Coût de l’assurance pour un emprunt de 1 000 000 €

Vous envisagez d’acheter à crédit un bien immobilier d’une valeur de 1 000 000€ ? Votre emprunt doit être couvert par une assurance de prêt afin de garantir le remboursement des sommes en jeu en cas d’aléas de la vie. Magnolia.fr vous explique comment est calculé le coût de l’assurance emprunteur pour un crédit immobilier de cette ampleur et vous accompagne pour choisir le contrat compétitif adapté à votre situation.

Pourquoi l'assurance emprunteur est importante pour un crédit immobilier de 1 000 000€ ?

L’assurance emprunteur est un élément incontournable pour obtenir le financement d’un projet immobilier. Quels que soient le montant et la durée, elle reste un préalable pour que la banque accepte le risque de vous prêter la somme demandée. A fortiori quand le capital emprunté est très élevé, l’assurance revêt un caractère crucial avec des enjeux financiers significatifs.

Protection financière pour vous et vos proches

L'assurance emprunteur vous prémunit, ainsi que votre famille, d’un risque financier majeur en cas d'accident de la vie. Pour un prêt de 1 000 000€, les enjeux sont conséquents. Elle couvre généralement les risques suivants : décès, perte totale d'autonomie, invalidité totale ou partielle, incapacité de travail et parfois perte d'emploi.

Garantie pour la banque

Les banques imposent la souscription à l’assurance comme condition sine qua non de l'octroi du prêt. Elle garantit que le prêt ira à son terme, même en cas de pépin personnel. Pour un crédit de cette envergure, la banque prend toutes les précautions pour minimiser les risques de défaut de paiement.

Emprunter sereinement

En souscrivant une assurance emprunteur, vous abordez sereinement votre projet immobilier. En cas de décès, de problème de santé grave ou d'accident entraînant un arrêt de travail, les mensualités sont prises en charge de manière totale ou partielle selon le niveau de garanties et les conditions du contrat.

Aspects économiques

Le coût de l'assurance emprunteur, généralement entre 0,10% et 1% du capital emprunté selon le profil de l'emprunteur, est négligeable comparé aux potentiels risques financiers si vous n’êtes plus en mesure de rembourser (déchéance du prêt, saisie du bien par exemple). Pour un prêt de 1 000 000€ sur 20 ans, cela représente environ 20 000€ à 200 000€ sur la durée du prêt, un investissement conséquent mais indispensable pour faire face aux conséquences éventuelles d'un défaut de remboursement.

Garanties sur-mesure

Un bon contrat d’assurance de prêt est un contrat adapté à la situation de l'emprunteur : âge, état de santé, profession, loisirs. Il est crucial de bien négocier la couverture pour optimiser votre protection tout en maîtrisant le coût.

La souscription à l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire selon la loi, mais dans les faits, elle est exigée par la banque pour octroyer le financement, d'autant plus quand le montant est élevé. Pour un crédit immobilier de 1 000 000€, l'assurance emprunteur est une nécessité stratégique, conjuguant à la fois protection personnelle et exigence bancaire en matière de couverture minimale.

Comment souscrire une assurance emprunteur pour un crédit immobilier de 1 000 000€ ?

Choix du contrat

La loi Lagarde a introduit en 2010 le droit au libre choix du contrat d’assurance emprunteur : vous pouvez souscrire une offre concurrente de celle proposée par votre banque, dès lors qu’elle présente un niveau de garantie au moins équivalent. On parle alors de délégation d’assurance.

Les assurances externes sont jusqu'à 4 fois moins chères que les contrats groupe des banques. Faites des économies en sélectionnant une formule individualisée qui présente des garanties sur-mesure adaptées à votre situation.

