Assurance emprunteur et gastrite : guide complet 

Vous êtes atteint de gastrite et souhaitez obtenir un crédit immobilier ? Comment votre état de santé influence-t-il l’assurance emprunteur ?

Déclaration de la pathologie, décisions de l’assureur, solutions sans questionnaire de santé et choix des garanties adaptées, ce guide vous explique toutes les étapes pour souscrire une assurance de prêt en cas de gastrite et sécuriser votre prêt en toute sérénité.

Assurance de prêt et gastrite : quel enjeu ?

La gastrite correspond à une inflammation de la muqueuse de l’estomac. Elle peut être aiguë, avec une apparition brutale et passagère, ou chronique, lorsqu’elle s’installe dans la durée et risque de provoquer des complications.

Dans de nombreux cas, la gastrite reste asymptomatique. Toutefois, certains signes doivent alerter : douleurs abdominales, nausées, vomissements, sensation de satiété rapide, perte d’appétit ou encore fatigue persistante. Dans les formes plus sévères, on peut observer des vomissements sanglants, une anémie ou des saignements digestifs. Le diagnostic repose le plus souvent sur une fibroscopie et, si nécessaire, une biopsie.

Les causes les plus fréquentes sont :

• l’infection par la bactérie Helicobacter pylori (responsable de plus de 90 % des cas) ;
• la prise régulière d’anti-inflammatoires (AINS) ;
• l’alcool, le tabac et le stress ;
• des maladies auto-immunes, la cirrhose ou encore certaines interventions chirurgicales.

Une gastrite non traitée peut évoluer vers des complications graves : ulcères gastro-duodénaux, atrophie de la muqueuse digestive, voire cancer de l’estomac. Ces risques sont particulièrement pris en compte par les assureurs lors de l’étude d’un dossier d’assurance emprunteur.

Pourquoi faut-il souscrire une assurance de prêt si l’on souffre de gastrite ?

La gastrite peut sembler bénigne, mais ses formes chroniques ou compliquées entraînent parfois des arrêts de travail prolongés ou une hospitalisation. Dans ce cas, vos revenus peuvent baisser et vos mensualités de crédit deviennent difficiles à assumer. L’assurance emprunteur prend alors le relais pour sécuriser le remboursement de votre prêt.

Concrètement, souscrire une assurance emprunteur quand on souffre de gastrite permet :

• Une protection en cas d’incapacité de travail : si la gastrite entraîne un arrêt de travail, l’assurance prend en charge tout ou partie des échéances du prêt, évitant un défaut de paiement.
• Une sécurité financière face aux complications : une gastrite non traitée peut évoluer vers un ulcère ou une hémorragie digestive. Avec la garantie invalidité ou incapacité, vos proches et vous-même êtes protégés.
• Des services complémentaires : certains contrats prévoient une assistance à domicile, une aide administrative ou un accompagnement psychologique, précieux en période de maladie.

Comment déclarer sa gastrite à l’assureur lors de la demande d’assurance emprunteur ?

Lors de la souscription à une assurance emprunteur, vous devez remplir un questionnaire de santé. La gastrite fait partie des pathologies à déclarer. 

Que mentionner dans la déclaration de santé en cas de gastrite ?

Le type de gastrite :

• Aiguë (un seul épisode, traité et sans séquelles) ;
• Chronique (suivi médical en cours) ;
• Avec ou sans complications (ulcère, hémorragie, anémie, etc.).

La date d’apparition et l’évolution :

• Depuis quand la gastrite est diagnostiquée ;
• Si elle est toujours active ou si vous êtes guéri ;
• Les éventuelles récidives.

Les traitements suivis :

• Médicaments pris (IPP, antiacides, antibiotiques contre Helicobacter pylori) ;
• Durée du traitement ;
• Si un suivi médical est toujours en cours.

Les examens réalisés :

• Fibroscopie, biopsie, bilans sanguins ;
• Résultats significatifs (présence de H. pylori, absence de lésions graves, etc.).

L’état actuel :

• Guérison attestée par un médecin ;
• Gastrite stable et contrôlée ;
• Complications éventuelles.

Dans certains cas, l'assureur peut demander des examens complémentaires : analyse sanguine, consultation spécialisée, fibroscopie.

Quels documents joindre à votre questionnaire de santé ?

