Mutuelle santé : quel remboursement pour les médecines douces en 2023 ?

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La santé est une préoccupation majeure pour chacun d’entre nous. Cela inclut non seulement la prévention et le traitement des maladies, mais aussi le maintien d'un bien-être général. Ainsi, de plus en plus de personnes se tournent vers les médecines douces pour répondre à leurs besoins de santé. Mais comment ces traitements alternatifs sont-ils remboursés par l'Assurance Maladie et les mutuelles santé en 2023 ?

Quelles sont les médecines douces ?

Les médecines douces sont des approches alternatives à la médecine traditionnelle. Elles peuvent être utilisées seules ou en combinaison avec des traitements conventionnels. Les médecines douces les plus courantes incluent :

l'acupuncture,
la chiropraxie,
l'ostéopathie,
la naturopathie,
l'homéopathie,
la médecine traditionnelle chinoise,
la réflexologie,
la sophrologie,
la médecine ayurvédique.

Pourquoi les médecines douces ?

Les médecines douces sont souvent choisies pour leur approche globale de la santé. Contrairement à la médecine conventionnelle, qui se concentre souvent sur les symptômes, les médecines douces considèrent l'individu dans sa globalité. Elles visent à traiter la cause profonde du problème plutôt que simplement les symptômes. De plus, les médecines douces sont souvent considérées comme moins invasives et plus respectueuses de l'environnement que la médecine occidentale allopathique.

Qui pratique la médecine douce ?

La médecine douce est le plus souvent pratiquée par des professionnels formés et accrédités. En dehors de certaines disciplines comme l’acupuncture, l’homéopathie, l’ostéopathie ou l’hypnose où la formation est dispensée à l’université et dans les instituts agréés par l’État, les autres médecines douces ne bénéficient pas d’encadrement légal ou réglementaire. En 2022, la pratique de la naturopathie avait fait l'objet d'une scandale qui lui avait valu le retrait de la plateforme Doctolib.

Les professionnels s’organisent alors par eux-mêmes en créant des formations et des diplômes ad hoc, sans reconnaissance officielle de l’État. Il est conseillé de consulter un thérapeute ayant une formation sérieuse et adhérent à une association de professionnels.

Quels sont les soins non remboursés par la Sécurité Sociale ?

La Sécurité Sociale rembourse une grande partie des frais médicaux, mais il existe des soins qui ne sont pas pris en charge. Cela peut inclure des traitements alternatifs tels que les médecines douces, ainsi que certains traitements esthétiques ou des médicaments non remboursés. En conséquence, les patients doivent souvent payer ces frais de leur propre poche ou s'assurer que leur mutuelle santé les couvre.

Ajoutons par ailleurs que toute dépense de santé en dehors du parcours de soins coordonné, c’est-à-dire non prescrite par le médecin traitant, donne lieu à un remboursement moindre, voire à aucune prise en charge de l’Assurance Maladie.

Le remboursement de la médecine douce manque singulièrement de clarté en France, principalement en raison d’un défaut réglementaire de ces pratiques alternatives. En règle générale, les médecines douces ne bénéficient d’aucune prise en charge par Ameli, car elles ne sont pas considérées comme des spécialités médicales. Les trois seules exceptions sont :

l’acupuncture : la séance est remboursée à 70% si effectuée par un acupuncteur conventionné et sur prescription du médecin traitant.
l’hypnose : un remboursement est possible si la séance est réalisée par un médecin ou un psychiatre hypnothérapeute conventionnés. Le taux de prise en charge est de 70% du tarif opposable.
la sophrologie dans le cadre de la préparation à l’accouchement si la séance est réalisée par une sage-femme agréée.

La mutuelle peut rembourser le ticket modérateur et le dépassement d’honoraire.

Depuis le 1er janvier 2021, les médicaments et préparations homéopathiques ne sont plus prises en charge par la Sécurité Sociale.

Quelles mutuelles remboursent les médecines douces ?

