Assurance de prêt : zoom sur la fin du questionnaire de santé

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La proposition de loi Lemoine adoptée jeudi dernier par les parlementaires prévoit, entre autres, la suppression de la sélection médicale pour certains clients. Il s'agit là d'une avancée majeure pour l'accès au crédit immobilier des personnes avec des problèmes de santé, mais cette mesure historique pourrait avoir un impact négatif sur les tarifs d'assurance en raison d'une mutualisation accrue des risques, partagés à l'avenir par toute la communauté des emprunteurs.

Adoption de la proposition de loi Lemoine

Députés et sénateurs ont trouvé jeudi 3 février dernier un compromis concernant la proposition de loi Lemoine. Contre toute attente, la commission mixte paritaire a adopté le principe de résiliation à tout moment des contrats d'assurance de prêt immobilier, la mesure phare de ce texte qui, jusqu'à présent, divisait les partisans d'une libéralisation totale du marché de l'assurance emprunteur à ceux qui lui préfèrent le système existant qui permet de changer de contrat à date d'échéance (amendement Bourquin).

Selon les estimations de l'association UFC-Que Choisir, l'adoption de la résiliation à tout moment va permettre de redistribuer quelque 500 millions d'euros aux emprunteurs dès la première année. En moyenne, un emprunteur économisera 50€ chaque mois en dénonçant le contrat bancaire pour souscrire une formule alternative moins chère, à garanties au moins équivalentes.

Sur la durée restante d'un crédit immobilier, le gain peut grimper jusqu'à plusieurs milliers d'euros. Le courtier Magnolia.fr a fait le calcul : un couple de quarantenaires, détenteur d'un prêt de 250 000€, peut réduire de 31 500€ le coût de son crédit tout simplement en changeant d'assurance au bout de 3 ans. Les nouveaux contrats pourront en profiter dès juin 2022 et les contrats en cours à compter du 1er septembre. N'hésitez donc pas à changer d'assurance prêt immobilier pour faire des économies !

La proposition de loi Lemoine prévoit également 2 dispositifs inédits pour les personnes touchées par la maladie :

Le délai du droit à l'oubli passe de 10 à 5 ans : l'assureur ne peut rechercher aucune information médicale en lien avec un cancer pour les personnes guéries depuis au moins 5 ans et sans rechute. La mesure est étendue à l'hépatite virale C, mais exclut les maladies chroniques. En clair, l’assuré n’a pas à déclarer son ancienne maladie passée 5 ans après la fin du protocole thérapeutique.
Le questionnaire de santé est supprimé sous certaines conditions : pour les prêts de 200 000€ remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur, la souscription à l'assurance est accessible sans sélection médicale.

Pour clore le parcours législatif de ce texte, le vote solennel de deux chambres interviendra les 10 et 17 février prochain avant la promulgation de la loi.

Accès au crédit facilité pour les personnes malades

Le questionnaire de santé est aujourd'hui l'étape incontournable lors de la souscription à l'assurance de prêt immobilier. Les renseignements fournis par le candidat à l'emprunt permettent à l'assureur d'évaluer les risques et d'appliquer une tarification appropriée ou de refuser la couverture. Pour les personnes avec un risque aggravé de santé, cela se traduit par l'exclusion ou par une surtarification, qui peut elle aussi les empêcher de concrétiser leur projet immobilier.

Malgré des taux d'intérêt au plancher, les surprimes d'assurance pour motifs de santé peuvent entraîner le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) au-delà du seuil de l'usure, ce qui conduit à un refus de financement. Pour rappel, le TAEG contient tous les frais exigés à l'obtention du crédit, les intérêts n'étant que la partie émergée de l'iceberg : frais de dossier, commission de courtage, garantie (hypothèque ou caution), et assurance emprunteur.

Les personnes avec un lourd historique de santé peuvent s'appuyer sur la convention Aeras (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) pour accéder à l'assurance. Ce dispositif plafonne les surprimes voire attribue des conditions proches des tarifs standard pour les pathologies listées dans la grille de référence, mais ne dispense pas de remplir le questionnaire de santé, sauf pour les cas qui relèvent du droit à l'oubli. Pour ces clients, la fin programmée de la sélection médicale est la nouvelle qu'ils attendaient tous. En n'étant plus stigmatisés par la maladie, ils pourront plus facilement réaliser leur projet d'accession à la propriété.

