Choisir une assurance emprunteur adaptée à votre profil
L'assurance emprunteur, souscrite lors de l'obtention d'un crédit immobilier ou a posteriori de celui-ci, permet à l'emprunteur, qu'il soit particulier ou professionnel, de bénéficier d'une couverture en cas de difficulté pour le remboursement des mensualités. Bien que l'assurance de prêt ne soit pas obligatoire légalement, elle présente une précieuse protection en prenant le relais lorsque l'emprunteur est dans l'incapacité d'honorer les mensualités de son prêt. Le coût de l'assurance emprunteur est calculé en fonction de plusieurs facteurs qui vous sont propres (âge, état de santé, métier, situation financière, montant et durée du prêt, etc). Il est important de connaître votre situation et ce qu'elle implique pour comprendre votre contrat d'assurance et choisir l'offre la plus avantageuse pour vous. Si vous optez pour l'assurance de la banque prêteuse, il vous sera proposé une assurance groupe. Celle-ci est commune à tous les emprunteurs de la banque et vous offre une couverture complète. Selon votre profil risque, vous avez peut-être besoin d'une assurance individuelle pour vous permettre de bénéficier de garanties personnalisées à votre profil risque.
Quels sont les éléments qui permettent d'appréhender le profil de l'emprunteur ?
L'âge de l'emprunteur : Un facteur primordial
L'âge est un facteur important pour évaluer la capacité de remboursement de l'emprunteur. Les compagnies d'assurance utilisent des données statistiques pour évaluer les risques et déterminer les primes d'assurance. Ces données montrent que certains groupes d'âge peuvent présenter des risques plus élevés que d'autres en termes de stabilité financière, de santé, de sécurité routière, etc. Par exemple, les jeunes conducteurs ont tendance à avoir plus d'accidents de la route, ce qui peut entraîner des primes d'assurance plus élevées pour cette tranche d'âge. Pour des seniors, les maladies liées à la vieillesse seront plus courantes et augmentent également le risque.
L'âge peut également être pris en compte en fonction de la durée prévue de l'assurance. Par exemple, une personne plus jeune peut être assurée pour une période plus longue, ce qui peut influencer le coût de l'assurance. De même, une personne plus âgée peut être considérée comme ayant une période d'assurance plus courte, ce qui peut également affecter les primes.
La situation professionnelle : Un impact de poids pour les métiers à risque
Certaines professions peuvent présenter des risques plus élevés que d'autres en termes de santé ou de sécurité. Votre situation professionnelle ou la pratique d'un sport extrême sont des informations qui peuvent influer sur le contrat d'assurance qui vous sera proposé. Par exemple, ceux qui exercent des métiers physiquement exigeants ou ceux qui subissent un niveau de stress élevé peuvent être plus susceptibles de subir des blessures, des accidents ou certaines maladies.
L'état de santé : Un critère essentiel pour définir la couverture idéale
L'état de santé permet de définir le contrat d'assurance idéal, lorsque celui-ci est personnalisé, en choisissant les garanties spécifiques à vos pathologies. L'établissement prêteur peut prendre en compte l'état de santé de l'emprunteur pour évaluer les risques liés à d'éventuels problèmes de santé pouvant affecter la capacité de remboursement. Ce facteur joue donc un rôle dans le tarif de l'assurance qui sera adossée au prêt.
Les profils emprunteurs à risque
Les profils d'assurés en assurance emprunteur servent aux compagnies d'assurance à évaluer le risque associé à chaque emprunteur et à déterminer les conditions d'assurance qui leur seront offertes. Ces profils permettent à l'assureur de prendre en compte différents facteurs tels que l'âge, la santé, la profession, l'historique de crédit et la stabilité financière de l'emprunteur.
En fonction de ces profils, l'assureur peut ajuster les primes d'assurance et les conditions du contrat de l'assurance de prêt. Par exemple, un emprunteur présentant un risque plus élevé en raison de problèmes de santé préexistants peut se voir proposer une prime plus élevée ou des exclusions de garantie spécifiques à sa condition médicale. Ces profils sont donnés à titre indicatif et ne peuvent être représentatifs de votre situation complète. Ils visent à vous aider dans la compréhension des garanties utiles et du coût de l'assurance emprunteur.
