Assurance prêt après un infarctus 

Souscrire une assurance emprunteur lorsqu'on a des antécédents d'infarctus était autrefois difficile, voire impossible. Heureusement, des dispositifs ont été instaurés pour faciliter les démarches. Si vous avez subi un infarctus du myocarde et que vous recherchez une assurance de prêt, découvrez, dans cet article, toutes les réponses à vos questions. 

Infarctus, crise cardiaque : de quoi parle-t-on ?

Un infarctus du myocarde (IDM), communément appelé crise cardiaque, se produit lorsqu’une partie du cœur n’est plus pourvue en sang et donc, en oxygène. Cela est causé par un caillot qui bloque l’irrigation sanguine sur cette zone. En absence d’un traitement médical d’urgence, les cellules cardiaques non irriguées s’asphyxient et meurent. 

Les symptômes d’un infarctus peuvent varier d’une personne à l’autre mais les plus courant sont : 

• une douleur intense dans la poitrine pendant plus d’une dizaine de minutes ; 
• des vertiges ;
• un rythme cardiaque irrégulier ;
• des essoufflements ; 
• une transpiration excessive ;
• une sensation de malaise général, etc. 

La déclaration d'un infarctus est-elle obligatoire pour une assurance de prêt immobilier ? 

Les conditions de déclaration de l'état de santé y compris les antécédents de crises cardiaques au cours d’une demande d’assurance de prêt varient en fonction du montant emprunté et du temps nécessaire pour le remboursement.

Pour un prêt immobilier n'excédant pas 200 000 € par emprunteur, la loi Lemoine vous permet de ne pas remplir le questionnaire de santé si le remboursement du prêt s'achève avant vos 60 ans.

Assurance de prêt après un infarctus : que dire dans le questionnaire de santé ? 

Les compagnies d'assurance utilisent un questionnaire de santé pour mieux comprendre l'état de santé de l'emprunteur. Les informations médicales fournies leur permettent ensuite d'évaluer le niveau de risque associé à l'assurance et de proposer une couverture adaptée à chaque individu. 

Pour les prêts de plus de 500 000 €, un questionnaire plus approfondi sera demandé et les réponses seront examinées avec plus d'attention. Il arrive aussi que, suite à un questionnaire de santé initial simplifié, l’assurance requiert des informations supplémentaires à travers des documents médicaux (rapport du spécialiste traitant) ou à travers d’examens médicaux (examens sanguins, ECG, etc.). 

Le remplissage du questionnaire de santé

Votre questionnaire de santé sera évalué par le médecin-conseil de l’assurance et son analyse déterminera la décision concernant votre demande d’assurance. N’omettez aucune information car cela peut annuler votre contrat en cas de problème de santé, selon l’article L113-8 du Code des assurances.

Sachez que vous n’êtes pas obligé de renseigner les pathologies dont le traitement médical a pris fin il y a plus de 5 ans, grâce à la loi Lemoine. Aussi, si votre crise cardiaque remonte à 5 ans ou plus et qu’il n’y a pas eu de récidive, vous bénéficiez du droit à l’oubli. 

Comment les assureurs perçoivent-ils les antécédents de crise cardiaque ?

Les assureurs considèrent généralement les maladies cardiaques comme des risques importants. Ce qui peut avoir une incidence négative sur les conditions de votre contrat d'assurance.

Infarctus du myocarde, risque aggravé de santé

Un infarctus du myocarde est considéré par les assureurs comme un risque aggravé de santé. Elle figure en effet, en deuxième place, à égalité avec les autres maladies cardio-vasculaires, dans la classification des maladies les plus mortelles en France. Du fait d'une probabilité plus élevée d'arrêt de travail et d'incapacité permanente suite à des complications cardiaques (une insuffisance cardiaque, un AVC, etc.), les emprunteurs ayant subi un infarctus cardiaque sont considérés comme des profils à risque pour l’assureur. 

