La souscription à une assurance emprunteur est un préalable à l’obtention d’un crédit immobilier. Son coût est loin d’être négligeable et représente en moyenne un tiers du coût global. Sur quoi se basent les assureurs pour établir le montant de la prime d’assurance de prêt ?
L’âge, premier critère en assurance emprunteur
L’assurance emprunteur vise à couvrir des risques bien définis via des garanties spécifiques :
- décès
- dépendance à 100% (besoin d’une tierce personne pour les gestes du quotidien)
- invalidité permanente totale ou partielle
- arrêts de travail pour maladie ou accident
- perte d’emploi.
Les primes d’assurance de prêt sont nettement plus élevées pour les seniors que pour les jeunes emprunteurs. Cela renvoie aux risques de santé liés à l’âge : plus vous êtes âgé, plus vos besoins de santé augmentent, et plus vous êtes susceptible de souffrir de maladie ou/et d’accident, d’invalidité ou de mourir avant le solde du prêt.
Voici les taux moyens d’assurance par tranche d’âge :
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Tranches d’âge |
Taux moyens d’assurance de prêt immobilier |
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20 -30 ans |
Entre 0,10% et 0,38% |
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30 – 45 ans |
Entre 0,13% et 0,45% |
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45 – 55 ans |
Entre 0,35% et 0,65% |
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55 -65 ans |
Entre 0,50% et 1% |
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Au-delà de 65 ans |
1% et plus |
L’état de santé : critère déterminant
Lors de la demande de souscription, vous remplissez un questionnaire de santé assurance de prêt immobilier qui va permettre à l’assureur d’évaluer les risques. En fonction des réponses, le professionnel formule une réponse :
- Acceptation avec tarification appropriée : tarifs standards, surprime avec ou sans exclusion de garanties
- Refus d’assurance emprunteur si le niveau de risques est trop élevé.
Les personnes présentant des risques accrus de santé relèvent de la convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), un dispositif opposable aux banques et aux assureurs qui facilite l’accès à l’assurance et au crédit à ces profils pénalisés.
Il est toutefois possible d’échapper à la sélection médicale. Sous réserve de respecter les deux conditions suivantes, nous n’avez pas à remplir de questionnaire de santé :
- la part assurée n’excède pas 200 000€ (plafond à 400 000€ pour les emprunts en couple avec quotité d’assurance de prêt de 50% sur chaque tête) ;
- le prêt immobilier est soldé avant votre 60ème anniversaire.
Cette disposition introduite par la loi Lemoine en juin 2022 permet aux personnes autrefois stigmatisées par leur historique de santé d’accéder à l’assurance emprunteur à des conditions tarifaires standards, sans surprime ni exclusion.
Le premier bilan de la loi Lemoine par le CCSF montre cependant que la fin de la sélection médicale a engendré une hausse moyenne des tarifs de +10% par rapport à 2021.
Bon à savoir : si vous avez vaincu un cancer depuis au moins 5 ans, vous bénéficiez du droit à l’oubli, qui vous permet de ne pas déclarer votre ancienne maladie à l’assureur. Ce droit s’applique aussi à l’hépatite C.
La profession : attention aux métiers à risques
La profession exercée a une incidence sur le tarif d’assurance de prêt. Les métiers à risques (pompier, militaire, agent de sécurité, ouvrier du bâtiment, routier, etc.), compte tenu des risques accrus d’accidents, de maladies et de mortalité, sont couverts au prix d’une surprime, quand ils ne sont pas frappés d’exclusion de garanties.
Il est conseillé à ces profils à risques professionnels de se tourner vers des contrats spécialisés qui prennent en compte leur problématique à un tarif adapté. Les banques ne proposent pas ou peu de formules dédiées à ce type d’emprunteurs.
Les habitudes de vie : attention au tabagisme et aux sports dangereux
Fumer est mauvais pour la santé et aussi pour votre assurance emprunteur. Peu importe la consommation, un fumeur peut payer sa cotisation deux fois plus cher qu’un non-fumeur. En assurance de prêt, est considéré comme non-fumeur une personne qui n’a jamais consommé ou celle qui est abstinente depuis au moins 24 mois.
Autre comportement rédhibitoire, la pratique d’un sport dangereux. Parapente, plongée sous-marine, sports de combat, rugby, escalade… la liste des sports présentant des risques d’accidents et de mortalité est longue et varie d’un assureur à l’autre. Les baptêmes et initiations ne sont pas à déclarer.
Attention : il est obligatoire de répondre à toutes les questions du formulaire de souscription en toute bonne foi, sans omettre ni cacher aucune information. À défaut, vous risquez la nullité du contrat ou le refus d’indemnisation en cas de sinistre en lien ou non avec le risque non déclaré.
Les autres critères de tarification en assurance de prêt immobilier
À ces 4 critères principaux, s’ajoutent :
- le niveau des garanties : la banque définit les garanties minimales pour octroyer le financement. Elle vous remet une fiche standardisée d’information qui vous rappelle vos droits en matière d’assurance emprunteur et détaille les garanties exigées. S’il ne vous est pas possible de choisir les garanties assurance de prêt immobilier, vous avez en revanche le droit de les renforcer.
- les caractéristiques du crédit immobilier : montant, nature, durée. Le coût de l’assurance emprunteur est calculé sur le capital initial ou le capital restant dû en cas de changement de formule. Plus le montant et la durée sont élevés, plus la cotisation et le coût total de l’assurance sont importants.
L’assurance de prêt immobilier est un produit complexe, au périmètre souvent difficile à appréhender pour l’emprunteur néophyte. Vous avez le droit de choisir le contrat et de souscrire une offre externe concurrente de celle de la banque si elle présente une équivalence de garanties.
Grâce à l’accompagnement d’un courtier spécialisé, vous pouvez aborder plus facilement les subtilités de ce produit contraint et mieux maîtriser son coût en faisant jouer la concurrence. Utilisez un comparateur d’assurance de prêt immobilier pour accéder aux meilleures offres alternatives du marché, conformes aux exigences de votre banque. Qu’il s’agisse d’une délégation lors de l’octroi du prêt ou de changer d’assurance emprunteur en loi Lemoine, vous pouvez réduire le coût de votre assurance de 60%.
