Crédit immobilier : pourquoi la hausse des taux va durer en 2022

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En ce début de mai 2022, les taux d'intérêt des crédits immobiliers ont continué leur progression et ce n'est malheureusement pas près de s'arrêter là. Face à l'inflation qui grimpe en flèche et à la poussée des taux obligataires, l'accès à l'emprunt devient de plus en plus difficile, en particulier pour les candidats les plus fragiles.

Les taux en progression constante

"Argent, trop cher !" disait la chanson. Emprunter pour réaliser un projet immobilier est de plus en plus dispendieux au fil des semaines. Entamée en janvier dernier, la remontée des taux d'intérêt se poursuit inexorablement en ce mois de mai, affichant un gain de 50 points de base sur toutes les durées depuis le début de l'année.

Le taux moyen sur 20 ans se négocie actuellement à 1,50% (hors assurance et coût des sûretés), loin du 1% auquel l'automne et l'hiver 2021 nous avaient habitués. Il était commun à l'époque de s'endetter sous cette barre symbolique. Les valeurs au plancher permettaient alors d'allonger la durée de remboursement (au plus 25 ou 27 ans) tout en restant dans les limites de l'endettement (soit 35% des revenus nets).

En mai, les ajustements vont de 0,10% à 0,30% selon les banques, appliqués diversement sur certains profils ou à l'ensemble de la clientèle. Il est plus que jamais nécessaire de mettre les offres en concurrence, car d'un établissement à l'autre la politique commerciale est plus ou moins attractive, ou à l'inverse pénalisante, en fonction du profil concerné.

La hausse des taux faite pour durer

Inutile d'attendre un tassement voire un repli des taux, la progression va s'installer dans la durée. Premiers observateurs du marché immobilier, les courtiers anticipent de futures augmentations des taux dans les semaines à venir. Tous les indicateurs témoignent d'un changement de la situation monétaire, à commencer par le rendement de l'emprunt obligataire de l'État français sur 10 ans.

L'OAT 10 ans, taux de référence utilisé par les établissements de crédit pour déterminer les taux fixes des prêts immobiliers, titre actuellement plus de 1,50% (hors coût assurance prêt et sûretés). Début mars, il était autour de 0,30%, et il oscillait majoritairement en territoire négatif entre mi-2019 et avril 2021. C'est du passé. 

Les marchés obligataires sont en phase ascendante depuis fin 2021 et les banques n'ont d'autre choix que d'aligner les taux d'intérêt des crédits sur ceux de la dette française, car elles se refinancent au même niveau.

Elles sont donc obligées de répercuter la hausse de l'OAT 10 ans sur les taux de crédit immobilier, même si la Banque Centrale Européenne maintient pour l'heure ses taux directeurs au plancher. Une situation qui devrait évoluer dans les prochaines semaines, probablement au cours de juillet, en raison de la dérive inflationniste.

L'enlisement de la guerre en Ukraine est susceptible d'accroître l'inflation en raison notamment de la décision de l'UE de stopper les approvisionnements en gaz et pétrole russes. À fin avril, le taux de l'inflation s'établissait à 4,8%, après 4,5% le mois précédent. En un mois, l'indice de prix à la consommation a gagné 0,4% après 1,4% en mars. L'indice des prix harmonisé, qui est conforme à la méthode de calcul en zone euro, affichait 5,4% en avril sur un an. La moyenne annuelle était de 1,6% en 2021 et de 0,5% en 2020.

Selon l’Insee, l’inflation en France s’envolera à 5,4% sur un an à fin juin.

En avril, sur un an, l'inflation en zone euro a atteint 7,5%, son niveau record, bien loin de la valeur de 2% visée par la Banque Centrale Européenne. Face à cette situation hors contrôle, l'institution envisage de normaliser sa politique monétaire accommodante en rehaussant ses taux au cours de l'été, ce qui serait une première depuis 2011. Les banques emprunteront ainsi à des taux plus élevés, ce qui entraînera de facto une hausse des taux de crédit pour les entreprises et les particuliers.

Resserrement de l'accès au crédit immobilier

Le pouvoir d'achat des ménages souffre et rien n'indique que les salaires et les pensions vont être indexés sur l'inflation. Beaucoup reportent leur projet d'achat immobilier dans ce contexte marqué par un renchérissement du crédit et les incertitudes liées au conflit russo-ukrainien.

