Prix de l’assurance de prêt immobilier à 25 ans

Pour un emprunteur de 25 ans, l'accession à la propriété représente un parcours complexe où l'assurance de prêt joue un rôle crucial. Être jeune est toutefois un atout quand il s’agit de souscrire une assurance emprunteur. Magnolia.fr vous explique pourquoi l’âge peut être un avantage et comment obtenir l’assurance de prêt la plus compétitive quand on a 25 ans.

Quelle est l’importance de l'assurance de prêt pour un emprunteur de 25 ans ?

L'assurance de prêt immobilier n'est pas qu'un simple document administratif. C'est un bouclier financier protégeant l'emprunteur contre les aléas de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi). Même si elle n’est pas obligatoire d’un point de vue légal, l’assurance est essentielle, car elle rembourse la banque à votre place en cas de sinistre couvert. Pour un jeune de 25 ans, elle représente la garantie de préserver son patrimoine et sa tranquillité financière.

Sans cette couverture, la banque ne vous octroie pas le financement. Le prêteur réclame par ailleurs une autre garantie, l’hypothèque ou la caution, qui entre en jeu pour tout autre défaut de paiement non couvert par l’assurance emprunteur.

Quels sont les critères de tarification de l'assurance de prêt pour un emprunteur de 25 ans ?

Le prix d’une assurance de prêt immobilier dépend de plusieurs facteurs, l’âge étant un élément cardinal.

1. L'âge : Un facteur déterminant dans l'évaluation des risques

La jeunesse est un atout économique indéniable. À 25 ans, vous représentez pour les assureurs un profil de risque particulièrement attractif.

Plusieurs éléments expliquent cette attractivité :

Espérance de vie et probabilités médicales
- Faible probabilité de développer des pathologies graves
- Meilleure récupération physiologique
- Statistiques médicales très favorables
- Absence de risques liés au vieillissement
Capacités physiques et professionnelles
- Adaptation rapide aux contraintes professionnelles
- Potentiel de revenus en progression
- Mobilité professionnelle élevée
- Moindre risque d'usure professionnelle

2. Les critères médicaux de tarification

Le questionnaire de santé assurance de prêt immobilier représente l'outil principal d'évaluation des risques sanitaires. À 25 ans, comme à tout âge, ce document revêt une importance cruciale dans la détermination de votre prime d'assurance.

Les éléments étudiés précisément sont les suivants :

Antécédents médicaux
État de santé
Arrêts de travail des 5 dernières années
Pratiques sportives
Consommation de substances (tabac, alcool)
Activités professionnelles

Bon à savoir : le questionnaire de santé est supprimé pour les parts assurées inférieures ou égales à 200 000€ et remboursées avant le 60e anniversaire de l’emprunteur. L’assureur applique une prime standard sans aucune possibilité de rechercher une quelconque donnée de santé.

3. Impact des différents profils

Profil médical standard
- Absence de maladie chronique
- Pratique sportive sans risques
- Activité professionnelle sans risque
- Non-fumeur
- Prime minimale

Bon à savoir : en l’absence de risques de santé, vous remplissez un questionnaire médical simplifié en ligne, ce qui facilite et accélère le processus de souscription.

Profil avec facteurs de risque
- Antécédents médicaux
- Sports à risque (sports de combat, parachutisme, parapente, plongée sous-marine, rugby, sports aériens et automobiles, etc.)
- Fumeur : fumer peut entraîner une surprime jusqu’à 70% comparativement à un tarif standard non-fumeur.
- Profession dangereuse : un métier à risque (pompier, militaire de terrain, agent de sécurité, policier, gendarme, ouvrier du bâtiment, etc.) peut être facteur d’exclusion de garantie ou entraîner un surcoût.

Bon à savoir : vous êtes considéré comme non-fumeur si vous n’avez jamais fumé ou si vous avez arrêté depuis au moins 24 mois. Ne mentez pas ! Toute fausse déclaration en assurance de prêt peut entraîner la nullité du contrat, avec des conséquences immédiates et dommageables sur la bonne fin du crédit.

4. Les garanties essentielles et les garanties complémentaires

Les garanties souscrites et leur niveau ont également un impact sur le prix de l’assurance emprunteur.