Comprendre les garanties fondamentales

Lors de la souscription d'une assurance emprunteur pour un crédit de 1 000 000€, il est important de bien identifier les garanties essentielles et celles qui viennent les compléter :

Décès : remboursement du capital restant dû
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : remboursement du capital restant dû si vous êtes déclaré dépendant à 100%, et que votre état nécessite l’aide d’un tiers pour les actions du quotidien ((se laver, se nourrir, s’habiller, se déplacer)

Ces 2 garanties forment la couverture socle de tout contrat d’assurance emprunteur. En fonction de votre profil et des exigences de la banque en matière de garanties minimales, votre protection est renforcée par des garanties complémentaires :

Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident, après franchise (entre 15 et 180 jours selon les contrats, possibilité de choisir), et pour une durée maximale de 1095 jours
Invalidité Permanente Partielle (IPP) : le taux d’invalidité est compris entre 33% et moins de 66% après consolidation de votre état
Invalidité Permanente Totale (IPT) : le taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66% et inférieur à 100%

La garantie perte d’emploi est optionnelle et réservée aux emprunteurs en CDI. Elle peut doubler le coût de l’assurance, sa mise en jeu est limitée au licenciement économique et la prestation, sur une durée réduite, ne couvre jamais l’intégralité des mensualités.

Comparaison des contrats

Il est primordial de mettre les offres en concurrence étant donné l’enjeu financier. Pour comparer, appuyez-vous sur la fiche standardisée d’information qui détaille les garanties minimales imposées par la banque, ainsi que le coût de la couverture. Ce document vous est obligatoirement remis lors de votre demande de prêt.

Il est vivement recommandé de comparer au moins 5 propositions de différents assureurs pour mettre en balance les éléments suivants :

Taux d’assurance
Délai de carence
Franchise en ITT : oscille entre 15 et 180 jours ; les meilleures offres d’assurance permettent de choisir la franchise adaptée à votre situation. Plus elle est courte, plus chère sera l’assurance.
Exclusions de garanties (sports, maladies préexistantes, maladies non objectivables, métiers dangereux)
Options : rachat d’exclusion des maladies non objectivables (pathologies du dos, affections psychologiques) ou de certains sports à risques par exemple.

Formalités médicales

Pour un prêt d’un montant élevé, vous devez vous conformer aux formalités médicales exigés par tous les assureurs :

Questionnaire de santé détaillé : la simple déclaration de « bon état de santé » ne suffit pas
Déclaration des antécédents médicaux (traitements en cours, opérations chirurgicales, maladie grave en cours ou passée), et des arrêts de travail des 5 dernières années
Tests médicaux supplémentaires : bilan de santé, test d’effort, ECG, prise de sang, test cotinine si vous êtes fumeur

Les compagnies d’assurance demandent au souscripteur d’effectuer des examens complémentaires quand le montant du prêt est important (à partir de 450 000€ ou 500 000€). Ces examens peuvent être réalisés dans le centre médical recommandé par l’assureur ou auprès d’un établissement de santé de votre choix. Selon l’assureur, ces frais peuvent être laissés à votre charge ou remboursés par la compagnie.

Cas particuliers

Certains profils d’emprunteur ont besoin d’une couverture spécifique :

Emprunteur âgé : le coût de l’assurance augmente significativement après 50 ans
Antécédents médicaux : si vous souffrez ou avez souffert d’une pathologie grave (diabète, maladie cardio-vasculaire, cancer, maladie chronique), votre situation relève de la convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).
Métiers à risques : certaines professions présentent des risques accrus d’accidents, de maladie voire de mortalité (pompier, agent de sécurité, militaire sur le terrain, gendarme, policier, convoyeur de fonds, ouvrier du bâtiment, …).
Habitudes de vie : si vous fumez, votre assurance de prêt peut coûter le double voire le triple de celle d’un non-fumeur. Les sports considérés comme dangereux (sports de combat, escalade, navigation aérienne, plongée sous-marine, …) sont généralement exclus et peuvent parfois faire l’objet d’un rachat d’exclusion moyennant une surprime.

