Le marché de l’assurance de prêt immobilier est monopolisé par les banques qui engrangent plus de 85% des cotisations annuelles, et ce, malgré le droit offert aux emprunteurs de choisir librement le contrat. Les choses bougent ! Depuis l’entrée en application de la loi Lemoine mi-2022, les ménages emprunteurs n’hésitent plus à changer d’assurance en cours de prêt, et de pratiquer une délégation d'assurance. Il faut avouer que l’enjeu financier est de taille dans une période où chacun glane les moindres économies, d'autant que celles offertes par le changement d'assurance sont loin d'être annecdotiques.
La rente des banques en assurance emprunteur
Les chiffres sont éloquents : les banques, plus justement nommées bancassureurs, détiennent autour de 85% des parts de marché de l’assurance de prêt immobilier. En pole position pour proposer leur produit maison aux ménages qui souhaitent emprunter pour financer leur projet immobilier, les banques commercialisent des contrats groupe jusqu’à trois fois plus chers que la concurrence.
Nous sommes donc en présence d’une distorsion du marché qui dirige les emprunteurs vers des assurances au prix fort, qui plus est, parfois inadaptées à leur profil en raison du principe de mutualisation des risques. Une aberration économique alors que la loi Lagarde prône le libre choix du contrat depuis septembre 2010 et permet à chacun de refuser l’assurance proposée par la banque pour lui préférer une offre moins onéreuse à garanties équivalentes.
Ce droit, appelé délégation d’assurance emprunteur, est fondamental pour le consommateur, mais peine à s’exercer lors de la demande de crédit immobilier, les banques multipliant les entraves.
Le législateur a bien tenté à diverses reprises de briser la mainmise des banques sur ce produit contraint pour l’emprunteur :
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la loi Hamon de juillet 2014 qui permettait de changer d’assurance-crédit à tout moment durant la première année.
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la loi Bourquin de janvier 2018 qui a introduit la résiliation annuelle à date d’échéance, passés les douze premiers mois.
Le salut est venu début 2022 avec l’adoption de la loi Lemoine qui autorise le changement d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans contrainte de calendrier comme imposée par les dispositifs précédents.
Changer d’assurance de prêt quand on veut
La délégation d’assurance emprunteur est un moyen très efficace de faire d’importantes économies. Si vous n’avez pu en profiter en intention initiale, vous pouvez vous rattraper en cours de remboursement grâce à la loi Lemoine. Plus la peine d’attendre la date d’échéance, souvent difficile à identifier ou mal renseignée par la banque, pour résilier son contrat en cours. Dès que vous jugez opportun de changer d’assurance de prêt immobilier, lancez les démarches !
Avant de renoncer à l’assurance de la banque, il vous suffit de mettre les offres en concurrence via un comparateur d’assurance prêt immobilier pour obtenir gratuitement plusieurs devis proposés par les assureurs alternatifs. Sur la base des garanties du contrat bancaire, vous sélectionnez un nouveau contrat plus compétitif qui affiche a minima la même couverture. Rien ne vous empêche de rehausser le niveau de garanties pour optimiser votre protection.
L’intérêt majeur du changement d’assurance de prêt est d’abord financier. À garanties équivalentes, vous réalisez jusqu’à 25 000€ d’économie, et en moyenne, le gain se chiffre autour de 10 000€ sur la durée restante d’un crédit immobilier. Plus tôt vous engagez la procédure, plus élevées seront les économies, le coût de l’assurance étant calculé sur le capital restant dû.
Prenons un simple exemple :
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Vous avez emprunté 250 000€ en mai 2022 sur 20 ans au taux nominal de 1,35%. Ce prêt immobilier est couvert par une assurance bancaire au taux de 0,37%. L’assurance vous coûte 77€ par mois pour un total de 18 500€. Précisons que vous êtes âgé de 30 ans et que vous n’avez aucun antécédent de santé.
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En mai 2023, vous comparez les offres d’assurance et décrochez une offre au taux de 0,10%, soit le taux moyen pour ce profil chez votre courtier Magnolia.fr. Le coût de l’assurance tombe à 19€ par mois, et à 4 331€ sur la durée restante du crédit. Cette sage décison vous fait économiser 13 225€.
Si vous empruntez à deux, vous pouvez opter pour une quotité assurance emprunteur de 100% sur chaque tête, ce qui va doubler le coût de l’assurance, soit 0,20%, tout en minimisant la dépense par rapport au coût initial.
Les emprunteurs ont bien compris l’importance de faire jouer la délégation d’assurance en cours de remboursement. Chez Magnolia.fr, on assiste au boom du changement d’assurance de prêt immobilier depuis le 1er septembre 2022, date de la pleine entrée en vigueur de la loi Lemoine.
Quel que soit votre profil, que vous soyez fumeur, que vous présentiez des risques de santé ou que vous exerciez un métier à risques, la délégation d’assurance emprunteur en loi Lemoine est une démarche gagnante qui vous permet de réduire le coût de l’assurance tout en étant protégé de manière optimale.
