.

Exemples de coûts selon différents profils et durées

Voici une sélection des 3 offres les plus attractives, basées sur des simulations réalisées le 3 décembre 2024. Ces exemples varient en fonction du profil emprunteur et de la durée du crédit.

Exemple 1 :

profil de l’emprunteur : salarié non cadre âgé de 30 ans, habitant en Normandie, non-fumeur
caractéristiques du prêt : prêt sur 20 ans sans différé, souscrit auprès de la Banque Postale, et destiné à acheter la résidence principale

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Prévoir - Meros CRD	0,08 %	9 €	2 396,44 €	9 003,56 €
Generali - Contrat 7344 CRD	0,09 %	11 €	2 769,40 €	8 630,60 €
MetLife CRD	0,09 %	11 €	2 930,69 €	8 576,40 €

Exemple 2 :

profil de l’emprunteur : salarié cadre âgé de 35 ans, habitant en Île-de-France, fumeur
caractéristiques du prêt : prêt sur 10 ans sans différé, souscrit auprès de la Société Générale, et destiné à financer la résidence secondaire

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
SG - Iriade Emprunteur CRD	0,12 %	14 €	1 840,89 €	3 859,11 €
Cardif Libertés Emprunteur CRD	0,14 %	16 €	2 074,72 €	3 625,28 €
MetLife CRD	0,16 %	19 €	2 449,56 €	3 250,44 €

Exemple 3 :

profil de l’emprunteur : 2 emprunteurs exerçant une profession libérale médicale, âgés de 40 ans, un fumeur, un non-fumeur, résidant à Brest
caractéristiques du prêt : prêt sur 20 ans sans différé, souscrit auprès du Crédit Agricole, et destiné à financer l’achat de la résidence principale
Quotité à 50% sur chaque tête

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Prépar-Vie - Safi CRD	0,18 %	8 €	5 462,48 €	5 937,52 €
Prévoir - Meros CRD	0,19 %	9 €	5 462,48 €	5 937,52 €
Spiti CRD	0,19 %	9 €	5 756,58 €	5 643,42 €

Exemple 4 :

Profil de l’emprunteur : fonctionnaire de 45 ans, non-fumeur, résidant à Bordeaux
Changement d’assurance pour un prêt au capital initial de 200 000 sur 20 ans, souscrit en juillet 2018 auprès du Crédit Mutuel, destiné à financer l’achat de la résidence principale (capital restant dû de 150 303€ en décembre 2024)

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Prépar-Vie - Safi CRD	0,18 %	22 €	4 005,44 €	4 276,26 €
SwissLife CRD	0,19 %	24 €	4 095, 20 €	4 186,50 €
Cardif Libertés Emprunteur CRD	0,20 %	24 €	4 289,14 €	3 992,56 €

*taux assurance bancaire à 0,36%

Comment optimiser le coût de l’assurance emprunteur pour un prêt de 150 000 € ?

Réduire le coût de l’assurance emprunteur peut permettre des économies significatives sur la durée de votre prêt. Voici quelques stratégies pour optimiser vos dépenses.

Changer d’assurance en cours de prêt

Les exemples précédents illustrent la compétitivité des assurances externes par rapport aux contrats de groupe proposés par les banques, avec des économies pouvant atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du remboursement.

Cependant, la délégation d’assurance reste parfois complexe à mettre en place en raison :

de la pression exercée par les banques pour imposer leurs contrats internes ;
d’un manque d’information sur votre droit au libre choix de l’assurance ;
ou d’un manque de temps pour finaliser la démarche.

Grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Plus vous effectuez ce changement tôt, plus les économies réalisées seront importantes. Veillez toutefois à respecter l’équivalence des garanties imposée par votre banque.

Ajuster les quotités

Pour un emprunt à deux, répartir intelligemment la quotité permet de réduire les coûts. La couverture minimale requise est de 100 % du capital emprunté, que vous pouvez répartir comme suit :

50 % chacun : solution économique si les deux emprunteurs présentent des profils similaires en termes de risques.
100 % sur chaque emprunteur : solution plus coûteuse, mais offrant une couverture maximale en cas de décès ou d’invalidité de l’un des co-emprunteurs.

Exemple :
Pour un prêt de 150 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,12 % :

Une quotité de 50 % par tête coûte 15 €/mois, soit 3 600 € au total.
Une quotité de 100 % par tête coûte 30 €/mois, soit 7 200 € au total.

La répartition peut aussi être déséquilibrée pour s’adapter au profil de risque de chaque emprunteur (20/80, 30/70, 60/40, etc.). Il est conseillé d’appliquer la quotité la plus élevée à celui qui touche les plus hauts revenus.

Rembourser le prêt par anticipation

Si vous bénéficiez d’une rentrée d’argent imprévue, le remboursement anticipé de tout ou partie du crédit peut réduire le coût de votre assurance :

En cas de remboursement partiel, la prime est recalculée en fonction du capital restant dû.
En cas de remboursement total, le contrat d’assurance est automatiquement résilié sans démarche particulière de votre part auprès de l’assureur et de la banque.

Astuce supplémentaire : faites appel à un courtier pour négocier les meilleures conditions. Son expertise et ses outils de simulation vous aideront à optimiser vos garanties et votre prime au meilleur prix.