Les premiers touchés sont les foyers modestes. Les taux planchers de l'an dernier leur permettaient encore d'emprunter malgré les normes d'octroi quant au taux d'endettement et à la durée de remboursement. Mais la progression brutale des taux d'intérêt les stoppe dans leur élan, d'autant que l'usure ne suit pas le mouvement. Selon le courtier Pretto, 24% des dossiers étaient recalés en avril pour cause d'usure outrepassée, contre 4,3% l'an dernier.

Des chiffres qui témoignent de l'inadéquation du calcul des taux légaux en pleine remontée des taux d'intérêt, facteur de l'effet ciseau. Il devient urgent de réformer la méthodologie employée pour que l'usure soit en phase avec les taux du marché à l'instant T.

La solution pour accéder plus facilement au crédit passe par la délégation d’assurance de prêt immobilier. À garanties équivalentes, un contrat individuel souscrit auprès d’un assureur externe à la banque coûte jusqu’à trois fois moins cher que le contrat groupe du prêteur. Deuxième coût après les intérêts, l’assurance se négocie également tout au long du crédit. Le cadre réglementaire évolue d’ailleurs très prochainement. Grâce à la loi Lemoine qui entre en jeu à partir du 1er juin 2022, tout nouvel emprunteur pourra résilier son contrat d’assurance à tout moment et sans frais, disposition qui s’appliquera aux personnes déjà détentrices d’un prêt immobilier à compter du 1er septembre prochain.

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Crédit immobilier : 3 leviers des courtiers pour obtenir le meilleur taux en 2026

