L’assurance emprunteur est un élément incontournable quand on souhaite obtenir un prêt immobilier. Elle vous protège ainsi que la banque en cas d’accidents de la vie dont vous seriez victime en cours de prêt. Vous avez le droit de choisir librement le contrat d’assurance. Ne vous privez pas de cette opportunité pour faire des économies importantes tout en étant bien couvert.
Quelles sont les garanties d’une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur est destinée à sécuriser les sommes prêtées en cas d'événements suivants : décès, invalidité et incapacité, voire perte d’emploi. À chaque type de sinistre, correspond une garantie spécifique qui entre en jeu pour rembourser la banque à hauteur des conditions stipulées au contrat :
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la garantie décès : le capital restant dû est pris en charge par l’assurance.
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la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : les mensualités (ou le capital restant dû) sont remboursées à la banque.
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la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : en cas d’arrêt de travail pour maladie ou accident, les mensualités sont prises en charge de manière partielle ou totale, pour une durée ne pouvant excéder 1095 jours, après application du délai de franchise.
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les garanties invalidité : selon la formule souscrite, en cas d’incapacité à reprendre une activité professionnelle rémunérée, la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) ou la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) entre en jeu.
Les garanties s’appliquent à hauteur de la quotité assurance de prêt définie lors de la souscription. Cette quotité est obligatoirement de 100% si vous empruntez seul, et oscille entre 100% et 200% en cas d’emprunt à deux. La garantie perte d’emploi est rarement souscrite car elle n’offre pas un ratio coût/prestations avantageux en raison des conditions restrictives de sa mise en œuvre.
Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?
Le coût de l’assurance emprunteur dépend de plusieurs paramètres :
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votre âge
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votre état de santé
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votre profession
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votre mode de vie (fumeur, non-fumeur, pratique d’un sport dangereux)
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les caractéristiques du prêt (nature, durée, montant)
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la compagnie d’assurance.
L’assurance emprunteur coûte en moyenne un tiers du coût global d’un crédit immobilier, lui-même exprimé par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), indicateur qui agrège tous les frais liés à l’obtention du financement bancaire.
Derrière une moyenne, se cachent des situations bien différentes. En présence de risques, le coût de l’assurance prêt immobilier peut excéder 1% du capital emprunté. L’âge est un facteur déterminant dans la décision de l’assureur de vous accorder le bénéfice de l’assurance et pour en définir les conditions (surprime assurance prêt immobilier, étendue des garanties, exclusions).
Voici une grille des taux moyens d’assurance en fonction de l’âge (hors données de santé) :
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Tranches d’âge |
Taux moyens assurance (TAEA*) |
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20-30 ans |
Entre 0,10% et 0,36% |
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30-45 ans |
Entre 0,12% et 0,46% |
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45-55 ans |
Entre 0,36% et 0,65% |
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55-65 ans |
Entre 0,50% et 1% |
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A partir de 70 ans |
1% et plus |
*TAEA : Taux Annuel Effectif Assurance
Obligatoirement rempli en toute bonne foi, le questionnaire de santé assurance prêt immobilier va renseigner l’assureur sur les risques que vous incarnez, ce qui lui permettra d’appliquer une tarification ajustée.
Sachez toutefois que la réglementation a évolué en 2022. La loi Lemoine a ainsi supprimé le questionnaire de santé sous certaines conditions depuis le 1er juin 2022 :
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La part assurée doit être inférieure à 200 000€ (400 000€ en cas d’emprunt à deux avec une quotité à 50/50).
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Les sommes couvertes par l’assurance doivent être remboursées avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur.
Si vous êtes éligible à ce dispositif, l’assureur ne peut rechercher aucune donnée de santé vous concernant. Les personnes avec un passif de santé peuvent théoriquement accéder à l’assurance emprunteur à des tarifs standards. Il s'avère qu'il est difficile d'emprunter sans questionnaire de santé en 2023.
Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier ?
Le choix de la bonne assurance emprunteur est crucial pour être bien couvert en toutes circonstances et bénéficier du meilleur tarif. En vertu du principe de délégation, vous êtes libre de choisir l’assurance qui va sécuriser votre prêt immobilier. Depuis septembre 2010, la loi Lagarde autorise tous les emprunteurs à refuser l’assurance proposée par la banque pour lui préférer une offre externe moins chère à garanties au moins équivalentes.
Pour trouver le bon contrat, il suffit de mettre les offres en concurrence via un comparateur d’assurance prêt immobilier, un outil simple, rapide et gratuit qui vous donne accès aux meilleures assurances du marché. À garanties équivalentes, une assurance alternative coûte jusqu’à trois fois moins chère que la proposition bancaire.
La différence entre contrat groupe et contrat individuel ne se résume pas à l'intérêt financier. Vous bénéficiez généralement de garanties plus étendues, qui prennent en compte votre éventuelle problématique (santé, profession) et vous couvrent de manière optimale. Les maladies non objectivables (pathologies du dos, affections psychologiques) qui font systématiquement partie des exclusions de garanties peuvent ainsi faire l’objet d’un rachat d’exclusion moyennant une surprime qui vous garantit une prise en charge en cas d’arrêt de travail causé par le problème de santé concerné.
Utilisez un simulateur d’assurance de prêt pour évaluer le coût de l’assurance et confronter les taux d’assurance proposés par les assureurs alternatifs en regard du taux affiché par le contrat bancaire.