Vous n’avez pas le choix de la couverture. Cette prérogative revient à la banque prêteuse qui vous remet une fiche standardisée d’information, détaillant les garanties minimales pour l’octroi du prêt, ainsi que les exclusions de garanties.

Tout contrat d’assurance de prêt immobilier repose sur une couverture socle représentée par les garanties décès/PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). En fonction de votre profil et de votre projet immobilier, la banque va exiger d’autres garanties.

Si vous achetez votre résidence principale, vous souscrivez également la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) qui indemnise en cas d’arrêt de travail pour maladie ou accident. Elle est éventuellement complétée par les garanties invalidité permanente partielle ou totale (IPP et IPT).

Si vous êtes investisseur locatif, les garanties décès/invalidité peuvent suffire, mais vous avez le droit de renforcer votre protection par des garanties complémentaires.

5. Les rachats d’exclusion

Toute assurance de prêt comporte des exclusions générales communes à tous les contrats et des exclusions spécifiques déterminées par l’organisme assureur.

Les maladies non objectivables (affections disco-vertébrales, pathologies psychologiques et psychiatriques) sont exclues des garanties incapacité et invalidité. La plupart des contrats alternatifs aux formules bancaires proposent le rachat d’exclusion des MNO : moyennant une surprime, vous êtes couvert en cas de sinistre. Cette option peut être conditionnée à un nombre minimum d’hospitalisation.

6. Les facteurs de variation

Quotité assurée : votre prêt doit être couvert à 100% de son montant. En cas d’emprunt à deux, le risque est réparti sur 2 têtes. Chacun peut être assuré à 100% du montant emprunté, ce qui double le coût de l’assurance, ou à une quotité inférieure, à condition que les 2 quotités totalisent minimum 100% du montant emprunté.
Négociation : ce point crucial est développé dans le paragraphe suivant.

Quelle stratégie d'optimisation pour un emprunteur de 25 ans ?

La banque ne peut vous imposer la souscription à son assurance de prêt. La loi interdit la vente liée et vous permet de refuser l’offre d’assurance bancaire au profit d’une formule externe.

1. Comparaison et négociation

Utilisation de plateformes en ligne : un comparateur d’assurance de prêt immobilier est un outil gratuit, simple et sans engagement qui vous donne accès aux meilleures offres du marché.
Demande de plusieurs devis : un comparateur efficace liste au moins une vingtaine de contrats d’assurance parmi les plus compétitifs.
Négociation argumentée : basez-vous sur la fiche standardisée d’information que vous a remise votre banque pour évaluer les niveaux de garanties des offres en ligne avec l’assurance de groupe.

2. Délégation d'assurance

Liberté de choix : la loi Lagarde de septembre 2010 vous autorise à souscrire l’assurance emprunteur qui convient le mieux à vos besoins, sous réserve de respecter l’équivalence de garanties avec l’offre bancaire.
Potentielle économie : à couverture équivalente, les assurances déléguées sont jusqu’à 4 fois moins chères que les contrats groupe des banques.
Adaptation précise à votre profil : les assurances externes proposent des garanties sur-mesure en adéquation avec vos besoins réels.

3. Techniques de réduction des coûts

Présentation d'un dossier médical irréprochable
Justification d'une activité professionnelle stable
Mise en avant de comportements vertueux
Proposition de franchise : la garantie ITT est assortie d’une franchise allant de 15 à 180 jours. Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée. Les contrats délégués vous donnent la possibilité de choisir la durée de la franchise en fonction de votre capacité financière à assumer vos mensualités de crédit en cas d’arrêt de travail.

Conseils et recommandations spécifiques

Préparation du dossier

Constitution d'un dossier médical complet en cas d’antécédents
Justificatifs de revenus détaillés
Présentation professionnelle soignée

Pièges à éviter

Sous-estimation des garanties
Choix uniquement sur le critère du prix
Omission de déclarations médicales

Le conseil ultime est de solliciter les services d’un professionnel. Le rôle d’un courtier en assurance de prêt immobilier est de vous aider tout au long du processus, au mieux de vos intérêts, de la recherche d’une assurance adaptée au meilleur prix jusqu’à la souscription.

