Assurance emprunteur : dois-je déclarer mon diabète en 2023 ?

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Souffrir d’une maladie chronique comme le diabète complique l’accès à l’assurance emprunteur et au crédit. Le questionnaire de santé à remplir lors de la souscription révèle la pathologie à l’assureur et en cas de risques accrus, le bénéfice de l’assurance peut être refusé ou l’emprunteur écoper de surprime ou d’exclusion de garantie. La réglementation a évolué en 2022 pour les personnes touchées par la maladie. Grâce à la loi Lemoine, l’accès à l’assurance de prêt immobilier est grandement facilité.

Qu’est-ce que le diabète ?

Le diabète se caractérise par une hyperglycémie chronique (excès de sucre dans le sang), due à un trouble de l’assimilation, de l’utilisation et du stockage des sucres apportés par l’alimentation. Le taux de glucose est alors plus élevé que la norme en raison d’un dysfonctionnement du système de régulation : le pancréas sécrète mal ou ne sécrète pas l’insuline nécessaire au transport du glucose dans les muscles, les tissus adipeux et le foie où il est normalement transformé et stocké.

On distingue deux types de diabète :

  • le diabète de type 1, maladie auto-immune appelée diabète insulinodépendant : la disparition des cellules bêta du pancréas entraîne une carence totale en insuline
  • le diabète de type 2 : l’insuline est sécrétée mais en dose insuffisante ou agit mal pour réguler correctement le taux de sucre dans le sang.

Une mauvaise alimentation, le surpoids, l’obésité et le manque d’activité physique sont des facteurs favorisants le diabète de type 2, qui représente plus de 90% des cas de diabète en France.

Le diabète est une maladie qui se soigne bien mais qui ne se guérit pas. Si le diabète est bien équilibré, la personne diabétique vit normalement. Les traitements réussissent à normaliser la glycémie, mais des complications existent en cas d’hyperglycémies répétées et prolongées : cécité, accidents cardio-vasculaires, atteintes au pied qui peuvent entraîner une amputation, insuffisance rénale.

Le diabète de type 1 et le diabète de type 2 font partie de la liste ALD 30 qui détaille les affections de longue durée exonérantes, c’est-à-dire prises en charge à 100% par Ameli.

Quelle assurance prêt immobilier pour un diabétique ?

La souscription à l’assurance emprunteur passe par le fameux questionnaire de santé assurance prêt immobilier, un formulaire qui renseigne l’assureur sur l’état et les antécédents de santé du demandeur, et lui permet d’apporter une réponse assurantielle (accord ou refus) et d’appliquer une tarification en conséquence, assortie le cas échéant d’une surprime assurance emprunteur ou d’exclusion de garantie.

Le souscripteur souffrant d’une maladie doit obligatoirement la déclarer conformément à la réglementation qui impose de remplir le formulaire de souscription en toute honnêteté et toute bonne foi. À défaut, l’assureur peut faire valoir l’article L.113-8 du code des assurances et décider la nullité du contrat. Non couvert par l’assurance, le prêt doit alors être immédiatement soldé.

Questionnaire de santé diabète

Pour les personnes diabétiques, l’accès à l’assurance emprunteur et au crédit immobilier est compliqué en raison des risques qu’elles incarnent. Les diabétiques sont confrontés à divers obstacles, entre majoration de la prime, refus de garantie ou même refus d’assurance.

L’accès à l’assurance de prêt immobilier pour un diabétique va dépendre de plusieurs facteurs :

  • le type de diabète
  • l’âge
  • le poids
  • les facteurs de risques (pression sanguine, absence d’activité physique, consommation d’alcool, tabagisme)
  • les comorbidités.

Pour compléter les informations fournies par le questionnaire de santé, l’assureur demande généralement des examens médicaux tels qu’un bilan cardiovasculaire, un bilan rénal et une vérification du fond de l’œil.

Convention Aeras

Les emprunteurs diabétiques relèvent de la convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), un dispositif opposable aux banques et aux assureurs dont l’objectif est de faciliter l’accès au prêt immobilier ou professionnel en favorisant l’accès à l’assurance aux personnes dont l’état de santé ne permet pas d’être couvert aux conditions standards des contrats. À noter que le plafond pour bénéficier de la convention Aeras est passé de 320 000€ à 420 000€ depuis le 1er octobre 2022.

