Assurance de prêt et colopathie

La colopathie fonctionnelle, également connue sous le nom de syndrome de l’intestin irritable (SII), est une affection chronique qui, bien que bénigne, peut compliquer la souscription d'une assurance de prêt immobilier. Les arrêts de travail fréquents liés à cette maladie peuvent rendre les assureurs réticents, mais obtenir une couverture adaptée reste crucial pour sécuriser votre projet immobilier. Découvrez comment la colopathie impacte l'assurance emprunteur et explorez les solutions disponibles pour garantir votre crédit immobilier.

Qu’est-ce que la colopathie fonctionnelle ?

Également appelée syndrome de l'intestin irritable (SII), la colopathie fonctionnelle est un trouble gastro-intestinal chronique touchant le côlon. Caractérisée par des douleurs abdominales récurrentes, des ballonnements et des modifications du transit intestinal (constipation, diarrhée, ou alternance des deux), cette affection est liée à une hypersensibilité intestinale et à des dysfonctionnements de la motilité intestinale.

Cette pathologie n’est pas grave, mais elle peut être douloureuse et engendrer un inconfort important qui occasionne un absentéisme au travail et des arrêts de travail. Le diagnostic de la colopathie fonctionnelle est souvent posé après avoir exclu d'autres maladies plus graves.

Entre 9 et 12% de la population française serait touchée par des troubles fonctionnels intestinaux, dont 5% atteints du SII, nécessitant une prise en charge médicale. Il a été constaté que cette gêne est plus fréquente chez les personnes souffrant de troubles anxieux (ancre), de syndrome de fatigue chronique, de fibromyalgie ou de règles douloureuses chez les femmes. La colopathie, qui touche le plus souvent les femmes et les sujets de moins de 50 ans, est un motif fréquent de consultation en gastro-entérologie.

Symptômes de la colopathie fonctionnelle

Cette affection chronique se caractérise par une série de symptômes gastro-intestinaux variés :

Douleurs abdominales : Les douleurs ou inconforts sont souvent localisés dans le bas-ventre. Ces douleurs peuvent varier en intensité et en durée, allant de légers inconforts à des crampes sévères.
Ballonnements : Les patients ressentent fréquemment une sensation de gonflement abdominal, souvent accompagnée de gaz. Cela peut entraîner une distension visible de l'abdomen.
Modifications du transit intestinal : Les personnes atteintes de colopathie fonctionnelle peuvent éprouver des changements dans leurs habitudes intestinales. Cela inclut :

Constipation (SII-C) : Difficile à évacuer, selles dures ou rares.
Diarrhée (SII-D) : Selles fréquentes, molles ou liquides.
Alternance constipation-diarrhée (SII-M) : Une alternance entre périodes de constipation et de diarrhée.

Urgence fécale : Une envie soudaine et urgente d'aller à la selle peut survenir, souvent difficile à contrôler.
Sensation d'évacuation incomplète : Après être allé à la selle, certains patients peuvent ressentir que l'évacuation n'est pas complète.
Mucus dans les selles : La présence de mucus peut être observée dans les selles des personnes atteintes.
Fatigue et malaise général : En raison des symptômes chroniques, les patients peuvent ressentir une fatigue persistante et un malaise général.

La sévérité et la fréquence de ces symptômes varient d'une personne à l'autre et peuvent être influencées par des facteurs tels que le stress, l'alimentation, et les hormones. La gestion de ces symptômes repose sur des modifications du mode de vie et des traitements spécifiques visant à améliorer la qualité de vie des patients.

Diagnostic de la colopathie fonctionnelle

Le diagnostic du syndrome de l'intestin irritable (SII) repose principalement sur l'évaluation clinique et l'exclusion d'autres pathologies. Voici les étapes clés :

Anamnèse détaillée : Le médecin recueille des informations sur les symptômes (douleurs abdominales, ballonnements, modifications du transit intestinal), leur durée, leur fréquence, et les facteurs déclenchants ou apaisants.
Critères de Rome : Le diagnostic utilise les critères de Rome IV, qui définissent les symptômes spécifiques, notamment des douleurs abdominales récurrentes pendant au moins trois jours par mois au cours des trois derniers mois, associées à des modifications du transit intestinal.
Examen physique : Un examen abdominal est réalisé pour détecter d'éventuelles anomalies.
Tests complémentaires : Pour exclure d'autres maladies (maladies inflammatoires de l'intestin, infections, cancer colorectal), des analyses sanguines, des tests de selles, des tests d’intolérance au lactose et au gluten, des endoscopies, ou des imageries (coloscopie) peuvent être nécessaires.
Journal alimentaire et symptomatique : Les patients peuvent être invités à tenir un journal pour identifier les liens entre les aliments consommés et les symptômes.

