Crédit immobilier : comment faire baisser votre taux d’assurance emprunteur ?

comment baisser coût assurance emprunteur

Actuellement, pour espérer décrocher son crédit immobilier, il n’y a qu’une martingale : la délégation d’assurance emprunteur. Face à la remontée des taux d’intérêts, qui vient heurter le niveau trop faible des taux d’usure, souscrire une assurance externe permet de faire des économies suffisamment conséquentes pour maintenir son TAEG sous le seuil légal.

L’assurance emprunteur : plus chère si bancaire

Toute demande de crédit immobilier s’accompagne d’une exigence bancaire : la souscription à l’assurance emprunteur. Bien que celle-ci ne relève pas d’une obligation légale, la banque va systématiquement vouloir sécuriser l’emprunt par deux types de garanties :

l’hypothèque, le privilège du prêteur de deniers ou la caution, à activer en cas de défaut de paiement
l’assurance de prêt qui intervient en cas d’aléas de la vie qui priveraient l’emprunteur de ressources nécessaires au paiement de sa dette (décès, invalidité et incapacité, voire perte d’emploi).

L’assurance s’ajoute aux autres frais exigés pour l’octroi du financement comme l'hypothèque ou la caution, et fait partie intégrante du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), indicateur du coût final du crédit immobilier sur toute la durée de remboursement.

La banque est en pole position pour présenter son assurance maison, puisqu’elle seule maîtrise la distribution du crédit immobilier. Le législateur a heureusement renforcé les droits des emprunteurs en leur accordant le libre choix du contrat.

Depuis septembre 2010 et la loi Lagarde assurance emprunteur, vous avez l’opportunité de refuser l’assurance groupe bancaire pour lui préférer une offre alternative à garanties au moins équivalente, conçue sur-mesure, en adéquation avec les caractéristiques de votre profil, à un tarif bien moins élevé.

Comparez les offres d’assurance emprunteur

L’assurance est le deuxième poste de dépenses dans un prêt immobilier après les intérêts. Son coût dépend de plusieurs paramètres, au premier rang desquels votre âge. Plus vous êtes âgé, plus l’assurance est chère.

L’écart entre un jeune emprunteur en bonne santé et un autre de plus de 50 ans va du simple au triple, voire quadruple. En cas de risques accrus, notamment en santé, le tarif d’assurance s’envole, jusqu’à compromettre l’obtention du financement. Les personnes avec un risque aggravé de santé peuvent s’appuyer sur la convention Aeras pour accéder plus facilement à l’assurance emprunteur et au crédit.

D’une manière générale, les assurances proposées par les banques sont entre deux et quatre fois plus chères que celles de la concurrence. Les marges bancaires sur ce type de produit sont colossales, jusqu’à 70%, contre une moyenne de 30% pour les prestataires externes. Le coût de l’assurance prêt immobilier est exprimé en pourcentage du capital initial ou du capital restant dû selon le contrat, la première configuration étant davantage pratiquée par les bancassureurs.

Pour trouver l’assurance adaptée à votre profil au meilleur prix, utilisez un comparateur d’assurance prêt immobilier, un outil simple, rapide et gratuit qui vous donne accès à des dizaines de devis en ligne. Muni de la FSI (Fiche Standardisée d’Information) qui contient tous les renseignements relatifs à l’assurance emprunteur, vous pouvez mettre les offres en concurrence sur la base des garanties exigées par le prêteur.

Et pour bien comparer, scrutez le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance) de chaque offre, le seul indicateur en pourcentage du coût réel de l’assurance emprunteur. Le coût de l’assurance doit également figurer sur la FSI par période en euros (mois et année), en complément du coût total.