Comparer les contrats d'assurance
Jeunes emprunteurs :
Les jeunes étudiants ou jeunes actifs cherchent à financer leur premier bien immobilier ou projet. Les jeunes emprunteurs sont souvent considérés comme ayant moins d'expérience et de stabilité financière. Nous vous recommandons de choisir une assurance individuelle qui vous permettra de bénéficier d'une assurance emprunteur adaptée à votre âge et à votre situation financière. En effet, une assurance groupe avec tarif standard ne correspondra peut-être pas à votre profil puisque vos besoins de couverture (meilleur état de santé) et risques (peu d'apport et moins de patrimoine) diffèrent d'un profil plus âgé. Certaines compagnies d'assurances proposent des offres conçues pour les jeunes souhaitant adhérer à une assurance de prêt. Comparez et choisissez la meilleure assurance pour votre premier achat.
Emprunteurs seniors :
Les emprunteurs seniors sont en règle générale considérés comme stables financièrement, pouvant gérer les mensualités d'un crédit immobilier de façon sérieuse grâce à une situation professionnelle bien établie à laquelle la retraite peut prendre le relai. Même si certains seniors sont en pleine santé, les risques de décès et de maladies graves (problème cardiaque ou cancer) ou chroniques (cardiovasculaires ou respiratoires) augmentent avec l'âge.
Les compagnies d'assurance fixent une date limite d'adhésion à certaines garanties et ne vous couvrent pas pour certains sinistres. Par exemple, la garantie décès invalidité, qui n'est pas incluse au contrat d'assurance au-delà de 70 ans. Au moment de votre adhésion à l'assurance de prêt, après 65 ans et après 75 ans, le taux de l'assurance de prêt est plus élevé, le facteur de l'âge étant un élément important dans le calcul du coût de l'assurance. Nous vous conseillons de prendre une assurance emprunteur externe proposant des solutions d'assurances spécifiques aux seniors, qui permettra de prolonger l'âge limite de souscription. Elle pourra être personnalisée selon vos besoins spécifiques en termes de couverture de santé et de patrimoine.
Emprunteurs avec problèmes de santé :
Les personnes ayant des problèmes de santé peuvent être considérées comme présentant un risque plus élevé pour les assureurs. L'assurance de prêt peut mentionner des exclusions de garantie, des primes d'assurance plus élevées et un coût total de crédit immobilier plus important qu'un autre profil d'emprunteur. Il est utile de négocier votre offre et de comparer les assureurs du marché qui s'adaptent à vos besoins particuliers en termes de couverture.
La convention AERAS permet la souscription d'une assurance de prêt présentant des risques aggravés de santé selon certaines conditions. Par exemple, l'emprunteur ne pas être âgé de plus de 70 ans à la fin du prêt pour une résidence principale et le montant du prêt ne doit pas dépasser 420 000 €. Selon votre pathologie, vous pourrez compléter un questionnaire de santé plus détaillé pour ajouter des informations ou examens complémentaires.
Emprunteurs à risque financier :
Certains emprunteurs peuvent être considérés comme présentant un risque plus élevé en raison de leur historique de crédit, de leur situation financière précaire ou d'autres facteurs. Cela peut inclure des personnes ayant des antécédents de défaut de paiement ou de faillite. Vous pouvez alors être confronté à un refus d'adhésion à l'assurance de prêt ou une majoration de son coût. Il est possible de réduire le coût de votre assurance de prêt en faisant appel à un courtier en assurance. Celui-ci saura vous conseiller et vous proposer les offres les plus adaptées à votre profil.
Dans les risques financiers, les professionnels : profession libérale, fonctionnaire, autoentrepreneur, intérimaire, artisan ou commerçant, sont un cas particulier, car leur stabilité financière est liée à leur activité professionnelle. Comment trouver une assurance de prêt professionnel
Emprunteurs fumeurs :
Les non-fumeurs peuvent bénéficier de primes d'assurance plus basses par rapport aux fumeurs, parce que le tabagisme est associé à un risque accru de problèmes de santé. Une tarification spécifique est alors appliquée que vous soyez petit fumeur ou gros fumeur de cigarettes de tabac ou de cigarettes électroniques. Vous devez impérativement mentionner que vous êtes fumeur dans le questionnaire de santé selon le critère imposé par l'assureur. Certains assureurs vont vous considérer non-fumeur uniquement si vous n'avez jamais fumé ou si vous avez arrêté depuis un certain temps défini. Il est impératif de déclarer avec exactitude cette information et d'en informer l'assureur si votre situation change pendant la durée du contrat d'assurance. Tout savoir sur l'accès à l'assurance pour les fumeurs.
