Coût de l’assurance pour un emprunt de 60 000 €
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, l’assurance emprunteur fait partie des exigences de la banque. Pour un prêt de 60 000 €, il faut bien comprendre les spécificités de l’assurance emprunteur correspondante, son coût, et les garanties incluses. Ce guide vous explique tout en détail.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur pour un prêt de 60 000 € ? Est-ce obligatoire ?
L’assurance emprunteur protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas d’événements imprévus (décès, invalidité, incapacité de travail). Pour un prêt de 60 000 €, elle est particulièrement importante pour :
- Sécuriser le remboursement : En cas de problème, l’assurance prend le relais pour rembourser tout ou partie du capital restant dû.
- Faciliter l’accès au crédit : La souscription d’une assurance est souvent une condition indispensable pour obtenir un prêt.
- Protéger vos proches : En cas de décès, ils ne seront pas contraints de rembourser votre dette.
Cette assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
En France, la loi n'impose pas légalement la souscription d’une assurance emprunteur. Cependant, dans la pratique, elle est quasiment incontournable. Les établissements prêteurs exigent généralement une assurance pour garantir le remboursement du capital restant dû en cas d’imprévu.
Sur quels paramètres sont basés le coût d’une assurance emprunteur ?
Le coût de l’assurance de prêt dépend de plusieurs éléments :
- Le profil de l’emprunteur :
- âge ;
- état de santé ;
- profession ;
- habitudes de vie : consommation d’alcool ou de tabac, etc.
- pratiques sportives : pratique régulière, pratique de sport à risques, etc.
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À noter : Depuis juin 2022, grâce à l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, un souscripteur n’est plus tenu de remplir un questionnaire médical pour souscrire une assurance emprunteur, à condition que :
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- Le montant et la durée de l’emprunt :
Pour un prêt de 60 000 €, les coûts annuels seront généralement proportionnels à la somme empruntée. La durée joue également un rôle important, les primes étant calculées en fonction du capital restant dû ou du capital initial selon le type de contrat choisi.
- La nature du projet immobilier :
Le type de bien financé (résidence principale, secondaire ou investissement locatif) peut avoir un impact, car les garanties requises peuvent différer.
Comment calculer le montant de l’assurance emprunteur pour un prêt de 60 000 € ?
Le coût de l’assurance emprunteur dépend principalement :
- Du montant emprunté : Ici, 60 000 €.
- Du taux appliqué : En général, le taux d’assurance varie entre 0,1 et 1% du capital emprunté. Dans notre exemple, prenons un taux de 0,3 % qui est le taux moyen pour une assurance standard.
- De la durée du prêt : Plus le prêt est long, plus l’assurance coûte cher. Prenons comme exemple 15 ans pour le remboursement du prêt.
Calcul du montant de l’assurance de prêt immobilier
La formule de calcul est :
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Montant annuel de l’assurance emprunteur = Capital emprunté × Taux d'assurance |
Ce qui nous donne pour un prêt de 60 000 € sur 15 ans, avec un taux de 0,3 % :
- Montant annuel = 60 000 € x 0,30 % = 180 € / an
- Sur 15 ans, le coût total de l’assurance sera de 2 700 €.
- Montant de l’assurance emprunteur par mois : 15 € / mois
Calcul du montant de l’assurance de prêt : les modalités auxquelles il faut prêter attention
Pour maîtriser le coût de votre assurance emprunteur, vous pouvez prendre en compte les éléments suivants.
La quotité
La quotité correspond à la part du prêt couverte par l’assurance. En cas d’emprunt à deux, une répartition de 50/50 entre les emprunteurs peut réduire considérablement les coûts, tout en assurant une couverture suffisante pour le capital emprunté.
Taux fixe ou taux variable
Le choix entre un taux fixe et un taux variable dépend de vos objectifs et de votre tolérance au risque :
- Le taux fixe :
Le taux d’assurance est défini dès la souscription et reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Cela signifie que vos primes mensuelles seront constantes, ce qui simplifie la gestion de votre budget.
Exemple : Pour un prêt de 60 000 € sur 15 ans avec un taux fixe de 0,3 %, les mensualités de l’assurance s’élèveront à environ 15 € tout au long du prêt, à moins d’un remboursement anticipé partiel ou d’une renégociation du prêt.
- Le taux variable :
Avec un taux variable, les primes peuvent évoluer en fonction des fluctuations des taux d’intérêt du marché. Ce type de taux peut convenir à des emprunteurs anticipant une baisse des taux, ou disposant d’une capacité financière leur permettant de gérer les hausses éventuelles. Cependant, cette option comporte plus de risques et nécessite une certaine flexibilité budgétaire.
Calcul sur capital initial ou restant dû
La méthode de calcul des primes impacte directement leur montant :
- Sur le capital initial (CI) :
Les primes restent constantes tout au long du prêt. Cette méthode, souvent proposée par les contrats de groupe des banques, est simple à comprendre mais peut être moins avantageuse sur le long terme.