En 2021, 96,2% des demandes d’assurance de prêt présentant un risque aggravé de santé comme le diabète ont reçu une proposition couvrant au moins le risque décès, et parmi elles, la part des offres sans surprime ni exclusion de garantie se répartit comme suit :

  • 70% pour la garantie décès
  • 89% pour la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
  • 55% pour les garanties invalidité et incapacité.

Quel taux pour un prêt diabète ?

En fonction des risques médicaux, l’assureur peut décider d’appliquer une surprime qui peut aller jusqu’à 150% pour un diabète de type 1 bien équilibré et jusqu’à 100% pour un diabète de type 2, et de pratiquer une exclusion de garantie. Dans ce cas, s’il y a survenance du risque exclu, l’emprunteur ne bénéficie d’aucune indemnisation de la part de l’assurance.

Si le diabète est mal équilibré, la surprime sur la garantie décès peut atteindre 200%, avec un refus des garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) et PTIA.

Ces surcoûts rédhibitoires et ces limitations de couverture peuvent compromettre le projet immobilier. Le coût de l’assurance fait partie des frais intégrés dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui ne doit en aucun cas dépasser le taux d’usure. La cherté de l’assurance pour les personnes avec des maladies chroniques comme le diabète est malheureusement facteur d’exclusion.

Assurance de prêt diabète sans questionnaire de santé

Le caractère discriminant du risque aggravé de santé en assurance est en partie résolu grâce à la loi Lemoine. Adoptée en février 2022 et entrée en vigueur le 1er juin 2022, cette ultime réglementation en assurance emprunteur supprime le questionnaire de santé sous certaines conditions :

  • La part assurée, tous prêts confondus, est inférieure à 200 000€ (400 000€ si emprunt à deux avec une quotité assurance de prêt de 50% sur chaque tête).
  • L’emprunt est remboursé avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur.

Cette mesure inclusive permet aux personnes éligibles d’échapper à la sélection médicale et d’accéder à l’assurance sans questionnaire de santé, donc sans surprime ni exclusion de garantie. Il est interdit à l’assureur de rechercher une quelconque donnée de santé.

La loi Lemoine contient aussi une autre disposition fondamentale qui vient renforcer les droits des emprunteurs : depuis le 1er septembre 2022, tout emprunteur peut changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, sans attendre la date d’échéance. À garanties équivalentes, il est possible d’économiser des milliers d’euros sur la durée résiduelle du prêt en substituant le contrat groupe bancaire par une offre alternative beaucoup moins chère.

Que vous soyez diabétique, atteint d’une autre pathologie chronique ou en bonne santé, vous avez le droit de faire jouer la concurrence dès le départ et tout au long de la durée de votre crédit. Utilisez un comparateur d’assurance prêt immobilier, un outil en ligne simple, rapide et gratuit qui vous aide à trouver l’assurance la plus compétitive en règle avec l’équivalence de garanties.

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Comparatif mutuelle senior : trouver un contrat à tarif abordable en 2025

