L'assurance emprunteur est une dépense contrainte quand on souhaite financer un achat immobilier via un crédit bancaire. Le prêteur l'exige mais vous avez le droit de choisir librement le contrat. La solution pour payer le juste prix tout en étant bien protégé ? Le service gratuit d'un comparateur d'assurance de prêt immobilier. Magnolia.fr vous explique pourquoi il est important de comparer les offres en 2022 alors que les tarifs augmentent.
Comment est calculé le tarif de votre assurance emprunteur ?
Conçue pour sécuriser le crédit en cas d'aléas de la vie qui priveraient l'emprunteur des moyens financiers d'assumer sa dette (décès, invalidité, incapacité), l'assurance représente le deuxième coût après les intérêts dans le coût global d'un prêt immobilier. En fonction du niveau des taux d'intérêt, le poids de l'assurance peut atteindre entre 30% et 40% de la dépense totale liée à l'obtention du crédit.
En complément des intérêts qui rémunèrent la banque pour le service rendu, l'assurance s'ajoute aux autres frais qu'elle exige pour accorder l'emprunt :
- les frais de dossier,
- la garantie (hypothèque, privilège du prêteur de denier ou caution bancaire),
- les éventuels frais d’ouverture et de tenue de compte,
- les éventuels frais de courtage,
- l'expertise du bien immobilier.
Les tarifs en assurance prêt immobilier ne suivent pas l'évolution des intérêts, elle-même corrélée au contexte monétaire, mais dépendent du profil de l'emprunteur. Si vous souhaitez une assurance emprunteur pour un jeune actif en bonne santé, vous payez le tarif le plus bas, à partir de 0,07% sur le capital emprunté pour l'offre la plus compétitive.
À l'autre bout du spectre, les seniors et les personnes touchées par la maladie : ces profils à risques accrus écopent des primes d'assurance les plus élevées, qui peuvent excéder le coût des intérêts. Au-delà de 55 ans, en fonction des risques déclarés, le taux d'assurance peut outrepasser 1% du capital emprunté.
Au-delà de l'âge et de l'état de santé, il y a d'autres risques qui influencent le tarif de l'assurance emprunteur :
- le risque professionnel : les métiers dangereux comme policier ou pompier sont frappés de surprimes, voire d'exclusion de garantie, en raison des risques accrus de maladie ou d'accident professionnel.
- le risque privé : si vous fumez, même occasionnellement, vous êtes pénalisé, de même que si vous pratiquez régulièrement un sport à risque (sports nautiques, équitation, aéronautique, etc.).
Le fait de fumer va augmenter le tarif d'assurance de 0,30% à 0,70%. En fonction des différents facteurs, l'assureur propose une couverture assortie d'une surprime assurance emprunteur ou d'exclusion sur certaines garanties. Les personnes avec des risques accrus de santé doivent faire valoir la convention Aeras, un dispositif opposable aux banques et aux assureurs qui facilite l'accès à l'assurance et au crédit en limitant voire supprimant les surcoûts selon la pathologie concernée.
Le marché de l'assurance emprunteur est partagé entre les bancassureurs et les alternatifs, au profit des premiers qui captent plus de 85% des cotisations annuelles, alors qu'ils sont entre deux et quatre fois plus chers. Heureusement, la loi Lagarde assurance emprunteur de 2010 autorise le libre choix du contrat, on parle alors de délégation assurance prêt immobilier. Dans ce cas, la banque ne peut ni changer de taux d'intérêt ni facturer aucuns frais de délégation.
Quelle évolution des tarifs assurance emprunteur en 2022 ?
Qu'ils soient internes ou externes à la banque, les tarifs d'assurance emprunteur bougent peu d'une année sur l'autre, contrairement aux taux d'intérêt qui fluctuent au gré de la situation monétaire. Impossible d'ignorer la hausse des taux d'emprunt depuis début 2022, un mouvement haussier qui s'est accéléré avec la guerre en Ukraine, génératrice d’une dérive inflationniste, et l'évolution des taux obligataires auxquels emprunte l'État français. Si les taux d'intérêt restent pour l'heure bien inférieurs à l'inflation (autour de 6% sur un an), ils ont progressé de plus de 60 points de base depuis décembre dernier et nombreuses sont les banques à appliquer des taux autour de 2% sur la durée classique de 20 ans, contre 1% à l'automne 2021.