Qui va être concerné par la fin du questionnaire de santé ?

La mesure est strictement encadrée (conditions cumulatives) :

le montant de la quotité assurée doit être inférieur à 200 000€ ;
le prêt doit être remboursé avant le 60ème anniversaire de l'assuré.

Initialement, les sénateurs avaient souhaité que la fin du questionnaire de santé s'applique aux prêts jusqu'à 350 000€ pour un terme avant les 65 ans de l'emprunteur. Le législateur a donc poussé le curseur vers le bas, limitant la portée de cette disposition.

La réglementation actuelle fixe la durée de remboursement de tout crédit immobilier à 25 ans. En conséquence, la fin de la sélection médicale concernera en premier lieu les jeunes de moins de 35 ans, cœur de clientèle des courtiers en crédit. Le montant moyen d'un primo-accédant trentenaire est autour de 175 000€.

Le plafond de 200 000€ s'entend par quotité assurée. Un couple peut donc emprunter 399 999€ si la quotité est de 50% sur chaque tête. Il faut toutefois que la situation financière des co-emprunteurs soit similaire pour que la répartition soit égale. En fonction des revenus de chacun, la quotité est ajustée, pour obtenir un total de 100% minimum du montant emprunté. Dans tous les cas, celui qui supportera la quotité la plus élevée ne pourra pas emprunter plus de 200 000€.

Le fait de supprimer le questionnaire de santé est aussi une excellente nouvelle pour les candidats plus âgés disposant d'un apport personnel conséquent qui n'ont pas besoin d'emprunter plus de 200 000€. On pense également aux fumeurs qui peuvent payer jusqu'à deux fois plus cher leur assurance que les non-fumeurs. Sans oublier tous ceux qui détiennent déjà un crédit couvert par une assurance au prix fort en raison de problèmes de santé : le changement d'assurance à tout moment va leur permettre de réduire significativement le coût du contrat sous réserve d'entrer dans le périmètre de la mesure (capital restant dû inférieur à 200 000€ et terme du crédit avant 60 ans).

Attention aux tarifs

Le risque demeure toutefois l'élément fondamental de l'assurance et la maîtrise des risques la condition de la réussite économique dans ce domaine. En supprimant le questionnaire de santé, le législateur pourrait bouleverser le modèle économique des assureurs en faisant porter le risque incarné par certains sur la communauté des emprunteurs. La segmentation d'aujourd'hui fera place à une mutualisation induite par une solidarité accrue, avec, pour conséquence, un renchérissement des tarifs pour tous.

Les bancassureurs pratiquent la mutualisation des risques depuis toujours, une des raisons pour lesquelles leurs contrats d'assurance sont plus chers que les offres des alternatifs, conçues sur-mesure. Et même sans information médicale sur son client via le questionnaire de souscription, une banque dispose de moyens internes pour avoir des indications sur son état de santé (relevé de compte, assurance santé), ce qui lui permet d'adapter le tarif de l’assurance emprunteur.

Il est impossible à ce stade de savoir comment réagira le marché. La proposition de loi Lemoine oblige les pouvoirs publics à remettre un rapport d'ici deux ans sur les effets de la résiliation à tout moment et de la suppression du questionnaire de santé.