À l'approche de juillet 2026, les taux de crédit immobilier évoluent autour de 3,5 % sur 20 ans. Mais une moyenne signifie que tous les profils ne bénéficient pas des mêmes conditions de financement. Entre deux dossiers similaires, quelques dixièmes de point peuvent représenter plusieurs milliers d’euros d’écart sur le coût total du crédit. Dans un marché où les banques restent attentives au risque, obtenir le meilleur taux nécessite une véritable stratégie. Les courtiers en crédit immobilier identifient 3 stratégies particulièrement efficaces : présenter un dossier solide, comparer les offres de manière approfondie et optimiser l’assurance emprunteur dès le début du projet. Pourquoi le taux obtenu dépend davantage du profil que du marché ? Les barèmes de taux de prêt immobilier affichés par les établissements bancaires ne constituent qu'un point de départ. Dans la pratique, chaque banque applique une politique tarifaire adaptée au profil de l'emprunteur et à la rentabilité globale de l'opération. Les banques privilégient les profils les plus rassurants Pour accorder leurs meilleures conditions, les établissements financiers analysent plusieurs critères : la stabilité professionnelle (CDI, ancienneté) le niveau de revenus  le taux d'endettement  la qualité de la gestion bancaire  l'existence d'une épargne de précaution le montant de l'apport personnel. Plus ces indicateurs sont favorables, plus vous disposez d'un pouvoir de négociation important. Quelques dixièmes de point peuvent coûter très cher De nombreux emprunteurs sous-estiment l'impact d'une légère variation de taux. Par exemple : sur un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, un écart de 0,10 point représente près de 2 500 d'euros d'intérêts supplémentaires ; sur 25 ans, la différence devient encore plus significative en raison de la durée plus longue du financement. D'où l'intérêt d'optimiser chaque élément du dossier avant de déposer une demande de prêt. Levier n°1 : présenter un dossier irréprochable La première mission d'un courtier consiste souvent à préparer le dossier avant même de solliciter les banques. Cette étape est essentielle car elle conditionne directement les propositions reçues. Constituer un apport personnel conséquent Même si certaines banques continuent de financer une partie importante du projet, un apport personnel pour un prêt immobilier reste un atout majeur pour facilier l'obtention du financement. Une mise de départ de 10 à 20 % permet généralement de : couvrir les frais de notaire  financer les frais annexes  démontrer une capacité d'épargne régulière  réduire le risque perçu par la banque. Plus l'apport est élevé, plus les chances d'obtenir un taux compétitif augmentent. Assainir ses comptes plusieurs mois avant la demande Les banques examinent attentivement les relevés bancaires des derniers mois. Certains éléments peuvent être perçus négativement : les découverts fréquents  les rejets de prélèvements  les crédits conso, notamment renouvelables, utilisés régulièrement  les dépenses impulsives importantes  les jeux en ligne les incidents de paiement. À l'inverse, une gestion rigoureuse constitue un signal positif. Valoriser son épargne L’argent placé ne sert pas uniquement à financer l'apport. Les banques apprécient également les emprunteurs capables de conserver une réserve financière après l'acquisition. Cette capacité démontre une bonne gestion budgétaire et rassure sur la faculté à faire face aux imprévus. Développer une relation bancaire attractive Certaines banques accordent davantage d'efforts commerciaux lorsqu'elles peuvent développer une relation durable avec le client. Cela peut passer par : l'ouverture d'un compte principal  la domiciliation bancaire des revenus  la souscription d'un compte joint  la détention de produits d'épargne  l'utilisation de services bancaires complémentaires. Même si ces éléments ne doivent pas être acceptés sans réflexion, ils peuvent constituer des arguments de négociation. Levier n°2 : comparer les offres sur le TAEG et non sur le seul taux nominal De nombreux emprunteurs commettent l'erreur de comparer uniquement le taux d'intérêt affiché par les banques. Pourtant, cet indicateur ne reflète pas le coût réel du financement. Qu'est-ce que le TAEG ? Obligatoirement mentionné sur toutes les offres et supports commerciaux, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) représente le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel. Il intègre tous les éléments qui conditionnent l’obtention du financement