Le cancer du pancréas est un risque aggravé de santé qui rend complexe la souscription à une assurance de prêt immobilier. L’accompagnement d’un courtier spécialisé est vivement recommandé pour trouver une solution d’assurance d’emprunteur au meilleur prix, si vous souffrez ou avez souffert de cette maladie grave.

Ce qu’il faut savoir sur le cancer du pancréas

Le cancer du pancréas est une maladie caractérisée par la croissance incontrôlée de cellules dans le pancréas, un organe essentiel situé derrière l'estomac. Le pancréas est une glande essentielle du système digestif et endocrinien. Il joue un rôle primordial dans la digestion en produisant des enzymes qui décomposent les protéines, les glucides et les graisses dans l'intestin grêle.

En parallèle, ses cellules endocrines produisent des hormones, notamment l'insuline et le glucagon, qui régulent la glycémie. L'insuline abaisse le taux de sucre dans le sang, tandis que le glucagon l'augmente, maintenant ainsi un équilibre glycémique optimal. Le bon fonctionnement du pancréas est vital pour la digestion et la gestion des niveaux de glucose dans le corps.

Le cancer du pancréas est souvent diagnostiqué à un stade avancé en raison de symptômes tardifs, tels que la jaunisse, la perte de poids et des douleurs abdominales. Les types les plus courants de cancer du pancréas incluent l'adénocarcinome, qui se forme dans les cellules exocrines, et les tumeurs neuroendocrines.

Selon l’Institut national du cancer, l’incidence du cancer du pancréas en France était de 15 991 nouveaux cas en 2023, en majorité chez les personnes de plus de 50 ans, avec une prévalence chez les hommes. Le cancer du pancréas est un cancer agressif qui fait partie des pathologies cancéreuses au pronostic le plus pessimiste : le taux de survie à 5 ans est de seulement 5%, tous stades confondus. Quand le cancer du pancréas est diagnostiqué à un stade encore opérable, le taux de survie atteint 20%, 5 ans après le diagnostic.

Causes du cancer du pancréas

Les causes du cancer du pancréas sont peu connues, plusieurs facteurs favorisant son apparition ont néanmoins été identifiés :

Facteurs génétiques :

• Mutations héréditaires dans des gènes tels que BRCA2, PALB2 et gènes associés au syndrome de Lynch.
• Antécédents familiaux de cancer du pancréas ou d'autres cancers.

Facteurs environnementaux et mode de vie :

• Tabagisme, qui double presque le risque de développer un cancer du pancréas.
• Consommation excessive d'alcool pouvant conduire à une pancréatite chronique.
• Obésité, particulièrement autour de la taille.

Conditions médicales préexistantes :

• Diabète de type 2.
• Pancréatite chronique.
• Infection par Helicobacter pylori.

De nombreux cas surviennent toutefois en l’absence de ces facteurs. En cas de prédisposition génétique au cancer du pancréas, le médecin traitant dirige son patient vers un oncogénéticien qui procédera à une analyse constitutionnelle des gènes à l’aide d’un simple prélèvement sanguin.

Symptômes du cancer du pancréas

L’apparition d’un cancer du pancréas peut être suspectée en présence de plusieurs signes :

Symptômes digestifs :

• Perte d'appétit et perte de poids inexpliquée.
• Nausées et vomissements.
• Diarrhée ou selles grasses.

Douleur abdominale et dorsale :

• Douleur localisée dans la partie supérieure de l'abdomen, irradiant parfois vers le dos.

Symptômes systémiques :

• Fatigue générale et faiblesse.
• Jaunisse, caractérisée par un jaunissement de la peau et des yeux, souvent due à l'obstruction du canal biliaire par la tumeur.

Signes cliniques spécifiques :

• Diabète nouvellement diagnostiqué ou aggravation d'un diabète préexistant.
• Thrombophlébite (caillots sanguins) inexpliquée.

Le cancer du pancréas étant souvent asymptomatique aux premiers stades, il est fréquemment diagnostiqué tardivement, rendant le traitement plus complexe et le pronostic défavorable. Une attention particulière aux symptômes et aux facteurs de risque peut aider à une détection plus précoce.

Diagnostic du cancer du pancréas

Le cancer du pancréas est détecté à travers une combinaison de tests et d'examens médicaux. Les méthodes de détection incluent l'imagerie médicale, telle que la tomodensitométrie (CT), l'imagerie par résonance magnétique (IRM) et l'échographie endoscopique (EUS), qui permettent de visualiser la tumeur.

Les analyses de sang recherchent des marqueurs tumoraux, comme le CA 19-9. Cet antigène carbohydrate est une protéine détectée à la surface de certaines cellules cancéreuses ; il est observé dans le sang quand il est libéré par les cellules cancéreuses. La biopsie, souvent réalisée par EUS-guidée, confirme le diagnostic en prélevant un échantillon de tissu tumoral pour analyse. La détection précoce est rare car les symptômes apparaissent généralement à un stade avancé, rendant les contrôles réguliers importants pour les personnes à risque élevé.