Ce n’est pas tout ! Vous bénéficiez d’une meilleure information grâce à la loi Lemoine 2022. Depuis juin dernier, la FSI obligatoirement remise par la banque doit aussi mentionner le coût de l’assurance au bout de 8 ans, soit peu ou prou la durée moyenne de détention d’un crédit immobilier en France. Une information très utile si vous avez l’intention de revendre votre bien avant le terme du prêt, car le coût de l’assurance est calculé différemment selon les assureurs. À coût identique en fin de prêt, l’assurance peut se révéler plus ou moins chère à l’échéance de 8 ou 10 ans selon que la prime est calculée :

sur le capital restant dû
sur le capital initial
avec la méthode « âge atteint » qui renchérit le coût de l’assurance durant les premières années, pour baisser significativement passé un tiers de la durée de remboursement.

Déléguez l’assurance pour faire baisser le TAEG

On l’a dit plus haut, le coût global de votre crédit immobilier est exprimé par le TAEG. Ce taux ne doit pas outrepasser le taux d’usure sur la durée concernée. Les banques n’ont pas le droit d’octroyer des financements au-delà de la limite légale qui est fixée chaque trimestre par la Banque de France. Les taux d’usure sont censés protéger les emprunteurs contre d’éventuelles pratiques bancaires abusives.

En 2022, cette protection réglementaire se retourne contre les emprunteurs. La remontée des taux d’intérêts depuis février 2022 n’a pas faibli. En novembre 2022 les taux sont au plus haut depuis 7 ans et ce n’est pas près de s’arrêter. Les courtiers prédisent des taux à plus de 3% bientôt, ce qui va accentuer le phénomène de l’effet ciseau si les taux d’usure ne sont pas suffisamment ajustés.

Difficile de négocier le taux débiteur, les banques sont réticentes à prêter fin 2022. Le crédit immobilier n’est plus rémunérateur, car elles ne peuvent rehausser les taux d’emprunt en conséquence de l’évolution du contexte monétaire à cause du plafond de l’usure. Et quand elles consentent à prêter, la marge de manœuvre est très mince entre le taux débiteur et le taux d’usure pour intégrer tous les autres frais liés à l’octroi.

La seule solution pour abaisser le TAEG et le maintenir sous l’usure est de souscrire l’assurance la plus compétitive. Sollicitez les services d’un courtier en assurance emprunteur pour décrocher le graal sans tarder. À garanties équivalentes, pour un emprunteur de 30 ans non-fumeur et sans problème de santé, l’assurance coûte en moyenne 0,36% du capital initial chez les banques, contre 0,10% chez un prestataire externe comme Magnolia.fr. Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans avec un taux brut de 2,42% (taux moyen actuel sur 20 ans), l’économie grâce à la délégation atteint 13 000€ sur la durée totale, soit un gain de 54€ par mois.

Avec l’option « assurance bancaire », notre emprunteur n’obtient pas son crédit car le TAEG affiché à 3,19% (hors frais de dossier mais frais de garantie inclus) excède le taux d’usure de 3,05%. Avec l’option « assurance déléguée », le TAEG tombe à 2,73%, largement au-dessous du plafond légal.

La problématique des taux d’usure a souligné tous les avantages de la délégation d’assurance en 2022. Au-delà de permettre des économies qui se chiffrent en milliers d’euros, la démarche est aujourd’hui la clef pour obtenir son crédit immobilier.

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Assurance de prêt immobilier : gardez le libre choix du contrat et économisez en 2023

