Canicule 2022 : les solutions pour protéger son logement de la chaleur

Les températures caniculaires historiques qui ont sévi partout en France la semaine dernière mettent en lumière les défaillances énergétiques du parc immobilier résidentiel. La seule arme pour lutter contre ces phénomènes climatiques extrêmes qui risquent de devenir de plus en plus fréquents est d'isoler durablement son logement grâce à une rénovation énergétique efficace.

Canicule et mauvaise isolation thermique

En période de chaleur intense, le premier réflexe est de s'équiper d'un ventilateur ou d'un climatiseur, mais ces solutions immédiates ne sont pas pérennes. Sans compter que l'utilisation d'un climatiseur fait exploser la consommation d'énergie, générant un cercle vicieux qui accentue encore plus le dérèglement climatique.

Il existe bien sûr des astuces simples qui permettent de lutter contre la chaleur dans le logement, comme fermer fenêtres et volets durant la journée, occulter les fenêtres de toit, et ouvrir durant la nuit pour rafraîchir l'air. On peut aussi suspendre des serviettes humides devant les fenêtres : en s'évaporant, l'eau va faire baisser la température.

Ces mesures offrent un peu de confort en période caniculaire, mais elles révèlent aussi la mauvaise performance thermique du logement. Depuis la mise en application du nouveau DPE (Diagnostic de Performance Énergétique), les passoires thermiques sont stigmatisées pour leur consommation excessive d'énergie en hiver. La rénovation énergétique de ces logements peu vertueux permet de réduire la facture de chauffage en hiver mais aussi d'améliorer durablement le confort en été.

La rénovation énergétique : seule solution globale contre la canicule

Pour combattre l'accumulation de chaleur dans un logement, il faut isoler, une idée qui semble contre-intuitive, mais qui est pourtant la seule solution pour lutter contre l'inconfort en été. Quand on dit "isolation thermique", on pense d'abord à se protéger contre le froid en hiver, mais une bonne isolation permet de ne pas souffrir de la chaleur estivale en limitant les échanges d'air entre l'intérieur et l'extérieur.

En hiver, un logement mal isolé subit des pertes de chaleur, et en été, la situation s'inverse : l'air chaud pénètre et fait grimper la température, générant le réflexe de s'équiper d'un climatiseur qui va faire flamber la facture d'électricité. La faute aux ponts thermiques, ces points de jonction où l'isolation n'est pas continue, ce qui provoque des fuites d'air. Selon l'Ademe (Agence nationale de l'environnement et de la maîtrise de l'énergie), les points thermiques entraînent des déperditions variables selon l'endroit concerné :

de 25% à 30% par le toit
jusqu'à 25% par les murs
jusqu'à 15% par les fenêtres
jusqu'à 10% par les planchers bas et les sols.

L'isolation thermique du toit et des combles est la première mesure à entreprendre pour se protéger des températures extérieures. L'isolation des murs par l'extérieur est la technique la plus efficace pour supprimer les ponts thermiques, elle est aussi la plus simple à mettre en œuvre. La mise en place d'un isolant à l'intérieur est moins performante, et entraîne une perte d'espace. Des plafonds et des sols bien isolés vont améliorer la climatisation en été. On peut aussi changer les fenêtres pour des ouvertures à double voire triple vitrage qui vont réduire les échanges de température avec l'extérieur.

Le choix du matériau isolant est crucial et différent selon qu'on habite dans une région chaude ou plus tempérée. C'est ici qu'entre en jeu la notion de déphasage thermique, à savoir la capacité du matériau à retenir le chaud ou le froid. Les personnes qui résident dans une région chaude ont tout intérêt à privilégier un matériau avec une longue durée de déphasage thermique, soit un minimum de 10 heures.

Les isolants naturels comme les panneaux de bois, de liège et la ouate de cellulose affichent un déphasage thermique de 10 h ou plus, contrairement aux isolants synthétiques (polystyrène) ou minéraux (laine de roche) qui atteignent tout juste 6 h.

Pour une bonne protection thermique du logement, il convient de faire un bouquet de travaux qui isole toutes les parois. On commence par le toit pour permettre une meilleure inertie thermique. Agir sur un seul pont thermique n'est pas suffisant pour améliorer significativement la performance énergétique. Dans certains cas, il convient d'installer une VMC à double flux pour ventiler l'air hiver comme été : cet échangeur thermique renouvelle l'air intérieur sans déperdition de chaleur en hiver et sans infiltration de la chaleur en été.

