Assurance de prêt sénior 2025


 

Selon les derniers chiffres de l'INSEE, l'espérance de vie d'une femme est de 85.7 ans et de 80 ans pour les hommes, en France. Face à l'allongement de la durée de vie, les seniors sont de plus en plus nombreux à souhaiter acquérir un bien immobilier. Face à ce constat, les assureurs s'adaptent en faisant également évoluer les offres d'assurance emprunteur. 

Ainsi, de plus en plus d'assureurs proposent des offres d'assurance de prêt dédiées aux emprunteurs seniors, adaptées à leurs besoins spécifiques. Toutefois, la question de l’âge pour cette assurance n’est pas sans conséquence non plus. Nous répondons à toutes vos questions sur l’assurance emprunteur pour senior. 

Cotisations moyennes*

50 ans

65 ans

75 ans

46,85 €

104,89 €

493,40 €

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*Données du 18 août 2024 basées sur un profil homme, non fumeur, cadre salarié ou retraité ayant obtenu un prêt de 200 000  € sur 10 ans à un taux de 0,3 %.


À quoi sert l’assurance emprunteur pour un senior ?

Comme vous le savez sûrement, l’assurance emprunteur est officiellement une assurance facultative, puisqu'aucune loi ne la rend obligatoire. Toutefois, dans la réalité, les banques l’exigent pour vous octroyer un prêt immobilier.

En effet, c’est une protection à la fois pour le prêteur, qui se couvre contre le risque d’impayé et pour l’emprunteur qui protège ses proches en cas de soucis.

Un senior à la retraite n’a certes pas besoin des garanties perte d’emploi et incapacité temporaire ou totale de travail, mais il présente d’autres risques, notamment des problèmes de santé fréquents du fait de son âge.

C’est pourquoi, l’assurance emprunteur prévoit des dispositions particulières, spécifiquement adaptées aux seniors. Cela concerne principalement l’âge de souscription et les garanties. Nous vous détaillons tout ça dans la suite de l’article.

Senior : quel est l’âge maximum pour assurer un emprunt ?

Bien qu’il n’y ait pas de limite d’âge pour emprunter, tous les contrats d’assurance emprunteur fixent une limite d’âge pour la souscription du contrat. Cela peut varier d’un assureur à un autre, mais en général l’âge maximum est fixé à 60-65 ans

Si vous souhaitez emprunter au-delà de cet âge, vous risquez alors de subir des refus de la part des assureurs. Or, si aucune compagnie n’accepte de vous couvrir, la banque peut refuser votre demande de crédit. La seule solution restante sera alors de cautionner votre prêt.

Au-delà de l’âge limite de souscription, les assureurs fixent également des limites d’âge pour les garanties. Concrètement, cela correspond à l’âge maximum auquel vous pouvez souscrire une garantie précise. Cela peut varier en fonction de la politique de la compagnie, mais en général, après 65 ans les garanties suivantes ne sont plus accessibles :

  • La garantie ITT (incapacité temporaire de travail) ;
  • La garantie IPP (invalidité permanente partielle) ;
  • La garantie IPT (invalidité permanente totale).

En ce qui concerne la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), elle peut généralement être souscrite jusqu’à 69 ans. Enfin, la garantie décès est souvent disponible jusqu’à 85 ans.

Voici un récapitulatif de l’âge maximum de souscription des différentes garanties : 

Garanties

Age limite

Incapacité Temporaire de Travail (ITT)

65 ans

Invalidité Permanente Partielle (IPP)

65 ans

Invalidité Permanente Totale (IPT)

65 ans

Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)

69 ans

Garantie Décès

85 ans

 

Attention : ne confondez pas l’âge maximum de souscription avec l’âge de cessation des garanties, ce ne sont pas les mêmes. Souvent, la garantie PTIA court jusqu’aux 70 ans de l’emprunteur et pour la garantie décès, c’est en général aux 90 ans de l’assuré qu’elle prend fin.

En tant qu’emprunteur senior, vous devez donc bien lire les conditions générales du contrat d’assurance avant de souscrire, afin d’être couvert le plus longtemps possible.

Quelles sont les garanties d’assurance de prêt essentielles pour un senior ?