Important : si vous avez souscrit à l’assurance de la banque, vous avez la possibilité de revenir sur votre décision. Grâce à la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais, et ce, dès que vous avez signé l’offre de prêt.

Exemples de prix d’assurance de prêt immobilier pour emprunteur de 25 ans

Le prix d’une assurance de prêt immobilier est exprimé par le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance) qui permet de calculer le coût global de l’assurance en fonction du montant emprunté.

Étudions quelques exemples de prix d’assurance de prêt pour différents profils d’emprunteurs âgés de 25 ans. Pour chaque simulation (réalisée le 30 mars 2025), Magnolia.fr liste les meilleures offres déléguées du marché conformes à l’équivalence de garanties avec l’assurance de la banque. Voici le Top 5.

Exemple 1

profil : employé de bureau, non-fumeur, résidant à Caen (14)
caractéristiques du prêt : 200 000€ sur 20 ans pour l’achat de la résidence principale, sans différé, souscrit au Crédit Agricole

Nom du contrat d’assurance	Taux assurance	Prime mensuelle	Coût total sur la durée	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Cardif Liberté Emprunteur - CRD	0,06 %	9 €	2 490,68 €	12 709,32 €
Generali contrat 7344	0,07 %	11 €	2 827,92 €	12 372,08 €
MetLife CRD	0,07 %	12 €	3 106,56 €	12 093,44 €
Cardif Liberté Emprunteur - CI	0,08 %	12 €	3 145,40 €	12 054,60 €
Suravenir Sérénité Emprunteur CI	0,08 %	12 €	3 177,40 €	12 022,60 €

*Calcul forfaitaire basé sur une moyenne des taux proposés par les banques 0.36%

Exemple 2

profil : artisan, fumeur, résidant à Lyon (69)
caractéristiques du prêt : 250 000€ sur 25 ans pour l’achat de la résidence principale, sans différé, souscrit à la Caisse d’Épargne

Nom du contrat d’assurance	Taux assurance	Prime mensuelle	Coût total sur la durée	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Prépar-Vie Safi - CRD	0,08 %	16 €	5 091,70 €	18 658,30 €
Prévoir Meros - CRD	0,08 %	17 €	5 194,22 €	18 555,78 €
Cardif Liberté Emprunteur - CI	0,09 %	18 €	5 654,00 €	18 096,00 €
Cardif Liberté Emprunteur - CRD	0,09 %	19 €	5 800,76 €	17 949,24 €
Utwin	0,09 %	20 €	5 826,95 €	17 923,05 €

*Calcul forfaitaire basé sur une moyenne des taux proposés par les banques 0.36%

Exemple 3

profil : fonctionnaire, fumeur, résidant à Marseille (13)
caractéristiques du prêt : 300 000€ sur 25 ans pour un investissement locatif, sans différé, souscrit à La Banque Postale

Nom du contrat d’assurance	Taux assurance	Prime mensuelle	Coût total sur la durée	Économies par rapport à l’assurance bancaire*
Cardif Liberté Emprunteur - CI	0,04 %	10 €	3 227,00 €	25 273,00 €
Suravenir Sérénité Emprunteur CI	0,04 %	10 €	3 295,75 €	25 204,25 €
Utwin	0,05 %	11 €	3 470,22 €	25 029,78 €
Prépar-Vie Safi - CRD	0,05 %	11 €	3 499,08 €	25 000,92 €
Cardif Liberté Emprunteur - CRD	0,05 %	11 €	3 504,20	24 995,80 €

*Calcul forfaitaire basé sur une moyenne des taux proposés par les banques 0.36%

Jeune, un atout en assurance de crédit immobilier

L'âge est un facteur favorable quand il s’agit de garantir un projet immobilier. Les assureurs considèrent qu’un emprunteur de 25 ans est présumé en bonne santé, et que les facteurs de risque de décès et d’invalidité sont minimes comparativement à un profil plus âgé. Cela n’empêche pas d’apporter la plus grande attention au contrat. La préparation du dossier est cruciale et la comparaison permet des économies significatives de plusieurs centaines voire milliers d’euros sur la durée d’emprunt.