Pourquoi la cotisation d'assurance emprunteur augmente ?
Souscrire une assurance emprunteur est une étape incontournable lors de la mise en place d’un crédit immobilier. Mais au fil du temps, certains emprunteurs constatent une hausse de leurs cotisations d’assurance de prêt. D’où vient cette augmentation ? Est-elle automatique, liée à votre profil, à des changements dans votre contrat ou au contexte économique ?
Quels sont les facteurs qui peuvent augmenter la cotisation d’assurance de prêt ?
Le montant de votre cotisation d’assurance emprunteur dépend de nombreux paramètres analysés au moment de la signature du contrat. Ces éléments permettent à l’assureur d’évaluer votre niveau de risque et d’ajuster le tarif de façon plus ou moins individualisée selon le type de contrat souscrit (groupe ou individuel).
L’âge
Plus vous êtes jeune, moins vous payez. À l’inverse, plus vous avancez en âge, plus le risque de décès ou de problème de santé augmente - et donc la prime aussi.
L’état de santé et le profil médical
Les antécédents médicaux (maladies chroniques, opérations, traitements passés) peuvent entraîner une surprime, voire des exclusions de garanties. Toutefois, depuis la loi Lemoine de juin 2022, le questionnaire de santé n’est plus obligatoire pour les prêts inférieurs à 200 000 € (400 000 € à deux), si le terme du crédit survient avant vos 60 ans.
Le statut de fumeur
Le tabagisme, même occasionnel, est un facteur aggravant. En raison des risques accrus de maladies cardiovasculaires et de cancers, la cotisation d’un fumeur est systématiquement plus élevée qu’un non-fumeur. Cette déclaration est faite sous l’honneur à la souscription.
La profession et les activités à risque
Certains métiers (pompier, militaire, policier) ou pratiques sportives (plongée, ULM, alpinisme, etc.) exposent à un risque plus élevé. L’assureur peut alors majorer la prime, voire exclure certains sinistres. Toutefois, il existe des disparités entre les assureurs dans l’appréciation de ces risques.
Le niveau de garantie choisi
Plus vous ajoutez d’options, plus vous payez cher. Une assurance de base couvrira le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Si vous ajoutez des garanties comme l’invalidité permanente, l’incapacité temporaire de travail (ITT) ou la perte d’emploi, la prime sera logiquement plus élevée.
La quotité assurée
La quotité représente la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Un emprunteur seul est assuré à 100 %. Un couple peut opter pour :
- 50/50 : chacun est couvert pour la moitié ;
- 70/30 : selon les revenus ;
- 100/100 : double couverture, donc coût plus élevé.
Plus la couverture est élevée, plus la prime augmente. Il faut donc choisir la bonne quotité afin de trouver un équilibre entre coût et protection.
La franchise (ou délai de carence)
Certaines garanties comme l’ITT ou la perte d’emploi ne s’activent qu’après un délai de franchise, qui peut aller de 30 à 180 jours selon les contrats. Plus ce délai est long, moins l’assureur est exposé, et donc moins la prime est élevée. Inversement, un délai court ou inexistant entraîne un surcoût.
Le type de contrat : assurance groupe ou individuelle
- Assurance groupe : proposée par les banques, elle repose sur une mutualisation des risques. Pratique, mais peu adaptée à votre profil personnel. Elle peut se révéler plus coûteuse pour les jeunes emprunteurs en bonne santé.
- Assurance individuelle : proposée par des assureurs externes, elle permet un tarif plus juste, adapté à votre âge, votre santé, votre profession, vos habitudes de vie.
Pourquoi la cotisation d'assurance emprunteur augmenterait-elle ?
Au cours du remboursement de votre prêt, certaines circonstances peuvent conduire à une augmentation du montant de votre assurance emprunteur. Les principales sont les suivantes :
- Modification des garanties ou options : toute demande de modification des garanties initiales ou d’ajout d’options (garantie perte d’emploi, couverture de sports à risque, réduction du délai de franchise, etc.) entraîne généralement une revalorisation de la prime.
- Révision annuelle des tarifs : certains contrats incluent une clause de révision automatique, indexée sur des indicateurs comme l’inflation ou un indice technique. Une hausse de ces indices peut faire évoluer votre cotisation à la hausse.
- Changement de législation ou de réglementation : même si cela reste rare, une évolution des règles encadrant l’assurance emprunteur peut engendrer une hausse des cotisations pour certains contrats.