De nombreuses mutuelles santé proposent des remboursements pour les médecines douces. Cependant, les montants remboursés peuvent varier considérablement selon la mutuelle et le type de traitement. Certaines mutuelles peuvent rembourser jusqu'à 100% des frais engagés liés à l'ostéopathie, tandis que d'autres peuvent ne couvrir qu'une partie des frais.

Il est donc important de bien vérifier les conditions de remboursement avant de choisir une mutuelle santé. La prestation médecine douce est souvent incluse dans le forfait prévention et prend la forme d’une somme allouée à l’année ou d’un nombre de séances par an avec un plafond de prix par séance. En général, la moyenne du forfait oscille entre 150€ et 300€ par an, voire 400€ pour les complémentaires santé les plus généreuses.

Vérifiez dans les conditions générales du contrat les médecines douces qui bénéficient effectivement d'une prise en charge. Si la mésothérapie ne fait pas partie des pratiques remboursées, vous n'aurez droit à aucune prestation de la part de votre mutuelle.

Comme toute mutuelle, les complémentaires santé qui remboursent partiellement ou totalement les médecines douces peuvent être trouvées en utilisant un comparateur mutuelle santé en ligne, qui permet de comparer les offres des différentes compagnies d'assurance et de sélectionner celle qui convient le mieux à vos besoins.

Il est également important de noter que les remboursements pour les soins de médecine douce sont souvent soumis à des conditions, telles que la nécessité d'avoir une ordonnance médicale, de consulter un professionnel de la santé agréé ou d'être suivi par un médecin traitant.

Certaines mutuelles santé sont spécifiquement conçues pour les seniors, offrant une couverture supplémentaire pour les soins de santé alternatifs, y compris les médecines douces. La mutuelle santé senior est adaptée aux besoins spécifiques des personnes âgées, offrant une couverture plus large et un renforcement de certaines garanties, comme les garanties hospitalisation et médecine de ville (consultations, analyses, imagerie médicale, pharmacie), deux postes essentiels quand on avance en âge.

Les médecines douces font partie des prestations prisées des seniors à titre préventif ou pour soulager des maux courants comme l’arthrose. Leur prise en charge par la mutuelle est l’assurance de ne pas renoncer à des soins complémentaires au traitement médical allopathique.

Si vous n'êtes pas satisfait de votre mutuelle santé, profitez de la réglementation qui autorise à changer de contrat mutuelle à tout moment après une année de souscription. La démarche de comparaison vous permet d'économiser jusqu'à 200€ par an à garanties similaires.