Conseils pratiques

Il est important d’optimiser le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 1 million d’euros :

Anticipez les démarches
Préparez votre dossier médical (vous pouvez vous faire aider par votre médecin traitant)
Comparez les offres en ligne
Consultez un courtier spécialisé
Négociez les conditions

Points d’attention

Pensez à vérifier les éléments suivants :

Conditions générales
Exclusion de garanties
Durée de validité des garanties : la garantie décès des assurances bancaires vous couvre jusqu’à 75 ans, tandis que les offres déléguées vont jusqu’à 85 voire 90 ans
Irrévocabilité des conditions : en cas d’évolution de votre situation, les garanties et le tarif négocié sont maintenus.

Souscrire une assurance pour un crédit de 1 000 000€ nécessite une approche méthodique et appliquée. La clef réside dans l’exercice de comparaison, la bonne compréhension de l’étendue des garanties et la négociation avec l’assureur.

Sollicitez les services d’un courtier en assurance pour vous accompagner dans ces démarches complexes et chronophages, afin de vous aider à sécuriser la bonne fin de votre crédit immobilier.

Comment calculer le montant de l’assurance d’un prêt de 1 000 000€ ?

Le coût de l’assurance pour un crédit immobilier de 1 000 000€ dépend de plusieurs paramètres. Voici tous les éléments à connaître pour calculer la prime mensuelle et annuelle, ainsi que le coût global sur la durée prévue de remboursement.

Facteurs clefs

Capital emprunteur : ici, 1 000 000€
Taux d’assurance : entre 0,10% et 1% du capital emprunté selon votre profil. Prenons un taux moyen de 0,36% observé chez les bancassureurs
Durée de remboursement : le coût de l’assurance augmente d’autant plus que la durée de remboursement s’allonge

TAEA : indicateur du coût de l’assurance de prêt

Le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance) exprime le coût de l’assurance sur le capital emprunté. Cet indicateur est obligatoirement mentionné dans tous les documents que vous remet la banque, ainsi que dans les offres commerciales. Il permet de :

Comparer objectivement les offres d’assurance
Comprendre le coût total de l’assurance sur la durée de remboursement prévue
Évaluer précisément la dépense liée à l’assurance dans le financement global de votre achat immobilier

Calcul pratique

Formule de base : montant annuel = capital emprunté x taux d’assurance

Exemple pour un prêt de 1 000 000€ sur 20 ans avec un taux à 0,36% :

Montant annuel : 1 000 000€ x 0,36% = 3 600€
Montant mensuel : 3 600 / 12 = 300€
Coût total sur 20 ans : 3 600€ x 20 = 72 000€

Éléments qui ont un impact sur la prime d’assurance de prêt

Profil de l’emprunteur

Âge : plus vous êtes âgé, plus le tarif d’assurance est élevé.
État de santé : la présence d’antécédents médicaux renchérit le coût de l’assurance (pathologie chronique, opérations chirurgicales, traitement en cours, invalidité, arrêts de travail des 5 dernières années).
Profession : l’exercice d’un métier à risque accrus d’accidents, de maladies ou de mortalité (pompier, militaire sur le terrain, agent de sécurité, manutentionnaire, convoyeur de fonds, reporter de guerre, gendarme, personne manipulant des produits toxiques, …) nécessite une couverture et une tarification spécifiques.
Habitudes de vie : le tabagisme, la pratique d’un sport dangereux (parapente, parachutisme, plongée sous-marine, équitation, sports de combat, …), ainsi que le fait de rouler beaucoup sont des comportements qui entraînent des surcoûts en assurance de prêt.

Important : la loi Lemoine a amélioré le droit à l’oubli en 2022. Un cancer en rémission depuis au moins 5 ans (au lieu de 10 auparavant) n’a pas à être déclaré dans le questionnaire de santé assurance de prêt immobilier. Il en est de même d’une hépatite virale C.

