Pilote de ligne : quelle assurance de prêt choisir ?
Avant d’accorder un crédit immobilier, la banque exige au demandeur de souscrire une assurance de prêt. Le métier que le souscripteur pratique peut avoir un impact sur l’obtention de cette assurance emprunteur. C’est le cas du pilote de ligne qui exerce une profession très exigeante et qui expose à différents risques.
Magnolia a donc préparé cet article pour guider les pilotes de ligne dans leur démarche d’obtention d'assurance de crédit immobilier.
Assurance de prêt : que faut-il retenir sur cette couverture ?
Lorsqu'une banque accorde un prêt, elle prend le risque d’être non remboursée en cas d’insolvabilité de l’emprunteur. C’est le cas par exemple lorsque, en raison de sa situation personnelle (maladie, chômage, décès, accident, etc.), l’emprunteur n’est plus en mesure de travailler. C’est pour se protéger d’un tel risque que la banque exige généralement la souscription à une assurance de prêt.
Quelles sont les garanties d’une assurance de prêt ?
Une assurance emprunteur garantit le remboursement d’un prêt en cas de survenance de certains événements imprévus qui pourraient empêcher l'emprunteur de verser les mensualités. Les contrats d'assurance de prêt couvrent généralement les risques suivants :
- Garantie décès : protège les proches de l'assuré décédé contre le risque financier.
- Garantie Incapacité Temporaire Totale : rembourse les échéances de prêt pendant la durée de l'incapacité.
- Garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie : intervient lorsque l'assuré nécessite l'assistance d'une tierce personne pour effectuer les actes de la vie quotidienne.
- Garantie Invalidité Permanente Totale : si l'assuré est déclaré invalide à plus de 66 %.
- Garantie Invalidité Permanente Partielle : l'assuré est déclaré invalide à un taux compris entre 33 % et 66 %. Dans ce cas, une partie proportionnelle du prêt est prise en charge par l'assureur.
Les contrats d'assurance de prêt sont-ils tous identiques ?
Un contrat d’assurance de prêt est rédigé sur mesure en fonction du profil et des besoins de l’assuré. Ceci dit, la méthode d’évaluation du risque n’est pas standard, mais dépend de chaque compagnie d’assurance. Il devient donc important de comparer plusieurs offres pour trouver celle qui propose le tarif le plus avantageux et les garanties les plus adaptées à son profil.
Pilote de ligne : pourquoi les assureurs jugent que c’est un métier à risques ?
Le métier de pilote de ligne est l'un des plus exigeants et des plus risqués. Ils sont constamment exposés à des conditions de travail difficiles ayant un impact significatif sur leur santé :
- travail de longues heures, avec des horaires irréguliers : qui perturbe leur rythme circadien et entraîne des troubles du sommeil ;
- exposition fréquente à des niveaux élevés de bruit et de vibrations : à l’origine des problèmes d'audition et de stress ;
- exposition à des risques météorologiques : qui rendent les vols dangereux ;
- exposition à des problèmes techniques : qui augmentent davantage les risques d’accident et compromettent la sécurité du vol.
Assurance emprunteur et pilote de ligne : que comporte le questionnaire de métier ?
Lors de la souscription à une assurance de prêt, les compagnies d'assurance demandent généralement à l'emprunteur de remplir un questionnaire. C’est à travers cet outil que l'assureur évalue le risque que représente l'emprunteur afin de proposer un contrat adapté. En effet, le coût de l'assurance de crédit est déterminé en fonction du risque de survenance d'un sinistre. Plus ce risque est élevé, plus le coût de l'assurance sera élevé.
Pour un pilote de ligne, les questions fréquemment posées portent sur :
- le type d’appareil qu’il pilote ;
- la fréquence de vols et les destinations ;
- le volume horaires des vols ;
- l’expérience du pilote ;
- les incidents ou éventuels accidents qu’il a déjà connus.
Les éléments sont généralement complétées par un questionnaire de santé sur :
- l'état de santé général de l'assuré ;
- son historique médical ;
- ses antécédents familiaux ;
- son mode de vie (tabagisme, consommation d'alcool, activité physique) ;
- toute condition médicale existante.
| Important : Il faut répondre honnêtement à ces questions, car toute fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat d'assurance. |
Assurance de crédit immobilier : quelle offre pour un pilote de ligne ?
