Coût de l’assurance pour un emprunt de 90 000 €

Vous envisagez de contracter un crédit bancaire de 90 000€ pour financer votre projet immobilier ? Vous devez sécuriser les sommes en jeu par une assurance emprunteur, une dépense contrainte dont le coût est variable en fonction de votre situation. Magnolia.fr vous explique comment calculer et optimiser ce coût.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un crédit immobilier de 90 000€ ?

Bien que non obligatoire d'un point de vue légal, l'assurance de prêt immobilier est systématiquement demandée par les banques comme protection contre les défauts de paiement (décès, invalidité et incapacité de travail).

Pour un emprunt immobilier, quel que soit son montant, vous pouvez choisir entre 2 options :

souscrire au contrat groupe de la banque
opter pour une assurance individuelle en délégation, cette dernière pouvant réduire vos coûts jusqu'à 60%.

Comment est calculé le montant de l’assurance d’un prêt de 90 000€ ?

Le coût de l’assurance de prêt dépend de plusieurs facteurs. Voici un guide détaillé des paramètres qui permettent de calculer et comprendre le coût de cette dépense contrainte.

Facteurs clefs du calcul

Capital emprunté : ici, 90 000€
Taux d’assurance : il est en général compris entre 0,10% et 1% du capital emprunté selon les caractéristiques de l’emprunteur et de son crédit. Le taux moyen d’assurance observé chez les bancassureurs est de 0,36%.
Durée de remboursement : plus la durée est longue, plus le coût global de l’assurance est élevé.

TAEA : indicateur réel du coût de l’assurance

Le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance) est l’indicateur officiel du coût de l’assurance. Il s’exprime en pourcentage du capital emprunté et doit être obligatoirement mentionné dans les documents précontractuels et contractuels de la banque.

Il permet de :

Comparer les offres de manière objective
Comprendre le coût total de l’assurance sur la durée du prêt
Évaluer avec précision la charge financière représentée par l’assurance

Calcul pratique

Formule de base : montant annuel = capital x taux d’assurance

Exemple pour un prêt de 90 000€ sur 10 ans :

Montant annuel : 90 000€ x 0,36% = 324€
Montant mensuel : 324€ / 12 = 27€ par mois
Coût total sur 10 ans : 324€ x 10 = 3 240€

Éléments qui impactent le montant de la prime d’assurance emprunteur

Profil de l’emprunteur

Âge : plus vous êtes âgé, plus le tarif est élevé.
État de santé : votre historique de santé (ancienne maladie grave, traitement en cours, opérations chirurgicales, arrêts maladie des 5 dernières années) influence grandement le coût de l’assurance.
Profession : si vous exercez un métier à risques (ouvrier du bâtiment, pompier, militaire sur le terrain, gendarme, policier, convoyeur de fonds, marin, etc.), votre assurance coûtera plus cher, voire appliquera des exclusions de garanties en lien avec la profession.
Comportements et habitudes de vie : le tabagisme peut augmenter le coût de l’assurance jusqu’à 70%. Pratiquer un sport dangereux (parapente, parachutisme, plongée sous-marine, sport de combat, etc.), rouler beaucoup ou séjourner souvent dans un pays à risques entraînent également une surprime d’assurance de prêt, voire des exclusions de garanties.

Important : vous n’avez pas à remplir de questionnaire de santé pour les montants empruntés inférieurs ou égaux à 200 000€, et remboursés avant votre 60ème anniversaire. Grâce à la loi Lemoine, vous échappez à la sélection médicale qui peut renchérit le coût de l’assurance en présence de problèmes de santé.

Particularités du prêt

Nature du prêt : en fonction du type de bien financé (résidence principale ou secondaire, investissement locatif), la banque exige tel ou tel niveau minimal de garanties.
Durée de remboursement : le coût de l’assurance est d’autant plus élevé que la durée du prêt est longue. Les règles du HCSF fixent à 25 ans la durée maximale de tout crédit immobilier (jusqu’à 27 ans en cas d’achat dans le neuf ou dans l’ancien avec travaux qui repoussent la jouissance du bien).
Montant et taux du prêt : le coût est calculé sur le montant emprunté à un taux fixe ou variable.
Quotité d’assurance de prêt : 100% du capital emprunté doit être couvert par l’assurance, qu’on emprunte seul ou à 2. En couple, la quotité maximale peut ainsi aller jusqu’à 200% pour une protection optimale.

Garanties d’assurance

Tout contrat d’assurance emprunteur repose sur 2 garanties obligatoires :

Décès : remboursement du capital restant dû
PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : remboursement du capital restant dû si vous êtes déclaré en dépendance totale et que votre état nécessite l’assistance d’un tiers pour les gestes de la vie quotidienne (se laver, se nourrir, s’habiller, se déplacer).

En fonction de votre profil et des caractéristiques du prêt, la banque va demander la souscription à des garanties complémentaires :

ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : couvre les arrêts de travail pour une durée maximale de 1095 jours, après expiration de la franchise (entre 15 et 180 jours, au choix sur certains contrats).
Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou Totale (IPT) : vous êtes déclaré invalide (taux minimum 33%) après consolidation de votre état si vous n’êtes plus en mesure de reprendre une activité professionnelle rémunérée.
Perte d’emploi : réservée aux emprunteurs en CDI victimes d’un licenciement économique.

Calcul sur capital initial ou restant dû

Sur capital initial (CI) : la prime d’assurance est constante sur toute la durée de remboursement. Les bancassureurs appliquent largement cette méthode de calcul.
Sur capital restant dû (CRD) : la prime baisse au rythme de l’amortissement du capital. Cette méthode est habituelle chez les assureurs externes.