Le type de cotisation peut-il faire augmenter la prime de l’assurance emprunteur ?
Oui, le type de cotisation a une influence directe sur le coût de votre assurance emprunteur, notamment à long terme. Deux formules principales existent : la cotisation fixe et la cotisation variable.
Avec une cotisation fixe, le montant reste identique pendant toute la durée du prêt, ce qui offre une bonne visibilité budgétaire. Cependant, cette formule peut s’avérer plus coûteuse sur l’ensemble du crédit, car vous payez toujours le même montant, même lorsque le capital restant dû diminue.
À l’inverse, une cotisation variable évolue au fil du temps selon le capital restant dû ou l’âge de l’assuré. Lorsque la cotisation est uniquement calculée sur le capital restant dû, elle diminue progressivement au fur et à mesure des remboursements, ce qui peut représenter une économie notable sur la durée du prêt.
Cependant, si l’assurance est également indexée sur l’âge, les cotisations peuvent augmenter temporairement, notamment lorsque l’assuré atteint certaines tranches d’âge considérées à risque (par exemple, après 50 ans). Ainsi, même si le capital diminue, le coût peut croître à cause du facteur âge.
La cotisation variable n’est donc pas systématiquement dégressive. Elle peut être avantageuse sur le long terme, mais reste moins prévisible qu’une cotisation fixe. Ainsi, le choix entre cotisation fixe ou variable doit être fait en tenant compte de la durée du prêt, de votre âge et de votre capacité d’anticipation. Un mauvais choix peut engendrer une augmentation progressive du coût total de votre assurance.
Que faire en cas d’augmentation de la cotisation d’assurance de prêt immobilier ?
Une hausse de cotisation peut peser lourdement sur le coût total de votre crédit. Heureusement, depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités, et ce dès la première année du prêt. Cette liberté contractuelle s’applique à tous les emprunteurs, particuliers comme professionnels.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
Vous devez souscrire un nouveau contrat présentant un niveau de garanties équivalent à celui exigé par votre banque (décès, PTIA, ITT, etc.). Une fois ce point validé, votre nouvelle assurance peut se substituer à l’ancienne. Cette opération, appelée délégation d’assurance, permet souvent de réduire sensiblement vos mensualités, surtout si votre profil a évolué favorablement (par exemple, arrêt du tabac, changement de profession, amélioration de l’état de santé).
Quels avantages ?
- Des économies substantielles : certains emprunteurs économisent plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt.
- Une couverture personnalisée : vous pouvez choisir un contrat mieux adapté à votre situation actuelle et à vos besoins spécifiques.
- Plus de flexibilité : en cas d'évolution de votre profil ou du marché, vous n’êtes plus prisonnier d’un contrat inadapté.
Bon à savoir : votre banque ne peut pas s’opposer à la délégation si le nouveau contrat respecte l’équivalence des garanties. En cas de refus injustifié, elle s’expose à des sanctions. Pour vous assurer de bien respecter les exigences, il est souvent utile de passer par un courtier spécialisé ou un comparateur d’assurance.
Foire aux questions : Assurance emprunteur et hausse de cotisations
L’âge a-t-il un impact sur le coût de mon assurance de prêt immobilier ?
Oui. Lors de la souscription, l’âge de l’emprunteur est un critère déterminant dans le calcul du tarif, même si vous optez pour une cotisation fixe. En revanche, si votre contrat repose sur un système de cotisation variable, vos cotisations pourront évoluer chaque année selon votre âge ou le capital restant dû. Cela signifie qu’elles peuvent augmenter au fil du temps, notamment si l’assurance est indexée sur l’évolution du risque lié à l’âge.
Où puis-je consulter le taux de mon assurance de prêt (TAEA) ?
Le TAEA, ou Taux Annuel Effectif de l’Assurance, figure obligatoirement dans la fiche standardisée d’information remise par votre banque ou votre assureur. Ce document doit vous être fourni avant ou au moment de l’offre de prêt, afin que vous puissiez comparer les coûts totaux en toute transparence.
Comment trouver l’assurance emprunteur la plus avantageuse ?
Pour bénéficier d’un bon TAEA et optimiser le coût de votre assurance, la comparaison est essentielle. Des comparateurs en ligne permettent de visualiser rapidement les offres les plus compétitives selon votre profil (âge, état de santé, profession, durée de l’emprunt, etc.). Vous pouvez aussi faire appel à un courtier spécialisé, qui vous aidera à obtenir un contrat offrant le meilleur rapport garanties/prix.