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Le tiers payant permet d’accéder aux soins sans avancer d’argent. Mais qui peut en bénéficier ? Est-ce automatique ? Quels soins sont concernés ? Et surtout, votre mutuelle est-elle tenue de l’appliquer ? Voici les 5 questions clés pour tout comprendre sur ce dispositif essentiel. Les mutuelles sont-elles obligées d’appliquer le tiers payant ? Depuis janvier 2022, les complémentaires santé sont tenues de proposer le tiers payant sur les soins relevant de la réforme 100 % Santé (optique, dentaire et audiologie). Cette obligation vise à faciliter l’accès aux soins sans reste à charge pour les assurés. En dehors de ce périmètre, les mutuelles ne sont pas légalement contraintes d'appliquer le tiers payant. Toutefois, dans les faits, la majorité des contrats le prévoient, au moins partiellement. Cela dépend des accords passés entre les professionnels de santé, les réseaux de soins partenaires et les complémentaires. Bon à savoir : certaines mutuelles limitent le tiers payant à certains professionnels de santé ou à certains actes (ex. : consultations généralistes, pharmacie), alors que d’autres l’étendent largement. Astuce : vérifiez si votre mutuelle est partenaire d’un réseau de soins, car cela favorise l’application automatique du tiers payant chez les professionnels affiliés. Choisir une mutuelle avec tiers payant vous garantit une couverture santé sans avance de frais de manière totale ou partielle (voir plus bas). Sur quoi s’applique le tiers payant en santé ? Les principes du tiers payant peuvent s’appliquer sur tout acte pris en charge par l’Assurance maladie : consultations, médicaments, analyses, radiologie, hospitalisation… mais avec des variations selon le professionnel ou le type de soin. En pratique, il est quasiment généralisé : en pharmacie dans les laboratoires d’analyses dans les centres de santé dans les hôpitaux publics chez de nombreux médecins libéraux, notamment généralistes et spécialistes. En revanche, certains secteurs restent à la traîne : dentistes libéraux (hors centres dentaires), kinés, infirmiers, radiologues appliquent le tiers payant de manière plus sélective. Certains soins ne sont jamais concernés, notamment : la médecine douce (ostéopathie, acupuncture, sophrologie…) la chirurgie esthétique, non remboursée les médicaments non substituables, sauf si mention du médecin. Est-ce que le tiers payant est automatique ? Non, le tiers payant n’est pas automatique pour tous. Mais dans certains cas, les professionnels de santé ont l’obligation de l’appliquer. Il s’agit notamment de : Bénéficiaires de la Complémentaire Santé Solidaire (C2S) Personnes couvertes par l’Aide médicale d’État (AME) Patients en Affection de Longue Durée (ALD) Femmes enceintes à partir du 6e mois jusqu’à 12 jours après l’accouchement Femmes ayant recours à une IVG Jeunes femmes de moins de 26 ans dans le cadre de la contraception (actes et contraceptifs) Personnes victimes d’un accident du travail ou d’une maladie professionnelle Victimes d’un attentat Personnes bénéficiant de programmes de prévention (M’T Dents, dépistages organisés, etc.). Dans ces cas précis, le tiers payant s’applique de droit, sans que le patient ait besoin d’en faire la demande. Pour les autres assurés, le tiers payant peut être accordé sur présentation des justificatifs (carte Vitale, attestation de mutuelle), mais reste facultatif et dépend de la politique du professionnel de santé. Comment fonctionne le tiers payant ? Le fonctionnement du tiers payant repose sur la présentation de 2 éléments : La carte Vitale, mise à jour La carte de tiers payant délivrée par la mutuelle santé. Ces documents permettent au professionnel de santé de transmettre directement les informations aux caisses et complémentaires pour un remboursement sans avance de frais. À noter : pour les situations particulières (ALD, grossesse, C2S, etc.), il est essentiel de mettre à jour sa carte Vitale régulièrement, notamment dans les bornes en pharmacie ou en caisse primaire. Pour les patients dans l’incapacité de se déplacer, l’Assurance maladie peut être contactée par courrier ou téléphone pour mettre à jour les droits ou les cartes. En cas de tiers payant accepté, le professionnel de santé est payé directement par l’Assurance maladie et/ou la mutuelle, évitant ainsi une avance pour le patient. Le tiers payant est-il total ou partiel ? Il existe 2 formes de tiers payant : 1. Le tiers payant partiel Il concerne uniquement la part prise en charge par l’Assurance maladie (ex. : 70 % pour une consultation classique). Le patient doit régler le reste à charge, soit : la participation forfaitaire de 2 € par consultation les dépassements d’honoraires éventuels la part complémentaire, remboursable ensuite par la mutuelle. Exemple : Une consultation à 50 € chez un spécialiste en secteur 2 : L’Assurance maladie rembourse 19 € (70 % de 30 € - participation forfaitaire de 2 €) ; Le patient paie 29 € au médecin, dont une partie sera remboursée par la complémentaire. 2. Le tiers payant total Dans ce cas, le patient ne paie rien sur le moment. L’Assurance maladie prend en charge sa part, et la mutuelle couvre le reste immédiatement. Cela suppose que : Le professionnel accepte le tiers payant intégral. La mutuelle couvre bien les frais restants. Aucun dépassement d’honoraires n’est à la charge de l’assuré (ou est remboursé selon le contrat). Attention : certains frais peuvent malgré tout être déduits ultérieurement par l’Assurance maladie (franchise médicale, participation forfaitaire). Le tiers payant total est le plus avantageux pour les patients, mais il dépend de plusieurs conditions : le contrat de mutuelle, les accords de tiers payant, et l’acceptation du professionnel. Ce qu’il faut retenir sur le tiers payant Le tiers payant est un levier essentiel d’accès aux soins. Il permet d’éviter une avance de frais, mais son application varie selon les actes, les professionnels, et le contrat de mutuelle. Grâce aux obligations sur le 100 % santé et à l’automatisation pour certains publics, le dispositif gagne en accessibilité. Cependant, pour en bénéficier pleinement, il est crucial de : Vérifier les garanties de sa mutuelle Mettre à jour régulièrement sa carte Vitale Identifier les professionnels acceptant le tiers payant total. Conseil d’expert : avant chaque consultation, pensez à demander si le professionnel pratique le tiers payant (et sous quelle forme), pour éviter toute mauvaise surprise.

