Taux assurance de prêt : différences entre TAEG et TAEA

Lors de la souscription d'un prêt immobilier, il est essentiel de comprendre les différents taux qui influent sur le coût total de l'emprunt. Parmi ces taux, deux sont particulièrement importants : le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance). Explorons en détail les différences entre ces deux taux et leur impact sur le coût du crédit immobilier et de l'assurance emprunteur.

Comprendre le TAEG

Le TAEG, acronyme de Taux Annuel Effectif Global, est un indicateur clé du coût total d'un prêt immobilier. Il englobe non seulement le taux d'intérêt nominal, mais aussi l'ensemble des frais et des commissions liés à l’obtention du prêt. Il correspond au taux d'usure qui est le taux maximal accordé par les établissements bancaires pour accorder un prêt immobilier. Ce taux d'usure est arbitré trimestriellement par la Banque de France et décide ainsi comment les établissements de crédit accorde un contrat de prêt selon le calcul du taux.

Le TAEG, ou taux effectif global, offre une vision globale et précise du coût réel du crédit immobilier sur la durée du prêt pour l'emprunteur et doit être indiqué dans tous les supports commerciaux, ainsi que les documents précontractuels et contractuels.

Inclusion des frais divers

Le coût d’un prêt immobilier ne se limite pas aux intérêts. Le prêteur facture des frais annexes qui, additionnés au taux nominal, composent le TAEG :

les frais de dossier
les frais de garantie (hypothèque ou caution)
les frais d’expertise du bien immobilier si elle a été exigée
les frais d’ouverture et de tenue de compte si celui-ci a été ouvert pour l’obtention du crédit
les primes d’assurance emprunteur.

Les frais de courtage sont rarement intégrés dans le TAEG car l’intermédiation d’un courtier ne conditionne pas l’obtention du financement bancaire.

Comparaison facilitée

En incluant tous les coûts associés au crédit immobilier, le TAEG permet aux emprunteurs de comparer facilement et objectivement les offres de prêt proposées par différents établissements financiers. Cela permet de choisir l'offre la plus avantageuse, avec le taux d'assurance le plus adapté, en fonction du coût total du crédit.

TAEA et son rôle dans l'assurance emprunteur

Le TAEA, ou Taux Annuel Effectif Assurance, est spécifique à l'assurance emprunteur. Contrairement au TAEG qui concerne le prêt immobilier dans son ensemble, le TAEA se concentre uniquement sur le coût de l'assurance emprunteur, une composante essentielle de tout prêt immobilier. Cet indicateur fiable a été introduit par la loi Hamon de 2014 et doit être mentionné dans toute offre de crédit depuis janvier 2015.

Le TAEA joue le même rôle pour l’assurance emprunteur que le TAEG pour le coût du prêt immobilier. Selon le décret n°2014-1190 du 15 octobre 2014, la formule de calcul du TAEA est la suivante :

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance

Exemple :

Vous avez entre 25 et 40 ans, et êtes en bonne santé. Vous contractez un prêt immobilier auprès d'un établissement de crédit de 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 4%, assorti de frais de dossier de 800€ et de frais de garantie de 2 100€, et couvert par l’assurance bancaire au taux de 0,34%. Le TAEG ressort à 4,81%.

Le TAEG hors assurance descend à 4,25%. Le TAEA s’affiche donc à 0,56%. L’assurance pèse 0,56% du coût global du prêt.

Composantes du TAEA

Le TAEA exprime le coût de l'assurance emprunteur, qui varie en fonction du profil de l'emprunteur (âge, état de santé, profession, etc.). Il englobe également les frais de gestion de l'assurance et d'autres frais éventuels. Il n'inclue pas le taux de crédit.

Le formulaire de souscription, qui contient notamment le questionnaire de santé, va renseigner l’assureur sur les risques incarnés par l’emprunteur. Le prestataire pourra ainsi évaluer le niveau de risque et formuler une réponse avec une tarification en conséquence.

Importance de la comparaison

Tout comme pour le TAEG, il est crucial de comparer les TAEA proposés par différents assureurs. En analysant attentivement les conditions et les tarifs des assurances de prêt, vous pouvez choisir une couverture adaptée à vos besoins tout en optimisant le montand du prêt.

Tout emprunteur peut librement choisir son assurance de prêt. Attention, l'assurance de prêt n'est pas une assurance décès. Pour trouver l'offre la plus compétitive, utilisez un comparateur d’assurance emprunteur, un outil rapide, simple et gratuit qui vous donne accès aux meilleurs contrats alternatifs du marché.

La comparaison peut également avoir son intérêt en cours de prêt. La loi Lemoine vous autorise à changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment si vous estimez payer trop cher ou être mal couvert par le contrat initial. En ayant accès à différentes offres et faire jouer la concurrence, c'est le meilleur moyen pour obtenir le meilleur coût pour la meilleure couverture possible et faire baisser vos mensualités et le montant total de vos crédits immobiliers.

Distinguer le TAEA du TAEG

Bien que le TAEG et le TAEA soient tous deux des indicateurs de coût, ils se concentrent sur des aspects différents du prêt immobilier. Voici les distinctions clés entre ces deux taux.

Portée

Le TAEG englobe l'ensemble des coûts liés au crédit immobilier, tandis que le TAEA se concentre exclusivement sur le coût de l'assurance emprunteur.

Calcul

Le calcul du TAEG prend en compte le taux d'intérêt nominal, les frais de dossier, les frais de garantie et les autres frais annexes qui conditionnent l’obtention du financement bancaire, tandis que le TAEA se base sur le coût de l'assurance emprunteur et ses éventuels frais d’adhésion et de dossier.

Impact sur le coût total

Chaque composante du TAEG et du TAEA a une incidence sur le coût de votre prêt immobilier. Une assurance emprunteur à un taux élevé va renchérir le coût du crédit, tout comme un taux nominal peu performant.

Certains éléments se négocient, comme le taux d’intérêt et les frais de dossier. Il en est de même de l’assurance emprunteur, qu’il est vivement recommandé de mettre en concurrence pour payer le juste prix.

Reprenons l’exemple cité plus haut.

Avec l’assurance bancaire au taux de 0,34%, le TAEG atteint 4,81%. En faisant jouer la délégation d’assurance, vous pouvez abaisser ce taux à 0,12%, soit un TAEG réduit à 4,45%.

Dans ce cas, le TAEA s’établit à 0,36%. Vous économisez 8 800€ sur l’assurance sur la durée totale de remboursement, un gain qui vient diminuer d’autant le coût global du crédit.

Le TAEG et le TAEA sont deux indicateurs essentiels à prendre en compte lors de la souscription d'un prêt immobilier. Alors que le TAEG offre une vision globale du coût total du crédit, le TAEA se focalise sur le coût de l'assurance emprunteur. En comprenant ces différences et en comparant attentivement les offres disponibles, vous pouvez prendre des décisions éclairées pour minimiser le coût global de leur crédit immobilier tout en bénéficiant d'une couverture d'assurance adaptée.