Assurance emprunteur : profitez de la loi Lemoine maintenant !

Depuis le 1er septembre 2022, toute personne détentrice d’un crédit immobilier peut changer son assurance emprunteur à tout moment. Saisissez aujourd’hui cette opportunité offerte par la loi Lemoine pour faire de belles économies et renforcez par la même occasion votre protection. Explications avec Magnolia.fr.

La (r)évolution en assurance de prêt immobilier

Adoptée en février 2022, la loi Lemoine pour un marché plus juste, plus simple et plus transparent en assurance de prêt immobilier est entrée en vigueur le 1er juin dernier. Tout nouvel emprunteur peut alors résilier son assurance crédit à tout moment, et ce, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt, et la substituer par une formule concurrente de son choix à garanties au moins équivalentes. Ce dispositif révolutionnaire est accessible à tous depuis le 1er septembre dernier.

Révolutionnaire car changer d’assurance emprunteur en cours de prêt a toujours été une gageure avant l’introduction de la loi Lemoine. Sous l’impulsion de la députée Patricia Lemoine, la possibilité de résilier facilement l’assurance est venue renforcer les droits des emprunteurs, malgré l’opposition farouche des banques à une concurrence élargie sur un produit qu’elles détiennent à 87%. Auparavant, pour changer en cours de prêt, il fallait invoquer soit :

la loi Hamon durant la première année du prêt immobilier
la loi Bourquin à date d’échéance au-delà des douze premiers mois.

Désormais, sans obligation de date à respecter, le changement d’assurance emprunteur est beaucoup plus accessible, d’autant que les banques sont soumises à des règles plus contraignantes :

Le prêteur doit donner réponse à une demande de résiliation/substitution dans les 10 jours ouvrés.
Tout refus doit être motivé par écrit de manière exhaustive sur un document unique.

Les emprunteurs bénéficient par ailleurs d’une bien meilleure information en assurance prêt immobilier grâce à la loi Lemoine 2022 via la Fiche Standardisée d’Information (FSI) obligatoirement remise par la banque lors d’une demande de financement.

Toute banque qui ne se conformerait pas à ces nouvelles contraintes est passible d’une amende de 15 000€.

Changer d’assurance emprunteur pour économiser

L’objectif central de la loi Lemoine est de permettre aux emprunteurs de mieux maîtriser le coût de leur assurance de prêt immobilier en substituant la formule groupe bancaire par une offre externe moins chère. En moyenne, les assurances déléguées sont jusqu’à quatre fois moins onéreuses que les contrats du prêteur.

Avec la loi Lemoine 2022 vous allez faire des économies ! Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier pour constater l’intérêt financier de changer d’assurance en cours de prêt.

Faites-le sans tarder pour maximiser vos gains. Plus tôt vous changez de contrat d’assurance, plus conséquentes seront les économies, le coût de l’assurance étant calculé sur le capital restant dû. Le gain moyen sur un prêt de 250 000€ sur 20 ans ? En changeant d’assurance dans les 3 ans, vous pouvez économiser plus de 15 000€ !

Changer d’assurance emprunteur pour être mieux protégé

Parmi tous les avantages de la délégation d’assurance prêt immobilier figure le renforcement des garanties. Les contrats bancaires sont mutualisés, conçus pour une communauté d’emprunteurs, tandis que les assurances alternatives sont individualisées, et proposent des garanties sur-mesure, adaptées à la problématique de chaque profil d’emprunteur.

Grâce à l’économie générée par le changement d’assurance, vous pouvez modifier la quotité à votre avantage. Si vous empruntez à deux, la banque exige que le montant du crédit soit couvert à 100%, soit une répartition minimale de 50% sur chaque tête. La substitution du contrat bancaire par une offre déléguée peut vous permettre, après arbitrage du coût, de rehausser les quotités pour une meilleure protection. En cas de sinistre (arrêt de travail par exemple), vous et votre co-emprunteur êtes mieux indemnisés.