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Depuis la loi sur la résiliation infra-annuelle en mutuelle santé, il est possible de changer de complémentaire santé à tout moment, après un an de contrat. Il vous suffit d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur actuel, ou, plus simple, de cliquer sur le bouton “résiliation” du site de l’organisme. Cette facilité de résilier en 3 clics est obligatoire depuis juin 2023. Ce droit permet de réaliser des économies substantielles si vous trouvez une offre plus adaptée. Ajouter des options pour une couverture sur-mesure Les options permettent d’affiner votre protection selon vos besoins. Quelques modules utiles à considérer : Médecine douce (ostéopathie, acupuncture, sophrologie) Appareillage auditif renforcé qui permet une prise en charge plus élevée que le dispositif 100% Santé ou reste à charge zéro Hospitalisation confort (chambre individuelle, accompagnement) Assistance à domicile après un retour d’hospitalisation Selon les assureurs, ces options réduisent jusqu’à 30 % les dépenses hors remboursement. Choisir une mutuelle senior pas chère ne signifie pas faire des concessions sur la santé. En comparant attentivement les offres et en identifiant vos priorités, vous pouvez trouver une couverture performante à un prix raisonnable. Ne négligez pas l’importance des garanties essentielles et des options personnalisées. Prenez le temps de faire le point, car une bonne mutuelle, c’est aussi un gage de sérénité. FAQ – Mutuelle senior à prix abordable : vos questions fréquentes Pourquoi les mutuelles pour seniors coûtent-elles plus cher ? Avec l’âge, les soins se multiplient. Les assureurs ajustent donc leurs tarifs en fonction des risques accrus (hospitalisations, spécialistes, traitements lourds). Comment changer de mutuelle pour une offre plus avantageuse ? Après un an d’engagement, vous pouvez résilier à tout moment. Vérifiez toutefois les garanties de la nouvelle formule avant de signer. Quel est le prix moyen d’une mutuelle senior en France ? En 2025, le coût moyen est d’environ 124 € par mois. Mais certains assurés parviennent à diviser ce montant par 2 grâce à un comparateur. Faut-il obligatoirement passer par un courtier ? Non, mais un courtier peut vous aider à déchiffrer les garanties et à éviter les pièges (exclusions, franchises élevées). Les mutuelles intègrent-elles la téléconsultation ? De plus en plus, oui. C’est un avantage non négligeable, surtout pour les seniors vivant dans des zones rurales ou à mobilité réduite.

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Achat immobilier : le boom des maisons individuelles en 2025

