Coût de l'assurance pour un emprunt de 70 000 €

Vous avez un projet d’achat immobilier qui nécessite un crédit de 70 000€ ? Pour garantir ce financement bancaire, vous souscrivez une assurance emprunteur. Le coût de cette protection est variable et vous pouvez le maîtriser. Magnolia.fr vous explique comment le calculer et l’optimiser.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un prêt de 70 000€ ?

Bien que l'assurance emprunteur ne soit pas légalement obligatoire, elle constitue une exigence systématique des établissements bancaires lors de l'octroi d'un prêt immobilier. Cette assurance protège à la fois la banque et l'emprunteur en cas d'événements graves susceptibles d'impacter le remboursement du crédit : décès, invalidité, incapacité de travail, parfois perte d'emploi.

Même pour un montant de 70 000€, la banque va exiger que le prêt soit sécurisé par une assurance emprunteur.

La loi Lagarde vous accorde une liberté totale dans le choix de votre assurance emprunteur, avec 2 options à votre disposition :

le contrat groupe proposé directement par votre banque : ce type de contrat fonctionne sur le principe de la mutualisation des risques et des tarifs entre tous les assurés.
le contrat individuel en délégation d'assurance : il s’avère en général largement plus économique, avec des tarifs pouvant être jusqu'à 4 fois inférieurs à ceux du contrat groupe bancaire.

Pour faire accepter une délégation d'assurance par votre banque, le contrat alternatif doit impérativement respecter le principe d'équivalence des garanties. Concrètement, cela signifie que les protections offertes doivent être au moins égales, sur tous les aspects, à celles du contrat proposé par la banque. Cette exigence assure un niveau de protection optimal pour l'emprunteur tout en lui permettant de réaliser des économies substantielles sur la durée du prêt.

Comment calculer le montant de l’assurance d’un crédit de 70 000€ ?

Le coût de votre assurance emprunteur dépend de plusieurs éléments qui sont détaillés et expliqués ci-dessous.

Facteurs clefs de calcul

Capital emprunté (ici 70 000€)
Taux d'assurance : entre 0,10% et 1% selon le profil, avec une moyenne de 0,36% chez les bancassureurs
Durée de remboursement : plus elle est longue, plus le coût global augmente

TAEA : indicateur officiel du coût de l’assurance de prêt

Le TAEA exprime en pourcentage le coût de l'assurance sur le capital emprunté et doit figurer dans tous les documents officiels. Il permet de :

Comparer objectivement les offres d'assurance
Comprendre le coût sur la durée du prêt
Estimer précisément la charge financière

Calcul pratique

Formule de base : montant annuel de l’assurance = capital emprunté x taux d’assurance

Exemple pour un prêt de 70 000€ sur 10 ans :

Montant annuel : 70 000€ x 0,36% = 252€
Montant mensuel :252€ / 12 = 21€
Coût total sur 10 ans : 252€ x 10 = 2 520€

Éléments qui influencent le coût de l’assurance emprunteur

Profil de l’emprunteur

Âge : prime plus élevée avec l'âge
État de santé : possibilité de surprimes ou d'exclusions pour les emprunteurs avec des risques de santé. Ce type de profil peut s’appuyer sur la convention AERAS pour bénéficier de conditions spécifiques selon la pathologie.
Profession : surcoût ou exclusion de garanties pour certains métiers à risques comme marin-pêcheur, policier, gendarme, agent de sécurité, ouvrier du bâtiment. Possibilité de rachat d’exclusion proposé par certains contrats
Habitudes de vie : majoration jusqu'à 70% pour les fumeurs, surcoût ou exclusion de garanties pour les sports dangereux comme parapente, parachutisme, plongée sous-marine, sports aériens. Option de rachat d’exclusion des sports à risque dans certains contrats.

Important : la loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé assurance emprunteur pour les prêts qui n’excèdent pas 200 000€ et qui sont soldés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur.

Particularités du prêt

Nature du prêt : garanties variables selon le type de bien financé (résidence principale ou secondaire, investissement locatif)
Durée du prêt : impact direct sur le coût total ; plus le prêt est long, plus le coût de l’assurance augmente.
Montant et taux d'intérêts (fixe ou variable)
Quotité d'assurance : couverture minimale de 100% du prêt ; jusqu’à 200% en cas d’emprunt à deux.

Garanties de l’assurance emprunteur

Garanties socles :

Décès : remboursement du capital restant dû
PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : couverture en cas de dépendance totale, avec assistance d’une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne (se laver, se déplacer, s’habiller, se nourrir)

Garanties complémentaires selon profil :

ITT (Invalidité Temporaire Totale de travail) : couverture des arrêts de travail après expiration de la franchise (entre 15 et 180 jours), pour une durée maximale de 1095 jours
Invalidité Permanente Partielle (entre 33% et moins de 66% de taux d’invalidité) ou Totale (au moins 66% de taux d’invalidité)
Perte d'emploi (uniquement pour les emprunteurs en CDI)

Calcul sur capital initial ou restant dû

Sur capital initial : la prime d’assurance reste la même sur toute la durée de remboursement du prêt. Cette méthode est largement appliquée par les bancassureurs.
Sur capital restant dû : la prime est dégressive au fil de l’amortissement du capital. Les assureurs alternatifs pratiquent davantage cette méthode.

Outils de simulation

Pour estimer le coût de l’assurance de prêt, vous pouvez utiliser :

les calculateurs en ligne
les comparateurs d’assurance emprunteur
les simulateurs des banques
les outils de calcul proposés par les associations de consommateurs comme UFC-Que Choisir

Points d’attention

Examiner attentivement les conditions générales
Vérifier les exclusions de garanties
Adapter la quotité d'assurance pour les emprunts à deux
Contrôler les délais de carence
Choisir une franchise ITT adaptée à sa situation

Combien coûte l’assurance pour un prêt immobilier de 70 000€ ?