Les contrats externes proposent aussi le rachat d’exclusion de certaines garanties, à l’exemple de l’assurance prêt immobilier April. Si vous souffrez de problèmes de dos, la garantie ITT (Incapacité Temporaire totale de Travail) vous indemnisera même si l’arrêt de travail est consécutif à une pathologie dorso-vertébrale identifiée dans les clauses du contrat.

Les banques jouent-elles vraiment le jeu, elles qu’on accuse régulièrement de faire obstruction au libre choix du contrat d’assurance emprunteur ? Dans le tout premier bilan de la loi Lemoine 2022, la commission des affaires économiques de l’Assemblée Nationale se félicite que le droit de résiliation à tout moment soit globalement bien appliqué, de manière quasi systématique et sans exception notable. Même si la loi Lemoine 2022 nécessite un amendement relatif aux contrats régis par le code de la Mutualité, assureurs et banques respectent les nouvelles règles.

Le boom du changement d’assurance de prêt immobilier

Les emprunteurs ne s’y sont pas trompé et ont rapidement saisi l’opportunité offerte par la loi Lemoine. Conscients de l’enjeu financier dans un contexte de perte de pouvoir d’achat, dès le 1er septembre, ils se sont rués sur ce dispositif. Chez le courtier Magnolia.fr, les demandes de changement d’assurance de prêt représentent aujourd’hui 80% de l’activité, les nouveaux prêts ne totalisant que 20% de démarches de délégation.

Les demandes de changement en cours de prêt ont bondi de 300% depuis trois mois et elles concernent en premier lieu les emprunteurs de plus de 40 ans. Chez Magnolia.fr, le taux moyen d’assurance de prêt est de 0,11% pour les 25/35 ans, et de 0,13% pour les 35/45 ans, contre plus de 0,36% chez les bancassureurs.

Magnolia.fr n’est pas le seul : les autres courtiers en assurance emprunteur constatent le même engouement pour le changement de contrat.

N’attendez plus pour changer votre assurance crédit ! Mettez les offres en concurrence sans attendre avec un comparateur d’assurance prêt immobilier et estimez facilement le montant des économies que vous allez réaliser.

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Assurance emprunteur : jusqu’à 70% de marges pour les banques ! Changez de contrat !

