Vous êtes l'heureux propriétaire du logement de vos rêves, acquis grâce à un crédit bancaire qui vous endette pour de longues années. Et pour garantir ce prêt, vous avez souscrit à la première assurance venue : celle du prêteur. Au risque de gâcher la fête, on parie que vous payez bien trop cher votre assurance ! On est loin de la tragédie antique, mais tout de même : potentiellement, 15 000€ vous passent sous le nez ! Heureusement la chance vous accompagne, ou plutôt la réglementation. Voici comment retourner cette situation à votre avantage grâce à la loi Lemoine.
L'assurance de prêt immobilier : l'accessoire oublié
Dans une tenue vestimentaire, l'accessoire fait souvent la différence. C'est la même chose en matière d'assurance emprunteur. Laisseriez-vous à quelqu'un d'autre le soin de choisir ce que vous allez porter aujourd'hui ? Non. Alors, pourquoi lâcher l’affaire quand il s'agit de votre assurance de prêt immobilier ?
À votre décharge, vous avez des circonstances atténuantes. L'autorité professionnelle de votre conseiller bancaire a été très convaincante : "Notre assurance est parfaitement adaptée pour vous protéger et garantir votre prêt. Pourquoi perdre du temps à chercher ailleurs, puisque la couverture devra forcément être la même ?". Dans cette relation dominant/dominé, vous avez souscrit sans discussion à l'assurance proposée en interne. Et même si vous maîtrisez les enjeux de l'assurance de prêt, seul vous importe de signer au plus vite chez le notaire.
Zoom avant sur l'importance de l'assurance dans le cadre d’un crédit immobilier. Sans cet "accessoire", il est impossible d'obtenir le financement d'une acquisition immobilière. Aucune banque ne prête des sommes souvent conséquentes sur de longues durées sans que la bonne fin d'un crédit ne soit garantie. Vous connaissez la mission de l'assurance, intervenir en cas de défaillance de l'emprunteur victime d'un aléa de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail pour maladie ou accident). On vous souhaite le meilleur, mais un crédit immobilier, c'est long ! Tout peut arriver avant son terme. Cette protection indispensable a un coût : en moyenne 33% du coût global de votre prêt.
On parle ici de la deuxième dépense après les intérêts. Et oui, ça plombe un budget. Le coût de votre crédit est exprimé par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), l'indicateur qui agrège tous les frais qui conditionnent l’octroi du financement. Vous avez mis toute votre énergie dans la négociation du taux d'emprunt, quitte à oublier, comme l’immense majorité des emprunteurs, que l'assurance se négocie aussi.
Il serait dommage de payer plein pot, alors que quelques clics suffisent pour faire baisser la facture dans des proportions que vous n’imaginez même pas.
Négocier l’assurance de prêt pour économiser
Comme tout produit d'assurance, l'assurance de prêt immobilier gagne à être comparée. Face aux offres des bancassureurs, les contrats alternatifs sur-mesure, qui coûtent entre deux et quatre fois moins chers à garanties équivalentes. Ça tombe bien, la loi Lagarde de 2010 vous autorise à choisir librement le contrat et à tourner le dos en toute courtoisie à la proposition du prêteur.
Attention, la banque a le dernier mot. L'unique condition pour qu'elle accepte une assurance déléguée est que celle-ci présente des garanties au moins équivalentes à celles de son contrat maison.
Grâce à un comparateur d’assurance de prêt immobilier, vous accédez en trois minutes aux meilleures offres du marché, celles qui correspondent à votre profil et à votre budget, et aussi aux exigences de la banque en matière d’équivalence de couverture.
Le jeu en vaut la chandelle : pour un jeune emprunteur en bonne santé, non-fumeur et en l'absence de risques spécifiques (métier à risques, sports dangereux), le contrat souscrit en délégation le plus compétitif est tarifé au taux de 0,07% sur le capital restant dû, là où l'assurance de la banque ne fait pas mieux que 0,34% sur le capital initial.
Alors, comparez et faites de grosses économies ! Sur la durée totale de votre crédit, le gain généré en étant couvert par une assurance individuelle peut atteindre 15 000€ voire plus. Pas mal pour booster votre projet immobilier.
Sauf que vous êtes déjà couvert par le contrat de la banque. Pas de panique ! Rien n'est définitif, tout peut être remis en question. Le législateur a tout prévu.
Booster son pouvoir d’achat en changeant d’assurance emprunteur
Peu-être par ignorance de vos droits et sans doute dans votre empressement à vouloir conclure, vous avez souscrit à l'assurance de prêt de votre banque. La situation est réversible. La délégation d'assurance de prêt immobilier peut en effet s'appliquer tout au long de votre crédit. Et plus besoin d’invoquer la loi Hamon ou l’amendement Bourquin pour changer en cours de prêt.
Seule vaut désormais la loi Lemoine, texte adopté en 2022 qui offre l'opportunité à tous les emprunteurs de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Oui, vous lisez bien ! Vous pouvez résilier l’assurance bancaire quand vous le souhaitez, sans devoir attendre la date d’échéance.
Quand renégocier son assurance emprunteur ? Plus tôt vous réagissez, plus grandes seront les économies, car le coût de l’assurance est calculé sur le capital restant dû. À la clef, des centaines voire des milliers d’euros qui seront judicieusement employés ailleurs.
Il vous faut adresser votre lettre de résiliation assurance de prêt par courrier recommandé avec AR, accompagné du nouveau contrat et des conditions générales. Dès lors que l'offre concurrente présente les garanties minimales exigées par la banque, cette dernière ne peut opposer son veto. Elle a 10 jours ouvrés pour vous donner sa réponse et rédiger gratuitement l’avenant au contrat. Tout refus doit être motivé par écrit de manière exhaustive et sur un document unique. Histoire de savoir là où ça coince pour faire une nouvelle tentative.
On sent poindre une lassitude : encore des démarches administratives à n'en plus finir ! Rassurez-vous. Magnolia.fr prend tout en charge, vous n'avez qu'à remplir les formulaires en ligne et à vous laisser accompagner par un professionnel de l’assurance emprunteur.
Lors de votre demande de prêt immobilier ou au cours du crédit, vous avez l'opportunité de dire NON au banquier. Préférez une assurance sur-mesure, nettement moins chère, qui préserve votre pouvoir d'achat. Magnolia.fr vous accompagne gratuitement dans vos démarches de délégation et de résiliation/substitution, dans le respect des exigences bancaires.
