Crédit immobilier : ne négligez pas l’assurance emprunteur en 2024

Les ménages qui empruntent ont tendance à se focaliser sur le taux d’intérêts de leur crédit immobilier et sur les conditions de remboursement. Ils oublient l’assurance emprunteur, un élément clef pour obtenir le financement et pour être protégé en cas d’accidents de la vie. Si vous avez un projet immobilier en 2024, ne sous estimez pas cette protection indispensable : elle peut coûter cher et doit présenter des garanties sur-mesure en toutes circonstances.

Quel est le rôle de l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur permet de sécuriser votre achat immobilier financé par un crédit bancaire. Elle entre en jeu en cas d’aléas de la vie dont vous seriez victime et qui vous priveraient de moyens financiers suffisants pour assumer votre dette. Elle couvre des risques spécifiques : décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi. Protection pour l’emprunteur, et ses ayants droit en cas de décès, l’assurance garantit à la banque la bonne fin du crédit.

Est-ce obligatoire d’avoir une assurance de prêt immobilier ?

Aucune loi n’oblige l’emprunteur à souscrire une assurance emprunteur. En revanche, nulle banque n’acceptera de prêter sans cette couverture qu’il ne faut pas confondre avec l’hypothèque ou la caution, autre garantie exigée par la banque pour se prémunir contre les défauts de paiement.

Si la réglementation n’impose pas la souscription à l’assurance de prêt immobilier, ce produit n’en reste pas moins encadré par diverses lois, à commencer par la loi Lagarde qui inscrit dans le marbre le libre choix du contrat. Depuis septembre 2010, vous pouvez souscrire une assurance emprunteur concurrente de celle proposée par la banque, sous réserve que ce contrat externe présente une équivalence de niveau de garanties.

Quelles sont les garanties de l’assurance emprunteur ?

Les aléas de la vie survenant en cours de prêt sont couverts par l’assurance emprunteur via des garanties particulières : 

• la garantie décès : le capital restant dû est remboursé à la banque si l’emprunteur décède, le bien tombe alors dans la succession et les héritiers sont déchargés de la dette. En cas d’emprunt à deux, si l’un des co-emprunteurs décède, la banque est remboursée à hauteur de la quotité souscrite, l’emprunteur survivant devant s’acquitter de sa part. Si la répartition est de 100% sur chaque tête, c’est-à-dire que la totalité du montant emprunté est couvert pour chacun, le prêt est intégralement remboursé, le conjoint survivant n’a plus rien à payer.

• la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : jumelée à la précédente, cette garantie intervient en cas de dépendance à 100%, à savoir l’emprunteur nécessite l’aide d’un tiers pour les gestes du quotidien (se déplacer, se lever, se laver, se nourrir). Le capital restant dû est alors remboursé, toujours à hauteur de la quotité en cas d’emprunt à deux.

• la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : elle couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident, après expiration du délai de franchise, et sur une durée ne pouvant excéder 1095 jours.

• les garanties invalidité : en cas d’arrêt de travail prolongé au-delà des 1095 jours, la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) ou la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) est activée selon le taux d’invalidité (entre 33% et 66% pour l’IPP, au-delà de 66% pour l’IPT).

Les garanties décès/PTIA forment la couverture socle de tous les contrats d’assurance de prêt immobilier. S’ajoutent les garanties facultatives en fonction de votre profil (risques) et des caractéristiques de votre prêt. La garantie ITT est systématiquement requise dans le cadre d’un prêt destiné à financer une résidence principale ou secondaire. Elle est accessoire en cas d’achat locatif.

Il ne vous est pas possible de choisir les garanties de l’assurance de prêt immobilier ; il s’agit d’une prérogative bancaire. La banque vous informe via la fiche standardisée d’information des garanties minimales qu’elle impose pour l’octroi du prêt. En revanche, vous avez le droit de rehausser le niveau des garanties si vous estimez que la couverture proposée par la banque est insuffisante pour optimiser votre protection.

Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur ?

Vous mesurez maintenant l’importance de l’assurance emprunteur en termes de sécurité pour vous, votre famille et le prêteur. Son importance est aussi pécuniaire : en moyenne, l’assurance pèse un tiers du coût global d’un crédit immobilier, soit la deuxième dépense après les intérêts. Une raison suffisante pour ne pas la négliger.

Et derrière une moyenne, autant de coûts d’assurance qu’il y a de profils d’emprunteurs. L’âge est un paramètre central dans la tarification des offres d’assurance. Le tarif est d’autant plus élevé que l’emprunteur est âgé au moment de la souscription. Voici les taux moyens d’assurance emprunteur par tranche d’âge :

L’écart de taux pour chaque tranche d’âge est considérable et s’explique par les différences entre contrat individuel et contrat groupe, le premier étant bien moins onéreux à garanties équivalentes.

D’autres risques que l’âge renchérissent le coût de l’assurance emprunteur : 

• la profession : un métier à risques comme pompier, agent de sécurité, militaire, ouvrier du bâtiment, routier, etc. peut entraîner des exclusions de garanties et nécessite la souscription à une assurance spécifique.

• les habitudes de vie : fumer est discriminant en assurance de prêt, de même que la pratique d’un sport dangereux (plongée sous-marine, parapente, saut en parachute, sport automobile, etc.).

Comment choisir son assurance de prêt immobilier en 2024 ?

Profitez de votre droit au libre choix du contrat pour mettre les offres en concurrence. Utilisez un comparateur d’assurance de prêt immobilier pour obtenir les meilleurs devis alternatifs du marché et mettre en parallèle les garanties de chaque proposition avec celles du contrat groupe de votre banque. Notre comparateur sélectionne les formules externes individualisées qui respectent l’équivalence de niveau de garanties exigée par le prêteur. À couverture au moins similaire, vous pouvez réduire le coût de l’assurance jusqu’à 60%.