bancaire : le taux nominal  les frais de dossier  les frais de garantie (hypothèque ou caution) les frais éventuels d'intermédiation (courtage) le coût de l'assurance emprunteur. Le TAEG constitue donc le meilleur outil de comparaison entre plusieurs offres. Attention aux offres qui paraissent attractives Une banque peut afficher un taux nominal particulièrement compétitif tout en compensant cette réduction par : des frais de dossier élevés une assurance emprunteur coûteuse des frais annexes importants. Sans analyse globale, l'offre la moins chère en apparence n'est pas toujours la plus avantageuse. Le rôle du courtier dans la mise en concurrence Le courtier dispose généralement d'un réseau de partenaires bancaires lui permettant de solliciter simultanément plusieurs établissements. Cette mise en concurrence présente plusieurs avantages : obtenir davantage de propositions  identifier les banques les plus compétitives  négocier certains frais  comparer objectivement les offres  gagner un temps considérable. Dans un contexte où les politiques commerciales varient fortement d'une banque à l'autre, cette démarche peut générer des économies substantielles. Attention : Solliciter une banque déjà contactée par votre courtier constitue un doublon administratif qui risque de bloquer l'étude de votre dossier. La banque considérera que le dossier est déjà ouvert par le professionnel et refusera d'étudier une double demande ou de négocier deux fois. Levier n°3 : optimiser l'assurance emprunteur dès la signature L'assurance emprunteur représente le deuxième poste de dépense après les intérêts du crédit. Pourtant, elle reste encore trop souvent négligée lors de la recherche de financement. Pourquoi l'assurance emprunteur pèse autant dans le coût du crédit ? Selon l'âge de l'emprunteur, son état de santé et la durée du prêt, le coût de l'assurance peut représenter plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la durée totale du crédit. Les garanties d’assurance emprunteur couvrent les risques suivants :  décès  perte totale et irréversible d'autonomie  incapacité temporaire totale de travail  invalidité permanente  parfois la perte d'emploi. Même lorsque le taux du crédit est attractif, une assurance coûteuse peut fortement alourdir le coût global de l'opération. La délégation d'assurance : un levier d'économies majeur Grâce à la délégation d'assurance de prêt, vous n’êtes pas obligé de souscrire le contrat proposé par la banque prêteuse. Grâce à la loi Lagarde de 2010, vous pouvez choisir un contrat externe offrant des garanties équivalentes. Les avantages sont nombreux : des cotisations souvent plus faibles : jusqu’à 60 % moins élévées une meilleure adaptation à votre profil d’assuré : les assurances de groupe des banques sont mutualisées, tandis que les offres individuelles proposent des garanties sur-mesure une baisse du TAEG, ce qui permet de rester sous le taux d’usure un coût total du crédit réduit. Dans certains cas, les économies réalisées peuvent atteindre plusieurs milliers, voire plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la durée du prêt. L'impact de la loi Lemoine Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, les emprunteurs peuvent résilier et changer d'assurance de prêt immobilier tout moment sans attendre une date anniversaire. Cette réforme renforce la concurrence et facilite l'accès à des contrats plus compétitifs, en donnant l’opportunité aux emprunteurs de ne pas rester captifs d’une assurance bancaire chère et parfois inadaptée. Si les spécialistes recommandent de rechercher la meilleure assurance dès la signature du crédit afin de bénéficier immédiatement des économies générées, ne vous mettez pas en porte-à-faux avec la banque. L’objectif premier est d’obtenir votre financement ; négociez l’assurance dans un deuxième temps. En 2026, obtenir un crédit immobilier dans les meilleures conditions ne dépend pas uniquement de l'évolution des taux du marché. Les banques continuent de sélectionner les dossiers les plus solides et récompensent les emprunteurs capables de démontrer une gestion financière rigoureuse. Pour maximiser vos chances de décrocher un financement avantageux, 3 réflexes s'imposent : préparer un dossier irréprochable, comparer les offres à travers le TAEG et optimiser l'assurance emprunteur grâce à la délégation d'assurance. Combinées, ces stratégies peuvent permettre de réduire significativement le coût global du crédit et de réaliser plusieurs milliers d'euros d'économies sur la durée du prêt.