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L'obtention d'un DPE (Diagnostic de Performance Énergétique) favorable devient un argument de vente majeur, influençant directement le prix et la liquidité du bien. Un logement classé A ou B se vend en moyenne 15% plus cher qu'un bien équivalent de classe énergétique inférieure. Le DPE est par ailleurs un critère pris en compte par les banques. Certaines accordent des taux préférentiels aux ménages acquéreurs d’un logement mal classé, qui s’engagent à réaliser des travaux de rénovation permettant de remonter dans l’échelle énergétique. D’autres établissements prêteurs refusent de financer des passoires thermiques. Sollicitez les services d’un courtier pour vous aider à identifier quelle banque privilégie tel ou tel type d’achat immobilier et des profils ciblés. Budget et financement : le nerf de la guerre immobilière L'écart de prix entre neuf et ancien s'est creusé dans certaines régions, avec un différentiel pouvant atteindre 20% à 30%. 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Garanties et sécurité : l'atout sérénité du neuf Les constructions neuves bénéficient de garanties solides (parfait achèvement, garantie biennale, garantie décennale) qui sécurisent votre investissement sur le long terme. Cette protection juridique constitue un argument de poids pour les acquéreurs recherchant la tranquillité d'esprit. L'ancien expose potentiellement à des vices cachés et des surprises en cours de rénovation, malgré les diagnostics obligatoires. Une étude approfondie du bâti et l'accompagnement par un professionnel expérimenté sont vivement recommandés avant tout engagement. Les normes de construction actuelles garantissent une meilleure isolation phonique dans le neuf, un critère de confort quotidien souvent sous-estimé mais qui impacte significativement la qualité de vie, particulièrement en milieu urbain dense. Conclusion : adapter son choix à sa situation personnelle Le choix entre immobilier neuf et ancien en 2025 dépend fondamentalement de votre situation personnelle, financière et de vos objectifs à moyen et long terme. L'investissement locatif privilégiera souvent le gain énergétique du neuf ou le potentiel de valorisation de l'ancien bien situé. La résidence principale, quant à elle, doit correspondre avant tout à vos besoins familiaux, professionnels et à votre mode de vie. Au-delà des aspects financiers, la projection de votre vie future dans le logement reste le critère le plus pertinent. Dans tous les cas, une étude comparative approfondie s'impose, idéalement accompagnée par des professionnels spécialisés dans chaque segment du marché. Cette démarche rigoureuse vous permettra d'identifier l'opportunité qui correspond le mieux à votre profil d'acquéreur ou d'investisseur dans le contexte immobilier spécifique de 2025. N'hésitez pas à consulter un conseiller immobilier pour analyser votre situation particulière et déterminer quelle option - neuf ou ancien - maximisera la réussite de votre projet immobilier cette année.

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Assurance emprunteur : Cardif supprime les surprimes pour les anciens malades du cancer