Comme nous l’avons vu précédemment, les garanties ITT et perte d’emploi ne sont pas utiles pour un senior et ne sont parfois même pas disponibles après 65 ans. Toutefois, plusieurs autres garanties sont essentielles lorsque vous souscrivez une assurance à un âge avancé. Notamment : 

  • La garantie décès : c’est évidemment une garantie utile et obligatoire pour tous les emprunteurs. Elle rembourse une partie ou la totalité des échéances restantes en cas de décès de l’assuré, afin que les proches n’aient pas cette dette à payer ;
  • La garantie PTIA : comme la garantie décès, elle fait partie des garanties exigées par la banque. Elle s’active lorsque vous perdez votre capacité à exercer n’importe quelle activité professionnelle et quand vous perdez votre autonomie (besoin de l’assistance d’un tiers pour vous laver, vous habiller, vous nourrir et vous déplacer). Elle prend alors en charge le capital restant dû ;
  • Les garanties d’invalidité (IPT et IPP) : si vous avez moins de 65 ans, ces garanties sont particulièrement utiles, puisqu’elles prennent en charge les échéances du prêt lorsque votre taux d’invalidité est supérieur à 33 % (IPP) ou 66 % (IPT). Toutefois, comme vu précédemment, si vous avez plus de 65 ans, ces garanties ne sont plus accessibles.

N’hésitez pas à vous faire aider par un professionnel, afin de bien choisir les garanties de votre assurance de prêt.

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Assurance emprunteur : quelles sont les formalités médicales pour un senior ?

Lorsqu’un emprunteur présente des risques aggravés, l’assureur peut lui demander de répondre à un questionnaire médical, voire de faire des examens complémentaires si nécessaires. En effet, cela permet à l’assureur de calculer la cotisation et de cerner le degré de risque qu’il prend en vous couvrant.

Or, en tant qu’emprunteur senior, vous présentez justement des risques de santé plus importants. En fonction du montant de votre crédit, de vos antécédents médicaux et de votre âge, la compagnie peut alors vous imposer différentes formalités médicales : 

  • Remplir le questionnaire médical simplifié ou un plus complet ;
  • Consulter votre médecin traitant ou un médecin désigné par l’assureur ;
  • Faire des examens médicaux supplémentaires (bilans sanguins, électrocardiogramme, analyses d’urine, etc.) ;
  • Donner vos comptes-rendus d’opération et le détail de vos anciens et actuels traitements.

En fonction de vos réponses et de vos antécédents médicaux, vous pouvez obtenir plusieurs réponses de la part de l’assureur : 

  1. L’assureur accepte de vous couvrir à des conditions classiques ;
  2. Il accepte de vous assurer, mais en appliquant une surprime ;
  3. Il accepte en excluant certaines garanties ;
  4. Il refuse de vous assurer.

Rappel : la loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € dont l’échéance arrive à son terme avant les 60 ans de l’emprunteur. Si vous avez moins de 60 ans, vous pouvez donc en bénéficier en tant que senior.

Quel est le prix moyen d’une assurance de prêt pour senior en 2025 ?

Le prix moyen d'une assurance de prêt pour senior peut varier considérablement, en fonction de plusieurs facteurs. Il n'existe ainsi pas de coût moyen standard pour l'assurance emprunteur, car il dépend de la situation individuelle de chaque emprunteur et des caractéristiques de leur prêt. Les facteurs de calcul du coût de l'assurance sont les suivants : 

  • Votre âge ;
  • Le capital emprunté ;
  • La durée du prêt ; 
  • Votre état de santé ;
  • Les garanties souscrites ;
  • L’assureur choisi.

À retenir : votre âge peut influencer le prix de votre assurance de prêt, mais cela ne peut en aucun cas impacter le taux de votre crédit immobilier.

Il faut savoir que le prix de l’assurance de prêt est exprimé en pourcentage. C’est un taux basé sur le capital restant dû ou sur le capital initial (en fonction de l’option choisie par l’assureur). Bien souvent, le contrat groupe des banques est basé sur le capital initial, ce qui signifie que les cotisations sont les mêmes du début à la fin du crédit. À l’inverse, les assurances individuelles sont souvent basées sur la capital restant dû, elles sont donc dégressives au fur et à mesure que vous remboursez l’emprunt.

En moyenne, pour un senior le taux d’assurance de prêt est compris entre 0,65 et 0,90 %. Il peut atteindre 1 % ou plus à partir de 60 ans. L’âge étant un facteur important dans le calcul du tarif de cette assurance. Après 70 ans, le taux moyen augmente fortement et peut atteindre 1,85 %. Au-delà de 85 ans, il est quasiment impossible de trouver un assureur qui accepte de vous couvrir, et même en cas d’acceptation, le taux serait autour de 5 %, ce qui est énorme.

Ces prix ne sont que des indications moyennes constatées et ne peuvent servir qu'à vous donner une idée du taux que vous pourriez obtenir pour votre assurance de prêt senior. En effet, chaque assureur propose des tarifs et des formules différentes en fonction de votre profil.