Assurance emprunteur
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Assurance emprunteur : pensez aux 2 options dos/psy et à la garantie IPP

Quand votre conseiller bancaire vous affirme que votre contrat d’assurance de groupe vous couvre en toutes circonstances, il vous égare. Les garanties standard incluses dans l'assurance emprunteur proposée par votre banque couvrent les situations les plus graves, mais laissent de côté des garanties essentielles pour une protection réellement complète. Des options sont trop souvent passées sous silence : le rachat des exclusions pour les affections dorsales et psychiatriques (DOS/PSY), et l'Invalidité Permanente Partielle (IPP). Voici ce que vous devez savoir avant de signer. Ce que le contrat bancaire inclut vraiment La plupart des assurances de prêt immobilier proposées par les établissements bancaires, dites assurances de groupe, s'appuient sur un socle de 4 garanties fondamentales. Les quatre garanties de base du contrat groupe DC (Décès) : le capital restant dû est remboursé à la banque, protégeant vos proches de toute dette immobilière résiduelle. PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : déclenche le remboursement du prêt lorsque vous n'êtes plus en mesure d’accomplir seul les actes essentiels de la vie quotidienne (se lever, se laver, se nourrir, se déplacer). ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prend en charge les mensualités du crédit pendant un arrêt de travail temporaire, pour une durée maximale de 1095 jours, après le délai de franchise prévu au contrat (entre 15 et 180 jours). IPT (Invalidité Permanente Totale) : intervient lorsque le taux d'invalidité reconnu atteint ou dépasse 66 %. Ces 4 garanties forment le cœur du contrat d'assurance emprunteur bancaire. Elles couvrent effectivement les accidents graves et certaines maladies invalidantes. Mais elles ne constituent pas une couverture optimale pour tous les emprunteurs. Ce que le contrat bancaire ne dit pas toujours Deux garanties complémentaires sont régulièrement absentes des contrats groupe standard, ou proposées comme options payantes sans être systématiquement recommandées par le conseiller. Or elles changent considérablement le niveau de protection réelle. Le rachat des exclusions dos et psy : une garantie méconnue et pourtant cruciale Par défaut, la totalité des contrats d'assurance emprunteur excluent les affections dorsales (hernies discales, lombalgies chroniques, sciatiques) et les troubles psychiatriques (dépression, burn-out, anxiété sévère, troubles bipolaires). Ces maladies dites non objectivables (MNO) sont pourtant les premières causes d'arrêt de travail prolongé en France. Sans le rachat des exclusions DOS/PSY, votre assurance ne vous couvrira pas si vous êtes en arrêt de travail pour une lombalgie ou une dépression. Vous devrez continuer à rembourser vos mensualités sans aide, même si vous ne travaillez plus et que vos revenus baissent. Le rachat des exclusions via la garantie MNO permet de lever ces restrictions et d'intégrer ces pathologies dans le champ de la garantie ITT.  Dans sa version la plus favorable, cette option ne conditionne pas la prise en charge à une hospitalisation préalable.  C'est précisément là que réside la différence entre un contrat standard et un contrat réellement protecteur : beaucoup d'assureurs proposent bien une couverture dos et psy, mais uniquement en cas d'hospitalisation. Or une dépression ou une lombalgie entraîne rarement une hospitalisation, même lorsqu'elle rend l'assuré totalement incapable de travailler. La bonne formulation à rechercher dans les conditions générales : "rachat des exclusions dorsales et psychiatriques sans condition d'hospitalisation". Cette précision est déterminante. L'IPP : quand l'invalidité partielle n'est pas reconnue L'Invalidité Permanente Partielle (IPP) couvre les situations dans lesquelles l'emprunteur est reconnu invalide de façon définitive, mais à un taux compris entre 33 % et moins de 66 %.  Sans cette garantie, si vous êtes reconnu invalide à 40 %, vous ne percevez aucune indemnisation de votre assurance de prêt, malgré une perte de capacité professionnelle réelle et significative. La garantie IPP intervient en complément de l'IPT pour couvrir cette zone intermédiaire. Elle est particulièrement pertinente pour les travailleurs indépendants, les professions libérales et toute personne dont l'activité professionnelle serait durablement affectée par une invalidité partielle sans atteindre le seuil de l'IPT. Important : l’invalidité doit être définie dans le contrat au regard de “votre profession” et non de “toute profession”. Si vous êtes menuisier et que vous perdez l’usage de 2 doigts, l’assureur ne déclencherait pas la garantie IPP dans la seconde acception. Tableau comparatif : contrat bancaire standard ou couverture optimale Garantie Contrat bancaire standard Couverture optimale DC inclus inclus PTIA inclus inclus ITT inclus inclus IPT inclus inclus IPP absent ou optionnel inclus Dos/Psy sans hospitalisation exclu ou conditionné inclus sans hospitalisation Bon à savoir : la nature des garanties dépend aussi du type de financement. Si vous achetez votre résidence principale, les garanties DC/PTIA/ITT/IPT sont généralement exigées par le prêteur. Dans le cadre d’un investissement locatif, les seules garanties DC/PTIA peuvent suffire.   Comment obtenir une couverture emprunteur complète ? Depuis la loi Lagarde de 2010, renforcée par la loi Lemoine de 2022, chaque emprunteur dispose du droit de choisir librement son assurance de prêt immobilier. Vous n'êtes pas contraint d'accepter le contrat groupe proposé par votre banque, à condition que le contrat alternatif individuel présente un niveau de garanties au moins équivalent. La délégation d'assurance de prêt vous permet de souscrire un contrat auprès d'un assureur externe, plus complet et moins coûteux. Grâce à cette disposition légale, vous pouvez accéder à des contrats intégrant le rachat des exclusions DOS/PSY sans condition d'hospitalisation et la garantie IPP, sans surcoût disproportionné. Voici quelques points de vigilance à l'heure de comparer les offres : Vérifiez que le rachat des exclusions dorsales et psychiatriques est bien effectif sans condition d'hospitalisation préalable. Contrôlez le seuil de déclenchement de l'IPP et de l'IPT dans le contrat. Comparez le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) plutôt que la simple cotisation mensuelle pour une comparaison objective. Lisez attentivement les délais de carence et de franchise, notamment pour la garantie ITT. Pourquoi votre banquier ne vous en parle pas ? La réponse est simple : le contrat groupe de votre banque génère une marge significative pour l'établissement, jusqu’à 70 %, contre 30 % en moyenne pour les offres concurrentes.  Proposer une comparaison objective entre son contrat et les alternatives du marché n'est pas dans l'intérêt commercial immédiat du conseiller. La loi Lemoine a précisément pour objectif de corriger ce déséquilibre en instaurant le droit à la résiliation à tout moment. Faire appel à un courtier en assurance emprunteur ou à un comparateur spécialisé comme Magnolia.fr vous permet d'obtenir une analyse indépendante et de négocier des garanties que votre banque ne vous proposera pas spontanément.