Caractéristiques du prêt

Nature du projet : la banque définit les garanties minimales à l’octroi du prêt en fonction de votre profil d’emprunteur, mais aussi de la destination du financement (achat résidence principale ou secondaire, investissement locatif).
Durée de remboursement : plus la durée du prêt est longue, plus l’assurance coûte cher. Selon les règles du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), un crédit immobilier est remboursé au plus tard au bout de 25 ans, voire 27 ans dans le neuf (achat en VEFA) ou dans l’ancien avec travaux si la jouissance du bien est reportée.
Montant et type de taux : le coût de l’assurance est calculé sur le capital emprunté à un taux qui peut être fixe ou variable.
Quotité d’assurance de prêt immobilier : l’assurance couvre obligatoirement l’intégralité des sommes empruntées, soit une quotité de 100%. En cas d’emprunt à deux, vous pouvez choisir d’être protégé chacun à 100%, ou avec une quotité moindre dont l’addition des deux atteint au minimum 100% du capital emprunté. Une protection maximale de 100% sur chaque tête double le coût de l’assurance.

Méthodes de calcul : capital initial ou capital restant dû

Sur le capital initial (CI) : la prime est constante sur la durée du prêt. L’immense majorité des banques appliquent ce type de calcul.
Sur le capital restant dû (CRD) : la prime diminue au fil de l’amortissement du capital. Les assurances externes pratiquent davantage cette méthode.

Outils de simulation

Pour estimer le coût de votre assurance emprunteur, pensez à utiliser :

Les calculateurs en ligne
Les comparateurs d’assurance de prêt
Les simulateurs proposés par les banques
Les comparateurs proposés par les associations de consommateurs comme UFC-Que Choisir

Combien coûte l’assurance emprunteur pour un prêt immobilier de 1 000 000€ ?

Vous connaissez désormais tous les éléments qui déterminent le coût d’une assurance de prêt immobilier. Passons à un exercice pratique de simulations.

Grâce à un comparateur d’assurance de prêt, vous pouvez estimer le montant de l’assurance pour votre prêt de 1 000 000€. Cet outil rapide, simple et gratuit vous donne accès aux meilleures offres du marché en quelques clics.

Exemples de coûts selon différents profils et situations

Voici une sélection des 3 assurances déléguées les plus compétitives, basées sur des simulations effectuées le 16 décembre 2024. Chaque offre est conforme à l’équivalence de niveau de garanties exigée par la banque prêteuse.

Exemple 1

Profil de l’emprunteur : salarié cadre de 35 ans, habitant Lille, non-fumeurCaractéristiques du prêt : prêt sur 20 ans sans différé, souscrit auprès de LCL, et destiné à l’achat de la résidence principale

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Malakoff Humanis - Premium CRD	0,7 %	54 €	13 554,59 €	62 445,41 €
Prépar-Vie Bred - Safi CRD	0,7 %	56 €	13 952,64 €	62 047,36 €
Suravenir - Naoassur CRD	0,7 %	57 €	13 959,46 €	62 040,54 €

Exemple 2

Profil de l’emprunteur : fonctionnaire cadre de 40 ans, habitant Paris, fumeur
Caractéristiques du prêt : prêt sur 25 ans sans différé, souscrit auprès de la Société Générale, et destiné à l’achat de la résidence principale

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Prépar-Vie Bred - Safi CRD	0,23 %	190 €	57 615,89 €	37 384,11 €
MetLife CRD	0,23 %	191 €	57 776,52 €	37 223,48 €
Generali 7270 CI	0,23 %	197 €	58 523,83 €	36 476,17 €

Exemple 3

Profil de l’emprunteur : 2 emprunteurs exerçant une profession libérale médicale, âgés de 45 ans, un fumeur et un non-fumeur, résidant à Lyon
Caractéristiques du prêt : prêt sur 20 ans sans différé, souscrit auprès du CIC, et destiné à un investissement locatif

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Sérénité Emprunteur CI	0,13 %	108 €	26 538,80 €	49 461,20 €
Utwin	0,13 %	110 €	26 614,74 €	49 385,26 €
SwissLife CRD	0,13 %	111 €	26 683,70 €	49 316,30 €