Un logement bien isolé affiche une température qui n'excède par 25° en été même si à l'extérieur il faut plus de 35°.

Les aides à la rénovation énergétique

Les travaux engagés pour une rénovation énergétique globale sont le seul moyen d'offrir une bonne étanchéité à l'air du logement mais ils coûtent cher : environ 600€ par mètre carré de surface habitable. Le gouvernement soutient la rénovation énergétique de l'habitat grâce à des aides financières accordées aux particuliers :

MaPrimRénov' : remplace le CITE (Crédit d'Impôt Transition Énergétique) et les aides de l'Anah "Habiter mieux agilité". Tous les ménages y ont droit, quels que soient leurs revenus, ainsi que les bailleurs et les copropriétés. Le montant de la prime dépend des revenus du foyer et du gain écologique des travaux.
MaPrimRénov' Sérénité : fusion du dispositif "Habiter mieux sérénité" et de MaPrimRénov', aide accordée aux ménages ayant des ressources modestes ou très modestes, propriétaires occupant un logement individuel.
Éco-prêt à taux zéro : prêt sans intérêt et sans avance de trésorerie accordé sans conditions de ressources, qui permet de financer une rénovation énergétique d'un montant allant jusqu'à 50 000€.
Coup de pouce économies d'énergie (CEE) : prime pour les travaux de chauffage, isolation et rénovation globale versée par les entreprises signataires de la charte, dont le montant dépend des ressources du ménage. Elle est cumulable avec MaPrimRénov' et l'éco-PTZ.
Chèque énergie : aide versée par les entreprises de fourniture d'énergie (EDF, Engie, Total, etc.) qui prend la forme d'un diagnostic, d'une mise en relation avec un réseau qualifié d'artisans, d’un prêt à taux bonifié ou d’une prime.
TVA à 5,5% : certains travaux bénéficient d'un taux de TVA réduit, sous réserve que le logement soit achevé depuis plus de 2 ans.

Le montant cumulé de MaPrimRénov'/prime CEE/Action Logement va de 40% à 90% de la dépense éligible des travaux dans la limite des plafonds. Rendez-vous sur France Rénov' , le nouvel outil mis en ligne par l'État en janvier 2022 pour aider les particuliers à rénover leur logement. Le service réalise un diagnostic gratuit afin de connaître les possibilités de rénovation globale.

À noter également que certaines collectivités locales exonèrent temporairement de taxe foncière les ménages qui réalisent des travaux d'économie d'énergie. Le site de l'Anil (Agence nationale pour l'information sur le logement) recense par ailleurs toutes les aides financières aux travaux énergétiques proposées au niveau local.

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Négociez avec votre banque Même si vous choisissez une assurance externe, il est possible de négocier avec votre banque pour obtenir de meilleures conditions de prêt. Présentez-lui les offres concurrentes que vous avez obtenues et mettez en avant les garanties équivalentes ou supérieures de votre contrat. Une bonne préparation et une argumentation solide peuvent vous aider à convaincre votre conseiller bancaire d'accepter votre choix d'assurance. En suivant ces conseils, vous pourrez optimiser votre assurance emprunteur, réaliser des économies et sécuriser votre crédit immobilier. N'oubliez pas que chaque situation est unique, et qu'il est important de bien analyser vos besoins et les offres disponibles pour faire le meilleur choix.