BNP Paribas Cardif, acteur majeur de l’assurance emprunteur en France, renforce son engagement en faveur de l’inclusion des emprunteurs à risque de santé. L’assureur permet désormais aux personnes ayant surmonté certains cancers fréquents (prostate, testicules, sein) d’accéder à un contrat d’assurance emprunteur sans surprimes ni exclusions, dès la fin de leur protocole thérapeutique. Cette mesure inédite dépasse les exigences du droit à l’oubli actuellement en vigueur. Une mesure qui va au-delà des dispositions du droit à l’oubli en assurance emprunteur Selon la loi Lemoine de 2022, les anciens malades du cancer, tous types de cancer confondus, devaient patienter 5 ans après la fin de leur traitement pour bénéficier du droit à l’oubli, permettant de ne plus mentionner leur maladie lors de la souscription d’une assurance emprunteur. À noter que cette mesure s’applique aussi aux emprunteurs guéris d’une hépatite virale C. Avec ce nouveau dispositif, Cardif anticipe cette échéance et supprime les barrières tarifaires (surprimes) ou contractuelles (exclusions de garantie) pour les personnes en rémission d’un cancer de la prostate, des testicules ou du sein, dès la fin de leur traitement, à condition qu’aucune autre pathologie ne soit présente. Cette mesure, qui implique de déclarer son ancienne maladie dans le questionnaire de santé assurance de prêt, s’applique à tous les contrats d’assurance emprunteur BNP Paribas Cardif distribués en France, dans le cadre de prêts immobiliers à usage personnel ou professionnel, pour un montant maximal d’un million d’euros. Les 3 cancers parmi les plus fréquents en France En ciblant les cancers de la prostate, des testicules et du sein, BNP Paribas Cardif répond à une réalité épidémiologique majeure. Ces 3 pathologies cancéreuses figurent parmi les plus fréquentes dans l’Hexagone : Le cancer de la prostate est le plus courant chez les hommes, représentant 25 % des cancers masculins. En 2021, environ 550 000 patients ont été pris en charge selon l’Assurance Maladie. Le cancer des testicules, bien que plus rare, touche principalement les hommes jeunes : 85 % des cas concernent des patients âgés de 25 à 49 ans, d’après l’Institut national du cancer. Or, c’est souvent dans cette tranche d’âge qu’on réalise un premier projet immobilier. Le cancer du sein est la première cause de cancer chez les femmes, tant en fréquence qu’en mortalité. En 2023, plus de 61 000 nouveaux cas ont été recensés en France métropolitaine. Le taux de survie d’un cancer du sein sans envahissement ganglionnaire est de 95%. En permettant une souscription immédiate à l’assurance de prêt après la fin du traitement, sans discrimination tarifaire, BNP Paribas Cardif redonne de l’espoir à des milliers de personnes souhaitant concrétiser un projet immobilier après un parcours de soins difficile. Qui peut bénéficier de l'assurance de prêt Cardif sans surprime ? Pour être éligible à cette nouvelle disposition, les conditions suivantes doivent être réunies : Avoir été traité pour un cancer de la prostate, des testicules ou du sein Avoir terminé le protocole thérapeutique (chimiothérapie, chirurgie, radiothérapie…) Ne présenter aucune autre pathologie associée Souscrire un contrat d’assurance emprunteur BNP Paribas Cardif Emprunter jusqu’à 1 million d’euros, dans le cadre d’un projet immobilier personnel ou professionnel Le dispositif s’applique aussi bien pour les prêts à taux fixe que variable, et concerne toutes les durées d’emprunt. Il permet d'accéder à l'assurance de prêt sans attendre les 5 années de délai du droit à l’oubli. Le contrat d’assurance de prêt immobilier BNP Paribas Cardif est proposé par le courtier Magnolia.fr. Faites-vous accompagner par un expert de l’assurance emprunteur pour sélectionner