Exemple : Pour un prêt de 60 000 € sur 15 ans avec un taux de 0,3 %, la prime mensuelle est fixée à 15 €, pour un coût total de 2 700 €.
- Sur le capital restant dû (CRD) :
Les primes diminuent progressivement à mesure que le capital emprunté est remboursé. Bien qu’elles soient plus élevées au début, cette méthode est généralement plus économique sur la durée totale du prêt. Elle est fréquemment proposée par des assureurs externes dans le cadre de la délégation d’assurance.
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À noter : Cette option nécessite une comparaison attentive des offres pour vérifier qu’elle convient à vos besoins et à la durée de votre prêt. |
Quelles sont les différentes garanties d’une assurance emprunteur et quel est leur impact sur le coût ?
Une assurance emprunteur inclut plusieurs garanties, dont :
- Décès (DC) : Obligatoire, elle couvre le remboursement en cas de décès.
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Prend en charge si l’emprunteur devient totalement invalide.
- Invalidité Permanente Totale (IPT) : Garantie essentielle, mais elle augmente le coût de l’assurance.
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Facultative, elle couvre une invalidité moins sévère.
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Protège en cas d’arrêt de travail temporaire, mais elle impacte significativement le tarif.
- Perte d’emploi (PE) : Option coûteuse et rarement utilisée, elle couvre les mensualités en cas de chômage.
Impact sur le coût : Plus vous ajoutez de garanties, plus la prime d’assurance sera élevée. Pour un emprunt de 60 000 €, il est crucial de bien sélectionner les garanties en fonction de vos besoins et de votre situation.
Comparer les offres d’assurance emprunteur
Avec un montant de 60 000 €, chaque point de pourcentage compte. Passer par un comparateur comme celui que Magnolia.fr propose permet de :
- Trouver des taux adaptés à votre profil.
- Optimiser vos garanties selon la nature de votre projet (résidence principale, secondaire, investissement locatif).
- Comparer les offres en quelques clics pour réduire le coût total de l’assurance.
Voici un tableau comparatif des offres plus compétitives pour un emprunt de 60 000 € à un taux de 0,3 % pour l'acquisition d’une résidence principale :
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Assureur |
Montant Assurance (par mois) |
Coût moyen annuel |
Garanties |
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Prévoir |
9 € |
109 € |
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Metlife |
11 € |
127 € |
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Afi Esca |
12 € |
140 € |
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SG Iriade |
13 € |
150 € |
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CARDIF - Liberté Emprunteur |
14 € |
170 € |
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Harmonie Mutuelle - SPITI |
15 € |
177 € |
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Generali - Contrat 7305 |
15 € |
169 € |
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Groupe MNCAP - April Intégrale |
20 € |
240 € |
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Suravenir - Sérénité Emprunteur |
24 € |
278 € |
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Comment réduire le coût de votre assurance emprunteur ?
- Profitez de la délégation d’assurance dès le début du prêt
Les assurances externes offrent souvent des tarifs bien plus compétitifs que les contrats de groupe des banques. Sur un prêt de 60 000 €, le recours à une délégation d’assurance peut représenter une économie de plusieurs centaines, voire milliers d’euros sur la durée du crédit.
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans frais, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. L’équivalence des garanties avec le contrat initial est la seule exigence à respecter. Plus cette démarche est effectuée tôt, plus les économies réalisées seront importantes.
- Ajustez les quotités pour un emprunt à deux
Si vous empruntez à deux, la répartition de la quotité est une méthode efficace pour réduire le coût de l’assurance.
Exemple : Pour un emprunt de 60 000 € sur 15 ans :
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- Une couverture à 50 % pour chaque emprunteur entraîne des primes plus faibles.
- À l’inverse, une couverture à 100 % sur chaque tête double le coût total de l’assurance.
- Envisagez un remboursement anticipé du prêt
Une rentrée d’argent, telle qu’une prime ou un héritage, peut vous permettre de rembourser partiellement ou totalement votre emprunt. Les impacts sont significatifs :
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- Remboursement partiel : L’assurance est recalculée sur le capital restant dû, ce qui réduit immédiatement vos primes.
- Remboursement total : Le contrat d’assurance est automatiquement résilié sans démarche supplémentaire de votre part.
- Comprenez l’impact des garanties choisies
Les garanties de votre assurance influencent directement son coût :
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- Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Obligatoires, elles représentent la base de la couverture.
- IPP (Invalidité Permanente Partielle) et ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : Ces garanties augmentent les primes mais offrent une protection renforcée.
- Perte d’emploi : Bien que facultative, cette garantie est souvent coûteuse et mérite une réflexion approfondie sur sa réelle utilité dans votre situation.
Adaptez vos garanties à vos besoins pour éviter de payer pour des options non nécessaires tout en vous assurant une protection suffisante.