Pour connaître précisément le taux d'assurance pour votre prêt immobilier, vous devez réaliser des simulations auprès de plusieurs assureurs et comparer les contrats. Choisissez celui qui vous offre une couverture adaptée au prix le plus intéressant pour vous.

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Assurance de prêt pour senior 2025 : pourquoi utiliser la délégation d’assurance ?

La délégation d'assurance emprunteur a été rendue possible grâce à la loi Lagarde de 2010. Concrètement, elle vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur senior, en vous offrant la possibilité de ne pas souscrire l’offre groupe de la banque.

Depuis la loi Lemoine, vous avez la possibilité de changer d’assurance de prêt à tout moment, dès le lendemain de la souscription de votre contrat. Ainsi, vous pouvez choisir une assurance qui correspond davantage à votre situation (âge, état de santé, etc.) à un prix inférieur.

En effet, l’assurance groupe des banques est très souvent plus chère qu’une assurance individuelle, puisqu’elle n’est pas personnalisée à votre profil. Quand on est senior, il est d’autant plus important de faire baisser le prix, car vous risquez d’avoir des taux d’assurance assez élevés du fait de votre âge.

Les conditions pour bénéficier de la délégation d'assurance emprunteur peuvent varier selon les établissements bancaires et les assureurs. Voici quelques éléments à prendre en compte :

  1. Équivalence de garanties : l'assurance que vous choisissez doit offrir une couverture équivalente ou supérieure à celle proposée par la banque prêteuse. Les garanties courantes sont : la garantie décès, les garanties invalidité, la garantie perte d’autonomie et la garantie incapacité de travail.
  2. Délai de réponse : certains établissements bancaires peuvent imposer un délai pour la réponse de l'assureur délégué, afin de ne pas retarder la signature du prêt. Veillez à faire les démarches dans les temps.
  3. Démarches administratives : il peut être nécessaire de fournir des documents et de remplir des formulaires pour mettre en place la délégation d’assurance.

Comment trouver une assurance emprunteur en tant que senior ?

Pour trouver l'assurance de prêt la plus adaptée à vos besoins et à votre situation de senior, comparer les différents contrats d'assurance emprunteur est la solution idéale. Aujourd'hui, les assureurs donnent un maximum d'informations en ligne et de nombreuses plateformes vous facilitent la tâche en comparant pour vous une multitude d'offres en simultanée. La plupart du temps, vous pouvez même souscrire en ligne, suite à la sélection de l’offre. C’est le cas si vous utilisez notre outil sur Magnolia.fr.

Vous n'êtes pas à l'aise pour choisir votre assurance emprunteur senior de façon autonome et vous préférez faire appel à un professionnel ? Les courtiers en assurance sont les spécialistes du secteur et seront à même d'étudier pour vous, en fonction de votre profil, les meilleures offres négociées. Il sera à même de vous expliquer et de vous conseiller sur les garanties à souscrire et de vous faciliter les démarches auprès de la compagnie d'assurance.

Chez Magnolia.fr, courtier n°1 en ligne depuis 20 ans pour l'assurance de prêt immobilier, nous vous proposons une totale transparence dans les offres que nous vous adressons. Simulez gratuitement votre tarif d’assurance de prêt et faites appel à nos experts pour vous accompagner si besoin.

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Bénéficiez de la convention AERAS en tant que senior

Si après avoir rempli le questionnaire médical, il apparaît que vous présentez un risque aggravé de santé en tant que senior, vous pouvez bénéficier de la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).

Celle-ci a été créée pour qu’aucun emprunteur ne se retrouve sans assurance simplement à cause de ses antécédents médicaux ou de son état de santé actuel. Elle permet de bénéficier d’une couverture adaptée à des conditions tarifaires acceptables.

Attention toutefois, elle ne fonctionne que si l’emprunt se termine avant vos 70 ans. Si ce n’est pas le cas, vous ne pourrez pas en profiter.

Peut-on souscrire une assurance de prêt senior après 75 ans ?

Il est très difficile pour un senior de souscrire une assurance de prêt à plus de 75 ans. En effet, comme nous l’avons vu précédemment, bien souvent l’âge maximum pour souscrire est 65 ans, en raison des risques importants liés à l’âge. Notamment, les risques d’invalidité et de décès qui sont beaucoup plus élevés qu’à 50 ans.

