Il vous reste plusieurs années à rembourser votre crédit immobilier et vous aimeriez réduire le coût de votre dette. Est-il judicieux de renégocier un prêt immobilier en mars 2023, alors que les taux d’intérêts ont plus que doublé en un an ? Quelles que soient les conditions de votre crédit immobilier, le changement d’assurance emprunteur sera toujours une importante source d’économies.
Comment fonctionne un rachat de crédit immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier consiste à solliciter une banque concurrente de la vôtre afin qu’elle rachète votre prêt en cours et vous propose un nouveau crédit à des conditions de financement plus avantageuses. Vous pouvez demander à votre banque de renégocier votre prêt immobilier, mais les banques sont généralement peu friandes de ce type d’opération qui vient diminuer leur marge.
N’hésitez pas à présenter à votre conseiller bancaire les offres de la concurrence pour voir s’il souhaite s’aligner. Faites des simulations en ligne via un comparateur de rachat de crédit immobilier. Si votre banque veut conserver un bon client, la renégociation peut s’engager. À défaut, frappez à une autre porte.
Comment se passe un rachat de crédit immobilier ?
Deux scénarios sont possibles :
- Vous conservez les mêmes échéances mais réduisez la durée du crédit immobilier pour le rembourser plus rapidement.
- Vous conservez la même durée de remboursement mais vos mensualités baissent pour réduire votre taux d’endettement mensuel.
Quel que soit le cas de figure, il faut que le taux du nouveau prêt immobilier soit significativement inférieur au taux nominal initial. Sans ce préalable, l’opération n’a aucun intérêt.
Pour être financièrement gagnant, le rachat de crédit immobilier doit en effet couvrir au moins les frais liés à cette opération. Plusieurs conditions doivent être réunies pour que l’opération soit envisageable :
- L’écart entre le taux initial et le nouveau taux doit être a minima de 1 point voire 0,80 point en cas de montant élevé.
- Le prêt immobilier doit être dans son premier tiers de remboursement, car ce sont les premières années qui supportent la majeure partie du coût des intérêts.
- Le capital restant dû doit être supérieur à 50 000€, voire 70 000€.
Les frais inhérents à un rachat de crédit immobilier sont les suivants :
- les frais de dossier
- les pénalités de remboursement anticipé dus à la banque que vous quittez : elles sont plafonnées par la réglementation à 3% du capital restant dû, dans la limite de 6 mois d’intérêts.
- le coût de la garantie : qui dit rachat de crédit immobilier dit nouveau crédit. En fonction de la garantie actuelle, vous avez des frais de mainlevée d’hypothèque puis de mise en place d’une nouvelle hypothèque, ou vous prenez une nouvelle caution prêt immobilier financée en partie grâce à la réversion du fonds mutuel de garantie de la première caution.
- les éventuels frais de courtage.
Quel taux pour un rachat de crédit immobilier en mars 2023 ?
L’objectif d’un rachat de crédit immobilier est de bénéficier de conditions d’emprunt plus intéressantes, notamment et surtout en termes de taux d’intérêts. Il ne vous aura pas échappé que les taux d’intérêts sont repartis à la hausse depuis plus d’un an en lien avec la guerre en Ukraine et l’envolée de l’inflation.
Les taux de crédit immobiliers sont supérieurs à 3% en mars 2023, soit en hausse de 200 points de base par rapport à janvier 2022. Il faudrait que le taux initial de votre prêt immobilier soit à 4% ou 3,80% et que vous ayez encore au moins 10 années de remboursement pour que l’opération de rachat de crédit immo soit intéressante. Si l’on regarde la moyenne des taux pratiqués, il faudrait avoir contracté un crédit immobilier avant janvier 2012.
La baisse graduelle des taux d’emprunt à partir de cette date oblitère tout intérêt d’un rachat de crédit immobilier. La vague des rachats de prêts à l’habitat a vécu son apogée entre fin 2018 et fin 2020, à l’époque où les taux affichaient leur plancher historique.
Quelle banque pour un rachat de crédit immobilier ?
La plupart des grandes enseignes bancaires distribuent des prêts immobiliers ; elles sont donc susceptibles d’accepter un rachat de crédit immobilier qui n’est autre qu’un nouveau crédit immobilier du point de vue du prêteur.
Avant d’effectuer une demande, faites des simulations de rachat de crédit immobilier en ligne. En quelques clics, l’outil calcule une offre avec un nouveau taux et une nouvelle mensualité.
Quelle assurance emprunteur pour un rachat de crédit immobilier ?
À nouveau crédit immobilier, nouvelle assurance emprunteur. Le rachat suppose que le prêt soit soldé auprès de la banque initiale pour être racheté par un établissement concurrent. L’assurance emprunteur associée à ce premier crédit immobilier cesse automatiquement. La nouvelle banque va exiger la souscription d'une assurance prêt immobilier pour couvrir les sommes sur la durée de remboursement en cas de décès, invalidité et incapacité.
Vous bénéficiez du libre choix du contrat conformément à la loi Lagarde assurance emprunteur. La banque ne peut vous imposer son contrat groupe ; elle doit accepter toute assurance de prêt externe présentant un niveau d’équivalence de garanties avec sa propre formule. Mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance prêt immobilier, un outil en ligne simple, rapide et entièrement gratuit qui vous donne accès aux meilleures assurances emprunteur du marché.
En faisant jouer la délégation d’assurance de prêt immobilier, vous pouvez diviser le coût de l’assurance par deux ou par trois à couverture équivalente. Sollicitez les services d’un courtier en assurance prêt immobilier pour vous aider à trouver la formule adaptée à votre situation au meilleur tarif et à bien appréhender l'étendue des garanties.
Si le gain financier sur le rachat de crédit immobilier est nul en ce début 2023, celui sur l’assurance emprunteur peut être très important. Conservez les mêmes conditions d’emprunt mais faites valoir votre droit au libre choix du contrat pour changer d’assurance de prêt immobilier. Vous pouvez réaliser jusqu’à 25 000€ d’économie avec à la loi Lemoine. Le changement d’assurance dans les toutes premières années d’un prêt immobilier de 250 000€ sur 20 ans fait économiser en moyenne 15 000€ sur la durée restante de remboursement.
Consultez notre dernier baromètre du pouvoir d’achat immobilier pour mesurer l’impact financier de la délégation d’assurance emprunteur en première intention comme en cours de prêt.