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Assurance de prêt immobilier : 3 changements à partir de septembre 2026

L'assurance emprunteur continue d'évoluer pour faciliter l'accès au crédit immobilier et renforcer la protection des emprunteurs. Après la loi Lemoine, qui a notamment supprimé le questionnaire médical sous certaines conditions et instauré la résiliation à tout moment, le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) propose plusieurs mesures destinées à harmoniser les pratiques des assureurs et à améliorer la sécurité des assurés. Ces recommandations concernent 3 sujets majeurs : le calcul du plafond de 200 000 euros permettant d'éviter le questionnaire de santé, la suppression des « trous de garantie » lors d'un changement d'assurance et l'encadrement des clauses d'exclusion liées aux maladies préexistantes. L'objectif est double : rendre les contrats plus transparents tout en facilitant la concurrence entre les assureurs. Pourquoi l'assurance de prêt immobilier évolue-t-elle en septembre 2026 ? Le CCSF réunit les représentants des banques, des compagnies d'assurance, des associations de consommateurs et des pouvoirs publics. Son rôle est de favoriser des pratiques plus transparentes et plus équilibrées dans les services financiers. Malgré les avancées de la loi Lemoine, plusieurs difficultés persistent dans l'assurance de prêt immobilier : des interprétations différentes des textes selon les assureurs  des garanties parfois mal comprises par les emprunteurs  des risques de perte de couverture lors d'un changement d'assurance  des exclusions de garantie jugées contraires à l'esprit de la réforme. Les nouvelles recommandations visent donc à uniformiser les pratiques du marché afin que les emprunteurs bénéficient des mêmes droits, quel que soit l'assureur choisi. 1. Un nouveau calcul du seuil de 200 000 euros pour supprimer le questionnaire médical Depuis 2022, il est possible d'obtenir une assurance de prêt sans questionnaire de santé lorsque 2 conditions sont réunies : la part assurée de chaque emprunteur ne dépasse pas 200 000 euros ; le crédit est intégralement remboursé avant le 60e anniversaire de l'assuré. Cette mesure a considérablement facilité l'accès au crédit pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Quels prêts seront désormais pris en compte ? En pratique, tous les assureurs ne calculent pas ce plafond de la même manière. Certains prennent uniquement en compte les crédits immobiliers, tandis que d'autres ajoutent également : les prêts à la consommation  certains prêts professionnels  d'autres financements sans lien avec un projet immobilier. Cette différence d'interprétation pouvait faire dépasser artificiellement le seuil de 200 000 euros et obliger certains emprunteurs à remplir un questionnaire médical. Une règle plus favorable aux emprunteurs Le CCSF souhaite désormais harmoniser cette règle. Pour apprécier le seuil de 200 000 euros, seuls seront pris en compte les crédits immobiliers destinés à : l'acquisition d'un logement la construction d'un bien immobilier des travaux sur un immeuble d'habitation ou à usage mixte. En revanche, seront exclus du calcul : les crédits à la consommation  les prêts professionnels souscrits exclusivement pour une activité professionnelle  les autres financements non immobiliers. Cette évolution permettra à davantage de particuliers de rester sous le plafond fixé par la loi. Les principaux avantages sont : davantage de dossiers sans questionnaire médical  une souscription plus rapide  moins de surprimes liées à l'état de santé  un accès facilité au crédit pour les personnes ayant ou ayant eu une maladie. Les assureurs commenceront à appliquer cette nouvelle méthode dès le 1er septembre 2026, avec une généralisation prévue au plus tard le 1er juin 2027. 