la formule compétitive qui répond au mieux à votre situation médicale (et professionnelle). L’assurance emprunteur devient plus inclusive Cette initiative s’inscrit dans une politique d’élargissement progressif de l’accès à l’assurance emprunteur, que BNP Paribas Cardif développe depuis plusieurs années. En effet, le groupe avait déjà mis en place des mesures spécifiques pour les personnes atteintes de : Maladies inflammatoires chroniques de l’intestin (Mici) VIH avec charge virale indétectable Asthme Maladie de Parkinson Diabète gestationnel Paraplégie et tétraplégie Ces efforts visent à réduire les inégalités d’accès au crédit immobilier pour les profils médicaux complexes, souvent exclus des offres standardisées ou lourdement pénalisés financièrement, malgré les dispositions de la convention Aeras (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). En supprimant les surprimes et les exclusions de garanties pour des personnes dont l’état de santé est stabilisé, l’assureur assume pleinement son rôle de facilitateur d’inclusion financière, en ligne avec les attentes actuelles des emprunteurs et les valeurs de responsabilité sociale. Important : l’accès à l’assurance de prêt peut se faire sans avoir à remplir le questionnaire de santé si vous empruntez jusqu’à 200 000€ avec un terme du crédit immobilier avant votre 60ème anniversaire. Quel que soit votre état de santé lors de la souscription, vous n’avez pas à déclarer si vous êtes atteint d’une maladie et que vous suivez un traitement. vous bénéficiez alors d'une assurance de prêt à des conditions tarifaires standards. Pourquoi cette mesure change la donne pour les emprunteurs anciens malades ? C’est trop souvent la double peine pour les personnes touchées par la maladie : avoir souffert d’une pathologie grave et être stigmatisées pour cette raison quand elles souhaitent concrétiser un projet immobilier. Traditionnellement, les anciens malades du cancer font face à de nombreux obstacles lors de la souscription d’une assurance emprunteur, condition sine qua non pour obtenir un prêt immobilier : Surprime d’assurance de prêt souvent élevée, pouvant représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit Exclusion de garanties des maladies préexistantes Refus d’assurance, bloquant l’accès au crédit En permettant une souscription sans conditions pénalisantes dès la fin du traitement, Cardif supprime ces freins, ce qui pourrait inciter d’autres assureurs à emboîter le pas. Quel impact pour le marché de l’assurance emprunteur en France ? Cette initiative de BNP Paribas Cardif pourrait représenter un tournant sur le marché de l’assurance de prêt : Meilleure compétitivité de ses offres auprès des emprunteurs ayant un historique médical Pression sur les autres assureurs pour proposer des garanties équivalentes Réduction du nombre de non-assurés ou de mal-assurés pour raisons de santé Dans un contexte de réglementation évolutive (réforme du droit à l’oubli, loi Lemoine), les assureurs doivent s’adapter aux nouvelles exigences sociales et éthiques. En prenant les devants, Cardif s’affirme comme un acteur innovant et responsable. Une opportunité concrète pour les emprunteurs anciens malades Cette mesure est particulièrement bienvenue à un moment où le pouvoir d’achat immobilier est mis à mal par la hausse des taux d’intérêt et des prix ces dernières années. Pour les anciens malades du cancer, elle représente : Une reconnaissance de leur parcours de soins Un accès au crédit immobilier plus équitable Une économie significative sur le coût de l’assurance de prêt Une meilleure prévisibilité budgétaire, sans surprime inattendue Elle permet également de réduire les délais de souscription, un enjeu clé sur des marchés immobiliers très concurrentiels.