Depuis le retour de la maison neuve dans le périmètre du prêt à taux zéro (PTZ), le marché de la maison individuelle connaît une véritable renaissance. Après une année 2024 historiquement morose pour le secteur, les indicateurs sont à nouveau au vert. Cette dynamique s’explique non seulement par des conditions de financement plus favorables, mais aussi par des changements structurels dans les attentes des ménages et des innovations du secteur. Un rebond spectaculaire des ventes de maisons individuelles En 2024, le marché de la maison individuelle avait touché le fond, avec seulement 50 000 unités vendues, loin derrière la moyenne annuelle habituelle de 120 000 ventes. Mais début 2025, un vent d’optimisme souffle à nouveau sur la construction. Les plus grands constructeurs annoncent une reprise spectaculaire, avec des prévisions de 80 000 à 90 000 ventes d’ici la fin de l’année, soit une hausse de près de 80 % par rapport à l’année précédente. Parmi les principaux moteurs de cette relance, le PTZ (Prêt à Taux Zéro) figure en première ligne. Depuis avril 2025, la nouvelle version autorise les projets de construction de maisons neuves, et ce, dans toutes les zones géographiques. Ce dispositif a ravivé l’intérêt des ménages primo-accédants pour ce type d’habitat, exclu du PTZ depuis 2021. PTZ et baisse des taux : le cocktail gagnant L’entrée en vigueur officielle du nouveau PTZ, combinée à une baisse progressive des taux d’intérêt immobiliers, a agi comme un catalyseur. Actuellement, les taux d’emprunt oscillent entre 3% et 3,55% sur la durée de 20 ans (hors assurance emprunteur et coût des sûretés).  Chez certains constructeurs comme Mikit, les résultats sont impressionnants : +30 % de ventes en janvier et février, +40 % en mars. Avril poursuit la même tendance, portée par l’effet d’aubaine du PTZ nouvelle version. Le PTZ permet de réduire le coût global d’un crédit immobilier grâce à l’absence d’intérêts à payer à la banque prêteuse. Votre capacité d’emprunt est ainsi optimisée. Bon à savoir : le PTZ permet de financer entre 10% et 30% du montant de l’opération (achat terrain, coût construction d’une maison neuve) selon vos revenus. Ce crédit sans intérêts doit toujours être complété par un prêt immobilier classique avec intérêts bancaires. Les ménages profitent de ces conditions pour concrétiser leur projet immobilier, notamment en dehors des centres-villes. À budget égal, une maison en périphérie est souvent plus accessible qu’un appartement neuf ou qu’un bien ancien situé en zone urbaine tendue. Cette nouvelle donne renforce l’attractivité du pavillon. Important : comme tout crédit à l’habitat, le PTZ doit être couvert par une assurance emprunteur. Faites jouer la délégation pour optimiser ce coût, plutôt que de payer votre contrat bancaire au prix fort. Une réponse concrète aux blocages du logement collectif La maison individuelle bénéficie aussi d’un environnement réglementaire plus souple. Les permis de construire sont souvent plus facilement délivrés pour des maisons que pour des immeubles collectifs, qui suscitent davantage d’opposition locale.  Face aux tensions sur le marché du logement locatif et aux difficultés d’accès à la location, acheter une maison devient une alternative pragmatique et économiquement viable. De plus, la maison individuelle limite les risques liés aux délais de livraison. Les chantiers sont généralement plus courts, ce qui rassure les acquéreurs dans un contexte où l’incertitude pèse sur les projets immobiliers collectifs. Retour des primo-accédants : un signal fort pour le marché immobilier Après plusieurs années de recul, les primo-accédants font un retour remarqué sur le marché. Chez certains géants du secteur, ils ne représentaient plus que la moitié des ventes. Depuis mars 2025, ils pèsent désormais près de deux tiers des transactions. Ce regain d’activité traduit une meilleure accessibilité à la propriété, mais aussi une volonté croissante de s’installer durablement dans un bien qui leur correspond. Pour ces ménages, la maison n’est pas seulement un toit, mais un projet de vie sur le long terme. Elle offre :  un espace extérieur de l’indépendance une qualité de vie recherchée dans un monde post-Covid encore marqué par les aspirations à plus d’espace et de nature. La maison neuve : une offre repensée pour un urbanisme durable L’essor des maisons individuelles ne se fait pas au détriment de l’environnement. Conscients des enjeux écologiques, les constructeurs ont revu leur copie. Les nouvelles maisons sont plus compactes, construites sur des terrains plus petits, souvent situés dans des zones déjà urbanisées afin de limiter l’artificialisation des sols. Le développement de la division parcellaire, ou densification douce, s’inscrit pleinement dans cette logique. Elle consiste à diviser une grande parcelle existante pour y bâtir une ou 2 maisons supplémentaires. Cette pratique permet de créer du logement sans empiéter sur des terres agricoles ni bouleverser l’équilibre des quartiers. Hexaom, leader de la construction individuelle sous la marque Maisons France Confort, affirme que plus de 50 % de ses ventes passent désormais par ce canal. Conclusion : la maison individuelle, un modèle de logement en pleine mutation Le début d’année 2025 marque un retour en force de la maison individuelle, portée par des conditions d’emprunt plus favorables et des innovations sectorielles qui répondent aux attentes des Français. L’effet du nouveau PTZ y est pour beaucoup dans cet engouement retrouvé pour ce type de logement. Face à un marché locatif saturé et un logement collectif en crise, la maison individuelle s’impose comme une alternative solide, durable et adaptable, en phase avec les aspirations actuelles. Si cette dynamique se poursuit, 2025 pourrait bien devenir l’année du grand retour du pavillon dans le paysage immobilier français.

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Garantie aide à la famille : obligatoire en assurance emprunteur à compter de juillet 2025

