Communiqué de Presse : Cheval Blanc Patrimoine rejoint le Groupe Magnolia

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Changer d’assurance emprunteur : pourquoi, comment, quand, conditions… les 4 questions essentielles

Changer d’assurance emprunteur est une opportunité facilitée depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022. Cette réforme majeure a ouvert la voie à une résiliation et à une substitution simplifiées de l’assurance de prêt immobilier. Mais au-delà de la possibilité légale, beaucoup d’emprunteurs se demandent : pourquoi changer d’assurance ? Quand est-ce le bon moment ? Quelles étapes suivre pour une substitution réussie ? Et surtout, que signifie exactement l’« équivalence de garanties » exigée par les banques ? Pour vous aider à y voir plus clair, nous répondons à ces 4 questions essentielles. Pourquoi changer d’assurance de prêt immobilier ? La première raison qui pousse les emprunteurs à revoir leur assurance de prêt reste financière. Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à un tiers du montant total du crédit immobilier. Or, les écarts de tarifs entre les contrats proposés par les banques (assurances de groupe) et ceux proposés par les assureurs externes (assurances déléguées) sont souvent considérables. En mettant en concurrence plusieurs offres, vous pouvez : réduire le montant de vos cotisations mensuelles ; diminuer le coût total de votre crédit immobilier ; augmenter votre capacité d’emprunt ou votre pouvoir d’achat. Mais l’économie n’est pas le seul argument. Un changement d’assurance permet également d’obtenir une meilleure couverture. En effet, si tous les contrats intègrent a minima les garanties décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), d’autres garanties essentielles comme l’invalidité, l’incapacité ou encore la perte d’emploi peuvent varier fortement d’un assureur à l’autre. Par exemple : Les pathologies du dos et les troubles psychologiques sont exclus dans les contrats de groupe. Dans les offres concurrentes, ces maladies dites non objectivables font généralement l’objet d’une option de rachat. Les professions et les activités sportives dites « à risques » peuvent être pénalisées par des surprimes, voire des exclusions totales. Changer d’assurance emprunteur peut donc vous permettre de bénéficier de garanties plus adaptées à votre profil et à vos besoins, tout en conservant un tarif compétitif. Quand changer d’assurance emprunteur ? Avant la loi Lemoine, la résiliation était strictement encadrée. Il fallait respecter un délai spécifique : la loi Hamon (juillet 2014) permettait de changer d’assurance dans les 12 premiers mois suivant la signature du prêt ; la loi Bourquin (janvier 2018) autorisait un changement à chaque date anniversaire du contrat, sous réserve de respecter un préavis. Depuis juin 2022, la loi Lemoine a bouleversé la donne : vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni pénalités. Cette liberté totale concerne aussi bien les nouveaux emprunteurs que ceux ayant souscrit leur crédit depuis plusieurs années. Concrètement, cela signifie que vous n’avez plus à attendre une date spécifique. Vous pouvez : demander plusieurs devis chez des assureurs concurrents dès aujourd’hui comparer les garanties puis transmettre votre demande de substitution à votre banque. Bon à savoir : la banque dispose d’un délai maximum de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande. Si toutes les conditions légales sont respectées, elle ne peut s’y opposer. Comment substituer mon contrat d’assurance de prêt ? La substitution d’une assurance emprunteur suit un processus simple, mais qui doit être respecté avec rigueur. Voici les étapes clés : 1. Comparer les contrats existants Avant toute chose, analysez votre contrat actuel. Identifiez les garanties incluses, les exclusions, les franchises et le coût. Comparez ensuite ces éléments avec les offres concurrentes disponibles sur le marché via un comparateur d’assurance de prêt. 2. Vérifier l’équivalence des garanties La banque exigera que votre nouveau contrat propose un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé pour votre prêt (voir plus bas). 3. Souscrire au nouveau contrat Une fois l’assureur choisi, vous devez signer le nouveau contrat. Le prestataire vous fournit un certificat d’adhésion ainsi que les conditions générales et particulières. 