Grâce aux informations ci-dessus, vous êtes en mesure de calculer le coût de l’assurance pour votre crédit de 70 000€. Un comparateur en ligne vous donne accès aux meilleures offres alternatives du marché, que vous pouvez mettre en parallèle avec la proposition d’assurance de votre banque.

Notre comparateur vous permet d’obtenir gratuitement et sans engagement des devis détaillés.

Exemples de coûts selon différents profils et types de prêt

Voici les 3 offres les plus compétitives, basées sur des simulations effectuées le 06/01/2025 pour des profils et des types de crédit différents. Toutes respectent l’équivalence de niveau de garanties exigée par la banque prêteuse.

Exemple 1

Profil de l’emprunteur : salarié non cadre de 35 ans, résidant à Caen, non-fumeur
Caractéristiques du prêt : prêt sur 15 ans sans différé, souscrit auprès du Crédit Agricole, et destiné au financement de la résidence principale

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Prévoir – Meros CRD	0,10 %	5 €	1 024,92 €	2 965,08 €
Generali – Contrat 7344 CRD	0,12 %	7 €	1 292,60 €	2 697,40 €
Suravenir – Sérénité Emprunteur CI	0,12 %	7 €	1 300,65 €	2 689,35 €

Exemple 2

Profil de l’emprunteur : commerçant de 30 ans, résidant à Nantes, fumeur
Caractéristiques du prêt : prêt sur 10 ans sans différé, souscrit auprès de LCL, et destiné au financement de la résidence principale

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Cardif – Liberté Emprunteur CRD	0,12 %	6 €	814,60 €	1 845,40 €
SG – Iriade CRD	0,12 %	6 €	834,64 €	1 825,36 €
Suravenir – Sérénité Emprunteur CI	0,12 %	6 €	839,50 €	1 820,50 €

Exemple 3

Profil de l’emprunteur : 2 emprunteurs de 40 ans exerçant une profession libérale (non médicale), habitant Niort, tous les 2 fumeurs
Caractéristiques du prêt : prêt sur 10 ans sans différé, souscrit auprès de BNP Paribas et destiné au financement d’une résidence secondaire
Quotité d’assurance à 50% sur chaque tête

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
SG – Iriade CRD	0,17 %	9 €	1 192,22 €	1 467,78 €
Cardif – Liberté Emprunteur CRD	0,21 %	10 €	1 466,96 €	1 193,04 €
MNCAP - Forall Emprunteur CI	0,24 %	13 €	1 690,70 €	969,30 €

Exemple 4

Profil de l’emprunteur : fonctionnaire cadre de 45 ans, résidant à Nice, non-fumeur
Caractéristiques du prêt : prêt sur 8 ans sans différé, souscrit auprès de la Banque Postale et destiné au financement d’un investissement locatif

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
SG – Iriade CRD	0,09 %	4 €	512,42 €	1 615,58 €
MNCAP - Forall Emprunteur CI	0,13 %	6 €	703,48 €	1 424,52 €
Afi-Esca	0,13 %	7 €	716,91 €	1 411,09 €

Comment réduire le coût de l’assurance emprunteur pour un prêt de 70 000€ ?

L’assurance emprunteur représente un coût significatif de votre prêt immobilier. Son coût pèse en moyenne un tiers du coût global exprimé par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Vous pouvez maîtriser cette dépense en faisant jouer la concurrence et refuser l’assurance proposée par votre banque pour souscrire une formule mieux adaptée et moins chère qui présente a minima une protection équivalente.

Changer d’assurance en cours de prêt

La plupart des emprunteurs optent initialement pour l'assurance proposée par leur banque. Cela s'explique par trois facteurs principaux :

la pression exercée par les bancassureurs pour privilégier leurs produits,
le manque d'information des emprunteurs concernant leur liberté de choix,
les contraintes de temps lors de la finalisation du dossier.

La loi Lemoine vous permet désormais de changer d'assurance à tout moment, dès le lendemain de la signature de l'offre de prêt. Plus cette démarche est entreprise tôt, plus les économies potentielles sont importantes, puisque le coût de l'assurance est calculé sur le capital restant dû.

Ajuster les quotités

Pour un emprunt à deux, vous pouvez personnaliser la répartition des quotités entre les co-emprunteurs. La somme des quotités doit atteindre au minimum 100% du capital emprunté. Généralement, la personne disposant des revenus les plus élevés se voit attribuer la quotité la plus importante.

L’idéal est de sécuriser au mieux l’emprunteur qui présente le niveau de risques le plus élevé pour minimiser les éventuels problèmes financiers en cas de sinistre. Sans risque patenté (santé, profession, sport), une quotité de 50% sur chaque tête est suffisante.

Anticiper le remboursement du crédit

Une rentrée d'argent exceptionnelle peut être l'occasion de rembourser votre crédit de manière anticipée. Un remboursement partiel entraîne un recalcul de la prime d'assurance en fonction du nouveau capital restant dû. En cas de remboursement total, votre contrat d'assurance prend fin automatiquement.

Solliciter un courtier

L'assurance emprunteur étant un produit complexe comportant de nombreuses subtilités, le courtier devient un partenaire essentiel. Son expertise et ses conseils avisés vous permettent d'identifier une formule d'assurance parfaitement adaptée à votre situation, tout en respectant les exigences de garanties minimales imposées par la banque.