L’assurance emprunteur est un élément clé lors de la souscription d'un prêt immobilier. La législation en vigueur offre désormais aux emprunteurs la possibilité de résilier et de changer d'assurance à tout moment, sans attendre la date d’échéance. Grâce à la loi Lemoine, vous gardez la main sur le choix du contrat et vous réalisez d’importantes économies. L'importance de l'assurance emprunteur L'assurance emprunteur est un élément essentiel lors de la souscription d'un prêt immobilier. Elle offre une protection financière à l'emprunteur ainsi qu'à sa famille en cas de décès, d'invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d'emploi. L'assurance prêt immobilier garantit ainsi la continuité du remboursement du prêt, évitant des difficultés financières en cas d'événements imprévus. Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la plupart des banques vous demandent de souscrire à leur propre assurance prêt immobilier. Cependant, il est important de noter que vous avez le droit de choisir librement votre assurance emprunteur et que vous n'êtes pas obligé de souscrire à celle proposée par la banque prêteuse. En utilisant un comparateur d'assurance prêt immobilier, vous pouvez trouver une assurance bien moins chère à garanties équivalentes. Le changement d'assurance prêt immobilier La législation a évolué ces dernières années pour faciliter la résiliation et le changement d'assurance prêt immobilier. Depuis 2010, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir librement leur assurance emprunteur, à condition que les garanties soient équivalentes à celles proposées par la banque. En 2014, la loi Hamon a instauré la possibilité de résilier l'assurance emprunteur dans l'année qui suit la signature du prêt, afin de permettre aux emprunteurs de faire jouer la concurrence et de trouver une assurance plus avantageuse. En 2018, l'amendement Bourquin a renforcé le droit de résiliation en autorisant les emprunteurs à résilier leur assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire de la signature de l'offre de prêt. Les lois Hamon et Bourquin sont caduques depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine. Encore trop méconnue en 2023, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de changer d’assurance prêt immobilier à tout moment et sans frais, sans devoir respecter une date d’échéance autrefois requise. La suppression de la contrainte calendaire facilite le changement d’assurance emprunteur, permettant aux consommateurs de faire jouer la concurrence quand ils le jugent opportun et de récupérer du pouvoir d'achat. La condition est de souscrire une assurance alternative qui présente des garanties au moins équivalentes à celles du contrat bancaire. L'intérêt d'un courtier en assurance de prêt Face à la possibilité de résilier et de changer d'assurance prêt immobilier à tout moment, il est essentiel de bien choisir son assurance emprunteur. Plusieurs critères doivent être pris en compte, tels que le coût de l'assurance, les garanties proposées, les exclusions éventuelles et les délais de franchise en cas de sinistre. Pour faciliter cette recherche et comparer les offres du marché, il est judicieux de faire appel à un courtier en assurance emprunteur. Le courtier dispose d'une expertise dans le domaine et peut vous aider à trouver une assurance adaptée à vos besoins et à votre profil. Il peut également négocier pour vous les tarifs et les garanties auprès des assureurs, vous permettant ainsi de réaliser des économies plus que substantielles. Changer d’assurance emprunteur pour économiser L’intérêt financier du changement d’assurance de prêt est énorme. Sur les 200 000 demandes de substitution traitées par le courtier Magnolia.fr depuis juin 2023, l’économie moyenne va de 5 300€ à 9 500€ selon l’âge de l’emprunteur, un gain multiplié par deux en cas d’emprunt immobilier en couple. Tout le monde peut profiter de la délégation d’assurance emprunteur. Ne vous en privez pas ! Les assurances individuelles sont largement meilleur marché que les contrats groupe proposés par les banques. Vous pouvez ainsi diviser le coût de votre assurance par trois en souscrivant une offre déléguée. En cas de difficulté à exercer votre libre choix lors de la demande de crédit, vous faites valoir la loi Lemoine dès que possible après la signature de l'offre de prêt pour optimiser vos économies potentielles.

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Assurances, immobilier : ce qui change à partir de juin 2023