4. Transmettre la demande à la banque Vous devez ensuite envoyer à votre banque : la lettre de résiliation de votre ancienne assurance le certificat d’adhésion du nouveau contrat les conditions générales et particulières du nouvel assureur. 5. Attendre la validation de la banque La banque examine la demande et, si les garanties sont jugées équivalentes, elle doit l’accepter et modifier l’offre de prêt par avenant, rédigé gratuitement. Le tout doit être finalisé dans un délai de 10 jours ouvrés. Astuce pratique : un courtier en assurance de prêt peut vous aider à sélectionner le contrat adapté, il peut également se charger pour vous de toutes les démarches administratives de résiliation. Cela facilite grandement la transition et garantit le respect de l’équivalence de couverture. Qu’est-ce que l’équivalence de garanties ? C’est le point central de toute substitution d’assurance emprunteur. Pour protéger la banque (et donc assurer le remboursement du crédit), la loi impose que votre nouveau contrat présente un niveau de garanties équivalent à celui initialement exigé. Le rôle du CCSF Le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) a défini 18 critères de garanties minimales pour les risques décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), invalidité et incapacité, ainsi que 8 critères spécifiques pour la garantie perte d’emploi. La banque peut exiger au maximum : 11 critères parmi les 18 pour les garanties principales 4 critères parmi les 8 pour la garantie perte d’emploi. La Fiche Standardisée d’Information (FSI) Pour vous aider à comparer objectivement les offres, la banque doit vous remettre une FSI (Fiche Standardisée d’Information) dès la simulation de prêt. Ce document précise : le détail des garanties exigées le niveau de couverture attendu le coût estimatif de l’assurance la possibilité de changer d’assurance en cours de prêt. Exemple concret Si votre banque exige une couverture en cas d’incapacité temporaire totale de travail (ITT), le nouveau contrat devra inclure cette garantie dans des conditions équivalentes (durée de franchise, taux d’invalidité retenu, exclusions, etc.). Sans cette équivalence, la banque est en droit de refuser votre demande de substitution. Il s’agit du seul et unique motif de refus valable ; toute autre raison invoquée par la banque sera invalidée par la réglementation. Ce qu’il faut retenir Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Ce changement peut vous permettre de réaliser des économies substantielles et/ou de mieux adapter vos garanties à votre profil. La démarche de substitution est simple : comparer, vérifier l’équivalence, souscrire au nouveau contrat et transmettre le dossier à la banque. L’équivalence de garanties est une obligation légale : sans elle, la banque peut refuser le changement. Le changement d’assurance emprunteur est une opportunité à saisir pour alléger le coût de votre crédit immobilier et sécuriser votre projet dans les meilleures conditions. Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de septembre 2025 pour mesurer l’intérêt financier de changer d’assurance de prêt.

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Assurance de prêt : la seule assurance épargnée par la hausse des tarifs en 2026

Alors que les Français s’apprêtent à subir une énième hausse des tarifs d’assurances auto, santé et habitation pour l’année 2026, une bonne nouvelle vient tempérer ce tableau sombre : l’assurance de prêt immobilier. Contrairement aux autres produits, son prix continue de baisser, une exception qui mérite d’être analysée. Hausse généralisée des tarifs d’assurance en 2026 Le cabinet d’actuariat Addactis a déjà annoncé la couleur : les ménages vont devoir faire face à une nouvelle flambée des tarifs d’assurance en 2026. MRH, auto, santé complémentaire, aucun contrat n’échappera à l’inflation en 2026, sauf l’assurance emprunteur (voir plus bas). Mutuelle santé : +3,4 % à +10 % selon les contrats, avec une moyenne de 4,5 % pour les contrats individuels et 5,5 % pour les contrats collectifs. Assurance habitation (MRH) : hausse estimée entre 7,5 % et 8 %, soit une prime annuelle moyenne qui atteindrait 325 € hors taxes. Assurance auto : augmentation de 5 % à 5,5 %, pour une cotisation annuelle qui grimperait en moyenne à 563 € hors taxes. Ces chiffres viennent s’ajouter à une décennie de progressions continues : +16 % pour l’auto +35 % pour