Toutefois, certains assureurs peuvent vous proposer un contrat, qui ne contiendra que la garantie décès. Il est également possible que l’assureur fixe des conditions spécifiques à votre contrat, comme :

  • Un taux d'assurance emprunteur plus élevé et donc un coût total de crédit plus important ;
  • Des formalités médicales plus approfondies et des examens supplémentaires ;
  • Une durée de couverture limitée inférieure à la durée du prêt ;
  • L’exclusion de plusieurs garanties (en réalité toutes, sauf la garantie décès).

Si vous avez vraiment besoin d’une assurance de prêt senior après 75 ans, nous vous conseillons vivement de passer par un courtier professionnel ou sur un comparateur en ligne, afin d’obtenir plus de résultats.

Senior et assurance emprunteur : comment emprunter à 75 ans ?

Les seniors de 75 ans et plus ont généralement l'avantage d'avoir une certaine stabilité financière, ce qui est rassurant pour les banques. En effet, ils ont souvent accumulé un patrimoine tout au long de leur vie, et jouissent de leur retraite. C'est donc pour eux parfois le bon moment d'investir dans de nouveaux projets.

Selon votre pouvoir d'achat, votre historique au sein de votre banque, vos antécédents financiers, votre apport et votre patrimoine, une banque pourra accepter votre demande de crédit immobilier à 75 ans. En effet, il n’y a pas de limite d’âge pour obtenir un prêt.

L'accord du crédit est pratiquement toujours conditionné à l'adhésion d'une assurance emprunteur. Les freins que les seniors peuvent alors rencontrer vont principalement être liés à leur âge et à leur santé.

Comme vu précédemment, certains assureurs sont plus réticents à assurer des emprunteurs seniors en raison du risque accru de problèmes de santé. D'autres vont imposer des limites d'âge au-delà desquelles ils n'assurent pas les emprunteurs. Pour les autres, ils vous proposent des offres spécifiques à des tarifs plus onéreux que pour de plus jeunes emprunteurs et incluent des garanties adaptées à un senior. Par exemple, dans votre cas, une garantie perte d'emploi ne vous est pas utile, elle sera donc exclue du contrat. 

Après 75 ans, souscrire un crédit immobilier et obtenir une assurance de prêt peut s'avérer compliqué, mais n'est pas impossible. Ayez en tête que le taux d'assurance sera plus élevé et donc que le coût total du crédit le sera également.

Quel prêt immobilier choisir pour un senior ?

Le choix du prêt immobilier pour un senior dépend de votre situation financière, de vos objectifs et de vos besoins spécifiques. Parmi les différents prêts, vous pouvez opter pour un prêt classique pour lequel vous rembourser les mensualités sur une période déterminée. 

Autre solution : le prêt viager hypothécaire. Il est particulièrement intéressant pour les seniors puisqu’il vous permet de rester dans votre maison. Concrètement, le prêt est remboursé à la vente de la propriété ou au décès de l'emprunteur.

Le prêt hypothécaire inversé, quant à lui, est une option spécifiquement conçue pour les seniors propriétaires. Il vous permet d’emprunter de l'argent en utilisant la valeur de votre maison comme garantie. De plus, vous n’avez pas à rembourser le crédit tant que vous vivez dans la maison.

Quel que soit le prêt choisi, assurez-vous de choisir un contrat d'assurance emprunteur pour senior qui protège bien votre famille sur toute la durée du prêt.

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F.A.Q sur l'assurance emprunteur pour senior

Quel est l’âge maximum pour souscrire une assurance emprunteur senior ?

L’âge maximum de souscription varie selon les assureurs, généralement fixé entre 60 et 65 ans. Certaines garanties comme la garantie décès peuvent être souscrites jusqu’à 85 ans.

Quelles garanties sont essentielles pour un senior ?

Les garanties essentielles pour un senior sont la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), qui couvrent le capital restant dû en cas de décès ou de perte d’autonomie.

Est-il possible d'emprunter après 60 ans ?

Oui, il est possible d'emprunter après 60 ans, mais cela peut être plus difficile. Les banques exigent souvent une assurance emprunteur, et les assureurs imposent généralement des conditions plus strictes, comme des formalités médicales plus détaillées et des primes plus élevées en raison des risques liés à l'âge.

Puis-je emprunter à 70 ans ?

Oui, vous pouvez emprunter à 70 ans. Cependant, les conditions d'assurance deviennent plus strictes, avec des garanties limitées et des primes d'assurance plus élevées en raison des risques de santé accrus. Il est important de bien comparer les offres pour trouver une assurance adaptée à votre situation.

Peut-on souscrire une assurance de prêt après 75 ans ?

Souscrire une assurance après 75 ans est difficile. Les contrats proposés incluent souvent uniquement la garantie décès, avec des conditions plus strictes et des taux plus élevés.

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