Coût de l'assurance pour un emprunt de 50 000 €

Lorsque vous réalisez un emprunt immobilier, la banque impose souvent la souscription à une assurance emprunteur. Pour un crédit de 50 000 €, comment le coût de cette assurance de prêt est-il calculé, et quels facteurs influencent le montant des cotisations ?

Ce guide vous explique tout ce qu’il faut savoir pour comprendre et optimiser cette assurance de prêt immobilier.

L’assurance de prêt est-elle obligatoire pour un emprunt de 50 000 € ?

L'assurance de prêt immobilier, également connue sous le nom d'assurance emprunteur, est une garantie demandée par les banques lors de la souscription à un prêt immobilier. Elle a pour but de couvrir l'emprunteur, et par extension la banque, en cas d'incapacité à rembourser le prêt. Une telle situation peut avoir lieu suite à des circonstances imprévues comme le décès, l'invalidité ou l'incapacité de travail.

En théorie, l'assurance de prêt immobilier n'est pas obligatoire. Cependant, en pratique, aucune banque ne consentira à prêter une somme importante sans cette assurance. Elle représente donc une condition sine qua non pour l'obtention d'un prêt immobilier.

Comment fonctionne l’assurance emprunteur demandée par la banque pour un prêt de 50 000 € ?

L'emprunteur paie une prime d'assurance, généralement mensuelle, en plus de ses remboursements de prêt.
En cas de survenance d'un des risques couverts par le contrat, l'assureur prend en charge tout ou partie des échéances du prêt.

Sur quels critères repose le calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier pour un emprunt de 50 000 € ?

Le coût de l'assurance pour un prêt immobilier de 50 000 € est déterminé par plusieurs critères. Ces derniers permettent à l'assureur d'évaluer le risque que représente l'emprunteur et de fixer le montant de la prime d'assurance en conséquence.

Pour calculer le coût de l’assurance de prêt, les compagnies d’assurance tiennent compte de :

L’âge de l’emprunteur : plus l'emprunteur est âgé, plus le risque de survenance d'un sinistre est élevé, et donc plus le coût de l'assurance est important. C'est pourquoi les jeunes emprunteurs bénéficient généralement de tarifs plus avantageux.
La situation professionnelle : certaines professions sont considérées comme à risques. Par exemple, un pompier ou un parachutiste paiera généralement une prime d'assurance plus élevée qu'un employé de bureau.
L’état de santé et les habitudes de vie : les emprunteurs présentant des problèmes de santé ou des antécédents médicaux peuvent se voir appliquer une surprime ou des exclusions de garantie. De même, les habitudes de vie de l'emprunteur, comme le tabagisme ou la pratique de sports à risques, peuvent également influencer le coût de l'assurance.
Le montant et la durée du prêt : plus le montant du prêt est élevé et plus la durée du prêt est longue, plus le coût de l'assurance est important.

À noter : Il est possible de faire jouer la concurrence entre les assureurs pour obtenir le meilleur tarif d'assurance. Pour cela, il est recommandé de demander plusieurs devis afin de comparer les offres.

Comment calculer le coût de l'assurance pour un prêt de 50 000 € ?

Le calcul du coût de l’assurance pour un prêt immobilier de 50 000 € peut se faire de deux manières selon l’organisme prêteur : la méthode du capital emprunté et la méthode du capital restant dû.

Coût de l’assurance sur capital initial (CI)

La méthode du capital emprunté (ou capital initial) consiste à calculer le coût de l'assurance sur la base du montant initial du prêt. Le coût de l'assurance reste donc le même tout au long de la durée du prêt. Cette méthode est le plus souvent utilisée dans les contrats bancaires.

Dans ce cas :

Montant annuel de l’assurance emprunteur = Montant du capital initial x taux d’assurance

Exemple :

Pour un prêt de 50 000 € avec un taux s’élevant à 0,20 %, le montant annuel de l’assurance est de 100 €, soit 8,33 € par mois. Sur une période de dix ans de remboursement, le coût total de l’assurance est donc de 1 000 €.

Coût de l’assurance sur capital restant dû (CRD)

La méthode du capital restant dû consiste à calculer le coût de l'assurance sur la base du montant du prêt restant à rembourser. Le coût de l'assurance diminue donc au fur et à mesure que l'emprunteur rembourse son prêt.

Voici un exemple d’un contrat chez CARDIF pour un montant de prêt de 50 000 € à rembourser en 10 ans :

Année	Capital Restant Dû	Coût total annuel
2025	50 000,00 €	192,76 €
2026	45 067,22 €	92,52 €
2027	40 119,62 €	93,96 €
2028	35 157,16 €	90,84 €
2029	30 179,79 €	77,88 €
2030	25 187,47 €	58,92 €
2031	20 180,15 €	36,76 €
2032	15 157,79 €	21,96 €
2033	10 120,35 €	10,68 €
2034	5 067,75 €	3,72 €
Total		682,00 €

À noter : La méthode du capital restant dû est généralement plus avantageuse pour l'emprunteur, car le coût de l'assurance diminue avec le temps. Cependant, cette méthode est plus complexe à mettre en œuvre et n'est pas proposée par tous les assureurs.

Le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA)

Le TAEA ou Taux Annuel Effectif de l’Assurance, est un indicateur clé dans le cadre des contrats d’assurance de prêt. Il exprime le coût de l’assurance sous forme de pourcentage annuel, permettant ainsi de comparer facilement différentes offres.

Ce taux prend en compte l'ensemble des frais liés à l’assurance (primes mensuelles, frais annexes éventuels) sur la base du capital emprunté. Il doit figurer obligatoirement dans les documents commerciaux et contractuels.