l’habitation +50 % pour la santé Sur cette période allant de 2014 à 2024, le taux d’inflation cumulé en France s’élevait à 20,6 %. Pourquoi une telle flambée des prix des assurances ? Plusieurs facteurs expliquent ces hausses successives : Pour l’assurance santé complémentaire : la dérive structurelle des dépenses médicales (+4 à 5 % par an depuis 2019) et les transferts de charges de l’Assurance Maladie vers les complémentaires. Pour l’habitation : le coût croissant des événements climatiques (inondations, sécheresses, tempêtes, feux de forêt), combiné à l’inflation sur les matériaux de construction et la mise en place de la surprime Cat’ Nat’ en 2025. Pour l’auto : les coûts de réparation (+4,4 % sur un an), la sinistralité liée aux grêlons et autres aléas climatiques, ainsi que la complexité croissante des véhicules électriques et hybrides, plus chers à réparer. Il en résulte un alourdissement annuel du budget des ménages, sans réelle perspective de stabilisation. Le mouvement haussier est promis à devenir une tendance de fond selon les experts. Assurance emprunteur : l’exception qui résiste en 2026 À contre-courant de cette inflation généralisée, l’assurance de prêt immobilier fait figure d’exception. Depuis 2022, la loi Lemoine a profondément transformé ce marché, ouvrant la voie à davantage de concurrence et entraînant une baisse significative des tarifs. La loi Lemoine, catalyseur de la baisse Adoptée en 2022, cette loi a introduit 3 réformes majeures : Résiliation infra-annuelle : possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire. Accès facilité : suppression du questionnaire médical pour les prêts de moins de 200 000 € remboursés avant 60 ans. Droit à l’oubli renforcé : réduction des délais pour les anciens malades du cancer et de l’hépatite C. Des baisses tarifaires concrètes Entre 2020 et 2025, selon les relevés du courtier Magnolia.fr, les tarifs de l’assurance emprunteur externe (hors banque) ont chuté de 27 % en moyenne. Pour les profils seniors (+45 ans), la baisse atteint même 35 %. Avec la loi Lemoine, l’arrivée de nouveaux acteurs a intensifié la concurrence. Même les banques ont dû revoir certains de leurs tarifs à la baisse. Cette loi permet en effet de substituer le contrat quand l’assuré le souhaite, et ce, sans frais, sans délai de préavis ni engagement minimum de souscription, contrairement aux assurances santé, habitation et auto qui exigent un an révolu pour résilier. Dès lors que le contrat concurrent présente une équivalence de niveau de garanties, la banque est tenue de l’accepter, dans un délai légal de 10 jours ouvrés. Une sinistralité contenue Contrairement à l’assurance santé, où l’explosion des dépenses pèse sur les cotisations, l’assurance emprunteur bénéficie de plusieurs facteurs favorables : Espérance de vie en hausse : en 2024, elle atteignait 80,1 ans pour les hommes et 85,7 ans pour les femmes, selon le Centre d’Observation de la Société. Amélioration des conditions de vie : meilleure prise en charge médicale, prévention accrue, suivi plus rigoureux des emprunteurs. Assurance emprunteur : un vrai levier d’économies En 2026, alors que les autres postes explosent, négocier ou changer son assurance de prêt immobilier peut générer des économies plus que substantielles. Prenons l’exemple d’un couple de 40 ans qui emprunte 200 000 € sur 20 ans et souscrit une assurance emprunteur avec une quotité d’assurance de 100% sur chaque tête : Avec une assurance bancaire au taux moyen de 0,36% : coût total de 28 800 € Avec une assurance alternative à un taux entre 0,15% et 0,22% selon simulation en ligne : coût total entre 12 000 € et 16 800 €, soit une économie allant jusqu’à 14 800 € sur la durée du prêt Ces marges sont possibles grâce à la mise en concurrence et aux baisses structurelles du marché. Si la quotité est répartie à 50% sur chaque emprunteur, l’économie potentielle est doublée. Important : n’attendez pas pour pour substituer l’assurance. Plus tôt vous engagez la démarche après la signature de l’offre de prêt, plus élevé sera le gain, le coût de l’assurance emprunteur étant calculé sur le capital restant dû. Dans ce contexte, l’assurance de prêt immobilier apparaît comme le dernier rempart contre l’inflation généralisée des assurances. Pour les emprunteurs, l’année 2026 offrira une nouvelle occasion de comparer, négocier et optimiser ce poste de dépense stratégique.