Derrière l’assurance emprunteur se cache l’un des marchés les plus lucratifs du secteur bancaire. Marges atteignant jusqu’à 70 %, profits annuels estimés à plusieurs milliards d’euros et concurrence encore largement bridée : il est urgent que les emprunteurs prennent conscience de l’enjeu financier qui pèse sur leur crédit immobilier. Décryptage d’un système encore très favorable aux banques… et des solutions concrètes pour en sortir. Assurance de prêt immobilier : un marché ultra-rentable pour les banques L’assurance emprunteur est une protection indispensable pour sécuriser un crédit immobilier. Elle intervient pour rembourser le prêt auprès de la banque au cas où l‘emprunteur serait victime d’un accident de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi). La plupart des emprunteurs ignorent, mais l’assurance de prêt constitue surtout une source de rentabilité exceptionnelle pour les établissements bancaires. Autre facteur que beaucoup négligent : l'assurance de prêt représente entre 20 % et 40% du coût d'un crédit immobilier. Selon les données publiées par l’UFC-Que Choisir, les banques encaissent chaque année 7,6 milliards d’euros de primes d’assurance emprunteur, pour plus de 5 milliards d’euros de bénéfices nets. Cela correspond à une marge moyenne proche de 70 %, un niveau très largement supérieur aux standards observés dans un marché réellement concurrentiel (30% en moyenne). Une marge de 70 %, c’est 3 fois plus que ce qui serait considéré comme acceptable dans un marché concurrentiel normal. Les emprunteurs financent massivement les profits bancaires, bien souvent sans en avoir conscience. Cette rentabilité hors norme explique pourquoi les banques tiennent tant à “imposer” leurs contrats d’assurance groupe, un rente annuelle de près de 8 milliards d’euros, malgré les nombreuses réformes destinées à ouvrir le marché. Assurance emprunteur : des sinistres faibles, des marges élevées Les chiffres de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) confirment cette réalité économique. Le ratio sinistres/primes, qui mesure la part reversée aux assurés en cas de coup dur, reste particulièrement bas. Selon les types de contrats, ce ratio varie entre 21 % et 39 %. Autrement dit, pour 100 euros de cotisations encaissées, seuls 21 à 39 euros sont effectivement redistribués sous forme d’indemnisation. Le reste alimente directement la marge des assureurs bancaires. Dans ces conditions, l’assurance emprunteur n’apparaît plus comme un simple produit de protection, mais bien comme un centre de profit stratégique pour les groupes bancaires, surtout en période de crédit immobilier peu rémunérateur. Pourquoi la concurrence peine encore à s’imposer en assurance emprunteur Depuis plus de 10 ans, plusieurs lois se sont succédé pour favoriser la mise en concurrence de l’assurance emprunteur : loi Lagarde en 2010, loi Hamon, amendement Bourquin, puis loi Lemoine en 2022. Sur le papier, l’emprunteur est désormais libre de choisir et de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Dans la pratique, les obstacles restent nombreux. Des stratégies de blocage bien rodées De nombreux emprunteurs se heurtent à des pratiques dissuasives voire abusives lorsqu’ils souhaitent quitter l’assurance de leur banque : délais de réponse qui dépassent le cadre légal (10 jours ouvrés) demandes de documents non prévus par la réglementation refus peu clairs ou insuffisamment justifiés multiplication des allers-retours administratifs. Ces méthodes ont été largement documentées. Tout récemment, la DGCCRF a d’ailleurs sanctionné plusieurs banques pour non-respect des règles en matière de substitution d’assurance. Le seul refus légal est la non-équivalence de niveau de garanties entre le contrat groupe et le contrat individuel délégué. La banque est obligée de motiver tout refus par écrit et de manière exhaustive, afin que l’emprunteur puisse identifier le manquement et présenter une offre alternative conforme dans un deuxième temps. Des chiffres qui parlent d’eux-mêmes Le baromètre de l’Apcade (Association pour la promotion de la concurrence en assurance des emprunteurs) met en lumière l’ampleur du problème : 38 % des demandes de changement dépassent le délai légal de 10 jours ouvrés 41 % des dossiers font l’objet de multiples relances et demandes complémentaires 20 % des emprunteurs subissent des délais supérieurs à 20 jours. Malgré la loi Lemoine, plus de 85 % des emprunteurs restent assurés auprès de leur banque, maintenant de facto une situation de quasi-monopole. Délégation d’assurance emprunteur : une opportunité encore sous-exploitée Pourtant, des alternatives existent, et elles sont particulièrement efficaces. La délégation d’assurance de prêt immobilier permet de souscrire un contrat individuel auprès d’un assureur externe, à garanties équivalentes ou supérieures à celles exigées par la banque. Des économies substantielles à la clé Dans de nombreux cas, changer d’assurance emprunteur permet de : diviser par 2 à 4 le coût total de l’assurance économiser plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la durée d’un crédit immobilier améliorer le niveau de couverture sans surcoût. Contrairement aux idées reçues, les contrats alternatifs ne sont pas moins protecteurs. Bien au contraire. Des garanties souvent plus favorables Les assureurs spécialisés proposent fréquemment : une meilleure prise en charge des affections dorso-vertébrales et psychiques (maladies non objectivables) des définitions d’invalidité plus protectrices le maintien des garanties en cas de changement de profession (irrévocabilité des garanties) une couverture plus adaptée aux profils atypiques (indépendants, cadres, seniors, professions de santé, métiers à risques, adeptes des sports dangereux). Voilà autant d’éléments qui renforcent l’intérêt de la délégation d’assurance, au-delà de la seule question du prix. Loi Lemoine : des droits renforcés pour les emprunteurs Depuis 2022, la loi Lemoine a profondément modifié les règles du jeu. Elle permet à chaque emprunteur de résilier et changer son assurance de prêt à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. La délégation d’assurance lors de la demande de prêt tant difficile à mettre en place, le législation vous offre une deuxième chance de profiter de tarifs plus justes, assortis de garanties adaptées à votre situation. Selon plusieurs enquêtes, près de 6 emprunteurs sur 10 assurés via leur banque se déclarent intéressés par un changement d’assurance. Pourtant, le passage à l’action reste limité, principalement en raison des freins imposés par les établissements prêteurs. Comment faire face à sa banque en cas de blocage Face à une banque réticente, plusieurs leviers existent. 1. Connaître précisément ses droits La réglementation est claire : La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à une demande de substitution et rédiger l’avenant au contrat. Tout refus doit être motivé de manière détaillée, uniquement sur la base de l’équivalence de garanties. Un refus injustifié ou hors délai constitue un manquement sanctionnable. 2. Conserver toutes les preuves Il est essentiel de garder une trace écrite de l’ensemble des échanges : courriers recommandés emails comptes rendus d’appels téléphoniques. Ces éléments peuvent être utilisés en cas de saisine du médiateur bancaire ou de signalement auprès de la DGCCRF. 3. Se faire accompagner par un expert C’est souvent le facteur clé de réussite. Le rôle d’un courtier en assurance de prêt est de prendre en charge l’intégralité du processus : analyse du contrat existant recherche d’une assurance alternative équivalente, dans le respect de vos intérêts constitution du dossier de substitution relances et gestion des refus abusifs. Cet accompagnement permet de rééquilibrer le rapport de force face aux stratégies de rétention des banques. Reprendre le contrôle de son assurance emprunteur L’enjeu est à la fois financier et pédagogique : informer les emprunteurs sur le poids réel de l’assurance dans le coût global de leur crédit immobilier. N’ayez pas peur de votre banque. Vous disposez de tous les outils législatifs pour optimiser votre assurance emprunteur, le levier le plus efficace pour réduire le coût total de votre prêt immobilier. Osez franchir le pas, avec les bons outils et les bons interlocuteurs.

