Quotité assurance de prêt
Dans le cadre d’un prêt immobilier à deux, la question de la quotité d’assurance est déterminante. Elle indique le pourcentage du capital emprunté qui sera couvert par le contrat d’assurance en cas de sinistre. Choisir la bonne quotité est important pour optimiser votre protection, ainsi que celle de votre co-emprunteur.
Qu’est-ce que la quotité d’un prêt ?
La quotité correspond au pourcentage du montant du prêt qui sera couvert par l’assurance en cas de défaillance de l’emprunteur (décès, invalidité, incapacité de travail). Si vous empruntez seul, la quotité d’assurance de prêt est nécessairement de 100% : l’intégralité du montant emprunté est couvert par l’assurance emprunteur. En cas d’emprunt à deux, la quotité d’assurance minimum est de 100% et peut aller jusqu’à 200%, avec une répartition sur chaque tête égale ou déséquilibrée.
Exemple : vous empruntez à deux 200 000€ avec une quotité de 50% sur chaque tête. Chacun est couvert à hauteur de 100 000€. En cas de décès ou d’invalidité permanente de l’un de vous, l’assurance prend en charge la moitié du capital restant dû, l’autre moitié restant à rembourser par le conjoint selon les conditions de l’offre de prêt.
Comment est calculée la quotité d’assurance emprunteur ?
La quotité d’assurance est exprimée en pourcentage du capital emprunté. En reprenant notre exemple, vous divisez le montant assuré par le montant total emprunté, le résultat étant ensuite multiplié par 100 :
100 000 / 200 000 x 100 = 50 %
La quotité doit être choisie au moment de la souscription à l’assurance de crédit immobilier. Cette décision fait partie des modalités d’adhésion et ne peut être remise en cause en cours de prêt (sauf acceptation de l’assureur d’une quotité supérieure). Elle s’applique sur l’ensemble des garanties et ne peut être individualisée par type de garantie.
Certaines banques imposent une quotité minimale en fonction du prêt ou des risques incarnés par l’emprunteur. Le prêteur peut en effet exiger une quotité à 100% sur chaque tête pour un prêt destiné à l’achat de la résidence principale, afin de minimiser les conséquences financières pour le ou les emprunteurs en cas de sinistre. Le risque est en revanche plus faible dans le cadre d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif, car le bien peut être revendu en cas de problème.
Comment choisir la quotité d’assurance de prêt ?
Le choix de la répartition par tête est crucial, le but étant de sécuriser au mieux le financement en cas de problème. Une règle prévaut : l’addition des deux quotités doit donner au moins 100% du capital emprunté.
Pour choisir une quotité adaptée à votre projet immobilier, il faut prendre en compte les éléments suivants :
- les caractéristiques du prêt : plus le montant est élevé et plus la durée est longue, plus la quotité doit être élevée sur chaque tête afin de couvrir au mieux les risques de décès et d’invalidité.
- votre situation personnelle : il convient d’appliquer une quotité élevée si vous présentez des risques accrus (âge, état de santé, pratique d’un sport à risques, fumeur).
- votre situation professionnelle : si vous exercez un métier où les risques d’accidents ou de maladies sont importants (policier, gendarme, agent de sécurité, convoyeur de fonds, ouvrier du bâtiment, etc.), la quotité d’assurance doit être suffisante pour préserver votre co-emprunteur et vos proches.
- votre capacité financière : celui des deux qui dispose des revenus les plus importants prend la quotité la plus élevée.
Une quotité d’assurance minimale à 100%
Vous pouvez vous contenter d’une répartition totale de 100%. L’équilibre peut être parfait, soit 50% sur chaque tête, ou en décalage : 20/80, 30/70, 40/60. La quotité la plus élevée permet de mieux couvrir le co-emprunteur qui présente un risque supérieur (voir plus haut).
Une protection maximale à 200%
Vous pouvez opter pour une quotité assurée de 100% sur chaque tête, chacun étant couvert pour l’intégralité du capital emprunté. En cas de décès ou de perte totale d’autonomie d’un des deux emprunteurs, le second est déchargé de la dette : le capital restant dû est entièrement remboursé à l’établissement bancaire par l’assurance. Cette protection maximale protège également vos ayants droit.
Une couverture à 200% du montant emprunté vous garantit une sécurité optimale, c’est aussi l’option la plus coûteuse. Toute la difficulté consiste à arbitrer entre le coût de l’assurance que chacun peut assumer et la capacité de chacun à prendre en charge les conséquences financières d’un sinistre en cas de mise en jeu des garanties.
Sollicitez les services d’un courtier en assurance de prêt immobilier pour vous aider à définir les quotités permettant d'optimiser votre protection et celle de votre co-emprunteur.
Peut-on changer la quotité de son assurance de prêt en cours de contrat ?
Oui, il est possible de changer la quotité de son assurance-crédit en cours de contrat, généralement à la hausse, mais cela dépend des conditions établies par l'assureur et du contrat d'assurance souscrit. La quotité désigne le pourcentage du prêt couvert par l'assurance pour chaque emprunteur.
Généralement, les assureurs permettent la modification de la quotité à la hausse pour s'adapter à l'évolution de la situation financière ou personnelle des emprunteurs, comme un changement de revenus, un divorce ou l'acquisition d'un bien immobilier supplémentaire.
Pour effectuer ce changement, l'emprunteur doit contacter son assureur et soumettre une demande. L'assureur évaluera alors la situation et pourra ajuster la quotité en conséquence, ce qui peut entraîner une modification des primes d'assurance.
Il est important de vérifier les conditions spécifiques du contrat d'assurance emprunteur pour comprendre les possibilités et les éventuelles restrictions.