Quel est le prix de l’assurance de prêt après 65 ans ?

Après 65 ans, emprunter pour acheter une résidence secondaire ou financer un projet de retraite reste possible. Néanmoins, l’assurance emprunteur devient un passage indispensable pour sécuriser l’opération. Or, le coût grimpe avec l’âge, les restrictions se multiplient, et les conditions se durcissent. Pourquoi le prix de l’assurance emprunteur augmente-t-il après 65 ans ? Comment payer moins cher ? Nous répondons à vos questions.

Prix de l’assurance emprunteur après 65 ans : pourquoi votre âge influence-t-il le coût ?

Après 65 ans, vous pouvez toujours souscrire une assurance de prêt pour sécuriser votre crédit immobilier. Aucune loi n’en interdit l’accès, mais chaque compagnie d’assurance applique toutefois ses propres critères.

Or, si aucun organisme assureur n’accepte de couvrir votre projet immobilier, la banque prêteuse peut suspendre son offre de prêt. Dans ce cas, seule une caution pourra garantir le capital emprunté. 

Heureusement, certains assureurs acceptent encore des emprunteurs jusqu’à 85 ans. De plus, la convention AERAS facilite la souscription d’une assurance pour les profils à risque aggravé de santé, tant que le remboursement du prêt s’achève avant les 70 ans du souscripteur.

Néanmoins, si vous parvenez à souscrire une assurance de prêt dans ces circonstances, votre âge pèse sur le coût total de votre assurance emprunteur. Ce facteur entraîne généralement une surprime, car le risque de sinistre augmente. 

Cette situation influence donc votre taux d’assurance (TAEA). Mentionné dans chaque devis assurance avant la signature de l’offre, il intègre les primes, les frais d’adhésion et d’autres coûts annexes. Il indique aussi le prix de votre assurance sur 8 ans, correspondant à la durée moyenne des crédits immobiliers.

Bon à savoir : Le TAEA ne doit pas être confondu avec le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Le premier se concentre sur le seul coût de l’assurance de prêt. À l’inverse, le second englobe tous les frais du prêt immobilier (intérêts, frais de dossier et assurances) hors frais notariés.

Quels autres critères influencent le tarif d’une assurance de prêt après 65 ans ?

Plusieurs points font grimper le coût total de votre assurance de prêt immobilier après 65 ans. Parmi eux :

• Votre situation personnelle : Le risque déclaré aux compagnies d’assurance augmente avec l’âge. Un état de santé fragile, le tabagisme, ou encore des antécédents médicaux renforcent aussi ce risque. Certains assureurs appliquent alors une surprime, notamment si vous êtes fumeur ou si vous avez subi une intervention lourde récemment. En cas de risque aggravé, les assureurs exigent des formalités médicales plus poussées.
• Le montant et la durée du prêt : Un capital emprunté élevé augmente la cotisation. Par ailleurs, une durée de remboursement longue accroît le nombre d’échéances, ce qui alourdit le coût final. Ainsi, un emprunt immobilier sur 20 ans génère des mensualités d’assurance bien supérieures à un prêt étalé sur 10 ans.
• Le type de contrat d’assurance de prêt : Choisir un contrat groupe proposé par un établissement bancaire revient souvent à payer un tarif mutualisé, peu adapté à votre propre profil. À l’inverse, privilégier une délégation d’assurance permet de choisir une assurance individuelle personnalisée. Cette stratégie favorise la mise en concurrence des compagnies d’assurance et ouvre la voie à des primes plus attractives. 
• Le choix des garanties : Une couverture élargie augmente la prime. L’ajout de garanties supplémentaires, comme la couverture des sports à risque ou des maladies graves, alourdit cette dernière. Avant de souscrire une assurance, évaluez soigneusement vos besoins pour éviter des dépenses superflues.

Combien coûte une assurance emprunteur après 65 ans ?

Le coût de votre cotisation d’assurance emprunteur dépend directement du mode de calcul appliqué. Si la cotisation est calculée sur le capital initial, le montant reste fixe tout au long du prêt. 

En revanche, si elle est basée sur le capital restant dû, le montant diminue progressivement à mesure que le capital se rembourse. Cette différence joue un rôle important dans le remboursement de votre prêt.

Pour mieux appréhender le coût de l’assurance, partons d’un projet unique : un prêt immobilier de 100 000 € contracté sur une durée de 8 ans, destiné à financer un investissement locatif. Sous ces mêmes conditions, voici les cotisations mensuelles constatées selon différents profils d’emprunteurs :

Profession libérale de 65 ans, non-fumeur, à Lyon

Retraité cadre de 70 ans, fumeur, à Marseille

Retraité cadre de 75 ans, non-fumeur, à Vire Normandie

Ces comparatifs montrent que l’âge agit aux côtés d’autres facteurs dans la détermination du montant de votre prime. Toutefois, ces chiffres restent indicatifs, chaque situation personnelle entraîne des variations sensibles. Pour mieux cerner le coût qui correspond à votre profil, réaliser votre propre simulation reste la meilleure démarche. 

Quelles garanties influencent le prix de votre assurance de prêt après 65 ans ?