Immobilier : comment utiliser l'IA pour réussir une vente ou un achat en 2026 ?

En 2026, l’intelligence artificielle (IA) s’impose comme un levier stratégique incontournable dans le secteur immobilier. Que vous soyez vendeur, acheteur, investisseur ou professionnel du secteur, les outils dopés à l’IA transforment profondément les méthodes d’estimation, de prospection, de négociation et de sécurisation des transactions. Loin d’être réservée aux grandes agences, l’IA devient accessible aux particuliers et permet de prendre de meilleures décisions, plus rapidement et avec davantage de fiabilité. A condition de bien s’en servir. L’IA dans l’immobilier en 2026 : une révolution déjà en marche Le marché immobilier reste tendu et hétérogène en 2026, avec de fortes disparités selon les zones géographiques, les types de biens et les profils d’acquéreurs. Dans ce contexte, l’IA joue un rôle clé en analysant des volumes massifs de données (prix de vente, délais de transaction, taux d’intérêt, attractivité des quartiers, performances énergétiques) afin d’anticiper les tendances et d’optimiser chaque étape d’un projet immobilier. Les algorithmes de machine learning sont aujourd’hui capables de croiser des données publiques (DVF, cadastre, DPE, PLU) avec des données comportementales et économiques pour fournir des recommandations personnalisées et prédictives. Estimer un bien immobilier avec précision grâce à l’IA L’estimation immobilière est l’un des usages les plus aboutis de l’intelligence artificielle. En 2026, les outils d’estimation automatisée ne se contentent plus de comparer des biens similaires. Une estimation plus fine et contextualisée Les solutions basées sur l’IA intègrent désormais : La micro-localisation (rue, orientation, étage, vis-à-vis) L’état réel du bien, analysé à partir de photos ou de visites virtuelles Les performances énergétiques et les coûts futurs de rénovation La dynamique locale du marché (tension, délais de vente, saisonnalité) Vous obtenez ainsi une fourchette de prix plus réaliste, réduisant le risque de surestimation ou de sous-évaluation, 2 erreurs coûteuses pour un vendeur. Un atout pour fixer le bon prix de vente En s’appuyant sur l’IA, le vendeur peut ajuster son prix dès la mise en vente et augmenter significativement ses chances de vendre rapidement, sans négociation excessive. Acheter un bien immobilier plus intelligemment avec l’IA Côté acquéreur, l’intelligence artificielle permet de sécuriser un achat immobilier dans un environnement incertain, marqué par l’évolution des taux de crédit et des normes énergétiques. Des moteurs de recherche immobilière augmentés En 2026, les plateformes immobilières utilisent l’IA pour proposer des biens réellement adaptés au profil de l’acheteur : Budget global incluant les frais annexes dont les frais d’agence et les frais de notaire Type de prêt immobilier adapté au projet (à taux fixe ou variable, in fine, à paliers, prêt relais) Capacité d’emprunt actualisée selon les taux bancaires Projets de vie (famille, télétravail, investissement locatif) Contraintes énergétiques et réglementaires L’IA apprend des recherches et affine progressivement les résultats, évitant les visites inutiles. Elle fournit des données fiables, qui facilitent l’accord de principe de la banque pour un crédit immobilier, document qui va rassurer le vendeur. Anticiper la valeur future du bien Certains outils prédictifs permettent d’évaluer le potentiel de valorisation d’un logement sur 5 à 10 ans, en tenant compte des projets urbains, de l’évolution démographique et de la demande locative. Un avantage