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Assurance emprunteur : contrat bancaire ou individuel, quel est le moins cher en 2025 ?

En 2025, face à un marché immobilier qui se redresse peu à peu et une réglementation favorable à la concurrence, les emprunteurs se posent la question légitime : vaut-il mieux choisir le contrat d’assurance de prêt proposé par la banque ou opter pour un contrat individuel auprès d’un assureur alternatif ? Tour d’horizon du marché, des tarifs et des arbitrages clés pour faire le bon choix. Un marché immobilier en crise mais en voie de stabilisation Depuis 2021, le marché immobilier a connu une baisse drastique de ses volumes de transactions, passant de 1,2 million de ventes à environ 780 000 en 2024. Cette chute, liée à la hausse des taux d’intérêts, a mécaniquement réduit les opportunités commerciales pour l’assurance emprunteur. Mais les signaux d’un redémarrage se précisent : plusieurs assureurs constatent un regain d’activité depuis fin 2024, augurant une reprise progressive en 2025. Cette dynamique nouvelle offre un contexte favorable à une concurrence plus vive entre bancassureurs et assureurs alternatifs. Surtout que la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, permet désormais aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Loi Lemoine : vers une démocratisation du changement d’assurance Après les lois Lagarde (2010), Hamon (2014) et l’amendement Bourquin (2018), la loi Lemoine représente une avancée majeure en matière de liberté de choix pour l’emprunteur. Elle autorise la résiliation du contrat d’assurance quand l’emprunteur le souhaite, et ce dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt, ouvrant ainsi la voie à une véritable concurrence tarifaire. Mais en pratique, les effets de cette loi ont été quelque peu ralentis par le contexte économique. Les bancassureurs, en position de quasi monopole lors de la souscription du crédit (77 % de parts de marché), ne facilitent pas toujours la substitution. Allers-retours administratifs, délais rallongés, contre-offres de dernière minute… autant de freins, certains à la limite de la légalité, qui rendent le changement d’assurance plus complexe qu’il n’y paraît. Et pour cause, les marges bancaires sur l’assurance de prêt peuvent aller jusqu’à 70%, une manne à laquelle les établissements de crédit ne comptent pas renoncer. Contrat groupe ou contrat individuel : 2 approches bien distinctes Les banques proposent généralement des contrats groupes, standardisés, avec des garanties mutualisées. Ces formules sont simples à souscrire et directement intégrées au crédit immobilier. En face, les contrats individuels des assureurs alternatifs offrent une tarification personnalisée, souvent plus compétitive, notamment pour les profils jeunes, non-fumeurs ou présentant peu de risques de santé. Quelle part de marché pour les assureurs alternatifs ? Selon les derniers chiffres, les assureurs hors bancassurance détiennent désormais près de 23 % du marché à la souscription. Et leur part ne cesse de croître grâce à la montée en puissance des résiliations post-crédit. Entre 2022 et 2024, le taux de résiliation a d’ailleurs doublé. Le modèle d’acquisition a changé : aujourd’hui, 70 % des contrats individuels sont souscrits après la signature du prêt immobilier. La progression des assureurs alternatifs reste très lente et plus que modérée : leurs parts de marché sont passées de 15,6% en 2021 à 16,1% en 2023, les bancassureurs détenant près de 84% des contrats d’assurance de prêt en stock. Combien peut-on économiser en changeant d’assurance emprunteur ? C’est la question centrale pour les emprunteurs en 2025 : les contrats individuels sont-ils vraiment plus avantageux financièrement ? D’après le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), le bilan est nuancé : Dans 32 % des cas, le