Pour faciliter l’évaluation de votre dossier, il est recommandé de joindre des documents médicaux : 

• compte rendu de fibroscopie ;
• bilans sanguins ;
• lettre de votre médecin ; 
• attestation de guérison ; 
• détails du traitement et de sa durée.

Obligation de transparence

Vous devez répondre avec sincérité et précision. Toute omission ou fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat ou un refus d’indemnisation en cas de sinistre.

Comment obtenir une assurance de prêt sans questionnaire de santé en cas de gastrite ?

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, il devient possible d'accéder à une assurance emprunteur sans avoir à remplir de questionnaire médical. Cette disposition est particulièrement avantageuse pour les personnes ayant des antécédents de santé, comme une gastrite, qui pourraient craindre un refus d’assurance ou une surprime.

Concrètement, l’exonération du questionnaire de santé s’applique lorsque :

• le montant du crédit immobilier ne dépasse pas 200 000 € par assuré ;
• l’emprunteur a moins de 60 ans à la fin du prêt.

Dans ce cas, aucune information médicale relative à la gastrite ou à tout autre problème de santé n’est demandée par l’assureur. L’accès à l’assurance est ainsi simplifié, sans crainte de majoration liée à l’état de santé.

En revanche, pour des prêts plus élevés ou pour des emprunteurs dépassant le seuil d’âge, la déclaration de la gastrite reste obligatoire dans le questionnaire médical.

Comment l’assureur prend-il sa décision face à une gastrite ?

L’assureur analyse la gravité de la pathologie, la présence ou non de complications (ulcère, gastrite chronique, hospitalisations) ainsi que d’autres paramètres : âge, profession, montant et durée du prêt. 

Selon le dossier, il peut :

• Accepter la demande sans surprime : généralement si la gastrite est aiguë, ponctuelle, bien traitée et sans séquelle.
• Appliquer une surprime ou une exclusion spécifique : souvent pour une gastrite chronique ou ayant déjà entraîné des complications, comme un ulcère, une anémie ou des arrêts de travail répétés. L’exclusion porte généralement sur les troubles digestifs liés à la gastrite.
• Demander des examens complémentaires avant de se prononcer : fréquent lorsque la gastrite est récente, active ou mal documentée, ou si l’assureur souhaite vérifier l’absence de complications graves.
• Refuser la couverture : cela peut arriver dans les cas les plus sévères, par exemple en présence de gastrite chronique avec atteinte sévère de la muqueuse, complications répétées nécessitant des hospitalisations, ou si le risque médical est jugé trop élevé par rapport au contrat demandé.

En cas de gastrite, quelles démarches suivre pour obtenir une assurance de prêt ?

• Opter pour la délégation d’assurance : plutôt que d’accepter l’assurance proposée par la banque, vous pouvez comparer les offres de plusieurs compagnies spécialisées. Certaines adoptent une approche plus souple vis-à-vis de pathologies comme la gastrite, ce qui peut vous permettre d’obtenir un contrat avec des conditions plus avantageuses.
• Recourir à la convention AERAS : destinée aux personnes présentant un risque aggravé de santé, elle vise à faciliter l’accès à l’assurance emprunteur et, par conséquent, au crédit immobilier. Grâce à ce dispositif, votre dossier est étudié à différents niveaux d’expertise médicale, ce qui augmente vos chances d’obtenir une couverture.
• S’adresser à un courtier spécialisé : certains courtiers se concentrent sur les profils présentant des antécédents médicaux. Leur rôle est de défendre votre dossier, d’identifier les assureurs les plus ouverts à votre situation et de négocier des garanties adaptées. Cela vous évite des refus successifs et accélère la recherche d’une assurance réellement compatible avec votre projet.

Quelles garanties souscrire pour son assurance de crédit immobilier en cas de gastrite ?

Même si la gastrite est une pathologie généralement bénigne, les assureurs peuvent demander des garanties adaptées pour couvrir les imprévus liés à l’emprunt. Parmi les plus importantes :

• Garantie décès : obligatoire, elle permet de rembourser le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur.
• Garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : indispensable pour protéger l’emprunteur et ses proches en cas d’incapacité totale de vivre seul.
• Garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : particulièrement importante dans le cas d’une gastrite chronique pouvant entraîner des arrêts de travail.
• Garantie invalidité permanente (IPT/IP) : elle prend le relais si l’état de santé conduit à une invalidité durable.

Questions fréquentes sur l’assurance de prêt immobilier en cas de gastrite