Le TAEA est particulièrement utile pour mesurer l’impact de l’assurance sur le coût total du prêt. Il peut varier considérablement en fonction du profil de l’emprunteur et des caractéristiques du prêt. En général, il peut aller de 0,10 à 2 %.

Quelle répartition des quotités pour un prêt de 50 000 € à deux ?

Lorsque deux emprunteurs souscrivent un prêt, la répartition de la couverture (quotité) sur chaque tête est essentielle. La somme des quotités doit obligatoirement atteindre 100 % du montant emprunté. Par exemple :

Si chaque emprunteur choisit une quotité de 100 %, l’intégralité du prêt est couverte pour chacun, mais le coût de l’assurance double.
En revanche, une quotité de 50 % sur chaque tête garantit également la totalité du capital. Cependant, si l’un des deux emprunteurs décède, l’autre sera responsable de rembourser la moitié du montant restant dû.

Quelles sont les garanties incluses dans l’assurance de prêt pour un emprunt de 50 000 € ?

L’assurance de prêt protège l’emprunteur et la banque grâce à un ensemble de garanties :

Décès
PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Cette garantie s’applique si vous devenez totalement dépendant, nécessitant l’aide d’une tierce personne pour les gestes essentiels du quotidien (se lever, manger, s’habiller…).

Des options supplémentaires peuvent être souscrites selon votre situation et les exigences de la banque :

ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : Elle couvre les interruptions de travail dues à une maladie ou un accident.
IPT ou IPP (Invalidité Permanente Totale ou Partielle) : Ces garanties prennent en charge les cas d’invalidité avec un taux d’invalidité reconnu d’au moins 66% (totale) ou 33% (partielle).
Perte d’emploi : Réservée aux emprunteurs en CDI, cette garantie s’active en cas de licenciement économique.

Où trouver la meilleure assurance de prêt pour un crédit immobilier de 50 000 € ?

Voici la liste des offres compétitives pour un emprunt de 50 000 € avec un taux d’assurance de 0,2 % pour une durée de remboursement de 10 ans :

Assureur	Taux d’assurance	Montant moyen mensuel de l’assurance emprunteur	Coût total	Méthode de calcul
Prévoir	0,3 %	5,51 € / mois	661,54 €	Capital restant dû
CARDIF	0,3 %	5,68 € / mois	682 €	Capital restant dû
MetLife	0,3 %	6,16 € / mois	739,08 €	Capital restant dû
Harmonie Mutuelle	0,3 %	7,37 € / mois	884,8 €	Capital restant dû
GENERALI	0,3 %	7,42 € / mois	890,6 €	Capital restant dû
Groupe MNCAP	0,3 %	8,97 € / mois	1 076,95 €	Capital restant dû
Suravenir	0,3 %	12,3 € / mois	1 475,5 €	Capital restant dû

Comment réduire le coût de l'assurance emprunteur pour un prêt de 50 000 € ?

Il existe plusieurs techniques pour optimiser le coût de l'assurance pour un prêt immobilier de 50 000 €.

Comparer les offres de différentes compagnies

La première technique consiste à faire jouer la concurrence. En effet, l'emprunteur n'est pas obligé de souscrire à l'assurance proposée par la banque prêteuse. Il peut choisir une assurance emprunteur auprès de l'assureur de son choix, à condition que le niveau de garantie soit équivalent. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance. En comparant plusieurs offres d'assurance, l'emprunteur peut trouver un contrat plus avantageux.

Comparer les offres

Négocier le taux de l’assurance

Une négociation peut être faite au moment de la souscription du prêt.

Changer d’assurance emprunteur

L'emprunteur peut changer d'assurance en cours de prêt, grâce à la loi Lemoine. sans attendre la date d’échéance, il peut dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt, changer d’assurance sans frais.

Choisir les garanties nécessaires

Pour optimiser le coût, il faut penser à adapter les garanties à ses besoins. En effet, toutes les garanties ne sont pas nécessaires pour tous les emprunteurs. Par exemple, un emprunteur jeune et en bonne santé peut choisir de ne pas souscrire la garantie décès. De même, un emprunteur qui ne pratique pas de sports à risques peut choisir de ne pas souscrire la garantie invalidité due à un accident.

Améliorer le profil emprunteur

Enfin, une dernière technique consiste à améliorer son profil d'emprunteur. Par exemple, arrêter de fumer ou perdre du poids peut permettre de réduire le coût de l'assurance. De même, changer de profession ou régulariser une situation de santé peut permettre de bénéficier d'un meilleur taux d'assurance.

Assurance de prêt, ce qu’il faut surveiller lors de la souscription

Pour faire un choix éclairé, prêtez une attention particulière aux points suivants :

Les conditions générales du contrat ;
Les exclusions comme les professions à risque ou les sports extrêmes, etc.
La quotité ;
Les délais de carence : ils peuvent différer selon les garanties.

Contrat de groupe ou individuel : quel impact sur le coût de l’assurance de crédit immobilier ?

Une assurance de prêt peut être souscrite dans le cadre d’un contrat de groupe ou d’un contrat individuel.

Le contrat de groupe est un contrat d'assurance standard proposé par la banque prêteuse. Le taux d'assurance est déterminé en fonction de l'âge moyen des emprunteurs du groupe. Le coût de l'assurance est donc le même pour tous les emprunteurs, quel que soit leur âge ou leur état de santé.
Le contrat individuel est un contrat d'assurance personnalisé, qui prend en compte la situation personnelle de l'emprunteur (âge, profession, état de santé, etc.). Le taux d'assurance est donc spécifique à chaque emprunteur.