Coût de l’assurance pour un emprunt de 300 000 €
Lorsque vous projetez d'acquérir un bien immobilier, le recours à un prêt bancaire est souvent incontournable. Pour sécuriser le financement, l'établissement de crédit exige systématiquement la souscription d'une assurance emprunteur. Cette dernière vise à protéger la banque et l'emprunteur contre les risques financiers susceptibles de survenir en cas d'événements graves de la vie. Pour un prêt de 300 000€, quel est le coût de l’assurance emprunteur ?
Faut-il souscrire à une assurance emprunteur pour un prêt immobilier de 300 000 € ?
Bien que fortement recommandée, l'assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire. Cependant, la plupart des banques la conditionnent à l'octroi du prêt immobilier. Il est donc crucial de bien négocier les conditions et de comparer les offres avant de vous engager.
L'assurance emprunteur couvre généralement 3 risques principaux :
- le décès
- l'invalidité totale ou partielle
- l'incapacité de travail
Le coût d’une assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs paramètres qui sont développés plus bas. Pour un emprunt de 300 000 €, vous pouvez vous attendre à une prime d'assurance oscillant entre 0,10% et 0,50% du capital emprunté, soit approximativement entre 300 € et 1 500 € par an.
Calcul du montant de l’assurance d’un crédit immobilier de 300 000 €
L'assurance emprunteur est un élément incontournable lors de la souscription d'un crédit immobilier. Son coût dépend de multiples facteurs et mérite une analyse approfondie.
Calcul de base de la prime d'assurance
Le calcul de la prime annuelle repose sur une formule simple :
| Capital emprunté × Taux d'assurance = Montant annuel de la prime |
Pour un prêt de 300 000 € :
- Taux moyen d'assurance bancaire : 0,36%
- Calcul : 300 000 € × 0,36% = 1 080 € par an
- Soit environ 69 € par mois
- Sur 20 ans, le coût total atteint 21 600 €
Paramètres influençant le montant de la prime
Profil de l'emprunteur
Plusieurs caractéristiques personnelles impactent le coût :
- Âge : un emprunteur plus âgé paiera une prime plus élevée
- État de santé : évalué via un questionnaire médical
- Profession : certains métiers considérés à risques accrus d’accident, de maladie voire de mortalité (pompier, gendarme, militaire, agent de sécurité, ouvrier du bâtiment, marin-pêcheur, docker, manutentionnaire, …) renchérissent la prime d’assurance
- Habitudes de vie : pratiques sportives dangereuses (parapente, parachutisme, sports de combat, plongée sous-marine, …) ; tabagisme ; voyages récurrents dans des pays à risques politiques ou sanitaires
Caractéristiques du prêt
- Nature du crédit (résidence principale, secondaire, investissement locatif)
- Durée de remboursement
- Montant emprunté
- Type de taux (fixe ou variable)
Garanties essentielles
Toute assurance emprunteur comprend a minima :
- Garantie décès
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : vous êtes dépendant à 100% et votre état nécessite l’assistance d’une tierce personne pour les actes du quotidien (se laver, s’habiller, se nourrir, se déplacer).
Garanties complémentaires possibles
En fonction de votre profil et des caractéristiques du crédit immobilier, la banque demande de compléter la couverture de base avec des garanties incapacité/invalidité :
- Incapacité temporaire totale de travail (ITT) : couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident après expiration de la franchise (jusqu’à 180 jours) et pour une durée maximale de 1095 jours
- Invalidité partielle ou totale : à partir de 33% (IPP) ou de 66% (IPT) de taux d’invalidité
- En option, perte d'emploi : réservée aux emprunteurs en CDI victimes d’un licenciement pour autre motif que faute grave
Indicateur clé : le TAEA
Le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) permet de :
- Comparer objectivement les offres
- Comprendre le coût total sur la durée du prêt
- Estimer précisément la dépense d'assurance dans le crédit immobilier
Conseils pratiques
- Utilisez les simulateurs et comparateurs en ligne proposés par les courtiers et les banques, même les associations de consommateurs (UFC -Que Choisir)
- Examinez en détail les clauses générales
- Identifiez les exclusions de couverture
- Comparez plusieurs offres
- Faites appel à un courtier en assurance de prêt
Méthodes de calcul de la prime
2 approches existent :
- Calcul sur capital initial (CI) : prime constante sur toute la durée du crédit , méthode utilisée principalement par les bancassureurs
- Calcul sur capital restant dû (CRD) : prime dégressive au fil de l’amortissement du capital ; méthode fréquent chez les assureurs externes
Prenez le temps de comparer et de bien comprendre votre contrat d'assurance emprunteur pour optimiser votre investissement immobilier.
Quel est le coût de l’assurance de prêt pour un crédit immobilier de 300 000€ ?
Les comparateurs en ligne mettent en concurrence les meilleures offres du marché. Vous accédez à une dizaine de contrats référents, qui sont les plus compétitifs du moment. Ils sont classés par ordre croissant de tarifs et respectent tous l’équivalence de niveau de garanties exigée par la banque prêteuse.
Exemple de coûts avec différentes situations
Voici quelques exemples de coûts d’assurance effectués par notre comparateur en fonction du profil emprunteur, du type de prêt, et de la durée. Pour chaque simulation, sont présentées les 3 meilleures offres (tarifs à la date du 09/12/2024).