Plusieurs mesures réglementaires dans le domaine des assurances et de l’immobilier entrent en vigueur à partir du 1er juin 2023. L'une d’entre elles aura un impact sur votre budget, puisqu’elle permettra de résilier plus facilement vos abonnements et vos contrats d’assurance. Résiliation des assurances en 3 clics Vous allez pouvoir mettre un terme à tout abonnement (téléphonie, électricité, gaz, internet, etc.) ou contrat d’assurance par un simple « bouton de résiliation ». Cette nouveauté vise à favoriser la concurrence dans une période où les dépenses contraintes pèsent lourd sur le budget des ménages, à commencer par les assurances. Quels contrats sont concernés ? À compter du 1er juin prochain, tous les nouveaux contrats, mais également les contrats en cours, conclus par voie électronique, par téléphone ou de manière physique, seront résiliables en 3 clics. Sont concernés les contrats d’assurance couvrant les personnes physiques en dehors de leurs activités professionnelles, comme l’assurance habitation, l’assurance auto/moto, ou la mutuelle santé, qui peuvent être souscrits en ligne à la date où l’assuré souhaite résilier. Pour mémoire, ces contrats d’assurance à reconduction tacite peuvent être résiliés à tout moment à compter d’une année de souscription. Pour tous les phobiques administratifs, cette mesure va grandement faciliter la résiliation des assurances, mais aussi les abonnements auprès des opérateurs télécom, des services de streaming et de toute société proposant un abonnement comme les fournisseurs d’énergie. Bouton résiliation Le texte de loi précise que les entreprises doivent « mettre à disposition du consommateur une fonctionnalité gratuite permettant d'accomplir, par voie électronique, la notification et les démarches nécessaires à la résiliation du contrat ». La fonctionnalité doit être présentée sous la mention « résilier votre contrat » ou une formule similaire dénuée d’ambiguïté et affichée en caractères lisibles. Elle doit rappeler à l’usager les conditions de résiliation : existence d’un délai de préavis, conséquences de la résiliation pour l’assuré. Après avoir renseigné les rubriques (nom, prénom, motif de résiliation, référence du contrat), le souscripteur accède à une page qui présente un récapitulatif de sa demande lui permettant de vérifier et de modifier le cas échéant les informations fournies. Il confirme ensuite sa notification de résiliation par une simple fonction mentionnant « confirmer ma demande de résiliation » ou une formule analogue claire et lisible. Si vous détenez un crédit immobilier, n’oubliez pas que vous pouvez changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez et sans frais, sans attendre la date d’échéance. Grâce à la loi Lemoine, l’assurance de prêt immobilier est la seule assurance résiliable à tout moment, sans un minimum d’engagement. Lutte contre les arnaques en banque et assurance Si vous souhaitez souscrire un crédit, une assurance ou un produit financier, il sera désormais plus facile de vérifier que le professionnel ou l’intermédiaire est autorisé à exercer. L’arrêté du 6 décembre 2022 qui entre en vigueur le 1er juin 2023 introduit l’obligation pour les professionnels immatriculés à l’Orias de fournir systématiquement une modalité de contact (téléphone et/ou adresse de contact, adresse du site internet s’il existe) pour compléter les informations à destination du public qui peut accéder librement au portail de ce registre unique. Cette mesure permet au consommateur de vérifier qu’un courtier en assurance ou un intermédiaire en banque ou produits financiers est bien immatriculé à l’Orias et qu’il répond aux exigences réglementaires, mais elle vise aussi à lutter contre les arnaques financières avec usurpation de l’identité du professionnel. Obligation déclarative de biens immobiliers Depuis le 1er janvier 2023, tous les propriétaires, qu’ils soient particuliers ou entreprises, sont invités à déclarer leur(s) bien(s) immobilier(s) à usage d’habitation sur le service en ligne « Gérer mes biens immobiliers » du site des impôts. La date limite pour effectuer cette déclaration est le 30 juin 2023 inclus. Au-delà, une amende forfaitaire de 150€ par bien pourra être appliquée. Cette nouvelle obligation de déclaration pour les propriétaires concerne tous les logements à usage d’habitation, qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire, ou que le local soit vide, vacant, meublé ou mis à disposition à titre gratuit d’un tiers. Pour chaque logement, le propriétaire doit ainsi indiquer à quel titre il l’occupe, et dans le cas où le logement est loué, il doit renseigner l’identité des occupants et la période d’occupation. Les données d’occupation connues des services administratifs sont pré-affichées. Le propriétaire a la possibilité de les modifier en cas d’erreur, et par la suite, seul un changement de situation nécessitera une nouvelle déclaration. Par cette nouvelle obligation, le fisc souhaite recenser les contribuables qui doivent s’acquitter de la taxe d’habitation, toujours imposée pour les résidences secondaires, ou de la taxe sur les logements vacants.

PRESSE // Loi Lemoine et changement d’assurance emprunteur : un an après, une vrai succès pour l'arme anti l’inflation !

