Assurance de prêt policier

Pour sécuriser votre crédit immobilier, la banque exige la souscription à une assurance emprunteur. Cette couverture garantit le remboursement si vous êtes victime d’un accident de la vie (décès, invalidité et incapacité de travail). Si vous exercez un métier présentant des risques comme policier, vous devez vous choisir une assurance de prêt spécifique qui prend en compte la problématique de votre activité professionnelle.

Policier : métier à risques pour assurer son crédit immobilier

Un policier, agent de police ou agent de la paix, est un membre de la police dont la fonction est de faire respecter la loi, de maintenir l’ordre et d’assurer la surveillance de l’espace public. En France, il existe plusieurs types de police :

• la police municipale qui dépend de la municipalité
• la police nationale qui dépend de l’État
• la gendarmerie dont les membres ont le statut de militaire.

 Les policiers des polices municipales et nationales ont le statut de fonctionnaire. S’ajoutent les unités spéciales comme la gendarmerie mobile, la police montée (à cheval), la police scientifique, les CRS, le RAID, le GIGN ou la PGHM (police de haute montagne).

Le métier de policier est souvent qualifié de métier à risques pour plusieurs raisons. Les policiers sont fréquemment exposés à des situations dangereuses. Ils doivent intervenir dans des crimes en cours, des agressions, des cambriolages et des conflits violents. Cette exposition directe à la criminalité augmente le risque de blessures physiques et de traumatismes psychologiques.

Le stress lié à la profession de policier est considérable. La pression constante de devoir protéger la population, tout en assurant leur propre sécurité, peut entraîner des niveaux élevés de stress et d'anxiété. Le stress chronique peut avoir des effets dévastateurs sur la santé mentale et physique des policiers, conduisant parfois à des troubles de stress post-traumatique (TSPT) ou à d'autres problèmes de santé mentale.

Un autre facteur de risque est l'exposition aux substances dangereuses. Lors des perquisitions ou des interventions, les policiers peuvent être en contact avec des drogues, des produits chimiques toxiques ou des explosifs, mettant leur santé en danger. De plus, ils sont souvent confrontés à des situations où des armes à feu sont présentes, augmentant le risque de blessures graves ou de décès.

Les horaires de travail irréguliers et les longues heures de service contribuent également aux risques associés à ce métier. Les policiers travaillent souvent de nuit, les week-ends et les jours fériés, ce qui peut perturber leur rythme de vie et entraîner des problèmes de sommeil, de fatigue et d'épuisement professionnel.

Enfin, la pression médiatique et les attentes élevées du public peuvent ajouter un fardeau supplémentaire aux policiers. Toute erreur ou comportement perçu comme inapproprié peut être largement médiatisé, entraînant des répercussions sur la carrière et la vie personnelle des policiers.

Pour toutes ces raisons, le métier de policier peut constituer un obstacle quand il s’agit de souscrire une assurance emprunteur afin de garantir un crédit immobilier. Les assureurs considèrent cette profession comme étant à risques accrus d’accident et de maladie, voire de mortalité, sauf dans le cas des personnels qui restent dans les bureaux et qui ne travaillent pas sur le terrain.

Formalités de souscription à l’assurance emprunteur policier

Questionnaire professionnel

Lors de la souscription à l’assurance emprunteur dans le cadre de votre emprunt immobilier, l’assureur vous soumet à un formulaire qui va lui permettre d’évaluer les risques professionnels, dans le but de préciser la couverture potentielle et d’appliquer une tarification en conséquence. Il va notamment vouloir connaître :

• votre grade
• votre lieu d’affectation
• si vous portez une arme
• si vous portez un uniforme
• si vous appartenez à une unité spécialisée
• si vous intervenez sur le terrain
• si vous conduisez un véhicule motorisé (voiture, fourgon, moto).

Questionnaire de santé

La souscription passe inévitablement par le questionnaire de santé assurance de prêt, qui est spécifiquement destiné à renseigner l’assureur sur votre état de santé passé et actuel. Ce document très important doit être rempli en toute bonne foi, sans omettre aucune réponse faisant l’objet d’une entrée ni faire de fausse déclaration, sous peine de refus d’indemnisation ou de nullité du contrat d’assurance emprunteur.