décisif pour l’investissement locatif comme pour un premier achat immobilier. L’IA pour optimiser la négociation immobilière La négociation reste un moment clé dans une transaction immobilière. L’IA fournit des arguments chiffrés et objectifs pour renforcer la position de l’acheteur ou du vendeur. Des données factuelles pour appuyer une offre Les algorithmes peuvent analyser : Les marges de négociation observées localement Le temps moyen de vente de biens similaires Les baisses de prix successives sur une annonce Ces informations permettent de formuler une offre d’achat cohérente et crédible, réduisant les blocages émotionnels souvent présents dans les négociations immobilières. Visites virtuelles et home staging assistés par l’IA L’intelligence artificielle transforme également la mise en valeur des biens immobiliers. Des visites immersives plus réalistes Grâce à l’IA et à la réalité augmentée, les visites virtuelles deviennent interactives et personnalisables. L’acheteur peut : Modifier l’aménagement intérieur Simuler des travaux ou une rénovation énergétique Visualiser le bien à différents moments de la journée Ces outils augmentent l’engagement des acquéreurs et réduisent le nombre de visites physiques non qualifiées. Le home staging virtuel pour vendre plus vite Le home staging assisté par IA permet de projeter un bien vide ou daté dans une version modernisée, sans travaux réels. Cette solution est particulièrement efficace pour accélérer la vente et améliorer la perception de la valeur du logement. Sécuriser son projet immobilier grâce à l’IA En 2026, l’IA intervient aussi dans l’analyse des risques liés à un achat ou une vente immobilière. Détection des anomalies et points de vigilance Les outils intelligents peuvent identifier : Des incohérences dans les diagnostics immobiliers Des risques juridiques ou urbanistiques Des charges de copropriété anormalement élevées Cette capacité d’analyse réduit le risque de mauvaises surprises après la signature. Une aide précieuse pour le financement et l’assurance L’IA est également utilisée pour optimiser le montage financier : Simulation de crédit immobilier personnalisée Comparaison automatisée des assurances emprunteur Anticipation de l’impact des taux et de la durée d’emprunt Elle permet ainsi de sécuriser l’ensemble du projet, au-delà du simple achat du bien. IA et immobilier : une opportunité à condition de bien l’utiliser Si l’intelligence artificielle offre des perspectives majeures, elle doit être utilisée avec discernement. Les données doivent être fiables, actualisées et interprétées correctement. En 2026, les projets immobiliers les plus réussis sont ceux qui combinent : La puissance analytique de l’IA L’expertise terrain des professionnels de l’immobilier Une prise de décision humaine éclairée Bien utiliser l’IA en immobilier c’est aussi admettre que l’outil ne peut remplacer l’humain ni analyser vos émotions. Une rencontre avec un agent immobilier et avec un courtier, deux experts qui savent poser les bonnes questions, est indispensable pour optimiser les données fournies par l’IA et aller au-delà du simple constat virtuel. En 2026, utiliser l’IA dans l’immobilier n’est plus un avantage compétitif, mais une nécessité. Estimation précise, recherche ciblée, négociation optimisée, sécurisation juridique et financière : l’intelligence artificielle intervient à chaque étape clé d’une vente ou d’un achat immobilier. Bien maîtrisée, elle permet de réduire les risques, de gagner du temps et de maximiser la réussite de son projet immobilier, dans un marché toujours plus exigeant.