contrat de la banque reste moins cher. Dans 36 % des cas, le contrat individuel permet de gagner jusqu’à 2 000 € sur toute la durée du prêt (soit environ 8,50 € d’économie mensuelle sur 20 ans). Dans les 32 % restants, l’écart dépasse les 2 000 €, avec même 2 % des cas où l’économie dépasse 7 000 €. À retenir : les économies potentielles varient fortement selon le profil de l’emprunteur, son âge, son état de santé, la durée restante du prêt et le capital assuré. Critères Contrat bancaire Contrat individuel (en délégation) Tarification Standardisée, peu personnalisée Personnalisée selon âge, profession, santé Coût moyen Souvent plus élevé sur toute la durée du prêt Plus de 7 000€ d’économies potentielles Souscription Automatique avec le prêt immobilier Démarche séparée, souvent avec un courtier Souplesse des garanties Limitée, garanties uniformisées Plus de choix, ajustements possibles, rachat d’exclusion de garantie Accès au changement Résiliation à tout moment grâce à la loi Lemoine, mais manœuvres dilatoires des banques Résiliation à tout moment grâce à la loi Lemoine Profil idéal Emprunteur avec risque aggravé ou prêt court Jeunes, non-fumeurs, bons profils de santé Parts de marché à la souscription du prêt (2024) 77% 23% (en hausse) Une guerre tarifaire toujours plus intense La bataille se joue essentiellement sur le prix. Depuis une dizaine d’années, les assureurs alternatifs ont ajusté leurs grilles tarifaires à plusieurs reprises pour séduire les emprunteurs. Swiss Life, Cardif, Groupama, Alptis ou encore April ont ainsi multiplié les offres et segmenté leur clientèle pour proposer des couvertures adaptées à tous les profils, des jeunes actifs aux professions libérales. Les bancassureurs ont dû réagir : entre 2019 et 2023, leurs tarifs ont baissé de 15 % à 23 % en moyenne. Cette stratégie vise à limiter l’évasion de leurs clients vers la concurrence. L’importance de bien maîtriser la substitution Changer de contrat d’assurance emprunteur reste une démarche encadrée. Pour réussir sa substitution, il faut respecter plusieurs étapes : envoi d’un nouveau contrat qui présente une équivalence de garanties avec celui de la banque acceptation par cette dernière dans les 10 jours ouvrés mise en place du nouveau contrat et rédaction de l’avenant résiliation de l’ancien. Cette complexité a incité de nombreux courtiers à investir massivement dans des outils de gestion et des plateformes d’accompagnement. Certains, comme le courtier Magnolia.fr qui propose une palette de 29 contrats, ont même mis en place des services internes dédiés aux procédures de résiliation et de substitution. Objectif : fluidifier le parcours et lever les blocages. Assurabilité, mutualisation… les nouveaux enjeux du marché La baisse des tarifs pose aussi la question de la rentabilité. Avec l’accès à l’assurance emprunteur sans questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 €, le risque de sinistres augmente. Pourtant, le ratio sinistres/primes reste raisonnable (autour de 50 %), bien inférieur à d’autres branches comme l’auto ou la santé. Pour que le modèle reste pérenne, assureurs et banques doivent affiner leur tarification et leur sélection des risques. Certains craignent une segmentation excessive, où seuls les meilleurs profils bénéficient des offres les plus avantageuses, remettant en cause la logique de mutualisation des risques en assurance emprunteur. Ce qu’il faut retenir Le contrat bancaire garde l’avantage de la simplicité et de l’intégration directe à l’offre de prêt. Il reste compétitif pour certains profils, notamment en cas de conditions négociées. En revanche, les contrats individuels se révèlent nettement plus économiques pour deux tiers des emprunteurs, surtout ceux qui prennent le temps de comparer les offres et d’optimiser leur couverture.

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