Traitement du cancer du pancréas

Les traitements du cancer du pancréas varient en fonction du stade de la maladie et de l'état général du patient. Les différents stades du cancer du pancréas sont :

Stade 0 (carcinome in situ) :

• Les cellules anormales sont présentes uniquement dans la couche de cellules du pancréas et n'ont pas envahi les tissus environnants.

Stade I :

• Tumeur localisée au pancréas.
• Stade IA : Tumeur de 2 cm ou moins.
• Stade IB : Tumeur de plus de 2 cm.

Stade II :

• Tumeur localement avancée.
• Stade IIA : Tumeur s'étendant aux tissus adjacents mais pas aux gros vaisseaux sanguins.
• Stade IIB : Tumeur avec atteinte des ganglions lymphatiques voisins.

Stade III :

• Tumeur envahissant les gros vaisseaux sanguins et les nerfs environnants.
• Peut impliquer les ganglions lymphatiques voisins.

Stade IV :

• Métastases à distance, le cancer s'est propagé à d'autres organes tels que le foie, les poumons ou le péritoine.

La chirurgie, telle que la pancréatectomie, est l'option principale pour les tumeurs localisées et résécables.

La chimiothérapie est utilisée pour réduire la taille des tumeurs ou en traitement adjuvant pré ou post chirurgical. La radiothérapie peut compléter la chirurgie ou la chimiothérapie pour cibler les cellules cancéreuses résiduelles.

Les thérapies ciblées et l'immunothérapie émergent comme options pour certains patients. Le traitement palliatif est crucial pour gérer les symptômes et améliorer la qualité de vie des patients en phase avancée.

Comment trouver une assurance de prêt avec un cancer du pancréas ?

La banque exige la souscription à l’assurance emprunteur pour sécuriser les sommes prêtées jusqu’à leur terme. Si l’emprunteur est victime d’un accident de la vie (décès, invalidité et incapacité de travail, voire perte d’emploi), les garanties de l’assurance de prêt entrent en jeu et prennent en charge le capital restant dû selon les conditions souscrites et à hauteur de la quotité choisie.

En raison d’un diagnostic tardif, le cancer du pancréas se traite difficilement ; l’intervention chirurgicale est lourde et les risques de complications sont élevés. Les personnes atteintes de ce type de cancer sont considérées comme des profils à risques aggravés de santé en assurance emprunteur. La gravité de la maladie et le faible pronostic de survie à 5 ans rendent la souscription à une assurance de prêt immobilier complexe voire impossible.

Convention Aeras et risques aggravés de santé

La réglementation s’est toutefois améliorée pour les emprunteurs touchés par une pathologie grave. Leur situation relève de la convention Aeras (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).

Ce dispositif opposable aux banques et aux assureurs ne garantit pas automatiquement l’accès à l’assurance et au crédit, mais permet l’examen d’une demande d’assurance sur trois niveaux en présence de risques élevés compte tenu des antécédents médicaux. Pour bénéficier de la convention Aeras, votre prêt ne doit pas excéder 420 000€ et doit être soldé avant votre 71ème anniversaire. Dans le cadre de l'acquisition d'une résidence principale, la part assurée n'outrepasse pas 420 000€, sans tenir compte des crédits relais.

Libre choix de l’assurance de prêt

Quelles que soient les caractéristiques de votre profil, vous pouvez souscrire à l'assurance de votre choix. Grâce à la loi Lagarde, vous avez le droit de refuser l’assurance proposée par votre banque et de faire jouer la délégation d’assurance pour souscrire un contrat alternatif plus compétitif qui présente au moins un niveau de garanties équivalent.

Les bancassureurs sont mal placés pour couvrir les profils à risques aggravés, quel qu’en soit le motif (âge, état de santé, profession). Il est donc conseillé de se tourner vers les offres individualisées qui proposent des garanties sur-mesure, adaptées à la problématique de chaque emprunteur.

La banque vous remet une fiche standardisée d’information qui liste les garanties et leurs critères nécessaires à l’octroi du financement. Ce document vous permet de comparer le contrat bancaire avec les offres concurrentes, sélectionnées via un comparateur d’assurance de prêt immobilier. Faites-vous accompagner par un courtier en assurance emprunteur pour vous aider à négocier le meilleur contrat, en adéquation avec vos besoins et les exigences de la banque en matière de couverture minimale.

Comment déclarer un cancer du pancréas en assurance emprunteur ?

Le processus de souscription à l’assurance de prêt débute toujours par le remplissage d’un questionnaire de santé. Ce formulaire va renseigner le médecin-conseil de l’assureur sur les risques médicaux que vous incarnez. Il est obligatoire d’y répondre de manière exhaustive en toute bonne foi : toute omission ou fausse déclaration peut entraîner le refus d’indemnisation ou la nullité du contrat, avec des conséquences dommageables sur la bonne fin du prêt immobilier.