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Assurance de prêt immobilier : toujours comparer avant de signer

Acheter son premier logement, c’est comme décrocher la médaille d’or après un marathon émotionnel. Vous sortez de chez le notaire, les clés dans une main, un sourire jusqu’aux oreilles, et l’impression d’avoir conquis le monde. Mais quelques mois plus tard, en épluchant vos comptes, vous tombez sur une ligne qui fait grimacer : l’assurance emprunteur. Ce détail, signé en vitesse pour boucler votre prêt immobilier, peut engloutir une grosse partie de votre budget. Et si on vous disait que vous pourriez économiser jusqu’à 15 000 € (ou plus !) sans vous compliquer la vie ? L’assurance emprunteur : une protection incontournable… mais pas à prix d’or ! L’assurance emprunteur, c’est la ceinture de sécurité de votre prêt immobilier. D’un point de vue légal, elle n’est pas obligatoire pour décrocher votre crédit, mais elle est systématiquement exigée par la banque, car elle protège cette dernière (et vous) en cas de pépin. Dans la réalité, c’est souvent une machine à cash pour les banques, qui n’hésitent pas à vous proposer des contrats aussi coûteux qu’un abonnement à une box de luxe que vous n’utilisez jamais. Voici les points clés à retenir : Rôle de l’assurance : Elle couvre les risques de décès, invalidité, ou incapacité de travail, garantissant que votre prêt sera remboursé même en cas de coup dur. Coût salé : Selon l’UFC-Que Choisir, elle représente en moyenne 30 % du coût total de votre crédit, voire plus en cas de risques aggravés (âge, santé, profession, pratique sportive). Piège courant : Plus de 80 % des emprunteurs signent l’offre de leur banque sans comparer, payant souvent plus cher pour des garanties mal adaptées. Résultat ? Vous risquez de vous retrouver avec un contrat trop cher, mal adapté à vos besoins, et une facture qui grimpe plus vite qu’un compte Netflix partagé avec toute la famille. Pas de panique, vous pouvez éviter ça ! Depuis septembre 2010 (et oui, ça date !), vous pouvez profiter de la loi Lagarde pour dire non à votre banque et souscrire une assurance concurrente de la sienne, mieux ficelée et bien moins chère. On parle alors de déliaison en assurance de prêt. Une seule condition : que les 2 contrats présentent a minima une équivalence de garanties. Pourquoi votre banquier joue-t-il les muets ? Vous vous demandez pourquoi votre conseiller bancaire ne vous a pas soufflé mot de ces économies possibles ? Historiquement, les banques ne sont pas des fans de la transparence sur ce sujet. Voici pourquoi : Gros profits : Les banques empochent plus de 80 % des cotisations d’assurances emprunteurs. Ce sont entre 6 et 8 milliards chaque année qui tombent dans l’escarcelle des bancassureurs. Priorité au prêt : Leur but est de boucler votre crédit rapidement, pas de vous aider à économiser. Si le crédit n’est pas rémunérateur pour la banque, l’assurance l’est, et grassement. Leurs marges grimpent jusqu’à 70%. Manque de pédagogie : Certains conseillers, débordés ou mal formés, omettent de mentionner les alternatives. Ils ont pourtant obligation de vous informer de vos droits en matière d’assurance de prêt. Résultat : vous signez un contrat qui peut vous coûter 10 000 à 20 000 € de trop sur la durée de votre prêt. Une somme qui pourrait financer une extension, un investissement, ou tout autre projet pour améliorer l’ordinaire. La Loi Lemoine : la révolution en assurance emprunteur Les sirènes de la banque vous ont charmé ? Pas de panique, vous avez une deuxième chance et le droit de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt, à tout moment, sans date d’échéance ni engagement minimum à respecter. Ça vous semble aussi compliqué que de résoudre un Rubik’s Cube les yeux bandés ? Détrompez-vous ! Grâce à la loi Lemoine de 2022, c’est devenu aussi simple que de commander une pizza en ligne. Voici les 3 étapes clés : Comparez les offres : Utilisez un