2. Le changement d'assurance de prêt immobilier plus sécurisé grâce à la continuité des garanties Le succès de la loi Lemoine Depuis que les emprunteurs peuvent changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, les demandes de substitution ont fortement augmenté. Substituer l'assurance permet souvent de : réduire le coût total du crédit  obtenir de meilleures garanties  adapter son contrat à sa situation personnelle ou professionnelle. Cependant, cette liberté s'accompagnait parfois d'un risque méconnu : les « trous de garantie ». Pourquoi existe-t-il un risque de "trou de garantie" ? Lorsqu'un assuré change d'assurance, les contrats ne fonctionnent pas toujours de manière parfaitement continue. Le problème apparaît notamment lorsqu'un arrêt de travail ou un sinistre intervient pendant la période de transition entre les 2 contrats. Les délais de franchise ou de carence du nouveau contrat peuvent alors empêcher une indemnisation immédiate, alors même que le précédent contrat a déjà été résilié. L'emprunteur découvre parfois cette situation seulement au moment où il sollicite la prise en charge de ses échéances de prêt. Ce qui change concrètement pour les emprunteurs Pour éviter ces situations, le CCSF prévoit une répartition plus claire des responsabilités entre les anciens et les nouveaux assureurs :  L'ancien assureur continuera de prendre en charge un sinistre déclaré avant la résiliation du contrat. Cette prise en charge couvrira également les conséquences directes de ce sinistre, y compris une invalidité qui surviendrait dans le prolongement d'un arrêt de travail continu. Si une rechute intervient après la prise d'effet du nouveau contrat, c'est le nouvel assureur qui interviendra. Cette mesure offre davantage de sécurité juridique aux emprunteurs et limite les risques de refus d'indemnisation. Son application est prévue à partir du 1er septembre 2026, avec une généralisation au plus tard le 1er janvier 2027. 3. Les exclusions liées aux maladies préexistantes davantage encadrées Avec la suppression du questionnaire médical, certains assureurs ont cherché à limiter leur exposition au risque. Pour cela, ils ont introduit dans certains contrats des clauses d'exclusions de garanties relatives aux pathologies déjà diagnostiquées avant la souscription. Ces exclusions peuvent concerner de nombreuses situations. Par exemple, une personne ayant consulté pour des douleurs lombaires avant de changer d'assurance pouvait se voir refuser une indemnisation plusieurs mois plus tard si ces douleurs nécessitaient finalement une intervention chirurgicale suivie d'un arrêt de travail. Une pratique contraire à l'esprit de la loi Lemoine Pour le CCSF, ces clauses vont à l'encontre des objectifs poursuivis par la loi Lemoine. En effet, supprimer le questionnaire médical tout en excluant les maladies connues revient à réintroduire indirectement une sélection fondée sur l'état de santé. Le comité considère donc que ces exclusions, qu'elles soient générales ou ciblées, ne respectent pas l'esprit de la réforme. Un suivi de leur disparition sera réalisé dans les prochaines années afin de vérifier leur bonne application. Les seuils d’invalidité uniformisés Au-delà de ces 3 évolutions majeures, le CCSF souhaite également rendre les contrats plus lisibles. Aujourd'hui, chaque assureur utilise parfois ses propres seuils d'invalidité, ce qui complique les comparaisons entre 2 offres. Pour simplifier la lecture des garanties, les professionnels se sont engagés à retenir des références communes : Garantie Nouveau seuil de référence Invalidité Permanente Totale (IPT) 66 % Invalidité Permanente Partielle (IPP) 33 % Cette harmonisation facilitera les comparaisons entre contrats et permettra aux emprunteurs de mieux comprendre les garanties proposées avant de changer d'assurance. Elle entrera progressivement en vigueur à partir du 1er septembre 2026, avec une généralisation pour tous les nouveaux contrats au 1er juin 2027. Les points importants à retenir Les recommandations du CCSF marquent une nouvelle étape dans l'évolution de l'assurance emprunteur. Elles poursuivent les objectifs de la loi Lemoine en renforçant la transparence, la sécurité et l'équité pour les emprunteurs. Les 3 principales évolutions sont : un calcul harmonisé du seuil de 200 000 euros, qui permettra à davantage d'emprunteurs de bénéficier de la suppression du questionnaire médical  une continuité de couverture lors d'un changement d'assurance, afin d'éviter les périodes sans indemnisation  la remise en cause des exclusions liées aux pathologies antérieures, jugées incompatibles avec l'esprit de la réforme. À cela s'ajoute une harmonisation des seuils d'invalidité qui facilitera la comparaison des contrats. Ces mesures devraient renforcer la confiance des emprunteurs, encourager la concurrence entre assureurs et rendre le changement d'assurance encore plus sécurisé.

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