PEL arrivant à échéance en 2026 : êtes-vous concerné par la clôture automatique ?

Un changement discret mais majeur attend des millions d’épargnants français à partir de 2026. Les Plans d’Épargne Logement (PEL) ouverts en 2011 arrivent progressivement à leur terme légal. Les banques peuvent donc procéder à des clôtures automatiques, sans possibilité de prolongation. Si vous détenez un PEL, il est essentiel de comprendre ce mécanisme pour éviter une perte de rendement ou de droits. PEL : une limite de durée instaurée en 2011 Contrairement à une idée encore largement répandue, tous les PEL (Plan d’Épargne Logement) ne peuvent pas être conservés indéfiniment. Une réforme introduite par la loi de finances rectificative de fin 2010 a profondément modifié les règles du jeu. Depuis le 1er mars 2011, les PEL nouvellement ouverts sont soumis à une durée maximale de détention fixée à 15 ans. Cette limitation s’applique de manière mécanique : une fois le quinzième anniversaire atteint, l’établissement bancaire est dans l’obligation de fermer le plan. L’épargnant ne peut ni s’y opposer ni demander une prorogation. En pratique, cela signifie que les premiers PEL concernés, ouverts au printemps 2011, arriveront à échéance dès mars 2026. En revanche, les plans souscrits avant cette date charnière échappent à cette règle. Les anciens PEL peuvent continuer à produire des intérêts sans contrainte de durée, tant qu’ils respectent les plafonds et conditions réglementaires en vigueur. Clôture des PEL : des volumes considérables en jeu entre 2026 et 2030 L’impact de cette mesure est loin d’être marginal. D’après les données communiquées par la Banque de France, 3,2 millions de PEL seront fermés automatiquement entre 2026 et 2030. Cela représente plus d’un tiers des plans actuellement détenus par les ménages. L’enjeu est également financier : l’encours total concerné dépasse les 90 milliards d’euros. Une masse d’épargne conséquente qui, à terme, sortira du cadre protecteur et relativement rémunérateur du PEL pour être réaffectée vers des supports souvent moins attractifs par défaut (lire plus bas). Quelle est la procédure de clôture d’un PEL ? Lorsque votre PEL atteint sa durée maximale, la procédure est entièrement automatisée. À la date anniversaire des 15 ans, la banque ferme le plan sans action de votre part. Le capital versé, ainsi que les intérêts acquis, sont intégralement conservés : aucune somme n’est perdue. Basculement automatique vers un livret ordinaire faiblement rémunéré En revanche, le support d’accueil change. Les fonds sont transférés vers un livret bancaire classique, dont la rémunération n’est plus réglementée par l’État mais fixée librement par l’établissement. C’est souvent à ce stade que l’épargnant subit une baisse sensible de rendement. Pour mémoire, les PEL ouverts entre 2011 et 2015 offrent des taux bruts de 2 % ou 2,5 %. Une fois basculée vers un compte sur livret ordinaire, cette épargne est généralement rémunérée entre 0,05 % et 0,75 %, selon les politiques commerciales des banques, soit un taux net entre 0,034 % et 0,515 % après déduction du prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %. Perte des droits à un prêt épargne logement Autre conséquence souvent sous-estimée : la disparition définitive des droits à un prêt épargne logement. Ces droits, accumulés tout au long de la vie du PEL, permettaient d’accéder à un prêt immobilier à des conditions spécifiques. Une fois le plan clôturé, ils ne peuvent plus être utilisés ni transférés. Comment vérifier si votre PEL est concerné par la clôture en 2026 ? Le critère déterminant est la date d’ouverture. Si votre PEL a été souscrit à compter du 1er mars 2011, il sera obligatoirement fermé à l’issue de ses 15 ans. À l’inverse, un plan plus ancien reste hors du champ de cette réglementation. Pour connaître précisément l’ancienneté de votre PEL, plusieurs solutions existent : consulter vos relevés bancaires accéder à votre espace client en ligne, rubrique épargne ou contacter directement votre conseiller bancaire Les établissements sont tenus d’informer leurs clients quelques mois avant la clôture effective, généralement par courrier. Anticipez, au risque de subir une fermeture imposée. Les titulaires d’un PEL ouvert à partir de mars 2011 figurent parmi les premiers concernés dès 2026. Quelles stratégies adopter avant l’échéance de votre PEL ? À l’approche de la date fatidique, 3 options s’offrent à vous. Le choix dépend principalement de vos projets et de votre situation patrimoniale. Clôturer le PEL de manière anticipée Rien ne vous oblige à attendre la fermeture automatique. En clôturant volontairement votre PEL, vous gardez la maîtrise du calendrier et de l’affectation des fonds. Cette solution permet de réinvestir votre épargne sur des placements plus adaptés à vos objectifs : produits d’épargne réglementés (Livret A, LDDS) assurance-vie Plan d’Épargne Retraite (PER). Mobiliser les droits à prêt avant la fermeture Si vous envisagez un achat immobilier, une construction ou des travaux dans votre résidence principale, il peut être pertinent d’utiliser vos droits à prêt avant la clôture. Néanmoins, la vigilance s’impose : les PEL ouverts entre août 2003 et janvier 2015 affichent un taux de prêt épargne logement à 4,20 %, soit un taux qui dépasse aujourd’hui les conditions de marché. Une comparaison avec les offres de crédit classiques est indispensable. Laisser la banque procéder à la clôture Enfin, si vous n’avez pas de projet immédiat, vous pouvez choisir de ne rien faire. Le PEL sera fermé automatiquement et les sommes transférées sur un livret classique. Cette option n’est pas pénalisante à court terme, mais elle nécessite une réflexion ultérieure pour éviter que votre épargne ne stagne sur un support faiblement rémunéré. La clôture automatique des PEL n’est pas une mauvaise nouvelle en soi, mais elle impose une prise de décision. Sans anticipation, le risque principal est une perte de rendement durable et la disparition de droits acquis parfois depuis plus d’une décennie. Si vous détenez un PEL ouvert après mars 2011, 2026 marque le début d’un compte à rebours. Examiner votre situation dès maintenant vous permettra de transformer cette contrainte réglementaire en opportunité de réorganisation patrimoniale, plus cohérente avec vos projets actuels.

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