Un avis du Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) rend obligatoire à compter du 1er juillet 2025 l’intégration d’une garantie “aide à la famille” pour soutenir financièrement les parents emprunteurs qui doivent arrêter leur activité professionnelle pour s’occuper de leur enfant malade. Voici les contours de cette avancée majeure dans le domaine de l’assurance de prêt et les dispositions plus généreuses prises par certains assureurs. Garantie aide à la famille pour soutenir les parents aidants En décembre 2023, le CCSF a validé à l’unanimité un avis important visant à renforcer la solidarité dans le cadre de l’assurance emprunteur. Les assureurs se sont engagés à intégrer, dans au moins un de leurs contrats, une nouvelle garantie baptisée "Aide à la famille", dédiée aux parents confrontés à la maladie ou à un accident grave de leur enfant mineur. Ce dispositif est né d’une initiative portée par le député Paul Christophe, en collaboration avec l’association Eva pour la Vie et la fédération Grandir sans cancer. L’objectif : permettre aux parents qui doivent interrompre partiellement ou totalement leur activité professionnelle pour accompagner un enfant gravement malade ou accidenté de continuer à rembourser leur prêt immobilier. Une aide financière en cas de situation familiale dramatique Concrètement, cette nouvelle garantie “famille” pour les parents d’enfants malades permet une prise en charge temporaire des mensualités du crédit immobilier servant à financer la résidence principale.  Elle est accessible uniquement aux assurés ayant souscrit une garantie d’incapacité temporaire de travail (ITT). Cette garantie couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident du titulaire ; désormais, elle prend aussi en charge des échéances de crédit en cas d’arrêt de travail d’un parent emprunteur confronté à la maladie de son enfant. La mise en place de cette garantie solidaire est prévue au plus tard en juillet 2025. Un premier bilan d’application sera établi par le CCSF un an après son déploiement, afin d’évaluer l’efficacité du dispositif et d’éventuelles améliorations. Une réponse à une forte mobilisation politique et citoyenne Cette avancée intervient après la publication d’une tribune en avril 2023, signée par 185 députés et 85 associations, réclamant une meilleure prise en compte des situations parentales critiques dans les contrats d’assurance emprunteur. Ces acteurs demandaient expressément la création d’une garantie permettant de couvrir les échéances de prêt en cas de cessation d’activité liée à un enfant gravement atteint. Jusqu’à présent, les contrats d’assurance emprunteur indemnisent essentiellement les situations touchant l’assuré lui-même (décès, invalidité, incapacité de travail). Ce nouveau volet "Aide à la famille" constitue donc un progrès social majeur, apportant une protection concrète aux familles touchées par la maladie ou le handicap d’un enfant. Des assureurs qui s’engagent au-delà de l’avis du CCSF Face aux attentes croissantes en matière de protection sociale, Thélem Assurances prend les devants et annonce l’élargissement de sa garantie « aide à la famille » dans le cadre de ses contrats d’assurance emprunteur. Une couverture élargie à tous les contrats emprunteur, anciens et nouveaux Contrairement à la majorité des acteurs du marché, Thélem Assurances applique cette garantie solidaire à l’ensemble de sa gamme de contrats emprunteur lancée depuis 2020, y compris ceux déjà en cours. Cette démarche inclusive va bien au-delà des simples recommandations du CCSF, qui ne préconisent cette mesure que pour les nouveaux prêts destinés à l’achat de la résidence principale. Chez Thélem, la garantie « proche aidant » s’applique également aux crédits immobiliers en cours, mais aussi aux emprunts professionnels et locatifs. Cette extension permet de mieux couvrir les réalités familiales et professionnelles des emprunteurs, tout en renforçant leur sécurité financière dans les moments critiques. Une prise en charge généreuse des mensualités Le dispositif prévoit une aide pouvant aller jusqu’à 28 mois au total, répartis en 2 périodes de 14 mois renouvelables, avec une indemnisation équivalente à 50 % des mensualités du prêt, dans la limite de 4 000 euros, et en fonction de la quotité d’assurance de prêt. Ce soutien permet aux parents aidants de faire face à une perte de revenus sans risquer de compromettre leur projet immobilier ou professionnel. Chez Thélem Assurances, cette initiative reflète l’ambition du groupe de proposer une assurance utile, responsable et solidaire. En anticipant la mise en œuvre obligatoire prévue en juillet 2025, l’assureur se distingue par une approche centrée sur l’humain et l’accompagnement dans les situations de vie difficiles. D’autres assureurs pourraient lui emboîter le pas. La concurrence est vive en assurance emprunteur, entre les bancassureurs dont les contrats fonctionnent sur le principe de mutualisation et les prestataires externes, aux offres personnalisées, très souvent moins chères. N’oubliez pas que vous avez le droit de choisir librement votre assurance et tout intérêt à utiliser un comparateur d’assurance de prêt pour sélectionner un contrat individuel à tarifs compétitifs, qui répond parfaitement à vos besoins.