Questionnaire de santé assurance de prêt et cancer du pancréas

Si vous souffrez ou avez souffert d’un cancer du pancréas, vous devez le déclarer dans le questionnaire de santé (sauf exception sous conditions, voir plus bas). Le médecin-conseil de l’assurance vous demandera des informations et examens complémentaires pour bien évaluer le niveau de risque et établir les conditions de couverture ou d’indemnisation :

Dossier médical détaillé :

• Historique médical complet, incluant les antécédents familiaux de cancer.
• Compte-rendu des consultations médicales relatives au diagnostic et au traitement.

Résultats des examens d'imagerie :

• Rapports de tomodensitométrie (CT), imagerie par résonance magnétique (IRM) et échographie endoscopique (EUS).

•       Images radiologiques pertinentes montrant l'emplacement (tête ou queue du pancréas) et la taille de la tumeur (tumeur de moins de 2 cm (stade T1), tumeur de plus de 2 cm limitée au pancréas (stade T2), tumeur ayant atteint les organes voisins (le stade est déterminé en fonction de l'infiltration éventuelle du tronc cœliaque ou de l'artère mésentérique supérieure, ce qui classe la situation en T3 ou T4)).

Rapports de laboratoire :

• Résultats des analyses de sang, y compris les marqueurs tumoraux (comme dosage du CA 19-9).
• Rapports de biopsie confirmant le type et le stade du cancer.

Plans de traitement et comptes-rendus chirurgicaux :

• Protocoles de chimiothérapie, radiothérapie et interventions chirurgicales effectuées ou planifiées.
• Notes opératoires et rapports de pathologie post-chirurgicale.

Évaluation de la fonctionnalité et du pronostic :

• Évaluations de la condition physique générale.
• Pronostic basé sur la réponse aux traitements et les perspectives de survie à long terme.

Avis de spécialistes :

• Opinions des différents oncologues, gastroentérologues et autres spécialistes impliqués dans le traitement.

Cancer du pancréas et droit à l’oubli

La loi Lemoine a permis une autre avancée majeure en améliorant le dispositif du droit à l’oubli. Passé 5 ans contre 10 auparavant, après la fin du protocole et en l’absence de rechute, un emprunteur en rémission d’un cancer peut souscrire une assurance de prêt sans déclarer son ancienne maladie. Le droit à l’oubli s’applique également aux personnes touchées par l’hépatite virale C. Pour en bénéficier, le prêt doit être remboursé avant votre 71ème anniversaire.

La réglementation interdit à l’assureur de rechercher une quelconque information en lien avec une pathologie cancéreuse relevant du droit à l’oubli. Vous pouvez ainsi accéder à une assurance emprunteur à des conditions standards, sans surprime ni exclusion de garantie en rapport avec la maladie concernée.

La décision de l’assureur face au cancer du pancréas

Si vous ne relevez pas du droit à l’oubli (délai à respecter après le protocole, solde du prêt), votre cancer du pancréas est obligatoirement déclaré dans le questionnaire de santé. Selon l’organisme assureur, votre dossier ne sera recevable qu’après un délai minimum de 3 ou 5 ans à partir du diagnostic, quel que soit le stade du cancer.

Passé ce délai, si le scanner est bon et que le marqueur tumoral est au plus bas (CA 19-9), l’assureur accorde la garantie décès moyennant une surprime de 200% pour risque aggravé. Les garanties PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) et ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) sont en revanche refusées.

Si aucune solution d’assurance n’est possible, vous devez vous tourner vers d’autres garanties :

• le nantissement d’un produit financier comme une assurance vie au profit de l’établissement de crédit
• la caution d’un tiers
• l’hypothèque sur un autre bien immobilier que vous possédez.

Il est difficile de souscrire une assurance emprunteur quand on souffre d'un cancer du pancréas en raison du pronostic souvent défavorable associé à cette maladie. Le cancer du pancréas est généralement diagnostiqué à un stade avancé, réduisant les chances de survie à long terme. Les assureurs perçoivent un risque élevé de non-remboursement du prêt en raison des complications et de la mortalité élevée. 

De plus, les coûts potentiels des traitements et des soins de longue durée augmentent le risque financier pour l'assureur (indemnisation des arrêts de travail voire de l’invalidité), rendant l'obtention d'une couverture plus complexe et coûteuse pour le demandeur. Pour vous aider dans cette tâche difficile, sollicitez les services d’un courtier en assurance de prêt.

Pourquoi est-il crucial d’assurer son prêt en cas de cancer du pancréas ?

Assurer votre crédit immobilier lorsque vous êtes atteint d'un cancer du pancréas est essentiel. Cette maladie grave peut entraîner des arrêts de travail prolongés en raison des traitements et des interventions chirurgicales, ainsi que des périodes de rémission suivies de rechutes. Dans ces situations, l'assurance emprunteur intervient pour protéger votre prêt. 

En cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), elle rembourse le capital restant dû. Si vous êtes en incapacité de travailler ou en situation d'invalidité, l'assurance prend en charge vos mensualités, que ce soit pendant l'arrêt de travail ou pour toute la durée du prêt en cas d'invalidité.