Assurance de prêt Immobilier Fonctionnaire


Le statut de fonctionnaire offre différents avantages sociaux, dont la caution mutuelle fonctionnaire. Il s'agit d'une assurance de prêt dont peuvent profiter certains fonctionnaires quand ils obtiennent un crédit immobilier. Au niveau des garanties, elle possède la même finalité qu'une hypothèque. Elle n'est possible que lorsqu'une convention est mise en place entre l'organisme de cautionnement et l'établissement de prêt. Elle est dédiée aux agents de l'état, des collectivités territoriales, des hôpitaux, de la fonction publique, etc.

Qu'est-ce qu'une assurance prêt fonctionnaire ?

Pour la majorité des foyers français, acheter un bien immobilier implique de souscrire un crédit. Obtenir ce dernier n'est en général possible qu'avec une assurance prêt (ou assurance crédit immobilier). En effet, la souscription d'une assurance prêt est l'une des conditions exigées par les banques avant qu'elles n'accordent le crédit. L'assurance emprunteur est la garantie pour une banque d'être remboursée dans le cas où l'emprunteur ne serait plus en mesure de le faire suite à un accident de la vie. Cette assurance de prêt fonctionnaire couvre donc la banque, mais également l'assuré et sa famille. Grâce à l'assurance, celle-ci n'a pas à prendre en charge le restant dû.

Les garanties minimales de l'assurance emprunteur sont le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie. D'autres garanties peuvent être ajoutées, comme la perte d'emploi.
Les organismes d'assurance vers lesquels se tourner sont nombreux. Il y a notamment les groupes assureurs classiques, comme Cardif, Spheria, ou encore Generali. Tout emprunteur peut se tourner vers ces compagnies, sans obligatoirement être fonctionnaire.

Il existe ensuite les organismes assureurs spécialement dédiés aux fonctionnaires. Ceux-ci proposent des assurances prêt fonctionnaires avec des coûts intéressants car ces assurances se basent souvent sur le principe de l'assurance groupe emprunteur. Les contrats groupe sont des contrats standards.

Les prix les plus compétitifs pour un contrat groupe fonctionnaire sont proposés par la MGEN, pour les fonctionnaires de l'Education nationale, de la Culture, de la Recherche, de la Jeunesse et des Sports ; l'AGPM, pour les militaires ; ou encore Interiale, pour les fonctionnaires de police, des préfectures, des collectivités territoriales.

Enfin, un fonctionnaire peut faire le choix d'un contrat individuel pour son assurance prêt. Il s'agit de contrats en général plus avantageux parce qu'ils sont personnalisables. Ils s'adaptent mieux au profil de l'assuré et offrent donc des garanties mieux adaptées.

Assurance prêt immobilier fonctionnaire : coûts et taux

Le coût de l'assurance emprunteur est un aspect essentiel à prendre en compte afin de connaître celui du financement. Son montant peut varier énormément en fonction de différents critères, dont le type de contrat et le type d'établissement qui le propose, le montant total du capital emprunté et la durée de remboursement, votre état de santé et vos antécédents médicaux, etc.

De fait, que vous souscriviez auprès d'une banque ou d'un assureur externe, il est impératif de comparer scrupuleusement les offres. Et quand votre choix est fait, il faut vous pencher sur votre dossier. En effet, il est possible d'obtenir des coûts réduits en présentant un bon dossier. Bien monter son dossier est primordial car dans certains cas, la part de l'assurance représente près d'un tiers du coût du crédit. Le but d'un assureur est de prendre le moins de risques possibles en vous assurant, il est donc particulièrement sensible au critère de la stabilité de l'emploi. En effet, si vous avez un CDI pour un poste qui ne présente aucun risque, vous aurez plus de chances de trouver une assurance crédit immobilier à un coût et un taux intéressant.

A contrario, si vous exercez un métier dit "à risques", la grande majorité des contrats qui vous seront proposés comprendront une surprime. Les compagnies d'assurance cherchant à pallier vos défaillances dans le remboursement de votre crédit si quelque chose vous arrivait parce que vous exercez un métier à risques, elles appliquent des surprimes. Les métiers considérés à risques par la majorité des compagnies d'assurances sont : policier, pompier, et autres métiers liés à la sécurité, la défense, ou encore les soins. Quand vous contactez une compagnie d'assurance pour l'assurance prêt, demandez toujours la liste des métiers qu'elle considère à risques, vous saurez ainsi si votre profession en fait partie. Si oui, vous pourrez demander le montant de la surprime et comparer avec les autres organismes assureurs.

Quelles sont les garanties à souscrire pour un fonctionnaire ?

En tant que fonctionnaire, les garanties minimales auxquelles souscrire sont la garantie décès, la garantie PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), la garantie IPT (invalidité permanente totale), et la garantie ITT (Interruption temporaire de travail). A savoir que ces garanties de base sont les mêmes que dans le secteur privé.

A savoir qu'en optant pour une franchise ITT de 180 jours au lieu de 90, vous bénéficierez très certainement d'une réduction de vos frais liés à votre crédit, remise comprise entre 5 % et 10 %. La franchise de 90 jours est intégrée par défaut à la majorité des contrats et implique que vous ne toucherez votre indemnité d'intervention de travail qu'à partir du 91e jour.
Si vous recherchez une assurance prêt pour un investissement locatif, sachez que la majorité des contrats exigeront moins de garanties. En effet, si un incident de la vie venait à vous empêcher de régler les mensualités, le loyer de votre investissement pourrait prendre le relai. Dans ce type de cas, les garanties à souscrire sont les garanties de décès et PTIA.

Quel type d'assurance emprunteur pour fonctionnaire choisir ?

Il existe deux grandes familles de contrats d'assurance de prêt, le contrat groupe et le contrat individuel. Le premier étant un contrat collectif, il mutualise les risques et les garanties ne s'adaptent donc pas forcément au profil de l'assuré. C'est pourquoi il est préférable de choisir un contrat d'assurance prêt individuel. Il s'agit d'un contrat sur-mesure dont le calcul du coût s'effectue en se basant sur l'ensemble de votre profil. Vous êtes donc mieux couvert.

A savoir que vous avez la possibilité de déléguer votre assurance au profit d'une autre. En effet, grâce à la loi Lagarde mise en vigueur en 2008, vous avez le droit de refuser le contrat groupe proposé par la banque auprès de laquelle vous avez souscrit votre crédit. Vous pouvez ainsi choisir votre assurance emprunteur auprès d'un assureur externe. De plus, vous pouvez chaque année changer votre assurance à date anniversaire pour une plus avantageuse.

Toutefois, pour que la banque accepte la délégation, votre nouveau contrat d'assurance doit obligatoirement comprendre des garanties équivalentes au contrat initial. Si ce n'est pas le cas, la banque qui vous fait crédit a le droit de refuser. Mais si vous apportez les mêmes garanties, elle n'a pas le droit de le faire : vous pouvez vous retourner contre elle. Pour info, tout refus doit être motivé par écrit. Un refus oral n’a aucune valeur.

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