Communiqué de Presse , le 25 mai 2023 La loi Lemoine fête son premier anniversaire le 1er juin 2023. Adoptée en février 2022, elle est entrée en application dès le 1er juin 2022 et a été pleinement déployée à tous les emprunteurs le 1er septembre de la même année. La mesure phare, le changement d’assurance de prêt immobilier à tout moment, est fondamentale pour les ménages, car elle leur permet de réduire significativement le coût d’un crédit immobilier. Magnolia.fr, grâce aux 200 000 simulations effectuées sur son site depuis le 1er juin, dresse le bilan de cette première année, mesurant avec précision l'enthousiasme qu’elle soulève, les publics touchés et les économies colossales qu’elle génère. Dores et déjà, 70 000 d'entre eux ont changé leur Assurance de Prêt. Un an de succès pour ce dispositif pouvoir d’achat + 250% de demandes sur magnolia.fr ! Applicable aux nouveaux prêts depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine suscite un engouement inédit auprès des emprunteurs. Chez Magnolia.fr, les demandes de changement d’assurance de prêt immobilier ont bondi de 250% dès l’entrée en vigueur de la loi et les emprunteurs ont bien compris que l’opportunité de réduire le coût de leur crédit immobilier ne doit pas attendre. Les emprunteurs n'attendent plus pour changer ! Ils effectuent leur demande de substitution dès les premiers mois suivant la signature de l’offre de prêt. La durée résiduelle de remboursement s’affiche en moyenne à 18,1 ans. En France, la durée moyenne d’un prêt immobilier est de 19 ans. Un marché bien fluidifié mais une ombre au tableau ... En donnant cette facilité, la loi Lemoine fluidifie largement le marché de l'assurance de prêt, mais par mesure de rétorsion le monde bancaire a rendu encore + difficile la délégation d'assurance : nous constatons que le taux d’acceptation de délégation au moment de l’octroi du prêt a chuté de plus de 30% en un an. Plus que jamais, les banques prêteuses sont réticentes à l’idée de laisser son client choisir une assurance concurrente. Quant aux emprunteurs, ils évitent de compromettre l’acceptation de leur demande de financement, la loi Lemoine leur permettant de négocier dans un deuxième temps leur assurance de prêt. Les foyers de 25-45 ans, première cible de la loi Lemoine La loi Lemoine est une mesure pour le pouvoir d’achat qui touche tous les profils, quelle que soit la CSP. Les demandes de changement d’assurance de prêt concernent majoritairement les couples (60%) et davantage les plus de 36 ans parmi les tranches d’âge. Les cadres sont surreprésentés à partir de 25 ans, signe que cette Catégorie Socio Professionnelle cherche également à lutter contre l’inflation et à récupérer chaque mois un peu de + de pouvoir d’achat. C’est également un public bien informé de ses droits. Rappelons toutefois que les banques et les assureurs, depuis la loi Lemoine, ont pour obligation d’informer chaque année leurs clients de leur droit au changement d’assurance de prêt à tout moment, sur tout support durable. Jusqu'à 18 000 d'économies.... de quoi aider les propriétaires à lutter contre l'inflation ! Les économies réalisées illustrent sans surprise l’objectif central de la loi Lemoine : redistribuer du pouvoir d’achat aux ménages emprunteurs.Les plus jeunes sont les premiers gagnants avec une économie moyenne de 18 514€ pour un couple (soit environ 100 euros / mois).Chez Magnolia.fr, les moins de 35 ans qui empruntent à deux bénéficient d’un taux moyen d’assurance de 0,11% pour des montants empruntés inférieurs ou égaux à 200 000€, quand les banques, elles, font rarement mieux que 0,34%.Pour les autres tranches d’âge, le gain moyen pour un couple reste très important, allant de plus de 10 000 € (61 ans et plus) à 17 076 € (25-35 ans) sur la durée restante du prêt. Alors que la hausse des taux a fait perdre en un an 20% de capacité d’emprunt à ceux qui ont réussi à décrocher leur financement bancaire, la loi Lemoine leur permet de regagner immédiatement quelques précieux points de pouvoir d’achat.

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