Mutuelle santé : 5 questions à se poser sur le tiers payant

Le tiers payant permet d’accéder aux soins sans avancer d’argent. Mais qui peut en bénéficier ? Est-ce automatique ? Quels soins sont concernés ? Et surtout, votre mutuelle est-elle tenue de l’appliquer ? Voici les 5 questions clés pour tout comprendre sur ce dispositif essentiel. Les mutuelles sont-elles obligées d’appliquer le tiers payant ? Depuis janvier 2022, les complémentaires santé sont tenues de proposer le tiers payant sur les soins relevant de la réforme 100 % Santé (optique, dentaire et audiologie). Cette obligation vise à faciliter l’accès aux soins sans reste à charge pour les assurés. En dehors de ce périmètre, les mutuelles ne sont pas légalement contraintes d'appliquer le tiers payant. Toutefois, dans les faits, la majorité des contrats le prévoient, au moins partiellement. Cela dépend des accords passés entre les professionnels de santé, les réseaux de soins partenaires et les complémentaires. Bon à savoir : certaines mutuelles limitent le tiers payant à certains professionnels de santé ou à certains actes (ex. : consultations généralistes, pharmacie), alors que d’autres l’étendent largement. Astuce : vérifiez si votre mutuelle est partenaire d’un réseau de soins, car cela favorise l’application automatique du tiers payant chez les professionnels affiliés. Choisir une mutuelle avec tiers payant vous garantit une couverture santé sans avance de frais de manière totale ou partielle (voir plus bas). Sur quoi s’applique le tiers payant en santé ? Les principes du tiers payant peuvent s’appliquer sur tout acte pris en charge par l’Assurance maladie : consultations, médicaments, analyses, radiologie, hospitalisation… mais avec des variations selon le professionnel ou le type de soin. En pratique, il est quasiment généralisé : en pharmacie dans les laboratoires d’analyses dans les centres de santé dans les hôpitaux publics chez de nombreux médecins libéraux, notamment généralistes et spécialistes. En revanche, certains secteurs restent à la traîne : dentistes libéraux (hors centres dentaires), kinés, infirmiers, radiologues appliquent le tiers payant de manière plus sélective. Certains soins ne sont jamais concernés, notamment : la médecine douce (ostéopathie, acupuncture, sophrologie…) la chirurgie esthétique, non remboursée les médicaments non substituables, sauf si mention du médecin. Est-ce que le tiers payant est automatique ? Non, le tiers payant n’est pas automatique pour tous. Mais dans certains cas, les professionnels de santé ont l’obligation de l’appliquer. Il s’agit notamment de : Bénéficiaires de la Complémentaire Santé Solidaire (C2S) Personnes couvertes par l’Aide médicale d’État (AME) Patients en Affection de Longue Durée (ALD) Femmes enceintes à partir du 6e mois jusqu’à 12 jours après l’accouchement Femmes ayant recours à une IVG Jeunes femmes de moins de 26 ans dans le cadre de la contraception (actes et contraceptifs) Personnes victimes d’un accident du travail ou d’une maladie professionnelle Victimes d’un attentat Personnes bénéficiant de programmes de prévention (M’T Dents, dépistages organisés, etc.). Dans ces cas précis, le tiers payant s’applique de droit, sans que le patient ait besoin d’en faire la demande. Pour les autres assurés, le tiers payant peut être accordé sur présentation des justificatifs (carte Vitale, attestation de mutuelle), mais reste facultatif et dépend de la politique du professionnel de santé. Comment fonctionne le tiers payant ? Le fonctionnement du tiers payant repose sur la présentation de 2 éléments : La carte Vitale, mise à jour La carte de tiers payant délivrée par la mutuelle santé. Ces documents permettent au professionnel de santé de transmettre directement les informations aux caisses et complémentaires pour un remboursement sans avance de frais. À noter : pour les situations particulières (ALD, grossesse, C2S, etc.), il est essentiel de mettre à jour sa carte Vitale régulièrement, notamment dans les bornes en pharmacie ou en caisse primaire. Pour les patients dans l’incapacité de se déplacer, l’Assurance maladie peut être contactée par courrier ou téléphone pour mettre à jour les droits ou les cartes. En cas de tiers payant accepté, le professionnel de santé est payé directement par l’Assurance maladie et/ou la mutuelle, évitant ainsi une avance pour le patient. Le tiers payant est-il total ou partiel ? Il existe 2 formes de tiers payant : 1. Le tiers payant partiel Il concerne uniquement la part prise en charge par l’Assurance maladie (ex. : 70 % pour une consultation classique). Le patient doit régler le reste à charge, soit : la participation forfaitaire de 2 € par consultation les dépassements d’honoraires éventuels la part complémentaire, remboursable ensuite par la mutuelle. Exemple : Une consultation à 50 € chez un spécialiste en secteur 2 : L’Assurance maladie rembourse 19 € (70 % de 30 € - participation forfaitaire de 2 €) ; Le patient paie 29 € au médecin, dont une partie sera remboursée par la complémentaire. 2. Le tiers payant total Dans ce cas, le patient ne paie rien sur le moment. L’Assurance maladie prend en charge sa part, et la mutuelle couvre le reste immédiatement. Cela suppose que : Le professionnel accepte le tiers payant intégral. La mutuelle couvre bien les frais restants. Aucun dépassement d’honoraires n’est à la charge de l’assuré (ou est remboursé selon le contrat). Attention : certains frais peuvent malgré tout être déduits ultérieurement par l’Assurance maladie (franchise médicale, participation forfaitaire). Le tiers payant total est le plus avantageux pour les patients, mais il dépend de plusieurs conditions : le contrat de mutuelle, les accords de tiers payant, et l’acceptation du professionnel. Ce qu’il faut retenir sur le tiers payant Le tiers payant est un levier essentiel d’accès aux soins. Il permet d’éviter une avance de frais, mais son application varie selon les actes, les professionnels, et le contrat de mutuelle. Grâce aux obligations sur le 100 % santé et à l’automatisation pour certains publics, le dispositif gagne en accessibilité. Cependant, pour en bénéficier pleinement, il est crucial de : Vérifier les garanties de sa mutuelle Mettre à jour régulièrement sa carte Vitale Identifier les professionnels acceptant le tiers payant total. Conseil d’expert : avant chaque consultation, pensez à demander si le professionnel pratique le tiers payant (et sous quelle forme), pour éviter toute mauvaise surprise.