Le diagnostic de la colopathie fonctionnelle est ainsi un processus d'exclusion, basé sur des critères cliniques et des examens complémentaires visant à écarter d'autres causes potentielles.

Complications du syndrome de l’intestin irritable

Le SII est généralement considéré comme une affection fonctionnelle sans complications graves, mais il peut entraîner plusieurs problèmes significatifs pour ceux qui en souffrent :

Impact sur la qualité de vie : Les douleurs abdominales, les ballonnements et les troubles du transit intestinal peuvent fortement altérer la vie quotidienne, affectant le travail, les activités sociales, et le bien-être général.
Problèmes psychologiques : L'anxiété, la dépression et le stress sont courants chez les patients atteints de SII, en partie en raison de la nature chronique et imprévisible des symptômes.
Déshydratation et malnutrition : La diarrhée fréquente peut mener à une déshydratation, tandis que l'évitement de certains aliments par crainte de déclencher des symptômes peut entraîner des carences nutritionnelles.
Fatigue chronique : La fatigue persistante est souvent rapportée, résultant des symptômes constants et du manque de sommeil réparateur.
Douleurs pelviennes chroniques : Chez certaines personnes, le SII peut être associé à des douleurs pelviennes chroniques, augmentant l'inconfort général.

Bien que la colopathie fonctionnelle ne cause pas de dommages permanents aux intestins, sa gestion reste essentielle pour minimiser ces complications et améliorer la qualité de vie.

Traitement de la colopathie fonctionnelle

Le traitement de la colopathie fonctionnelle se concentre sur la gestion des symptômes pour améliorer la qualité de vie des patients. Voici les principales approches :

Modifications alimentaires :

Régime pauvre en FODMAPs : réduction d’un ensemble de glucides qui fermentent rapidement, afin de diminuer les ballonnements et les douleurs.
Éviter les aliments irritants : limitation des aliments épicés, gras, ou contenant de la caféine.

Gestion du stress :

Techniques de relaxation : yoga, méditation, et exercices de respiration.
Thérapie cognitivo-comportementale (TCC) : aide à gérer les aspects psychologiques du SII.

Médicaments :

Antispasmodiques : soulagent les crampes abdominales.
Laxatifs ou anti-diarrhéiques : selon les symptômes prédominants (constipation ou diarrhée).
Antidépresseurs à faible dose : utilisés pour réduire la douleur et les symptômes intestinaux.

Probiotiques : améliorent l'équilibre de la flore intestinale et réduisent les symptômes.

Activité physique régulière : favorise la motilité intestinale et réduit le stress.

Ces traitements sont souvent combinés et adaptés individuellement pour répondre aux besoins spécifiques de chaque patient.

Quel est l’impact d’une colopathie sur l’assurance de prêt ?

La colopathie fonctionnelle peut avoir une incidence sur l'assurance de prêt en raison de la perception des assureurs sur les risques de santé associés. Bien que le SII ne soit généralement pas considéré comme une maladie grave, ses symptômes chroniques et imprévisibles peuvent entraîner des difficultés lors de la souscription d'une assurance emprunteur.

Questionnaire médical : Les assureurs exigent souvent des questionnaires détaillés. La mention du SII peut entraîner des examens médicaux supplémentaires ou des demandes d'informations complémentaires.
Surprimes et exclusions : En fonction de la gravité des symptômes et de leur impact sur la vie quotidienne, les assureurs peuvent appliquer des surprimes, augmentant ainsi le coût de l'assurance. Des exclusions de garanties liées aux troubles gastro-intestinaux peuvent également être imposées.
Délai de carence : Certains contrats peuvent inclure un délai de carence, retardant la prise en charge des éventuels problèmes de santé liés au SII.

Pour obtenir la meilleure couverture possible, il est recommandé de fournir des informations médicales précises et de solliciter les services d’un courtier en assurance emprunteur.

Comment déclarer une colopathie fonctionnelle en assurance emprunteur ?

Pour une demande d’emprunt immobilier, la banque demandera une assurance emprunteur pour sécuriser les sommes en jeu en cas de défaillance de l’assuré emprunteur (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi). Cette couverture repose sur 2 garanties obligatoires :

la garantie décès : l’assurance rembourse le capital restant dû à hauteur de la quotité, les ayants droit étant déchargés de la dette.
la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : l’assurance prend en charge le capital restant dû ou les mensualités restantes au cas où l’emprunteur est considéré comme dépendant à 100%, c’est-à-dire que son état nécessite l’assistance d’une tierce personne pour les actes du quotidien (se lever, se laver, se déplacer, se nourrir).