Vous devez déclarer notamment :

• les maladies chroniques
• les traitements en cours
• les opérations subies et programmées
• les arrêts de travail des 5 dernières années.

Vous fournissez également les justificatifs comme les bilans de santé, les comptes-rendus d’opération, les imageries médicales. Vous devez par ailleurs indiquer si vous êtes fumeur. Considéré comme risque de santé, le tabagisme va renchérir le coût de l’assurance. Seuls les emprunteurs n’ayant jamais fumé ou qui sont abstinents depuis au moins 24 mois peuvent se déclarer non-fumeurs dans le cadre d’une assurance de prêt.

Quelles garanties assurance emprunteur pour un policier ?

En fonction des réponses apportées, l’assureur peut décider de :

• accorder l’assurance de prêt à un tarif standard, avec ou sans exclusion de garantie
• accorder l’assurance de prêt en appliquant une surprime
• refuser le bénéfice de l’assurance pour cause de risques trop élevés.

En cas d’acceptation, et quel que soit le niveau de risque, le contrat d’assurance emprunteur repose toujours sur les deux garanties obligatoires qui couvrent le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). L’assureur prend en charge le capital restant dû si vous perdez la vie ou si vous êtes déclaré invalide et dépendant à 100%.

 En fonction de votre profil, le prêt devra être couvert par d’autres garanties :

• la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) qui entre en jeu en cas d’arrêt de travail pour maladie ou accident
• les garanties invalidité permanente totale (IPT) et invalidité permanente partielle (IPP) qui sont activées à partir d’un taux d’invalidité de 33%, après consolidation de l’état de santé.

La garantie ITT sera systématiquement requise par la banque prêteuse dans le cadre d’un crédit destiné à financer l’achat de la résidence principale.

 La garantie perte d’emploi n’a aucune pertinence pour un policier en raison du statut de fonctionnaire ou militaire.

Comment trouver la meilleure assurance de prêt pour policier ?

La loi Lagarde permet à tout emprunteur de choisir librement son contrat d’assurance de prêt immobilier. Vous avez le droit de refuser la proposition d’assurance de la banque et de souscrire une offre concurrente dès lors qu’elle présente une équivalence de niveau de garanties.

Les bancassureurs sont mal placés pour garantir les profils à risques professionnels comme les policiers. Les offres d’assurance groupe bancaires sont en effet mutualisées et ne répondent pas aux situations professionnelles spécifiques. À l’inverse, les prestataires externes commercialisent des contrats individuels adaptés, assortis de garanties sur-mesure qui offrent une protection optimale aux métiers à risques. Il est possible que vous receviez des exclusions de garanties dans votre contrat d'assurance lièes à votre profession.

Il est recommandé de mettre les offres alternatives en concurrence via un comparateur en ligne pour trouver la formule qui répond à votre situation et aux exigences de la banque.  La comparaison vous donne accès à plusieurs devis en adéquation avec vos besoins et vous permet de payer le juste prix et de baisser vos mensualités. Demandez un devis assurance pour trouver le meilleur contrat !

Si vous avez souscrit à la formule de la banque via un contrat groupe, vous avez désormais la possibilité de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, sans devoir attendre la date d’échéance. Votre nouveau contrat respectera le niveau de garanties exigées par l'établissement prêteur. Cela ne mettra pas en péril votre projet immobilier puisque votre crédit est déja en cours mais cela fera baisser le coût total de votre crédit. Vous êtes libre de le faire dès le lendemain de la signature de l’offre de crédit. Cette opportunité inscrite dans la loi Lemoine 2022 vous permet d’accéder à une assurance plus compétitive à couverture au moins équivalente, peu importe l’évolution de votre situation. Vous pouvez en profiter pour renforcer votre protection en allant au-delà des garanties minimales imposées par la banque. Faire jouer la concurrence c'est choisir la meilleure compagnie d'assurance pour votre profil grâce à la délégation d'assurance.