Outils de simulation

Pour bien estimer le coût de votre assurance, utilisez :

Les calculateurs en ligne
Les comparateurs d’assurance emprunteur
Les simulateurs proposés par les banques
Les outils de calcul proposés par les associations de consommateurs comme UFC-Que Choisir

Points d’attention

Lisez attentivement les conditions générales de chaque offre d’assurance
Vérifiez les exclusions de garanties (maladies non objectivables, pathologies préexistantes, sports et professions à risques)
Choisissez une quotité d’assurance adaptée à votre situation en cas d’emprunt à 2
Vérifiez les éventuels délais de carence sur certaines garanties
Adaptez la franchise en ITT selon votre situation

Combien coûte l’assurance pour un crédit immobilier de 90 000€ ?

Vous bénéficiez de tous les éléments pour estimer le coût de l’assurance emprunteur pour votre prêt de 90 000€. Utilisez un comparateur en ligne pour accéder aux meilleures offres du marché, et obtenir gratuitement et sans engagement des devis détaillés.

Exemples de coûts selon différents profils et situations

Voici les 3 offres les plus attractives, basées sur des simulations effectuées le 19/12/2024. Ces exemples varient en fonction de plusieurs paramètres (profil, nature et durée du crédit) et respectent toutes l’équivalence de garanties imposée par la banque prêteuse.

Exemple 1

Profil de l’emprunteur : salarié non cadre de 27 ans, habitant à Caen, fumeur
Caractéristiques du prêt : prêt sur 20 ans sans différé, souscrit auprès du Crédit Agricole, et destiné au financement de la résidence principale

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Generali - Contrat 7344 CRD	0,12 %	8 €	2 091,52 €	4 748,48 €
Cardif Liberté Emprunteur CRD	0,12 %	9 €	2 223,76 €	4 616,24 €
MNCAP - Forall CI	0,13 %	9 €	2 326,96 €	4 513,04 €

Exemple 2

Profil de l’emprunteur : salarié cadre de 35 ans, habitant Bordeaux, non-fumeur
Caractéristiques du prêt : prêt sur 10 ans sans différé, souscrit auprès de LCL, et destiné à financer une résidence secondaire

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Iriade Emprunteur	0,09 %	7 €	798,80 €	2 621,19 €
Cardif Liberté Emprunteur CRD	0,10 %	8 €	8944,80 €	2 475,20 €
Harmonie Mutuelle - Spiti CRD	0,11 %	8 €	1 003,94 €	2 416,06 €

Exemple 3

Profil de l’emprunteur : 2 commerçants âgés de 40 ans, un fumeur et un non-fumeur, résidant en Île-de-France
Caractéristiques du prêt : prêt sur 15 ans sans différé, souscrit auprès du Crédit Mutuel, et destiné à financer un investissement locatif
Quotité d'assurance à 50 % sur chaque tête

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
MNCAP - Forall CI	0,13 %	9 €	1 702,14 €	3 427,86 €
Cardif Liberté Emprunteur CRD	0,15 %	10 €	2 042,39 €	3 087,61 €
Generali - Contrat 7305 CI	0,15 %	11 €	2 070,32 €	3 059,68 €

Exemple 4

Profil de l’emprunteur : fonctionnaire de 45 ans, non-fumeur, résidant à Niort
Caractéristiques du prêt : prêt sur 10 ans sans différé souscrit auprès de la Banque Postale, et destiné à financer la résidence principale

Nom contrat	Taux assurance	Coût mensuel	Coût total	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Iriade Emprunteur	0,24 %	18 €	2 162,21 €	1 257,79 €
Afi-Esca	0,25 %	19 €	2 223,05 €	1 196,95 €
MetLife CRD	0,25 %	19 €	2 267,40 €	1 152,60 €

*Taux moyen assurance bancaire à 0,36%

Comment minimiser le coût de l’assurance emprunteur pour un prêt de 90 000€ ?

L’assurance représente en moyenne un tiers du coût global d’un crédit immobilier. La réglementation vous permet de choisir le contrat librement (loi Lagarde) et d’opter pour une assurance concurrente de celle de la banque, sous réserve de l’équivalence de garanties entre les 2 formules.

Changer d’assurance en cours de prêt

La délégation d’assurance lors de la demande de prêt s’exerce malheureusement avec difficulté en raison de :

la pression opérée par les bancassureurs pour imposer leurs contrats maison
le manque d’information de l’emprunteur quant à son droit au libre choix
le manque de temps pour finaliser la démarche.

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez agir dans un deuxième temps et changer d’assurance à tout moment, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Plus tôt vous effectuez le changement, plus élevées seront les économies potentielles, le coût de l’assurance étant calculé sur le capital restant dû.

Ajuster les quotités

Si vous empruntez à 2, l’addition des 2 quotités doit couvrir au moins 100% du capital et peut aller jusqu’à 200%, ce qui double le coût de l’assurance. Entre les deux, vous disposez d’une multitude de combinaisons possibles, à arbitrer en fonction du profil de chacun.

Celui qui gagne les revenus les plus élevés se voit appliquer la quotité la plus importante.

Rembourser le prêt avant son terme

Vous bénéficiez d’une rentrée d’argent imprévue ? Vous avez le droit de rembourser votre crédit avant son terme de manière partielle ou totale. Dans le premier cas, la prime d’assurance est recalculée en fonction du capital restant dû ; dans le second, le contrat d’assurance cesse automatiquement.

Faire appel à un courtier

L’assurance emprunteur est un produit complexe qui nécessite d’être bien compris pour éviter tout litige ou mauvaise surprise. Avec l’aide d’un courtier en assurance de prêt, vous appréhendez correctement l’étendue des garanties et vous sélectionnez, en connaissance de cause, la formule adaptée à votre situation au meilleur prix.