En fonction du profil de l’emprunteur et des caractéristiques de son crédit immobilier, la banque impose la souscription à d’autres garanties, dites facultatives :

la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : elle prend en charge les arrêts de travail pour maladie ou accident après expiration du délai de franchise et pour une période maximale de 1095 jours. La prise en charge peut être forfaitaire ou indemnitaire, et se fait toujours en fonction de la quotité en cas d’emprunt à deux.
les garanties invalidité : IPP (Invalidité Permanente Partielle) si l’emprunteur est déclaré en invalidité comprise entre 33% et 66% et IPT (Invalidité Permanente Totale) au-delà de 66%.

La garantie perte d’emploi peut être souscrite en complément et concerne uniquement les emprunteurs en CDI victimes d’un licenciement (tout motif sauf pour faute lourde).

Colopathie et questionnaire de santé assurance emprunteur

La procédure de souscription implique de remplir un questionnaire de santé qui va renseigner l’assureur sur l’état de santé actuel et les antécédents médicaux de l’emprunteur. Il est obligatoire de répondre en toute honnêteté à ce formulaire, sans omission ni fausse déclaration sous peine de refus d’indemnisation, voire de nullité du contrat si la mauvaise foi est avérée.

En présence d’une colopathie, le médecin-conseil de l’assureur peut demander des informations complémentaires :

derniers bilans biologiques
compte-rendu des derniers examens (coloscopie, scanner, échographie, fibroscopie, etc.)
traitement suivi.

Sur la base des informations déclarées, le médecin-conseil de l’assureur peut soit :

accorder la couverture à des conditions standards, c’est-à-dire sans surprime ni exclusion, pour les garanties décès/PTIA et ITT si l’emprunteur ne souffre d’aucune complication et si aucune autre pathologie n’est à l’origine du SII.
accorder l’assurance moyennant une surprime en raison du risque à couvrir.
accepter de couvrir le prêt appliquant une exclusion du SII ou de toute pathologie préexistante.

Le refus d’assurance est une décision rare dans le cadre d’une colopathie fonctionnelle.

Convention Aeras pour les risques aggravés de santé

Tout emprunteur présentant un passif de santé peut faire valoir la convention Aeras (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Ce dispositif, obligatoire pour les banques et les assureurs, assure une couverture pour les personnes souffrant de maladies graves ou chroniques, selon des conditions spécifiques à chaque pathologie.

Pour en bénéficier, deux conditions doivent être respectées :

Le montant du prêt n’excède pas 420 000€.
Le crédit est soldé avant le 71ème anniversaire de l’emprunteur.

La demande d’assurance de prêt est ainsi examinée sur 3 niveaux, le troisième et dernier niveau concernant les personnes dont la demande a été refusée précédemment pour risques très aggravés. La colopathie n’en est pas un, raison pour laquelle il y a toujours une solution d’assurance pour les emprunteurs touchés par cette maladie chronique.

Loi Lemoine et suppression du questionnaire de santé

Dans certains cas, il est possible d’échapper à la sélection médicale. La loi Lemoine de 2022 a en effet supprimé le questionnaire de santé pour les crédits immobiliers n’excédant pas 200 000€ avec un terme avant les 60 ans de l’emprunteur.

Toute personne peut ainsi souscrire une assurance de prêt à des conditions standards, quel que soit son état de santé.

Comment trouver une assurance de prêt quand on souffre d’une colopathie fonctionnelle ?

Chacun est libre de souscrire l’assurance emprunteur de son choix. La banque va systématiquement proposer son contrat de groupe mutualisé, mais vous avez le droit de le refuser et de lui préférer une assurance externe individualisée, qui prend en compte votre problématique.

Grâce à la délégation d’assurance de prêt, vous pouvez réduire par deux ou trois le coût de votre contrat, tout en bénéficiant de garanties sur-mesure adaptées aux risques que vous incarnez. Mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier et sollicitez les services d’un courtier spécialisé pour bien appréhender l’étendue des garanties requises par la banque et sélectionner la formule qui vous protège en toutes circonstances au meilleur prix. La seule exigence est que l’assurance déléguée présente un niveau de garanties au moins équivalent au contrat de la banque.

En raison de son classement en tant que risque aggravé de santé, la colopathie fonctionnelle nécessite une réponse assurantielle appropriée que seules les offres alternatives peuvent apporter.