Avis assurance emprunteur

Le choix d’un produit complexe et indispensable comme l’assurance emprunteur nécessite au préalable de bien comprendre l’étendue de son utilité. Dans un marché très concurrentiel, il est important de connaître les bons critères qui permettent de se faire un avis sur les offres proposées. Ce contrat d'assurance vous couvrira durant toute la durée du prêt signé avec votre organisme prêteur pour financer votre bien immobilier.

Quels sont les avantages de l’assurance emprunteur ?

La souscription à une assurance emprunteur est systématiquement exigée par le banquier qui vous prête les fonds pour financer un projet immobilier. Bien que cela ne relève pas d’une obligation légale, la banque conditionne l’octroi du crédit à l’habitat à cette garantie afin de se prémunir contre les défauts de paiement dans des situations bien précises : décès, invalidité et incapacité de travail, voire perte d’emploi et parfois des exclusions.

L’assurance emprunteur entre jeu en cas de sinistre couvert à hauteur de la garantie souscrite et de la quotité si vous empruntez à deux. Souscrire une assurance permet le remboursement à la banque à votre place selon les conditions mentionnées dans le contrat. Grâce à l’assurance emprunteur, vous êtes protégé financièrement si vous êtes victime d’un accident de la vie, et la banque récupère les sommes prêtées. Si jamais vous décédez en cours de prêt, l’assurance verse à la banque le capital restant dû, vos ayants droit étant déchargés de la dette.

Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur représente en moyenne entre 20% et 40% du coût global d’un crédit immobilier. Il s’agit du deuxième coût après les intérêts. D’où l’importance de ne pas négliger cette dépense qui pèse lourd dans le budget de l’emprunteur. Vous avez le choix entre le contrat groupe de l'établissement prêteur ou la délégation d'assurance en faisant jouer le concurrence pour trouver les meilleurs contrats d'assurance du marché.

Le coût de l’assurance dépend de plusieurs facteurs :

votre âge
votre état de santé
votre profession
vos habitudes de vie (fumeur ou non-fumeur, pratique d’un sport dangereux)
les caractéristiques de votre crédit : durée, montant, nature.

Le formulaire de souscription qui contient le questionnaire de santé va renseigner l’assureur ou l'établissement bancaire sur les risques que vous incarnez. En fonction de vos déclarations, il va pouvoir formuler une réponse et appliquer une tarification. Plus les risques sont élevés, et plus le prêt est important en termes de durée et de montant, plus chère sera la cotisation d’assurance.

Le coût de l’assurance de prêt est exprimé par le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance), taux en pourcentage du capital emprunté ou restant dû. Le TAEA est l’indicateur qui vous permet de comparer le coût des différentes offres.

Important : vous devez répondre au formulaire de souscription en toute bonne foi, sans omettre aucun élément faisant l’objet d’une question ni faire de fausse déclaration. À défaut, l’assureur peut refuser l’indemnisation en cas de sinistre, qu’il soit ou non en lien avec la donnée manquante, ou procéder à la nullité du contrat.

Quelle est l’assurance emprunteur la plus intéressante ?

L’assurance emprunteur doit vous protéger en toutes circonstances au meilleur prix. Vous avez deux options :

souscrire à l’assurance présentée par votre banque
sélectionner une offre alternative auprès d’un assureur concurrent.

La loi Lagarde vous autorise en effet à choisir librement le contrat d’assurance qui va couvrir votre prêt immobilier. Vous n’êtes pas obligé de prendre l’assurance bancaire et la banque n’a pas le droit de conditionner l’octroi du financement à la souscription de sa propre formule d’assurance.

Selon le principe de la délégation d’assurance, vous avez l’opportunité de trouver un contrat externe compétitif qui répond à vos besoins et aux exigences de la banque. Les offres déléguées sont jusqu’à 60% moins chères que les contrats groupe bancaire : ces derniers sont mutualisés et conçus pour une communauté d’emprunteur, tandis que les premiers proposent des garanties sur-mesure qui correspondent au profil de chaque emprunteur.

Important : la banque est tenue d’accepter une offre d’assurance déléguée qui respecte l’équivalence de niveau de garanties avec son contrat maison. L’assurance concurrente doit présenter au moins la couverture imposée par la banque pour vous accorder le prêt. Vous êtes libre de rehausser les garanties pour optimiser votre protection.

Comment choisir la bonne assurance de prêt ?

La comparaison est la bonne démarche pour sélectionner l’assurance emprunteur adaptée à vos besoins au meilleur prix. Via un comparateur d’assurance de prêt immobilier, vous accédez aux offres les plus compétitives du marché. Après avoir renseigné le nom de la banque qui a reçu votre demande de prêt, vous obtenez plusieurs devis d’assurance que vous pouvez mettre en parallèle avec l’assurance bancaire.

N'hésitez pas à solliciter les services d’un expert. Le courtier en assurance emprunteur est votre tiers de confiance qui vous accompagne dans le choix du bon contrat au tarif le plus avantageux.

Important : si vous avez souscrit à l’assurance de la banque, vous bénéficiez du principe de délégation tout au long de la durée de votre crédit. La loi Lemoine vous autorise à changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, sans attendre la date d’échéance, et ce, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. La substitution d’assurance emprunteur vous permet d’économiser potentiellement des milliers d’euros sur la durée restante de votre crédit.

Comment trouver des avis sur l’assurance emprunteur ?

Les comparateurs d’assurance de prêt en ligne vous aide à choisir une assurance en vous donnant accès aux avis des emprunteurs couverts par tel ou tel contrat. Au-delà de la comparaison des tarifs, les commentaires et retours d’expérience formulés sur les forums ou détaillés sur les sites des courtiers en assurance de prêt sont d’une grande utilité :

ils vous aident à mieux cerner l’offre en question ;
ils vous permettent d’orienter votre choix vers la formule qui satisfait toutes les exigences : celles de votre banque en matière de couverture minimale, et les vôtres en termes de protection optimale et de coût.

Avant de souscrire à une assurane dont la formule répond au mieux à vos attentes dans le respect de l’équivalence de garanties, faites-vous un avis éclairé des différentes offres d’assurance emprunteur parmis tous les assureurs. Choisir la bonne compagnie d'assurance c'est bénéficier de la meilleure couverture pour son emprunt immobilier et faire baisser le coût total de son crédit ! Alors n'hésitez pas à faire jouer la concurrence pour bénéficier du meilleur taux d'assurance.