Exemple 1
- Profil de l’assuré : salarié de 30 ans occupant un poste non cadre, résidant à Rennes et ne consommant pas de tabac.
- Détails du crédit : emprunt immobilier d’une durée de 20 ans, sans période de différé, contracté auprès du Crédit Agricole afin de financer l’acquisition de la résidence principale.
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Nom contrat |
Taux assurance |
Coût mensuel |
Coût total |
Économies par rapport à l’assurance bancaire* |
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Suravenir Sérénité Emprunteur CI |
0,07 % |
15 € |
4 018,20 € |
18 781,80 € |
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Suravenir Sérénité Emprunteur CRD |
0,08 % |
18 € |
4 588,69 € |
18 211,31 € |
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Prévoir – Meros CRD |
0,08 % |
18 € |
4 686,80 € |
18 113,20 € |
Exemple 2
- Profil de l’assuré : agent de la fonction publique âgé de 35 ans, habitant Marseille et fumeur.
- Informations sur le prêt : crédit immobilier d’une durée de 25 ans, sans différé de remboursement, signé avec la Société Générale pour financer l’achat de la résidence principale.
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Nom contrat |
Taux assurance |
Coût mensuel |
Coût total |
Économies par rapport à l’assurance bancaire* |
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Generali Contrat 7305 CI |
0,19 % |
46 € |
14 059,90 € |
14 440,10 € |
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MNCAP – Forall Emprunteur CI |
0,19 % |
47 € |
14 395,90 € |
14 104,10 € |
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MetLife CRD |
0,19 % |
48 € |
14 556,36 € |
13 943,64 € |
Exemple 3
- Profil des emprunteurs : deux co-emprunteurs âgés de 40 ans, salariés (l’un cadre, l’autre non-cadre), dont l’un est fumeur et l’autre non-fumeur, domiciliés à Toulouse.
- Spécificités du crédit : prêt immobilier d’une durée de 15 ans, sans période de différé, contracté auprès du Crédit Mutuel pour l’achat d’une résidence secondaire.
- Répartition de l’assurance : quotité fixée à 50 % pour chacun des emprunteurs.
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Nom contrat |
Taux assurance |
Coût mensuel |
Coût total |
Économies par rapport à l’assurance bancaire* |
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SG – Iriade CRD |
0,17 % |
41 € |
7 631,07 € |
9 468,93 € |
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Prévoir – Meros CRD |
0,19 % |
46 € |
8 516,53 € |
8 583,47 € |
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MetLife CRD |
0,21 % |
49 € |
9 466,92 € |
7 633,08 € |
Exemple 4
- Profil de l’emprunteur : emprunteur de 45 ans exerçant une profession libérale médicale, non-fumeur et résidant à Paris
- Caractéristiques du prêt : prêt sur 10 ans, souscrit auprès du CIC, et destiné à financer un achat locatif
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Nom contrat |
Taux assurance |
Coût mensuel |
Coût total |
Économies par rapport à l’assurance bancaire* |
|
SwissLife CRD |
0,07 % |
18 € |
2 149,97 € |
9 250,03 € |
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Utwin |
0,08 % |
19 € |
2 497,55 € |
8 902,45 € |
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Suravenir Sérénité Emprunteur CI |
0,08 % |
19 € |
2 500,10 € |
8 899,90 € |
*taux assurance de la banque à 0,36%
Comment faire baisser le coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 300 000€ ?
L'assurance d'un prêt immobilier représente en moyenne un tiers du coût total du crédit. Les offres déléguées sont bien souvent plus compétitives que les assurances bancaires, comme le montrent les exemples cités plus haut.
Malheureusement, le droit au libre choix de l’assurance de prêt est difficile à mettre en œuvre lors de la demande de financement : manque de temps, pression de la banque, méconnaissance de vos droits et de la réglementation. Heureusement, plusieurs moyens permettent de minimiser cette dépense dans un deuxième temps sans compromettre votre protection financière.
Loi Lemoine : une opportunité de réduction
Depuis 2022, la loi Lemoine révolutionne le marché de l'assurance emprunteur :
- Changement d'assurance possible à tout moment, sans attendre la date d’échéance
- Aucuns frais de résiliation
- Démarche réalisable dès le lendemain de la signature du prêt
Conseil stratégique : plus tôt vous changez d'assurance, plus les économies potentielles sont importantes, car le calcul se fait sur le capital restant dû.
Optimisation des quotités d'assurance
Pour un emprunt à deux :
- Quotité obligatoire minimale : 100% du capital
- Quotité maximale possible : 200% (100% par emprunteur)
Mettez en place des stratégies de réduction :
- Ajustez la quotité en fonction des profils de risque
- Maintenez une protection adaptée
- Évitez de surpayer sans vous mettre en danger
Remboursement anticipé : une double opportunité
2 scénarios avantageux :
1 - Remboursement total du prêt
- L'assurance s'arrête automatiquement
- Aucune démarche administrative nécessaire
2 - Remboursement partiel
- Calcul de la prime sur le nouveau capital
- Possibilité de changer d'assureur
- Potentiel de double économie
Conseils complémentaires
- Comparez régulièrement les offres
- Évaluez précisément vos besoins de couverture
- Négociez avec votre assureur actuel
- N'hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé
Réduire le coût de votre assurance emprunteur pour un prêt de 300 000€ est possible avec une approche méthodique et informée. La clé réside dans la connaissance de vos droits et une gestion proactive de votre contrat.