Une fois le questionnaire d'assurance rempli et analysé, l'assureur peut prendre plusieurs décisions. Celles-ci sont basées sur l'évaluation du risque que représente l'emprunteur. Voici les principales décisions possibles de la compagnie d’assurance :
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Décision de l’assureur |
Niveau de risque |
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Surprime |
Compte tenu des activités professionnelles du pilote de ligne, l'assureur estime souvent que le risque est plus élevé que la moyenne. Il décide alors d'appliquer une surprime. Cela signifie que l'emprunteur devra payer une prime d'assurance plus élevée pour compenser le risque supplémentaire. Le montant de la surprime dépend de divers facteurs tels que :
Bien que les surprimes puissent augmenter le coût de l'assurance emprunteur, elles permettent d'obtenir une couverture adaptée à ses besoins spécifiques. |
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Exclusion de garantie |
Dans certains cas, l'assureur peut décider d'exclure certaines garanties du contrat d'assurance. Par exemple, certains contrats peuvent exclure la couverture pour :
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Refus d'assurance |
Dans des cas exceptionnels, si l'assureur estime que le risque est trop élevé, il peut refuser d'assurer l'emprunteur. Cela peut se produire si le souscripteur a des problèmes de santé graves ou si les tâches effectuées exposent à de nombreux risques d’accidents ou de maladie. |
Combien coûte une assurance de crédit immobilier quand on est pilote de ligne ?
Le coût varie considérablement en fonction de plusieurs facteurs, parmi lesquels, on peut citer :
- l'âge de l'assuré ;
- son état de santé ;
- le montant du prêt ;
- la durée du prêt ;
- le niveau de couverture souhaité.
En général, les tarifs sont plus élevés que ceux d'une assurance de prêt standard en raison du niveau de risque accru associé à cette profession. Selon les dernières recherches, les tarifs vont de 0,40 % à 1,50 % du montant du prêt par an. Par exemple, pour un prêt de 200 000 €, la prime d'assurance est estimée entre 800 et 3 000 € par an.
Garanties spécifiques
En plus des garanties standards telles que la garantie décès, ITT, PTIA, IPT et IPP, les pilotes de ligne peuvent également souscrire à des garanties spécifiques pour une couverture supplémentaire. Par exemple, ils peuvent choisir une garantie spécifique pour :
- les accidents de vol ;
- les maladies professionnelles.
Ces garanties spécifiques augmentent le coût de l'assurance de prêt, mais elles offrent une protection supplémentaire.
Clauses personnalisées
Enfin, les pilotes de ligne peuvent également choisir d'ajouter des clauses personnalisées à leur contrat d'assurance de prêt. Elles peuvent inclure des dispositions spécifiques pour la couverture des vols non-commerciaux ou des vols d'essai, par exemple.
Comment choisir correctement son assurance de prêt quand on est pilote de ligne ?
Le choix de l'assurance pour garantir un prêt est une décision importante qui doit être prise en fonction de plusieurs critères. Voici quelques conseils pour vous aider à faire le bon choix.
Comparez les offres
Il est essentiel de comparer plusieurs offres d'assurance avant de faire votre choix. Chaque assureur propose des garanties et des tarifs différents. Prenez le temps de comparer ces offres pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget. N’hésitez pas à demander plusieurs devis auprès de différents organismes assureurs.
Considérez votre situation professionnelle
Si vous exercez une profession à risque, comme pilote de ligne, il est important de choisir une assurance qui prend en compte ces risques spécifiques. D’ailleurs, certains assureurs sont spécialisés dans les contrats pour les professions à risques.
Examinez le contrat groupe
Le contrat groupe est l’assurance de crédit immobilier proposé par la banque prêteuse. Vous pouvez toujours choisir de souscrire cette couverture même si elle est souvent plus chère que celle proposée par des assureurs externes. Cette assurance, standardisée pour tous les emprunteurs, peut aussi ne pas convenir aux risques que présente votre métier, les garanties peuvent être moins étendues.
La délégation d’assurance
Si l’assurance groupe ne répond pas à vos besoins, n’hésitez pas à recourir à la délégation d’assurance. Autrement dit, souscrire une assurance emprunteur auprès d’une compagnie externe, autre que l’établissement prêteur. La loi Lagarde, adoptée le 1er juillet 2010, vous permet le libre choix de l’assureur du moment où le contrat propose au moins les mêmes garanties que celui de la banque prêteuse.
Changer d’assurance de crédit immobilier à tout moment
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine le 28 février 2022, chaque souscripteur peut résilier son contrat d’assurance emprunteur à tout moment. Ainsi, en tant que particulier ayant souscrit un prêt immobilier à usage d’habitation ou à usage mixte (c’est-à-dire, habitation et professionnel), le pilote de ligne peut changer d’assurance de prêt sans pénalités.