Assurances : comment économiser sur plus de 100 000 € de dépenses à vie ?

Les assurances occupent une place incontournable dans le budget des ménages français. Auto, habitation, santé, prêt immobilier, protection animale… Ces postes de dépenses pèsent lourd, mais leur coût réel sur l’ensemble d’une vie est rarement mis en lumière. Grâce à une étude exclusive menée par MoneyVox en collaboration avec un courtier référent, cette question a enfin une réponse chiffrée. Et le montant est édifiant : plus de 100 000 € de primes d’assurance cumulées en moyenne, et même bien davantage selon votre situation. Zoom sur les résultats révélateurs de cette étude et les enseignements à tirer pour mieux maîtriser vos frais d’assurance. Une étude inédite sur le coût total des assurances en France Afin d’obtenir une estimation réaliste, MoneyVox a modélisé 3 profils représentatifs de la population française. Chaque scénario tient compte des grandes étapes de la vie, du mode de logement, du type de véhicule, du statut familial et professionnel, et bien sûr, des assurances souscrites. Méthodologie : les calculs ont été effectués hors inflation et sur la base des tarifs constatés, en tenant compte d’éléments pouvant influencer les primes (âge, lieu de résidence, fumeur/non-fumeur, type de contrat…). Profil 1 : une femme citadine propriétaire – Plus de 120 000 € d’assurances Ce premier profil représente une femme active, vivant en ville jusqu’à 85 ans. Elle commence par louer un logement avant de devenir propriétaire, avec un crédit immobilier couvert par une assurance emprunteur pendant 20 ans. Elle possède un SUV, assure ses enfants et même son chat. Détail des dépenses : Assurance emprunteur : initialement souscrite auprès de sa banque, puis renégociée auprès d’un prestataire externe pour réduire le coût. Mutuelle santé : continue d’être souscrite après la retraite. Assurance auto : couvrant un SUV sur une longue période. Assurance habitation : en location puis en propriété. Assurance animaux : 20 années de protection pour son chat. Montant total estimé : 120 500 € sur toute une vie, sans inflation. Ce profil illustre bien l’impact des changements de vie (achat immobilier, maternité, propriété) sur la montée en charge des frais d’assurance. Profil 2 : un homme rural propriétaire avec un chien – Près de 114 000 € Le deuxième scénario met en scène un homme vivant à la campagne, propriétaire de sa maison, avec un chien assuré de sa naissance à son décès. Il conduit plusieurs véhicules au fil du temps, avec des contrats auto régulièrement renégociés. Répartition des coûts : Complémentaire santé : 41 700 €, soit plus du tiers du budget. Assurance auto : 35 800 €, un poste lourd même en zone rurale. Assurance habitation : 13 900 € pour couvrir son bien immobilier. Assurance emprunteur : nécessaire pour le crédit. Assurance chien : plusieurs milliers d’euros sur la vie de l’animal. Montant total estimé : 113 900 € entre 18 et 80 ans, hors inflation. À retenir : même hors des grandes villes, les frais d’assurance s’additionnent rapidement, notamment via la complémentaire santé et l’assurance automobile. Profil 3 : un homme citadin locataire et indépendant – 92 700 € Ce dernier profil incarne un homme urbain, locataire tout au long de sa vie, sans emprunt immobilier ni animaux. Indépendant, il assume seul ses frais de santé et utilise un utilitaire personnel couvert avec une assurance tous risques. Poids des principales assurances : Santé : 52 % du budget total, avec 48 200 € à sa charge. Auto : 37 700 €, bien qu’il ne change pas souvent de véhicule. Habitation : 7 200 €, un poste plus léger, car toujours locataire. Montant total estimé : 92 700 € de 18 à 80 ans, hors inflation. Ce profil démontre qu’un mode de vie plus simple (pas de propriété, pas de famille) ne signifie pas nécessairement des coûts d’assurance négligeables, surtout pour les indépendants. Et si l’on tient compte de l’inflation ? Une facture qui explose Les montants précédemment mentionnés sont déjà conséquents. Mais en intégrant une hypothèse d’inflation annuelle de 2 %, les chiffres deviennent vertigineux. Supposons que les profils étudiés aient 18 ans en 2025, voici les projections actualisées : Profil Montant sans inflation Montant avec inflation (2%/an) Femme citadine 120 500 € 258 500 € Homme rural 113 900 € 235 000 € Homme citadin locataire 92 700 € 195 000 € À noter : la santé reste systématiquement le poste le plus coûteux, même avec une couverture partielle par l’employeur. Le top 5 des assurances les plus onéreuses sur la durée Voici, toutes situations confondues, les assurances les plus gourmandes sur la durée de vie d’un assuré moyen : Complémentaire santé : entre 41 000 et 50 000 € Assurance auto : entre 35 000 et 38 000 € Assurance emprunteur : jusqu’à 18 400 € Assurance habitation : entre 7 000 et 14 000 € Assurance animaux : jusqu’à 4 000 € À retenir pour votre stratégie budgétaire : les renégociations de contrat santé ou emprunteur sont les leviers les plus efficaces pour réaliser des économies importantes sur le long terme. Comment réduire efficacement ses dépenses d’assurance ? Face à ces chiffres, plusieurs solutions s’offrent aux assurés pour optimiser leur budget : Comparer régulièrement les offres : à garanties équivalentes, les écarts de prix sont souvent significatifs. Sur un an, vous pouvez économiser jusqu’à 300 € pour une mutuelle santé. Renégocier son assurance emprunteur : vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine. Sur la durée d’un crédit, l’économie peut représenter plusieurs milliers d’euros. Adapter vos garanties à votre situation réelle (par exemple : baisse de kilométrage, changement de logement, arrêt du tabac). Profiter des contrats collectifs : souvent avantageux pour la santé. Profitez de la mutuelle entreprise de votre conjoint en tant qu’ayant droit si jamais vous n'êtes pas salarié. Ou optez pour une mutuelle loi Madelin si vous êtes indépendant (déduction des cotisations du bénéfice imposable). Éviter les doublons de couverture : certains moyens de paiement incluent des garanties inutiles si vous êtes déjà couvert ailleurs. En résumé : l’assurance, une dépense de long terme à surveiller En moyenne, un Français peut s’attendre à dépenser entre 100 000 et 250 000 € en assurances tout au long de sa vie. Un budget conséquent, qui mérite une attention régulière et une gestion proactive pour éviter les dérives. Vous vous demandez comment alléger vos contrats ? Utilisez les comparateurs en ligne, vérifiez vos garanties, et anticipez les grands moments de vie (achat immobilier, enfants, retraite). Cela peut vous faire économiser des dizaines de milliers d’euros sur le long terme.

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