2022 est pourtant l'année du changement en assurance emprunteur en vertu de la loi Lemoine qui bouleverse le marché. On parle même de vraie révolution tant le produit est soumis à des turbulences. Commençons par les bonnes nouvelles !
La loi Lemoine introduit la résiliation à tout moment en assurance de prêt immobilier, une faculté déjà accordée aux autres assurances contraintes (assurance habitation, assurance auto/moto, mutuelle santé), mais contrairement à celles-ci, l'assurance en couverture d'un crédit immobilier est résiliable dès la signature de l'offre de prêt, sans engagement minimum de souscription. La mesure est en place depuis le 1er juin 2022 pour toutes les offres de prêt émises à cette date et à partir du 1er septembre prochain pour celles qui sont antérieures.
Si vous avez souscrit à l'assurance bancaire par contrainte de temps, la situation n'est pas figée : vous pouvez en changer quand vous le souhaitez pour être couvert par une offre moins chère à garanties au moins équivalentes.
Deuxième bonne nouvelle, la réduction du délai pour bénéficier du droit à l'oubli. Les personnes guéries d'un cancer n'ont plus à attendre 10 ans mais 5 ans après la fin du protocole pour accéder à l'assurance emprunteur sans avoir à renseigner l’assureur sur cette maladie. La mesure s'applique désormais aux personnes ayant souffert d'une hépatite C.
Troisième et dernier changement réglementaire prometteur pour l'accès à la propriété immobilière, la suppression du questionnaire de santé lors de la souscription à l'assurance pour les prêts de moins de 200 000€ remboursés avant le 60ème anniversaire de l'emprunteur.
Ce nouveau droit permet de lutter contre la stigmatisation des personnes touchées par la maladie mais elle a un sérieux revers : l'augmentation des tarifs d'assurance. Les assureurs ne pouvant plus pratiquer de tarifs aux risques, en l'occurrence sur la base des risques de santé incarnés par l'assuré, ils doivent mutualiser. En conséquence, les tarifs subissent une hausse qui peut aller jusqu'à 40% pour les profils autrefois assujettis aux prix les plus bas. Sont principalement concernés les jeunes actifs en bonne santé, qui deviennent de facto les nouveaux profils discriminés en vertu de la fin de la sélection médicale.
Un comparateur pour connaître les tarifs en assurance emprunteur
La parade pour ne pas subir pleinement les hausses de tarifs en assurance emprunteur est de comparer les offres. L'exercice est toujours gagnant, quel que soit le contexte, il revêt pourtant davantage d'importance à cause de cette nouvelle réglementation.
En utilisant un comparateur assurance prêt immobilier, vous avez accès aux meilleures offres du moment et pouvez les mettre en concurrence pour sélectionner la formule adaptée à votre situation au tarif le plus bas. Certains assureurs ont conçu des contrats spécifiques sans questionnaire de santé, comme SpeedOne qui vise à limiter la hausse des tarifs sur ce segment.
Pensez également à l'effet de seuil. Si vous empruntez 200 001€ (400 001€ à deux avec une quotité d'assurance à 50% sur chaque tête), vous êtes toujours soumis au questionnaire assurance prêt immobilier et pouvez bénéficier d'une tarification ajustée à votre profil si vous n’incarnez pas de risques spécifiques en santé.
Qu'il s'agisse d'une souscription initiale ou d'un changement en cours de prêt, la délégation d'assurance permet, la plupart du temps, de minimiser les primes, tout en étant mieux couvert qu'avec le contrat groupe bancaire. La comparaison vous prend 3 minutes chrono et constitue une mesure efficace pour préserver votre pouvoir d'achat en 2022 et pour les années à venir. À la clef, des milliers d'euros économisés et la possibilité de financer sans effort d'épargne des projets comme des vacances aux frais du banquier pour l'année prochaine.