On pourrait croire que les garanties de l’assurance de prêt immobilier pèsent moins sur le budget des emprunteurs de plus de 65 ans. En effet, lorsque vous cessez toute activité professionnelle, la garantie incapacité temporaire de travail (ITT) et la garantie perte d’emploi disparaissent, car elles n’ont plus lieu d’être. De plus, la plupart des contrats d’assurance prévoient un âge maximum, souvent fixé entre 65 et 70 ans, au-delà duquel ces protections cessent automatiquement.

Toutefois, votre profil personnel peut inverser cette tendance. Si vous pratiquez des loisirs à risque, comme l’alpinisme, la plongée sous-marine ou le parapente, l’ajout de garanties spécifiques pour couvrir ces activités périlleuses peut s’avérer nécessaire. Dans ce contexte, le rachat des exclusions entraînera des surprimes susceptibles d’alourdir le coût de votre assurance de prêt.

Comment réduire le prix de votre assurance de prêt après 65 ans ?

Maîtriser le prix de votre assurance de prêt après 65 ans reste possible :

Optez pour une délégation d’assurance

Dès que vous finalisez votre projet immobilier, vous pouvez choisir la délégation d’assurance. Ce principe vous autorise à souscrire une assurance emprunteur externe à votre organisme prêteur, sans passer par le contrat groupe de la banque. Grâce à la loi Lemoine, vous avez le droit de changer d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat d’assurance.

Adopter cette stratégie ouvre l’accès à des offres plus avantageuses. Toutefois, veillez à remplir votre questionnaire de santé avec la plus grande précision. Une omission pourrait être assimilée à une fausse déclaration, avec pour conséquence un refus d’indemnisation en cas de sinistre.

Comparez plusieurs propositions

Pour affiner votre choix, comparez plusieurs propositions. Utilisez un comparateur d’assurance de prêt fiable comme celui de Magnolia.fr afin de faire jouer la concurrence entre assureurs, mutuelles et courtiers. 

Ce réflexe vous permettra d’accéder à une tarification plus compétitive et à des primes mieux adaptées au capital restant à rembourser. Cependant, vérifiez bien chaque devis d’assurance. Un contrat attractif réduit la part de l’assurance emprunteur dans le coût global de votre emprunt immobilier.

Choisissez les garanties utiles

Afin d’alléger le coût total de votre assurance de prêt immobilier, concentrez-vous uniquement sur les garanties exigées par votre établissement bancaire. Respectez scrupuleusement les critères d’équivalence imposés. Chaque garantie de votre nouveau contrat doit couvrir un niveau de risque au moins égal à celui de votre assurance initiale.

Si vous avez cessé votre activité professionnelle, écartez les protections en matière d’arrêt de travail. Privilégiez plutôt une solide garantie décès ou une garantie PTIA. Ces dernières protègent vos proches en cas d’événement grave et rassurent votre banquier sur le remboursement du crédit immobilier.

4 points à surveiller avant de souscrire une assurance de prêt pas chère après 65 ans

Ces 4 éléments doivent attirer votre attention dans les conditions générales avant de vous engager dans une assurance de prêt abordable après 65 ans :

• Les limites d’âge : Certaines garanties, notamment l’invalidité permanente totale (IPT) ou l’invalidité permanente partielle (IPP), pourraient cesser avant la fin de la durée du prêt. En vous assurant que votre assurance de prêt couvre l’ensemble des échéances, vous écartez tout risque de rupture dans le remboursement du crédit.
• Les exclusions : De nombreuses compagnies d’assurance excluent la prise en charge de certaines maladies fréquentes après 65 ans. Dans ce cas, un courtier peut repérer des contrats mieux adaptés à votre situation.
• Les surprimes : Plusieurs assureurs imposent des majorations en présence de risques aggravés de santé. Discutez avec votre courtier ou votre conseiller pour demander une explication détaillée, voire négocier une baisse si le calcul de la prime vous semble disproportionné.
• Les délais de carence : Préférez des contrats dont la prise d’effet intervient rapidement. En règle générale, cette durée varie entre 3 et 6 mois. Un délai plus étendu retarde vos indemnisations en cas de sinistre et complique la continuité du remboursement.

FAQ sur le prix de l’assurance de prêt après 65 ans

Pourquoi le prix de l’assurance de prêt augmente-t-il après 65 ans ?

Avec l’âge, les risques de santé augmentent, ce qui pousse les assureurs à appliquer des primes plus élevées. De plus, les formalités médicales se durcissent et certaines garanties ne sont plus accessibles, ce qui peut aussi restreindre les choix et impacter le tarif.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur après 65 ans ?

La meilleure assurance de prêt reste celle qui correspond précisément à votre profil d’emprunteur. Pour bien choisir, vous devez évaluer votre état de santé, la durée du prêt, le capital emprunté et votre capacité à respecter les mensualités.

Existe-t-il des assurances spéciales seniors plus avantageuses ?

Oui, plusieurs compagnies d’assurance conçoivent des formules d’assurances de prêt dédiées aux seniors, avec des conditions de souscription adaptées et un tarif plus compétitif.