comparateur en ligne d’assurance de prêt pour trouver une formule moins chère avec des garanties équivalentes (ou meilleures). Ça prend 10 minutes, montre en main. Souscrivez au nouveau contrat : Votre nouvel assureur vous guide pour finaliser la souscription, sans prise de tête. Il peut même vous aider à sélectionner l’offre qui répond à votre profil et aux exigences de la banque en termes de couverture minimale. Informez votre banque : L’assureur envoie la demande de substitution à votre banque, qui ne peut pas refuser si les garanties sont équivalentes. Et voilà ! Plus besoin de jongler avec des formulaires interminables. Avec la loi Lemoine, vous avez le pouvoir de faire jouer la concurrence et de mieux maîtriser votre budget. Pourquoi les primo-accédants sont-ils les premiers à se faire piéger ? Les primo-accédants, c’est le couple de trentenaires qui rêve d’un appart cosy ou d’une maison avec jardin. Souvent jeunes et novices, ils plongent dans l’aventure immobilière avec enthousiasme et une certaine naïveté… sans toujours connaître les pièges. Voici pourquoi ils sont les cibles idéales : Excitation du projet : Entre les visites, la déco rêvée et la paperasse, comparer les assurances passe à la trappe. Ils sont focalisés sur le taux d’intérêts et en oublient les frais annexes. Confiance aveugle : La banque propose un package “prêt + assurance” avec un sourire rassurant, et hop, on signe sans poser de questions. La simplicité prime. Manque d’info : Beaucoup ignorent qu’ils peuvent souscrire une assurance ailleurs, souvent bien moins chère et mieux adaptée. Et c’est là que la banque sort son joker : un contrat “standard” qui coûte un bras, et qui repose sur le principe de mutualisation. Elle en profite même pour placer son assurance habitation. Mais bonne nouvelle, vous n’êtes pas obligé de tomber dans le panneau ! Avec la loi Lemoine, vous reprenez la main sur votre assurance de prêt, à la barbe du conseiller bancaire sommé d’appliquer la réglementation. L’impact de l’assurance emprunteur sur votre budget L’assurance emprunteur, c’est le coût caché de votre crédit immobilier et ce n’est pas un détail anodin. Ce poste de dépense majeur peut plomber votre pouvoir d’achat pendant 20 à 25 ans. Voici comment un mauvais choix vous affecte : Mensualités plus lourdes : Moins d’argent pour vos loisirs, vos projets, ou votre épargne. Moins de flexibilité : Un budget étouffé, c’est moins de marge pour gérer les imprévus. Opportunités manquées : L’argent “perdu” pourrait financer des travaux, un voyage, ou un investissement. Heureusement, des outils modernes rendent la comparaison ultra-simple : Comparateurs en ligne : Rapides et intuitifs, ils vous montrent les meilleures offres en quelques clics. Courtiers spécialisés : Ils négocient pour vous et dénichent des contrats sur-mesure. Conseillers indépendants : Ils vous guident sans parti pris, contrairement à votre banque. Consultez sans tarder notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de septembre 2025 : comme les 3 profils analysés, vous n’êtes pas à l’abri de faire de grosses économies. Comparez l’assurance de votre prêt et reprenez les rênes de votre budget dès aujourd’hui Un prêt immobilier, c’est un tremplin pour vos rêves : une maison, un appart, une vie à votre image. Mais pour éviter que ce rêve ne devienne un fardeau financier, jetez un œil à votre assurance emprunteur. Voici votre plan d’action : Prenez 5 minutes pour lancer une simulation en ligne. Comparez les offres et choisissez la plus compétitive, dans le respect de l’équivalence obligatoire de garanties. Laissez votre nouvel assureur gérer la paperasse. Un clic bien placé peut transformer votre quotidien et vous offrir ce resto, ce voyage, ou cette épargne que vous méritez. Alors, prêt à reprendre le contrôle et à économiser gros ? Au plus tôt vous changez d’assurance de prêt, plus important sera le gain.

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