Emprunteurs exerçant un métier à risque :
La situation professionnelle de l'emprunteur est une donnée essentielle au calcul du taux de l'assurance. En effet, si votre métier est considéré comme risqué ou dangereux, vous pourriez vous voir refuser l'adhésion au contrat d'assurance, vous voir appliqué une surprime ou des délais de carence par certaines compagnies d'assurance.
Parmi les métiers à risque, il existe de nombreuses catégories qui sont classées différemment selon les assureurs. Par exemple :
- sécurité et protection (gendarme, pompier, secouriste, etc.),
- agriculture,
- transport (convoyeur de fonds, chauffeur de produits chimiques ou explosifs, etc.),
- communication (journaliste ou diplomate),
- construction dans le bâtiment,
- sport et loisirs extrêmes (cirque, plongée, ski, etc.)
- industrie (gaz, nucléaire ou radioactif).
L'appréciation du risque de votre métier est décidée par chaque assureur. Vous avez donc tout intérêt à utiliser des comparateurs en ligne pour trouver plus facilement une offre d'assurance adaptée et compétitive.
Quels sont les types de contrats d'assurance emprunteur ?
Contrat de groupe
Il est négocié collectivement par un établissement financier auprès d'un assureur pour le compte de ses clients. L'assurance groupe regroupe les risques de tous les emprunteurs, ce qui permet de mutualiser les coûts.
Contrat individuel
Cette assurance individuelle est personnalisée en fonction du profil de chaque emprunteur. Il est généralement moins cher pour les assurés ayant un profil à moindre risque. L'emprunteur peut choisir les garanties qui lui sont uniquement nécessaires ou prendre des garanties spécifiques à sa situation et son risque.
Qui est le bénéficiaire d'un contrat assurance emprunteur ?
Le bénéficiaire en matière d'assurance emprunteur est l'établissement prêteur qui vous a acordé le crédit immobilier. Les indemnités de remboursement de prêt lui sont ainsi versées en cas de sinistre.
Quels sont les meilleurs assureurs ?
Vous l'avez compris, il n'est pas possible de fournir une liste des meilleurs assureurs puisque la meilleure assurance emprunteur pour une personne ne sera pas forcément la plus adaptée à vous. Cependant, nous pouvons vous aider à trouver la plus compétitive parmi une sélection d'assureurs expériementés.
Ce qu'il faut prendre en compte pour choisir votre assurance :
- la réputation et l'expérience : récompenses du secteur, ancienneté et stabilité financière,
- la qualité du service client : avis clients, disponibilité et délai de traitement en cas de sinistre, prise en charge complète,
- la personnalisation de l'offre avec les garanties proposées
- la facilité de souscription : signature, transmission du contrat et justificatifs en ligne
- le tarif à niveau de couverture équivalent
La garantie d'une assurance qui vous protège au mieux avec le meilleur rapport qualité prix est de comparer les offres. Cette étape peut s'avérer complexe et longue mais rassurez-vous, les courtiers en assurance sont là pour vous aider à réaliser des économies !
Le courtier en assurance de prêt immobilier
Un courtier en assurance de prêt immobilier est un professionnel qui trouve pour vous le meilleur contrat selon vos besoins. Il compare les offres des différentes compagnies d'assurance, négocie les conditions et vous conseille en fonction de vos besoins et de votre budget. En faisant appel à un courtier, vous gagnez du temps et bénéficiez d'un accompagnement personnalisé tout au long du processus. Son expertise et sa connaissance du marché vous permettent de trouver une assurance adaptée à votre situation.
La simulation et les comparateurs d'assurance de prêt en ligne
Vous préférez être autonome dans le choix de l'assurance emprunteur idéale ? Aujourd'hui, il est très facile de trouver la meilleure offre en ligne. De nombreux comparateurs et simulateurs d'assurance vous permettent de confronter une multitude d'offres en simultané. Selon les informations complétées, seules les offres qui vous correspondent vous sont affichées et vous n'avez plus qu'à poursuivre le formulaire pour souscrire.
Que vous souhaitiez prendre une assurance emprunteur pour la première fois, effectuer un nouvel emprunt, renégocier ou utiliser la délégation d'assurance, Magnolia.fr compare 28 contrats parmi des assureurs triés sur le volet et vous fait réaliser des économies.