Les conséquences d’un infarctus du myocarde sur le contrat d’assurance 

Dès lors que vous constituez un profil à risque pour l’assureur, celui-ci peut choisir de modifier les conditions de votre assurance emprunteur. Cela peut impliquer : 

• une exclusion de garantie. Elle peut être partielle (c’est-à-dire, sur un risque déclaré) ou totale, autrement dit, l’assureur refuse d’accorder votre demande. 
• une application d’une surprime (surplus de cotisation) pour couvrir le risque accru. 

• un ajournement : la compagnie reporte l'éventualité de la couverture à une période ultérieure. 

Infarctus du myocarde : quelles sont vos options en cas de refus d'assurance ?

Si vous êtes face à un refus d'assurance ou que vous n’avez reçu aucune proposition d’assurance, plusieurs solutions s'offrent à vous. En voici les principales : 

• Opter pour la délégation d’assurance

Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez souscrire votre assurance emprunteur auprès d'un autre assureur que celui proposé par la banque. Cela vous permet de chercher une assurance plus adaptée à votre situation, à condition que celle-ci propose des garanties équivalentes. 

• Faire appel à un courtier en assurance 

Un courtier en assurance sera à même de vous aider à trouver l'offre la plus adaptée à votre situation, en tenant compte de votre état de santé et de vos besoins spécifiques. Faisant partie de la catégorie juridique des Intermédiaires en Assurance, il est représentant du client, donc agit en sa faveur. 

• Convention AERAS

Il se peut que certains assureurs refusent de couvrir votre prêt. Dans ce cas, vous pouvez vous appuyer sur la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) pour obtenir une proposition venant des assureurs spécialisés dans les risques de santé aggravés. Seulement, les conditions suivantes doivent être remplies : 

• le montant de votre prêt est au plus égal à 420 000 € ;
• le délai de remboursement ne dépasse pas votre 71ème anniversaire. 

Pourquoi faut-il assurer un prêt immobilier après un infarctus du myocarde ?

L’assurance emprunteur est une condition préalable à l’obtention d’un prêt auprès de la banque. Certes, il n’y a pas d'obligation légale, mais sa souscription est fortement recommandée pour protéger l’emprunteur, sa famille et l'établissement prêteur.  Autrement dit, en cas d’incapacité de remboursement, l’assurance garantit la continuité du paiement des mensualités de l’assuré. 

Les garanties courantes de cette assurance sont : 

• décès ;
• Perte Totale et Irréversible d'Autonomie ;
• Incapacité Temporaire Totale de travail ;
• Incapacité Temporaire Partielle de travail ;
• Invalidité Permanente et Totale ;
• Invalidité Permanente Partielle.

Comment trouver la meilleure assurance emprunteur pour un infarctus du myocarde ?

Saviez-vous que vous pouvez obtenir une assurance de prêt à prix compétitif même avec des antécédents d’infarctus ? Certains assureurs sont, en effet, plus disposés que d'autres à assurer des personnes ayant des problèmes cardiaques. Pour trouver la meilleure assurance, il est essentiel de comparer les offres. De plus, la loi Lemoine vous autorise à changer d’assurance à tout moment. 

Demande d’assurance de prêt : êtes-vous une personne à risque d’infarctus ? 

Vous pouvez être considérée comme une personne à risque d’infarctus en raison de votre âge, de vos prédispositions génétiques, de vos antécédents de santé et de votre hygiène de vie. 

On estime que le risque d’infarctus est accru : 

• au-delà de 45 ans pour les hommes, de 55 ans pour les femmes ; 
• si un membre de la famille proche a eu une crise cardiaque ; 
• par une alimentation malsaine, le manque d'exercice physique et le tabagisme ; 
• par les conditions médicales telle qu’une hypertension artérielle, le diabète, la maladie cardiaque ; 
• par les conditions de santé mentale comme un stress permanent ou la dépression, etc.