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Assurance emprunteur : contrat bancaire ou individuel, quel est le moins cher en 2025 ?

En 2025, face à un marché immobilier qui se redresse peu à peu et une réglementation favorable à la concurrence, les emprunteurs se posent la question légitime : vaut-il mieux choisir le contrat d’assurance de prêt proposé par la banque ou opter pour un contrat individuel auprès d’un assureur alternatif ? Tour d’horizon du marché, des tarifs et des arbitrages clés pour faire le bon choix. Un marché immobilier en crise mais en voie de stabilisation Depuis 2021, le marché immobilier a connu une baisse drastique de ses volumes de transactions, passant de 1,2 million de ventes à environ 780 000 en 2024. Cette chute, liée à la hausse des taux d’intérêts, a mécaniquement réduit les opportunités commerciales pour l’assurance emprunteur. Mais les signaux d’un redémarrage se précisent : plusieurs assureurs constatent un regain d’activité depuis fin 2024, augurant une reprise progressive en 2025. Cette dynamique nouvelle offre un contexte favorable à une concurrence plus vive entre bancassureurs et assureurs alternatifs. Surtout que la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, permet désormais aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Loi Lemoine : vers une démocratisation du changement d’assurance Après les lois Lagarde (2010), Hamon (2014) et l’amendement Bourquin (2018), la loi Lemoine représente une avancée majeure en matière de liberté de choix pour l’emprunteur. Elle autorise la résiliation du contrat d’assurance quand l’emprunteur le souhaite, et ce dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt, ouvrant ainsi la voie à une véritable concurrence tarifaire. Mais en pratique, les effets de cette loi ont été quelque peu ralentis par le contexte économique. Les bancassureurs, en position de quasi monopole lors de la souscription du crédit (77 % de parts de marché), ne facilitent pas toujours la substitution. Allers-retours administratifs, délais rallongés, contre-offres de dernière minute… autant de freins, certains à la limite de la légalité, qui rendent le changement d’assurance plus complexe qu’il n’y paraît. Et pour cause, les marges bancaires sur l’assurance de prêt peuvent aller jusqu’à 70%, une manne à laquelle les établissements de crédit ne comptent pas renoncer. Contrat groupe ou contrat individuel : 2 approches bien distinctes Les banques proposent généralement des contrats groupes, standardisés, avec des garanties mutualisées. Ces formules sont simples à souscrire et directement intégrées au crédit immobilier. En face, les contrats individuels des assureurs alternatifs offrent une tarification personnalisée, souvent plus compétitive, notamment pour les profils jeunes, non-fumeurs ou présentant peu de risques de santé. Quelle part de marché pour les assureurs alternatifs ? Selon les derniers chiffres, les assureurs hors bancassurance détiennent désormais près de 23 % du marché à la souscription. Et leur part ne cesse de croître grâce à la montée en puissance des résiliations post-crédit. Entre 2022 et 2024, le taux de résiliation a d’ailleurs doublé. Le modèle d’acquisition a changé : aujourd’hui, 70 % des contrats individuels sont souscrits après la signature du prêt immobilier. La progression des assureurs alternatifs reste très lente et plus que modérée : leurs parts de marché sont passées de 15,6% en 2021 à 16,1% en 2023, les bancassureurs détenant près de 84% des contrats d’assurance de prêt en stock. Combien peut-on économiser en changeant d’assurance emprunteur ? C’est la question centrale pour les emprunteurs en 2025 : les contrats individuels sont-ils vraiment plus avantageux financièrement ? D’après le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), le bilan est nuancé : Dans 32 % des cas, le