Exemple 4

Profil de l’emprunteur : médecin spécialiste de 55 ans, non-fumeur, résidant à Nantes
Caractéristiques du prêt : prêt sur 15 ans sans différé, souscrit auprès de BNP Paribas, et destiné à financer l’achat d’une résidence secondaire

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Suravenir Sérénité Emprunteur CI	0,27 %	221 €	40 338,80 €	16 661,12 €
MNCAP Virtuo CRD	0,31 %	255 €	46 544,60 €	10 455,40 €
SwissLife CRD	0,33 %	273 €	49 054,20 €	7 945,80 €

*sur la base d’un taux moyen d’assurance bancaire de 0,36%

Comment optimiser le coût de l’assurance d’un prêt de 1 000 000€ ?

Lorsqu'on souscrit un prêt immobilier d'un million d'euros, l'assurance emprunteur constitue un poste de dépense très significatif. Les banques ont tendance à proposer des contrats maison avec des garanties mutualisées, généralement facturés à des tarifs nettement plus élevés que ceux pratiqués par la concurrence.

Malheureusement, de nombreux emprunteurs hésitent à déléguer leur assurance de prêt, confrontés à plusieurs obstacles : la pression exercée par leur établissement bancaire, un manque de disponibilité et une méconnaissance de leurs droits légaux en la matière.

Fort heureusement, la réglementation vous offre la possibilité d'agir a posteriori afin de sécuriser votre prêt au juste prix.

Faire valoir la loi Lemoine

Depuis 2022, la loi Lemoine a profondément transformé l'écosystème de l'assurance emprunteur, en offrant aux souscripteurs de nouvelles marges de manœuvre et des opportunités d'économies substantielles. Cette réforme réglementaire facilite désormais le changement d'assurance selon des modalités simplifiées et souples.

Les avantages clés de la loi Lemoine sont multiples :

Possibilité de changer d'assurance à tout moment, sans attendre la date d'échéance
Suppression des frais de résiliation
Démarche de changement réalisable dès le lendemain de la signature du prêt

Un conseil stratégique essentiel : anticipez le changement d'assurance le plus tôt possible, car les économies potentielles seront d'autant plus importantes que le calcul s'effectue sur le capital restant dû.

Optimisation des quotités d'assurance

Pour un emprunt contracté à deux, la réglementation offre une grande flexibilité en matière de couverture d'assurance :

Quotité obligatoire minimale : 100% du capital
Quotité maximale possible : 200% (100% par emprunteur)

Entre ces deux bornes, vous disposez d'une latitude pour répartir la couverture en fonction du profil de chaque co-emprunteur.

Des stratégies de réduction peuvent être mises en place :

Ajuster précisément la quotité selon les profils de risque individuels
Maintenir une protection adaptée et personnalisée
Éviter de surpayer sans compromettre votre sécurité financière

Rembourser avant le terme : 2 scénarios avantageux

En cas de rentrée d'argent, il peut être opportun d'envisager un remboursement anticipé, partiel ou total de votre prêt.

1 - Remboursement total du prêt

L'assurance s'interrompt automatiquement
Aucune démarche administrative requise

2 - Remboursement partiel

La prime d’assurance est recalculée sur le nouveau capital
Opportunité de changer d'assurance emprunteur
Potentiel de double économie : prêt plus court et assurance moins chère

Faire appel à un courtier

Recourir aux services d'un courtier en assurance emprunteur présente plusieurs avantages significatifs :

Professionnel indépendant, le courtier analyse objectivement le marché en comparant les offres de multiples assureurs, ce qui vous permet de bénéficier des meilleures garanties au tarif le plus compétitif.
Son expertise technique lui permet de bien appréhender l’étendue des garanties, d'identifier les clauses importantes et de négocier des conditions personnalisées adaptées à votre profil.

Le courtier vous accompagne gratuitement durant toutes les étapes, de la souscription au suivi du contrat. Sa rémunération provient uniquement des commissions des assureurs, sans frais supplémentaires pour vous. Son objectif principal est de vous aider à économiser du temps et de l'argent, tout en garantissant une protection financière optimale.