contrat de la banque reste moins cher. Dans 36 % des cas, le contrat individuel permet de gagner jusqu’à 2 000 € sur toute la durée du prêt (soit environ 8,50 € d’économie mensuelle sur 20 ans). Dans les 32 % restants, l’écart dépasse les 2 000 €, avec même 2 % des cas où l’économie dépasse 7 000 €. À retenir : les économies potentielles varient fortement selon le profil de l’emprunteur, son âge, son état de santé, la durée restante du prêt et le capital assuré. Critères Contrat bancaire Contrat individuel (en délégation) Tarification Standardisée, peu personnalisée Personnalisée selon âge, profession, santé Coût moyen Souvent plus élevé sur toute la durée du prêt Plus de 7 000€ d’économies potentielles Souscription Automatique avec le prêt immobilier Démarche séparée, souvent avec un courtier Souplesse des garanties Limitée, garanties uniformisées Plus de choix, ajustements possibles, rachat d’exclusion de garantie Accès au changement Résiliation à tout moment grâce à la loi Lemoine, mais manœuvres dilatoires des banques Résiliation à tout moment grâce à la loi Lemoine Profil idéal Emprunteur avec risque aggravé ou prêt court Jeunes, non-fumeurs, bons profils de santé Parts de marché à la souscription du prêt (2024) 77% 23% (en hausse) Une guerre tarifaire toujours plus intense La bataille se joue essentiellement sur le prix. Depuis une dizaine d’années, les assureurs alternatifs ont ajusté leurs grilles tarifaires à plusieurs reprises pour séduire les emprunteurs. Swiss Life, Cardif, Groupama, Alptis ou encore April ont ainsi multiplié les offres et segmenté leur clientèle pour proposer des couvertures adaptées à tous les profils, des jeunes actifs aux professions libérales. Les bancassureurs ont dû réagir : entre 2019 et 2023, leurs tarifs ont baissé de 15 % à 23 % en moyenne. Cette stratégie vise à limiter l’évasion de leurs clients vers la concurrence. L’importance de bien maîtriser la substitution Changer de contrat d’assurance emprunteur reste une démarche encadrée. Pour réussir sa substitution, il faut respecter plusieurs étapes : envoi d’un nouveau contrat qui présente une équivalence de garanties avec celui de la banque acceptation par cette dernière dans les 10 jours ouvrés mise en place du nouveau contrat et rédaction de l’avenant résiliation de l’ancien. Cette complexité a incité de nombreux courtiers à investir massivement dans des outils de gestion et des plateformes d’accompagnement. Certains, comme le courtier Magnolia.fr qui propose une palette de 29 contrats, ont même mis en place des services internes dédiés aux procédures de résiliation et de substitution. Objectif : fluidifier le parcours et lever les blocages. Assurabilité, mutualisation… les nouveaux enjeux du marché La baisse des tarifs pose aussi la question de la rentabilité. Avec l’accès à l’assurance emprunteur sans questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 €, le risque de sinistres augmente. Pourtant, le ratio sinistres/primes reste raisonnable (autour de 50 %), bien inférieur à d’autres branches comme l’auto ou la santé. Pour que le modèle reste pérenne, assureurs et banques doivent affiner leur tarification et leur sélection des risques. Certains craignent une segmentation excessive, où seuls les meilleurs profils bénéficient des offres les plus avantageuses, remettant en cause la logique de mutualisation des risques en assurance emprunteur. Ce qu’il faut retenir Le contrat bancaire garde l’avantage de la simplicité et de l’intégration directe à l’offre de prêt. Il reste compétitif pour certains profils, notamment en cas de conditions négociées. En revanche, les contrats individuels se révèlent nettement plus économiques pour deux tiers des emprunteurs, surtout ceux qui prennent le temps de comparer les offres et d’optimiser leur couverture.

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